Глава Нацбанка Валерия Гонтарева предложила пересчитать задолженность по валютным кредитам ипотечных заемщиков – физических лиц по нынешнему курсу, а ежемесячный платеж – по курсу на начало года. При этом ставка по кредиту сохранится. Эти условия все также не удовлетворяют требованиям заемщиков. Поэтому банки вместе с депутатами параллельно готовят законопроект, который позволит провести конвертацию по курсу 8 грн/$, но с повышением ставки по кредиту до 16,5%. Окончательная схема реструктуризации должна быть одобрена уже на следующей неделе.

Национальный банк по поручению Кабмина для выполнения закона «О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», действующего с 7 июня, подготовил свои предложения к законопроекту о конвертации валютных кредитов в гривневые. Новая глава НБУ Валерия Гонтарева в письме от 24 июня на имя руководителя рабочей группы, главы парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Александра Рыженкова предоставила «обобщенную информацию относительно предлагаемых банковским сообществом путей урегулирования проблем, связанных с переводом кредитных обязательств из иностранной валюты в национальную».

Из письма НБУ (копией располагает FinMaidan) следует, что банкам предлагается конвертировать валютную задолженность физлиц по официальному курсу на дату реструктуризации. Ставка по кредиту сохраняется, а размер гривневого ежемесячного платежа по реструктуризированному займу должен будет равняться размеру платежа до реструктуризации, пересчитанному по официальному курсу на 1 января 2014 года. Срок действия договора будет продлен до полного погашения долга. Все штрафы и пени, начисленные с начала года и до момента реструктуризации, списываются.

При этом Нацбанк предлагает конвертировать кредиты на покупку недвижимости или имущественных прав на недвижимость. Размер непогашенной задолженности по такому кредиту не должен быть больше 1 млн грн по курсу на начало года. Реструктуризировать можно только один кредит, и только если на начало года у заемщика не было просрочки либо же она была погашена до момента конвертации.

Молчаливое согласие
Вчера предложения Нацбанка обсуждались с представителями банковских ассоциаций, которые продолжают работать над версией законопроекта рабочей группы (последний раз FinMaidan писал об их инициативах в материале «Кредитная история закручивается»). Его готовят вместо отклоненных парламентом законопроектов № 4895 и 4895-1. Депутатская инициатива отличается от предложений Нацбанка. В законопроекте «О реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в национальную валюту Украины – гривну» (копией располагает FinMaidan) говорится, что общий размер реструктуризуемой задолженности, которая была на начало года, не может быть больше 1,5 млн грн по курсу на дату конвертации.

В этой инициативе говорится о конвертации кредита по курсу, который действовал на 1 января (7,99 грн/$. – Ред.). «И если заемщик без просрочек погашает кредит, тогда курсовая разница списывается в конце срока действия кредитного договора», – рассказал один из участников встречи. Если заемщик допустит просрочку по новому кредиту на срок свыше 30 дней, то его долг сразу же вырастет на 50% (разница между 8 грн/$ и 12 грн/$). В документе прописана следующая схема. На сумму кредита, конвертированного по курсу на 1 января, устанавливается ставка 16,5% годовых. Параллельно проводится расчет конвертации на дату реструктуризации. На разницу между этими цифрами банк начисляет 0,1% годовых – этот процентный долг погашается заемщиком одним платежом в конце действия кредитного договора. «Банки не готовы идти на уступки, некоторые пункты предложенных ими программ абсурдны, поэтому решено взять за основу предложение Нацбанка, переложив на него всю ответственность», – говорит участник встречи.

Программа регулятора позволит кредитным организациям с минимальными потерями провести конвертацию валютных кредитов: банки не несут валютные риски, списывают пени и штрафы, но при этом теряют на процентах. В результате по ипотечным (уже гривневым) кредитам они будут зарабатывать 10-12% годовых, в то время как по депозитам они предлагают вкладчикам выше 20% годовых. И лишь снижение банками депозитных ставок может сократить их потенциальный убыток. «Мы надеемся, что более низкие затраты на покрытие риска частично компенсируют эти убытки», – говорит председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач. «Так как банки не ожидают роста кредитования, то с помощью комиссионного и трансфертного доходов сложно будет перекрыть убытки. Тем не менее если не принимать никаких мер, то банки все равно будут нести убытки: клиенты уже не готовы погашать кредиты. В результате мы теряем доход, ухудшается качество портфеля, соответственно необходимо начислять резервы. Поэтому предложение НБУ могло бы удовлетворить банки, но сложно сказать, покроет ли оно ожидания клиентов, так как объем их задолженности вырастет, а срок кредитования будет увеличен», – рассказывает начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка Марина Ревуцкая.

Кроме того, есть риск резкого роста курса доллара на межбанке, когда банки пойдут покупать валюту для конвертации. По данным НБУ, общий объем задолженности по 81,5 тыс. ипотечных валютных кредитных договоров составлял на 1 июня текущего года $4 млрд (47,3 млрд грн). За последние пять лет количество заемщиков сократилось в 2,5 раза, а их долг – более чем вдвое. Стабильность курса может обеспечить Нацбанк, если он будет выходить на рынок с интервенциями. «К тому же НБУ и Минфин смогут частично решить эту проблему путем предложения индексированных облигаций», – говорит Тамаш Хак-Ковач.

Заемщиков не спросят
Предложения Нацбанка не соответствуют инициативам, которые выдвигали заемщики. «В предложении НБУ нет деления рисков на троих, а это базовый принцип. Для нас важно, чтобы после конвертации финансовая нагрузка на заемщиков была меньше, а не наоборот», – отметила участница инициативной группы Ярослава Авраменко. «Более того, если проанализировать те требования, которые Нацбанк выдвигает к претендентам на конвертацию, становится очевидно, что под нее могут попасть единицы», – рассказывает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. По мнению юриста, эта программа будет интересна разве что тем заемщикам, которые готовы отдать имущество в счет погашения долга – им простят непогашенный остаток. «Таких, как показывает практика, немало. Однако из предложений НБУ совершенно непонятно, как поступать в случае, если стоимость недвижимости больше суммы задолженности. Вернут ли клиенту разницу и как, это нигде не прописано», – уточнил Ростислав Кравец.

Вероятность, что именно эти предложения будут приняты за основу нового законопроекта, поданного Кабмином, довольно велики. По сути, этот документ является единственной обсуждаемой альтернативой отклоненного законопроекта № 4895 Николая Рудьковского, который отражал лишь позицию заемщиков. Не принимать законопроект нельзя, потому что обязательное его принятие – требование закона о моратории на взыскание ипотечного жилья. Главное, чтобы Верховная Рада успела принять закон до конца парламентской сессии: у депутатов осталась одна неделя пленарных заседаний. Иначе обсуждение документа перенесут на осень.