Фонд хорошо обещает

Фонд гарантирования вкладов физлиц обещает дать больше гарантий вкладчикам. Директор-распорядитель ФГВФЛ Константин Ворушилин заявил, что в 2019 году нужно повысить гарантированную сумму компенсации вкладов населения в ликвидируемых банках с 200 тыс. грн до 600-800 тыс. грн. «Основная цель, которую ставит Фонд, – это поднять гарантированную сумму вкладов. Мы понимаем, что существующая сумма в 200 тыс. грн очень маленькая. Выходить с инициативой о повышении суммы в разгар банковского кризиса мы не могли», – пояснил он, почему Фонд дождался завершения банкопада, прежде чем повышать гарантии по вкладам. Ведь новые гарантии будут работать только в случае новых банкротств банков, и пересчета «задним числом» уже проведенных выплат не будет.

Последний раз Фонд гарантирования вкладов повышал размер компенсации вкладчикам ликвидируемых банков – со 150 тыс. грн до 200 тыс. грн – еще летом 2012 года. До начала банкопада, в течение которого умерли половина банков, оставалось полтора года.

О необходимости поднять лимит выплат депутаты заговорили в 2015 году, когда уже несколько десятков банков попали под управление ФГВФЛ. Но тогда власти проигнорировали эту идею, понимая, что банкопад еще не завершился, а значит, повышенные гарантии лишь увеличат нагрузку на налогоплательщиков. Ведь выплата гарантированных вкладов в 2014-2016 годах осуществлялась за счет займов Минфина и НБУ, которые до сих пор не погашены. В Фонде тогда объясняли неактуальность идеи повышения гарантий тем, что лимит в 200 тыс. грн покрывал сбережения 98,5% вкладчиков.

Но в конце 2016 года НБУ неожиданно пополнил круг сторонников идеи повышения лимита, хотя конкретные цифры не назвал. Тогда в декабрьском отчете о финансовой стабильности НБУ акцентировал внимание на том, что страховое покрытие депозитов в Украине в 200 тыс. грн (эквивалент $7,5 тыс.) является одним из самых низких в Европе (ниже только в Молдове).

Евродиректива № 94/19/ЕС изначально предполагала страхование вкладов на сумму 20 тыс. экю, потом сумму повысили до 100 тыс. евро. Этот уровень сохранился в ЕС и по сей день. Впрочем, если смотреть на показатель отношения гарантированной суммы к ВВП на душу населения, то в конце 2016 года Украина находилась на уровне европейских стран.

Спустя год, в декабре 2017-го, Совет Национального банка рекомендовал повысить гарантированную сумму возмещения до 500 тыс. грн. А в феврале 2018 года о возможности повышения заговорил Константин Ворушилин. Правда, тогда он не конкретизировал ни сумму, ни сроки.

Теперь же он называет 2019 год, когда, к слову, Ощадбанк начнет лишаться 100-процентной гарантии по вкладам физлиц и повышение лимитов станет моральным компенсатором для его клиентов. «Государство примет решение о сроках и условиях постепенного присоединения к ФГВФЛ начиная с 2019 года на основе экономического анализа последствий и рисков для банка и банковского сектора. Минфин проведет анализ при участии независимых экспертов, а рекомендации будут предоставлены правительству до 30 июня 2018 года», – говорится в стратегии развития госбанков, одобренной в феврале.

«Мы планируем постепенный переход Ощадбанка в систему Фонда гарантирования вкладов, чтобы все банки на рынке имели одинаковые конкурентные условия», – заявлял министр Александр Данилюк. По словам собеседника, знакомого с ситуацией в Ощадбанке, «обсуждаются варианты, как сделать наименее финансово болезненным присоединение Ощадбанка к ФГВФЛ». «Очевидно, что регулярные платежи с 2019 года он сможет платить без проблем. А вот первоначальный взнос, возможно, будет разбит на части, чтобы банк платил не сразу всю сумму, а частями на протяжении года», – пояснил он. Эти средства понадобятся Фонду в случае повышения лимитов.

VIP-клиенты оценят

Кто же выиграет от инициативы Фонда?

Средняя сумма вкладов в банках, по данным ФГВФЛ, на 1 января 2018-го составляла 10,104 тыс. грн, что в 20 раз ниже лимита гарантий. Меньше 200 тыс. грн вклады были у 98,6% вкладчиков банков – участников Фонда (41 млн клиентов; физлицо с вкладами в нескольких банках учитывается каждым банком отдельно), а вклады на сумму свыше 200 тыс. грн, соответственно, имели всего 1,4% клиентов. На 1 апреля в банках хранилось 469,5 млрд грн средств физлиц.

Но эти 1,4% VIP-клиентов хранят в банковской системе половину средств физлиц. Нацбанк ранее подсчитывал, что гарантии государства покрывают по сумме 54% вкладов. Для примера: в Хорватии гарантируется 83% вкладов, а в Румынии – 91%.

В Фонде сообщили FinClub, что сейчас под гарантиями находится 41,1% от общей суммы сбережений физлиц в банках. При увеличении лимита гарантий до 600 тыс. грн будет гарантироваться уже 61% портфеля. При лимите в 700 тыс. грн – 66%, а при гарантиях в 800 тыс. грн – 71%. Состоятельные украинские клиенты выиграют от инициативы ФГВФЛ, ведь сбережения примерно на 93 млрд грн окажутся под «зонтиком» гарантий даже при лимите в 600 тыс. грн. При максимальном лимите – 140 млрд грн.

Ожидается, что доля вкладчиков, вклады которых полностью гарантированы, вырастет при лимите 600 тыс. грн сразу до 99,97%, а при последующих повышениях – до 99,98% и 99,99% соответственно. Лишь 0,01% вкладчиков будут рисковать.

Для утверждения этого решения потребуется одобрение административного совета Фонда. В него входит пять человек: директор-распорядитель Фонда, два представителя НБУ, по одному – от Кабмина и профильного комитета Верховной Рады. Константин Ворушилин отмечает, что повышение гарантий будет зависеть от стабилизации финансовой ситуации в Фонде, ведь закон определяет минимальный лимит активов Фонда. Сейчас коэффициент устойчивости (соотношение финансовых ресурсов к застрахованным депозитам) составляет 3,6% при необходимом минимуме в 2,5%.

Однако главной проблемой Фонда, которая повлияет на его желание повышать лимиты, остается значительная задолженность перед Министерством финансов по векселям на 59,6 млрд грн. Еще 2,9 млрд грн Фонд должен Нацбанку, хотя и постоянно сообщает о досрочных погашениях этого кредита. В связи с этим в Фонде увязывают повышение гарантии по вкладам с решением проблемы долга, вернуть который Фонд сможет только в случае удачной продажи активов банков-банкротов.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.

Поддержка на марше

Банкиры одобряют инициативу. «Независимая ассоциация, понимая опасения клиентов, давно ратовала за поднятие гарантированной суммы вкладов. Идея в общем правильная (в том же Евросоюзе гарантированная сумма – 100 тыс. евро), если это не будет сопровождаться увеличением взносов банков в Фонд. Банковская система в целом стабильна и всплеска банкротств уже не будет, поэтому увеличение гарантированной суммы не приведет к увеличению нагрузки на ФГВФЛ», – говорит исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

Их беспокоит, не захочет ли Фонд увеличить размеры регулярных взносов банков. «Увеличение размеров взносов (если такое предвидится) добавит банкам расходов: депозиты физлиц при тех же ставках станут дороже, и эти дополнительные расходы в конечном итоге отразятся на клиентах банков», – отмечает Елена Коробкова.

Аналитики поддерживают идею Фонда, учитывая «обесценивание» лимита из-за инфляционных и девальвационных процессов. «По нашему мнению, сумма гарантирования может быть увеличена до 500 тыс. грн. Одной из причин, почему сумму гарантирования необходимо повышать, – инфляция. При этом необходимо не только увеличить сумму, но и привести украинскую систему в соответствие с международными нормами и стандартами», – говорит заместитель исполнительного директора Центра экономической стратегии Мария Репко.

По мнению финансового аналитика компании YouControl Романа Корнилюка, предлагаемая Фондом сумма 600-800 тыс. грн отражает трех-четырехкратное обесценивание гривны с момента установления предыдущего лимита. «Идея правильная и долгожданная, учитывая инфляционные и девальвационные процессы, которые обесценили гривну. Тайминг также правильный, ведь раньше для этого повышения не было реальных возможностей в разгар банкопада и процессов очистки банковского рынка», – отметил он.

Роман Корнилюк считает, что такая инициатива поможет частично повысить доверие вкладчиков, которые получат гарантию сохранения сбережений в случае наступления кризиса или дефолтов банков. При этом отдельным вкладчикам не нужно будет дробить свои сбережения, бегая из одного финучреждения в другое. «Банки тоже будут в плюсе, ведь подобное решение способствует возврату в систему части денег (и эти деньги станут «длинее»), которые сегодня хранятся в наличной форме», – ожидают в НАБУ.

Расширение круга гарантий

Важно не только начать платить вкладчикам больше, стоит также рассмотреть возможность расширения круга вкладчиков, депозиты которых гарантируются в принципе, как, например, с января 2017 года ФГВФЛ начал гарантировать сбережения физлиц-предпринимателей.

В Нацбанке уже предлагали дополнительно расширить перечень категорий, которых охватывает система гарантирования. «В условиях Украины система гарантирования вкладов должна прежде всего охватить депозиты неприбыльных организаций и малых предприятий. Поэтому решение о распространении гарантий на вклады физических лиц – предпринимателей с начала 2017 года абсолютно оправданно. Позже можно рассмотреть аналогичные изменения относительно других категорий юридических лиц», – заявляли в НБУ. Идей у рынка много: от распространения гарантий ФГВФЛ на вкладчиков кредитных союзов до гарантий вкладов, которые размещают негосударственные пенсионные фонды за деньги своих клиентов.

Но эксперты относятся к такой инициативе скептически. По мнению Романа Корнилюка, расширение перечня – ложная и рисковая идея, ведь общественность должна выбирать надежные банки. «Расширение списка застрахованных вкладчиков приведет к дополнительному давлению на эффективность расходов банков и возможным злоупотреблениям за счет средств физических лиц», – отметил он. В НАБУ также считают этот вопрос неоднозначным. «Распространение гарантий Фонда на МСБ может сыграть и злую шутку. Более-менее крупные компании могут получить дополнительный стимул дробить свой бизнес на группы подконтрольных малых предприятий и ФОПов. Сегодня это делается в основном для оптимизации налогообложения», – объяснили в ассоциации.

А Мария Репко и вовсе предлагает сузить базу гарантий – отменить гарантирование процентов по вкладу. «Это позволит не только снизить нагрузку на сам Фонд гарантирования, но и уменьшит моральный риск вкладчиков (если проценты не гарантируются, нет смысла «гнаться» за высокими ставками по депозитам)», – заявила она.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.