Подошли к пропасти

Депутатский законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» в четверг был принят во втором чтении. На голосование «во втором чтении и в целом» его изначально не ставили, поскольку в парламенте не было достаточно голосов для этого. Перед рассмотрением документа глава фракции «Блока Петра Порошенко» Юрий Луценко попросил спикера «перенести законопроект на третье чтение в бюджетный комитет, так как его реализация потребует бюджетных затрат». Принятие закона в нынешней редакции даже по самым примерным оценкам приведет к убыткам банковской системы на сумму свыше 100 млрд грн (см. «Блефуют по полной»), источника покрытия которых нет.

Это признал бывший глава НБУ, депутат от БПП Степан Кубив, который первым в апреле 2014-го начал заниматься проблемой валютных заемщиков. «Чтобы решить вопрос курсовой разницы, а это десятки, сотни миллиардов гривен, должен быть источник (денег. – FinMaidan)», – заявил он. Лишь глава комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности отказался признать, что для реализации закона необходимо найти источники покрытия убытков банков. «Есть тут мнение наших коллег о том, что требуются бюджетные деньги на выделение и решение этой проблемы – ни одной гривны бюджетных денег на это не требуется», – безапелляционно заявил Сергей Рыбалка («Радикальная партия Олега Ляшко»). Хотя даже в принятом документе есть требование к Кабмину «разработать механизм компенсации потерь финансовых учреждений и банков в связи с реструктуризацией».

Руководитель отдела финансовых исследований GfK Ukraine Дмитрий Яблоновский подсчитал, что поскольку в марте 2015-го долг физлиц перед банками по валютным кредитам составлял 141 млрд грн, то «списать придется до 107 млрд грн», то есть «до 43% объема всех выданных им кредитов». Ипотека, долги по которой и вывели митингующих под стены парламента, составляет лишь 54% валютных кредитов населению, а 46% – на покупку автомобилей и прочие цели. «Согласно данным SV-Development, стоимость квадратного метра в Киеве с 2008 по 2015 год в долларовом эквиваленте упала на 66%. Пересчет ипотечных кредитов с курса 21 грн/$ до 5 грн/$ уменьшает обязательства по кредиту на 76%», – подсчитал он цену «счастья» банков.

Доработка напильником

Законопроект № 1558-1 кардинально отличается от меморандума, который в начале года добровольно подписали 11 банков. Меморандум позволяет списать 25-50% от суммы кредита для узкой категории заемщиков – добропорядочных плательщиков, которые платили все это время по кредиту на покупку своего жилья, если размер их долга не превышает $130 тыс. (см. «Кому банки спишут валютные ипотечные кредиты»). Законопроект предлагает провести конвертацию по курсу на момент выдачи – в основном это 5,05 грн/$. То есть все 132 банка, которые еще остались на рынке, обязаны будут списать 3/4 кредита для всех валютных заемщиков в стране. Неважны ни сумма кредита, ни цели, на которые он брался, неважно даже то, платил ли заемщик по кредиту. Документ обязывает банки перевести в гривну не только всю валютную ипотеку, но и вообще все потребительские кредиты. Исключением являются только займы на развитие бизнеса. Таким образом, по 5,05 грн/$ будут возвращать кредиты и народные депутаты, купившие элитную недвижимость в Киеве, и злостные неплательщики, и обычные заемщики с ограниченным доходом.

Неважны ни сумма кредита, ни цели, на которые он брался, неважно даже то, платил ли заемщик по кредиту

Ко второму чтению из документа убрали норму о том, что ставка по гривневому займу должна быть равна ставке валютного договора. Вместо этого указано, что ставка не может превышать средневзвешенную ставку заимствования ресурсов, которая определяется НБУ на момент реструктуризации. Банкам обещали позволить увеличивать проценты по кредитам и устанавливать плавающие ставки. Однако с голоса в парламенте в закон вернули «запрет увеличения процентной ставки и установления плавающей процентной ставки, а также любых дополнительных платежей». Все начисленные заемщикам штрафы и пени за просрочку будут списаны. После реструктуризации на два года устанавливается мораторий на взыскание имущества.

Если заемщик не будет обслуживать кредит даже после списания трех четвертей долга, банк должен будет принять залог в счет погашения долга. Банк при этом будет лишен права претендовать на другое имущество физлица-должника в счет уплаты долга. На этом популистские нормы не заканчиваются. Три депутата – Андрей Гордеев, Сергей Хлань, Александр Жолобецкий (все – БПП) – во втором чтении внесли правку: «если до вступления в силу этого закона заемщик выплатил банку средств на 15% больше основной суммы долга, то его обязательства считаются выполненными». Это означает, что если в середине 2008 года заемщик одолжил у банка $50 тыс. и с учетом процентов перечислил ему уже минимум $57,5 тыс., то его долг считается погашенным. Переплата за семь лет всего $7,5 тыс. – это 2,1% в год от суммы кредита.

Внефракционный депутат Юрий Левченко и вовсе предлагал распространить принцип 5,05 даже на кредиты, которые были переведены в гривну в минувшие годы. Но эта его поправка № 48, впрочем, не была поддержана комитетом и Радой. Не были пока поддержаны инициативы депутатов, в частности из «Батькивщины» и «Воли народа», о списании всех гривневых и валютных кредитов убитым или раненным в АТО или снижении ставки по кредиту для малоимущих до 2-4% годовых.

Парламентское упорство

Депутатов, требующих принятия закона, не смущает обещание президента Петра Порошенко, данное Международному валютному фонду, ветировать любой закон о принудительной конвертации займов. Но депутаты подписи под Меморандумом с МВФ не ставили, поэтому считают себя свободными от обязательств Украины. «Мы должны решить эту проблему. Если на закон будет наложено вето, то мы подадим законопроект еще раз», – заявил FinMaidan глава комитета Сергей Рыбалка.

При этом накануне голосования главное юридическое управление Рады предупредило комитет, что «законопроект предусматривает неправовой способ освобождения физлиц-заемщиков от выполнения обязательств по кредитам и принуждение кредиторов к осуществлению действий против их воли». Это прямо нарушает статьи 3 и 203 Гражданского кодекса. Мораторий на обращение в суд с иском о принудительном выполнении обязательств «противоречит ст. 124 Конституции Украины», а требование не исполнять уже принятые решения судов является «нарушением установленного ст. 6 Конституции принципа деления власти на законодательную, исполнительную и судебную». Среди других точных характеристик закона упомянуты «коррупционные риски» и правовой «произвол».

Банки в ступоре

И хотя заемщикам такой вариант закона очень выгоден, они вчера устроили столкновения с милицией возле стен парламента, требуя срочного принятия закона в целом. Банкиры же прогнозируемо оказались против такой редакции перевода валютных кредитов. «Любой банк как финансовое учреждение является не только кредитором заемщиков по валютным потребительским кредитам, но и должником в отношении вкладчиков – физических лиц, заключивших с банком договоры банковского вклада. Для определенной части банковских учреждений конвертация валютных кредитов по курсу на дату заключения первоначального кредитного договора приведет к невозможности выполнения обязательств по вкладам, – говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова. – Кроме того, немедленные убытки банков от курсовой разницы при реструктуризации кредитов согласно законопроекту могут достичь 100 млрд грн».

Часть валютных заемщиков брали кредиты в период бума цен на недвижимость с целью получения прибыли после перепродажи. Перекладывать проблемы спекулятивного бизнеса на плечи рядовых вкладчиков банка безответственно

Участники рынка рассказывают, что после того как закон был принят в апреле в первом чтении, к ним начали обращаться заемщики, по которым уже были ранее утверждены условия перевода их кредитов в гривну. Они стали отказываться от предложенных банками условий, так как требования закона им гораздо более выгодны. «По сути, законопроект предлагает переложить решение проблемы валютных заемщиков на банковскую систему и, как следствие, на обычных вкладчиков.

Законодательное решение проблемы валютных кредитов должно иметь социальный характер, то есть касаться лишь ипотечных кредитов, когда заемщик брал кредит для покупки жилья для себя и своей семьи. Ведь не секрет, что значительная часть валютных заемщиков брали кредиты в период бума цен на недвижимость с целью получения прибыли после перепродажи. Перекладывать проблемы подобного спекулятивного бизнеса на плечи рядовых вкладчиков банка безответственно», – считает директор департамента взыскания розничной задолженности банка «Финансы и Кредит» Максим Кривощеков.

Принудительный перевод кредитов по предложенной схеме чреват появлением проблем у банков, вплоть до их банкротств. О том, что принятие закона «может спровоцировать массовую неплатежеспособность банков», прямо написал Нацбанк в письме на имя Сергея Рыбалка. «В законопроекте нет конкретного механизма возмещения банкам убытков при такой реструктуризации – курсовые разницы, недополученные процентные доходы», – говорит заместитель начальника управления организации кредитования физлиц банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Елена Губарь, Вячеслав Садовничий