Не заслужили долг

Девальвация гривны, которая вызвала подорожание импортных автомобилей, и дефицит гривневой ликвидности, вынуждающий банки повышать кредитные ставки, оказались не единственными преградами на пути украинцев к покупке автомобиля в долг. Кредитные учреждения стали ужесточать риск-менеджмент и отсеивать целые группы заемщиков.

Самым резонансным событием на рынке автокредитов в феврале стало решение Укрсоцбанка приостановить выдачу ссуд жителям областей на юге и востоке страны: Луганской, Донецкой, Харьковской, Одесской, Днепропетровской, Запорожской, Херсонской и Николаевской. Получить кредит с регистрацией в одном из этих регионов теперь можно, лишь предоставив справку о работе и проживании в другой области страны.

Причина прекращения кредитования в регионах, на которые пришлось в январе порядка 35% всего украинского авторынка, как уверяют в банке, не политическая, а финансовая: в этих регионах выросли неплатежи по кредитам. «Вкладывая привлеченный ресурс в финансовые проекты, банк оценивает все параметры финансовой сделки, соизмеряя и отраслевые риски, и возвратность вложенных средств, и геополитические процессы», – поясняет начальник отдела продаж автокредитования Укрсоцбанка Максим Якушенко.

Другие игроки не готовы отказываться от значительной доли рынка, поэтому идут путем повышения гарантий возврата выданных средств. «Несмотря на трудные времена, мы остаемся на рынке и продолжаем сотрудничество с дилерами на юго-востоке, – говорит директор Porsche Finance Group Андреас Целлер. – Мы пытаемся уменьшить риски путем привлечения дополнительных гарантий – таких, как платежеспособные поручители».

Как минимум в двух учреждениях – Креди Агриколь Банке и Кредобанке – заявили об отсутствии ограничений в кредитовании по региональному признаку, не считая рисковых зон по умолчанию – Донецкой и Луганской областей. «Если говорить об общей тенденции в сегменте автокредитования, то она просматривается только в части применения подобных методов к Крыму, Донецке и Луганске. В других случаях, в отношении остальных регионов, каждый банк принимает похожие решения сугубо исходя из собственных показателей уровня кредитного риска. А они у каждого необязательно одинаковы», – объясняет директор департамента автокредитования Кредобанка Александр Кушлык.

Жесткие фильтры

Препятствием для получения кредита могут стать возраст заемщика, отсутствие поручителя, профессия заемщика/поручителя, место прописки/работы заемщика или поручителя, а также стоимость автомобиля и размер аванса клиента, перечисляет Максим Якушенко. Во время кризиса банкиры всегда обращают внимание на отрасль, в которой трудоустроен потенциальный заемщик. В 2010-2011 годах «красным сигналом» были сферы консалтинговых услуг, строительства, металлургии, горнодобывающая отрасль.

Банки снова стали обращать внимание на профессию потенциальных заемщиков. «Естественно, мы периодически пересматриваем и корректируем сферы, которые для нас являются приоритетными либо отказными. Для нас это стандартный процесс, особенно в текущих условиях», – признает директор департамента по продажам через альтернативные каналы и партнеров Креди Агриколь Банка Роман Бунич. Точный перечень отраслей банкир назвать отказался, ссылаясь на «закрытость» рисковой политики его учреждения.

Сейчас банки, как правило, отказывают в автокредитах военнослужащим, сотрудникам СБУ и МВД, работникам туристических компаний, рассказал FinMaidan собеседник в одном из крупных банков. Многие особенно тщательно анализируют платежеспособность частных предпринимателей, обратившихся за кредитом, а также поручителей по кредиту. «Сейчас заблокированы профессии, подверженные призыву в зону АТО: военные, МЧС, охранники, милиция, медики», – говорит начальник управления пластиковых карт и эквайринга ВТБ Банка Павел Гаркуша.

Изменились и требования к возрасту заемщиков. Раньше автокредиты выдавали людям старше 18 лет. Главным требованием было завершение выплат по займу до наступления пенсионного возраста – 65 лет. Сейчас же молодым стали отказывать чаще. «Профиль заемщика каждое кредитное учреждение определяет для себя самостоятельно. Но общие тенденции все же есть: как правило, пристальное внимание со стороны банка обеспечено не только клиентам с негативными моментами в кредитной истории, но и слишком молодым в понимании банка заемщикам – возрастом менее 25-27 лет», – рассказывает Александр Кушлык. В ВТБ Банке подтверждают, что «молодые заемщики и раньше попадали в категорию более рисковых клиентов». «И сейчас, при растущей безработице, банки более охотно оформляют кредит человеку, который менее подвержен увольнению», – предупреждает Павел Гаркуша.

Как и прежде, наличие платежеспособного поручителя повышает шансы получить кредит. Банкиры также благосклонны к семейным заемщикам с высоким доходом и детьми. При этом автодилеры «противятся» любым ограничениям, которые снижают и так мизерные продажи. Автодилеры не определяют ограничения по профилю заемщиков – это компетенция банков. Наоборот, они часто предлагают банкам упростить их требования.

Отобрать лучших
Многие банки пока не меняли подходы к оценке платежеспособности заемщика или же просто молчат об этом. Ведь изменение кредитной программы Укрсоцбанка предал огласке не банк, а разочарованный автодилер. «При значительном росте стоимости новых автомобилей выросли и размеры ежемесячных платежей. А в такой ситуации ужесточение требований к оценке кредитоспособности заемщика может быть равнозначно существенному ограничению кредитования. Тем более если в этом виде кредитования у банка не наблюдается заметного ухудшения качества кредитного портфеля – не учитывая показатели Донецка, Луганска и Крыма», – поясняет Александр Кушлык.

Чистый доход заемщика должен превышать его затраты, включительно с платежом по кредиту, на 500 грн. Но в свете ухудшения экономической ситуации может требоваться резерв в 1,5 раза выше. «В ситуации обесценивания национальной валюты необходимо заложить резервы в свободные денежные средства клиента в качестве валютных рисков, если финансирование происходит в иностранной валюте. Нам приходится закладывать в денежные потоки клиентов 40-50% риска на случай непредвиденных расходов, расходов на топливо и обслуживание автомобилей», – говорит Андреас Целлер. В связи с ростом цен, минимальный барьер дохода на одного члена семьи увеличился, отмечает Павел Гаркуша: «Раньше был порог 1000-1500 грн, а сейчас этот порог подняли».

Обязательные требования банков – длительный трудовой стаж, идеальная кредитная история и официальный доход. Но ужесточение этих условий побуждает клиентов пытаться обманывать банк при подаче заявки. «Мы наблюдаем рост попыток мошенничества, случаи предоставления поддельных документов: паспортов, справок о зарплате, документов о финансовом состоянии компании», – сетует Андреас Целлер.

Олеся Блащук

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.