В программе круглого стола:

· Насколько сейчас защищены платежи через интернет и что делается для увеличения безопасности.

· Новые ко-брендинговые программы продавцов товаров.

· Защита от мошенничества.

· Какие изменения стоит ожидать в части применения РРО (регистратора расчетных операций).

К участию в мероприятии приглашены:

· заместитель начальника департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Владимир Харченко;

· директор департамента специальных каналов продаж Укрсоцбанка Александр Григоренко;

· директор департамента транзакционного бизнеса ТАСкомбанка Евгений Закалата;

· экспертная платформа коалиции "За детенизацию экономики", эксперт РПР Андрей Панасюк;

· эксперт по законопроекту №4117 об онлайн кассовых аппаратах – смартфонах и планшетах (помощник-консультант народного депутата Журжия Андрея) Виталий Наконечный;

· исполнительный директор Украинской ассоциации прямых продаж Надежда Бедричук.

Стенограмма круглого стола «Cashless. Что нового в этом году предложат банки и продавцы товаров для безопасности и удобства онлайн-платежей»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! «Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов, посвященных банковскому бизнесу и финансовому сектору. Сегодня мы поговорим о cashless-экономике. Мы видели, что в начале года Нацбанк снизил сумму наличных платежей до 50 тыс. грн. Это мировой тренд, многие страны отказываются от наличных. Есть страны, которые полностью перешли на безналичные платежи. Это эффективнее, удобнее, безопаснее с точки зрения здоровья.

Мы поговорим о том, как наша страна движется курсом, указанным Нацбанком, а также о безопасности безналичных платежей, о том, что делается для защиты от мошенничества и какие законодательные изменения нас ожидают в сегменте отказа от наличных.

На круглый стол приглашены: заместитель начальника департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Владимир Харченко; директор департамента транзакционного бизнеса ТАСкомбанка Евгений Закалата; представитель экспертной платформы коалиции «За детенизацию экономики», эксперт РПР Андрей Панасюк; эксперт по законопроекту № 4117 об онлайн кассовых аппаратах – смартфонах и планшетах (помощник-консультант народного депутата Андрея Журжия) Виталий Наконечный; исполнительный директор Украинской ассоциации прямых продаж Надежда Бедричук.

Первое слово я хотел бы дать представителю регулятора Александру Харченко. Каковы сегодняшние результаты в построении cashless-экономики?

Владимир Харченко: В Нацбанке разработан проект о cashless-экономике до 2020 года, предусмотрен ряд мероприятий по увеличению безналичных расчетов. Результатом этой программы должно стать увеличение сети POS-терминалов и количества онлайн-платежей. Если говорить о карточном бизнесе, то мы видим, что из года в год увеличивается доля безналичных платежей, растет сегмент p2p-переводов.

Негативная сторона таких платежей – возможность мошенничества. В 2016 году убытки понесли 57 банков (47 – в предыдущем году), притом что за год количество банков на рынке сократилось на 11. В последние два года есть тренд к увеличению количества банков и клиентов, которые понесли убытки от мошеннических операций. Это предварительные данные. Официальная информация будет подаваться через пресс-службу нашего банка, и лучше ориентироваться на нее.

Количество случаев по мошенническим операциям выросло с 80 500 до 94 630. По сравнению с 2015 годом произошло небольшое уменьшение суммы на 4,2 млн грн. Но, в принципе, цифры в 2015 и 2016 годах соизмеримы, они не очень отличаются.

Следующий слайд, который я хочу показать, очень важен. Он показывает процент мошеннических операций от общего объема операций, которые были осуществлены в 2016 году с использованием карт. Обороты растут быстрее, чем убытки клиентов и самих банков от мошенников. 2015 год был пиком мошеннических операций. Сейчас мы видим снижение. И это та информация, которую нам подают банки в своей отчетности.

Были случаи, когда торговец открывал торговую точку и ставил терминал для того, чтобы проводить мошеннические операции. По поддельным картам через эту торговую точку проводились перечисления на счет торговца, а потом эти деньги обналичивались. Такие торговые точки банки выявляют, но могут быть убытки, если банк не выиграет в суде у такого торговца.

Если говорить о регионах Украины, то мошеннических операций, конечно, больше в больших городах: в Киеве, Киевской и Днепропетровской областях, в других городах – менее 5%.

Пару слов о том, как мы видим дальше развитие событий, какие усилия предпринимает Нацбанк для уменьшения доли мошеннических операций и как он работает на упреждение. И в прошлом году, и в этом мы много внимания уделяли финансовой грамотности населения. Это прежде всего информация на сайте Нацбанка о том, как пользоваться карточками. При помощи инфографики мы доносим до клиента информацию о вариантах мошенничества.

Есть такое понятие, как социальная инженерия, когда мошенники при помощи Интернета, электронной почты, СМС-рассылок, по телефону пытаются выудить у клиента номер карточки, код безопасности и срок ее действия. Имея такую информацию, можно совершать p2p-переводы, не изготавливая отдельный пластик.

В нашей инфографике мы делаем акцент на население. Раньше мошенники работали с клиентами ПриватБанка, сейчас взялись за клиентов Ощадбанка. Они по телефону объявляют им, что их карта заблокирована, и они должны перезвонить по такому-то номеру, а дальше выманивают всю информацию по карте. Среди пострадавших есть даже сотрудники Нацбанка. Мы делаем даже им внутренние рассылки.

Почему так происходит? Человек практически попадает под гипноз и дальше не понимает, что делает. Иногда он может остановиться и не сделать какой-то последний шаг. В прошлом году в 30% случаев клиент сам рассказывал все данные карты.

Иногда клиентам звонят не живые люди, а автоответчик. Мошенникам это безопаснее и удобнее. Они могут представляться сотрудниками Нацбанка, службы безопасности банка или СБУ, могут собирать данные из разных источников.

Кроме инфографики мы делаем и видеоролики, ориентируясь прежде всего на молодежную аудиторию.

Сейчас в Украине реализовывается программа Save card. Будет очень мощная рекламная кампания, проводиться она будет при поддержке Государственного департамента США.

– Спасибо. Очень интересная детальная информация о мошенничестве. Вы стремитесь перевести большую часть платежей в онлайн, но количество мошенников растет. Вы рассказали о том, как информационно работать с населением, а технологически Нацбанк что-то предусмотрел для снижения доли мошенничества?

Владимир Харченко: Стоит задача построения системы взаимообмена в банковской системе с подключением других госорганов, но ориентированная, в основном, на финансовую сферу. С киберпреступностью борьба должна вестись на общегосударственном уровне. Вопрос еще в том, есть ли у банков деньги для внедрения новых технологий по безопасности платежных систем? Например, кол-центр должен задавать какие-то дополнительные вопросы, чтобы отсечь мошенников. Также это улучшение технического оснащения банкоматов, увеличение количества видеокамер, токенизация, которая позволяет обезопасить электронные платежи при помощи мобильных устройств.

Есть технологии, которые поднимают стандарты безопасности платежей на высший уровень – 3D Secure, версия 2.0. Поэтому очень важно дальнейшее внедрение этого стандарта в Украине.

– Возможно, вы продумываете системы безопасности на основе своей системы «Простір».

Владимир Харченко: Поскольку система перешла на международные стандарты, то все лучшее, что появляется в сфере безопасности в международных платежных системах, «Простір» будет внедрять у себя по мере продвижения системы. Мы должны принимать активное участие в организациях по стандартизации и предлагать свои идеи относительно работы карточного рынка.

– Спасибо. Оказывается, в двух областях – Киевской и Днепропетровской проходит больше половины всех мошеннических операций. К сожалению, сегодня не пришли представители ПриватБанка и Ощадбанка, но есть представитель ТАСкомбанка. Ваш банк сейчас самый быстрорастущий, и ваши клиенты тоже сталкиваются с мошенническими операциями. Какие у вас появляются новации в обеспечении безопасности платежей в этом году?

Евгений Закалата: Добрый день! Спасибо за презентацию. Действительно, интересная и важная информация. Банки сегодня сталкиваются с достаточно высоким уровнем мошенничества. Мошенники всегда идут на шаг впереди. Мы находим защиту, а они находят способ обходить ее.

Если говорить о средствах, которые надо вкладывать в эти технологии, то да, они требуют вложений. В нашем банке MasterCard в 3D Secure уже достаточно давно – с 2013 года. Сейчас проходим сертификацию 3D Secure для Visa. Ведь доверие к банку зависит именно от этого: клиент не должен сразу снимать зарплату с карты, он должен держать на ней свои деньги и пользоваться ею в Интернете.

Нужно говорить не только о мошенничестве непосредственно с платежными картами, когда банк выступает эмитентом этой карты, но и о мошенничестве эквайринга, когда сами торговцы являются мошенниками. То есть данные карт никто не крадет, клиент самостоятельно осуществляет операцию с введением всех реквизитов, но через торговца, которому банк предоставляет эквайринговый сервис. Борьба с карточным мошенничеством закроет примерно 70% проблем, остальное – это эквайринговое мошенничество.

Банк в любом случае проводит ряд мероприятий: мониторит операции в онлайне, изменяет правила реагирования на эти операции. Мониторинг проходит в режиме реального времени. Это дает возможность пообщаться с клиентом, оперативно заблокировать карту, а также принять решение относительно POS-терминала, через который начались мошеннические операции.

Нужно понимать, что можно запретить все, но при этом не будут идти транзакции. Информирование клиентов – это 50% успеха в этом направлении.

– Спасибо. На сегодняшний день то, что могло бы стимулировать развитие cashless-экономики, – это уменьшение доли теневого сектора, который составляет более 50%. Что предпринимает Нацбанк для детенизации экономики, кроме ограничения наличных платежей суммой 50 тыс. грн?

Владимир Харченко: Я думаю, само по себе ограничение должно привести к детенизации.

– Большинство предприятий, тем не менее, продолжают работать «втемную».

Владимир Харченко: Наша задача – добиться того, чтобы на каждом предприятии стоял если не кассовый аппарат, то терминал для безналичных расчетов. В Европе есть магазины, которые вообще не принимают наличные. У них вся бухгалтерия прозрачна, и мы должны тоже идти по этому пути.

– Спасибо. Я хотел бы подключить экспертов по законопроекту, который был принят в прошлом году.

Виталий Наконечный: Часто до народних депутатів звертаються малі підприємці. Вони кажуть, що не можуть запровадити у себе в магазинах термінали, оскільки банки вимагають 1-3% комісії. Хотілося б почути думку Нацбанку про це.

Другий об’єктивний момент – висока вартість РРО, і законодавчо усе так зарегульовано, що дуже складно це вести і адмініструвати як органам ДФС, так і самим платникам податків.

– В прошлом году в первом чтении был принят законопроект, который вы готовили. Как он будет способствовать решению проблемы детенизации экономики?

Виталий Наконечный: Ставки він ніяк не регулює. Лише піднімає питання адміністрування, щоб зменшити втручання держави в цей процес. Фактично його прийнято у першому читанні.

– На самом деле высокие ставки, о которых говорят предприниматели, – это рыночная позиция, это диктуется рынком. Мы видим, что на многих банках, выведенных с рынка, висело достаточно большое количество инкассации. Соответственно, стоимость инкассации сейчас растет. Банки конкурируют друг с другом за то, чтобы поставить у клиента терминал для карт, и таких терминалов все больше. Если с таким ростом цена высока, то они бы не ставились так часто и везде. Те предприятия, которые говорят о том, что они не хотят ставить кассовые аппараты, поскольку цены банков на них высоки, имеют, наверное, другие причины.

Виталий Наконечный: Треба розбиратися з цим питанням.

Розповім ще про три концепції у законопроекті № 4117. Перше – це повне виключення з процесу надання дозволу на реалізацію РРО органів ДФС. Зараз для того, щоб ввести в обіг якесь РРО, треба отримати дозвіл ДФС. Ми вважаємо, що це не потрібно робити.

За відсутності інтернет-зв’язку ці апарати повинні працювати три-сім днів.

Пропонується також, щоб не було будь-яких еквайерів, які зараз є фактично посередниками між платниками податків і ДФС.

У законі є норма про те, що передавання інформації здійснюється за допомогою системи Нацбанку.

У нас є дані про те, що у самому цьому законі пролобійовані інтереси певних організацій, яку цю систему запровадили. Вона не є дуже надійною.

Фактично пропонується, що на початку своєї роботи підприємець повинен придбати будь-який апарат, скачати з сайту ДФС безкоштовне програмне забезпечення, зареєструватися в електронному кабінеті, отримати фіскальний номер цього касового апарату. І він починає працювати. Не потрібно жодних сервісних центрів, як зараз передбачено в законі. Це утопія. ДФС повинна перевіряти тільки, чи була операція введена в РРО і передана до ДФС.

Те ж стосується і контролю. Платник податків може також зайти на сайт і перевірити, чи є цей чек в системі онлайн. Його треба в цьому зацікавити. Наприклад, лотереями. Такі розробки веде Міністерство фінансів України. Це перше, що пропонується законопроектом № 4117.

Другий напрямок – повинно працювати РРО, навіть коли немає Інтернету. Плюс полягає в тому, що фіскальний номер надається ДФС, і шахрайство унеможливлюється.

Третій напрямок – надати можливість користуватися смартфонами.

Але це глобально не змінить ситуацію щодо користування безготівковимии платежами. Потрібні радикальні кроки.

– Віталій, ви сказали, що планується, щоб РРО працював 5-7 днів, але чи не стане це шляхом для шахрайських операцій. Гроші з картки теоретично можна знімати багато разів, і кожного наступного разу ніде не фіксується, що якась сума до того вже була знята.

Виталий Наконечный: Усі операції потрібно проводити через РРО, це безумовно. Просто РРО видає чек. Коли відбувається розрахунок карткою, то РРО взагалі не потрібен. З цього приводу ми подали законопроект № 4658, який погоджувався з Нацбанком, Міністерствами фінансів і транспорту, щоб виключити з системи контролю РРО безготівковий розрахунок. Це нонсенс. Навіщо це контролювати? РРО потрібен тільки для контролю готівки. Коли людина розраховується в магазині готівкою, і немає зв’язку, то РРО повинен видати чек. Але передбачена система контролю: коли був зв’язок, останній номер було передано до ДФС. Коли з’явиться зв’язок, то фактично повинен передаватися наступний номер. ДФС відразу це побачить і буде здійснювати заходи контролю.

– Володимир, чи дійсно Нацбанк не зацікавлений в тому, щоб ця система була запроваджена на його базі?

Владимир Харченко: По-перше, це дві різні технології. Одна – це передача інформації від РРО до ДФС, друга – це безготівкові платежі картками або за допомогою іншого інструменту. Коли ДФС вивчала варіанти передачі інформації, вони звернулися до Нацбанку і вибрали НСМЕП. Зараз ця система фактично не працює, замість неї є платіжна система «Простір», яка базується на міжнародних платіжних стандартах. Але та частина технології, яка стосується безпеки, передачі інформації, не має ніякого відношення до платежів і залишилася ще у супроводженні у Нацбанку. НБУ неодноразово звертався до ДФС, щоб передати їй ту технологію, що залишилася для передачі.

– Чому б не перенести цю систему на «Простір»?

Владимир Харченко: Це вже інші технології. Якісь елементи безпеки використовуються і в «Просторі», але те, що стосується передачі інформації, не використовується саме для платежів. Якісь елементи є, але вони вже не прив’язані до якихось виробників.

Виталий Наконечный: Не має сенсу в законі про РРО прописувати, що саме продається інформація через Нацбанк. Можливо, це мають регулювати постанови уряду, щоб не вносити зміни до закону.

Владимир Харченко: Якщо б цю технологію у нас вже забрала ДФС, вони певний час її б підтримували. Питання в тому, наскільки вони використовують цю інформацію, тому що масив величезний.

– Чи є для цього бажання ДФС?

Виталий Наконечный:  ДФС ніяк це не використовує, бо у неї немає ідентифікації. У комітеті з питань податкової та митної політики ми неодноразово казали: навіщо зберігати чеки у паперовому вигляді або інформацію в електронному вигляді платнику податків? Усе ж передається до ДФС. А вони кажуть, що у них систематизувати та знайти щось нереально. Тому фактично ці норми у нас залишаються. Треба зробити так, щоб ДФС проводила аналітичну роботу і відповідним чином реагувала. Задля цього все передається в онлайн-режимі. А у нас, на жаль, це поки не працює.

Владимир Харченко: Чому саме в онлайн? Щоб не було викривлення інформації. Коли немає інтернет-зв’язку, треба певним чином зберігати інформацію, а потім передавати, коли з’явиться онлайн. Є небезпека, що будуть внесені якісь дані під час відсутності онлайн-зв’язку.

Виталий Наконечный:  До ДФС передається останній чек.

– Давайте трохи відійдемо від цієї вузької тематики. Я прошу Андрія Панасюка підключитися до розмови.

Андрей Панасюк: К состоявшемуся диалогу я хочу добавить следующее. Национальный банк должен гордиться тем, что он поднял тему сокращения оборота наличных средств на транспорте. Это нашло отражение в законопроекте, который недавно был принят, по внедрению различных систем, а именно электронного билета. Данный законопроект должен существенно снизить оборот теневой наличности.

Для меня интересным было то, что сейчас происходит конкуренция между банками в вопросе установки платежных терминалов в розничном сегменте. ПриватБанк был в каком-то смысле монополистом.

Я хотел бы вспомнить постановление № 878 2010 года, которое обязывало применять платежные терминалы. Оно уже немного устарело и противоречит некоторым законам, которые вышли после него. Было бы неплохо, если бы оно было дополнено и снова начало действовать.

Наша группа, собственно, и занимается такими вопросами. Мы исследуем, какие элементы теневой экономики и в какой перспективе «исключить из перечня исключений» о неприменении фискальной техники.

Первый законопроект № 5132, сейчас – № 1791, после утверждения Кабмином перечня бытовой техники, требующей гарантийного обслуживания, обяжет всех торговцев, реализующих данный вид продукции, с 1 апреля применять фискальную технику. По нашему мнению, это существенно сократит теневой рынок.

Наша задача – найти баланс между крайностями: стремлением некоторых групп о тотальной фискализации и желанием некоторых оставить все как есть.

Цена вопроса достаточно существенна.

Какая связь нашей работы с концепцией cashless? Простая. Если наличные попадают в РРО, то следующим шагом будет попадание их на расчетный счет.

Также мы внимательно смотрим на законопроект № 4117. Попытка фискализации провалилась, она была отменена 1 июля 2015 года. Законопроект № 4117, по нашему мнению, должен существенно снять политизированный вопрос стоимости РРО. Мы можем обсуждать техническую реализацию, но главное – снять вопрос о стоимости как РРО, так и стоимости его владения в течение определенного периода времени. Как было замечено, сохранился атавизм в виде обязательного привлечения центра сервисного обслуживания. Это 100-300 грн в месяц, бумажная лента. Постановление № 4117 должно уже предложить электронный способ расчета, что будет очень важно для электронной коммерции. Это может сократить стоимость РРО до нуля, если исключить из стоимости регистрацию техники б/у.

Концепция простая: любой компьютер с любым принтером могут выступить в качестве РРО. С точки зрения финансов хосты уже в прошлом.

– Вы проводили исследования, насколько эти инициативы смогут снизить долю наличных в украинском обороте?

Андрей Панасюк: Постановление № 4117 не обязывает кого-либо применять его в какой-то отрасли, а дает новые возможности регистрирации расчетных операций. Оно всего лишь побуждает к добровольному применению РРО. Другие законы сокращают долю наличных – постановление № 1791, закон об электронном билете.

Снижение доли наличных может быть на десятки миллиардов гривен. Они попадают под декларирование. Если это ФОПы, то это 5%. По цепочке мы получаем эффект детенизации импортных операций, потому что сложнее безналичные деньги превратить в наличные, чтобы дальше теневым образом рассчитаться и завезти контрабанду. Поэтому мы ожидаем большого кумулятивного эффекта.

– То есть это ведет к снижению черного и серого импорта.

Андрей Панасюк: Естественно. Сам факт, что можно получить штрафные санкции, стимулирует пользователей сдавать деньги на расчетный счет, а дальше мы получаем кумулятивный эффект от движения безнала.

И еще хочу сказать по поводу эквайеров и ненадежности НСМЭП. Она работает на закрытых ключах, неизвестно ни одного случая взлома. Вопрос к Нацбанку: можно ли исключить такой элемент инфраструктуры информационных эквайеров, как сбор данных об РРО?

Владимир Харченко: Я уже говорил, что НСМЭП с начала этого года не работает как платежная система. Когда она работала, действительно не было ни одного случая понесения убытков клиентами, только если клиент сам не отдал кому-то карточку и т. д. Но такие случаи нельзя называть мошенническими.

Не Нацбанку нужно развивать фискальную систему. Мы должны передать эту технологию, если ее хотят забирать.

 – Я бы хотел подключить Надежду Бедричук. Насколько готов бизнес к нововведениям? Долю черного и серого импорта такие нововведения снизят, это потери для бизнесменов.

Надежда Бедричук: Я представляю Украинскую ассоциацию прямых продаж, которая в Украине представлена такими известными глобальными компаниями, как Oriflame, Avon, Amway. Это компании, которые реализуют свою продукцию через дистрибьюторов. Когда они официально приходили в Украину и открывали здесь свои представительства, логистические центры, то, будучи глобальными компаниями, они не хотели бы иметь с кэшем много дел. У них есть свои сайты, онлайн-супермаркеты и магазины, и доля заказов и оплат без использования наличных достигала у нас 90% и выше даже в ранние годы.

Многие компании, которые приходили в Украину еще в 2000-х годах, говорили, что у нас даже лучшие условия пользования картами, чем в других постсоветских странах.

Сейчас наши компании подписывают договоры с 1 млн человек. Это люди, которые покупают продукцию для себя или строят свой бизнес и получают вознаграждение от компании.

Это миф, что нашим людям трудно осваивать карточки. На самом деле люди из провинции, из маленьких городков прекрасно осваивают эту простую систему приобретения товаров. Поэтому доля телефонных заказов очень быстро упала, и все перешло в онлайн.

Но даже несмотря на то что мы представляем белые, легальные компании, даже с ними бывают недоразумения. В прошлом году представители ДФС сказали, что к безналичным оплатам необходимо все-таки иметь фискальные чеки. Наши компании обращались и в ДФС, и к депутатам, и получили какую-то защиту. Если даже к белому бизнесу возникают такие вопросы, то не будет система работать. И это мы говорим о компаниях, у которых есть юристы, внешние консультанты, защита материнской компании. А представьте себе, что такие вопросы будут возникать к частному предпринимателю. Ведь они не все разбираются в юридических или бухгалтерских тонкостях.

Что пугает сейчас предпринимателей? Возрастание стартовых инвестиций. Большинство этих людей рассматривают предпринимательство как возможность прокормить себя и свою семью.

В нашей системе мы решаем вопрос кассовых аппаратов так: предупреждаем дистрибьюторов об ответственности. Если они продают продукцию, то, соответственно, если это превышает 1 млн грн, то они должны иметь кассовый аппарат.

В нашей индустрии есть все, чтобы избежать наличных расчетов, чтобы и заработать, и не попадать под какие-то шрафные санкции за нарушение правил.

Выходя за рамки нашей индустрии, скажу, что индивидуальные предприниматели, которые сейчас слышат о том, что перспектива внедрения кассовых аппаратов все ближе, и возможности для наличных операций будут сокращаться, пугаются первичных инвестиций. Это не только приобретение кассового аппарата и программного обеспечения, но и штрафные санкции, возрастание затрат на бухгалтерское обеспечение, затраты на техническое обеспечение, обучение самого предпринимателя.

Мы поддерживаем законопроект № 4117. На самом деле он не расширяет сферу применения РРО, но дает возможности и облегчение для частных предпринимателей. Но их страхи должно снимать изменение законодательства.

Люди должны получать легкий путь оплаты налогов. Никто не хочет обманывать государство и прятаться. Если будет легкий, понятный путь легального предпринимательства, я думаю, что большинство украинцев это выберут.

– Все-таки не совсем понятна мотивация. Это создает реальные сложности бизнесу, в котором задействованы ваши компании. Почему вы за эти изменения? Что они вам дают в будущем?

Надежда Бедричук: Мы за либерализацию и детенизацию украинской экономики, потому что мы сами платим налоги и обучаем наших предпринимателей платить налоги. Мы даем им все возможности для работы в легальном белом поле. Поэтому мы это поддерживаем.

– Спасибо. Может быть, Евгений, что-то добавит? На самом деле у каждого украинца есть как минимум одна банковская карточка. И, соответственно, это карта какого-либо банка, который имеет программу либо для телефона, либо компьютера («Клиент – банк»). И я видел даже бабушек, которые успешно этим пользуются.

Еввгений Закалата: Что касается бабушек и дедушек. Активные на сегодняшний день p2p-переводы сначала были популярными у молодежи, сейчас этим пользуются уже и люди старше 40 лет.

О стоимости эквайринга на рынке. За последний год она снизилась. При этом маржа банка еще больше снизилась. Если раньше мы продавали эквайринг по 2,3 – 2,7%, то сегодня 1% – это уже много. Как правило, стандартная цена на рынке – порядка 2%.

В прошлом году была хорошая презентация Нацбанка по cashless. Они анализировали 2015 год, когда была задекларирована ставка iterchange (то, что Visa и MasterCard забирают с эквайера и отдают эмитенту) – 1,4%. На сегодня такая ставка достигает 1,7%. Это связано с тем, что практически любой банк кредитует какой-либо продукт, чтобы получать большую доходность на картах с достаточно высоким уровнем iterchange. Сейчас на рынке очень много карт, по которым iterchange достигает 2%. Это входит в себестоимость того же эквайера.

Почему Visa и MasterCard ведут себя так? Для развития cashless важна мотивация. Нужно стимулировать покупателя. Даже если сегодня мы заполоним всю Украину платежными терминалами, позволим каждому предпринимателю легко принимать карты, еще неизвестно, захочет ли покупатель оплачивать картой.

Банки для стимуляции оплаты картами вводят различные бонусные системы. Кэшбэк по картам достигает 2%, по акциям может быть и до 15%.

Платежные системы тоже вводят бонусные системы, которые позволяют плательщику получить дополнительный профит с этой картой. Как правило, на одного человека в стране сейчас приходится две карты, а не одна. Но этого мало. На сегодняшний день нет огромного спроса на проведение платежа картой, но существует огромный спрос на проведение платежей наличными.

Visa и MasterCard понимают это и поэтому держат такой высокий iterchange, куда входит порядка 90% себестоимости эквайринга.

Андрей Панасюк: Хотел бы добавить, что вы говорите об эквайринге 25-30 грн, который платит каждый пользователь РРО за передачу данных об РРО.

Что касается стоимости iterchange. Может ли изменить ситуацию применение различных приложений? Платежи могут осуществляться без платежных терминалов (например, при помощи QR-кодов), что удешевляет как первичную инвестицию на приобретение, обслуживание клиентов, так и стоимость эквайринга.

Евгений Закалата: Да, использование виртуальных карт в Интернете с точки зрения первичных инвестиций и ежемесячного обслуживания оборудования – это выгодно. Iterchange – как в терминале. Существенной разницы нет. Это все равно оплата картой.

ТАСкомбанк в 2015 году получил право эмитировать электронные средства на базе MasterCard. В этом году мы планируем запустить такой продукт. Оплата электронными средствами будет проходить через карту, через ту же платежную систему, через обычный стандартный эквайринг. Поэтому ощутимого снижения в ближайшее время без изменения тарификации платежных систем ожидать не стоит.

Любой банк платит платежной системе, и эти платежи за каждую авторизацию сегодня – это валютная составляющая. Говорить о снижении для торговцев-предпринимателей в ближайшее время не стоит.

Стимулирование покупателей оплачивать картой даст намного большие результаты. Но если в супермаркете не работает терминал, покупатель просто оставит корзину с товаром и уйдет в другой магазин, где терминал работает.

– Спасибо. Владимир, сколько на сегодняшний день зарегистрировано Нацбанком эмитентов электронных денег?

Владимир Харченко: Официальная информация опубликована на сайте Нацбанка.

Хотел бы еще рассказать о ставках iterchange. Фактически это цена услуги. Может ли Нацбанк установить фиксированную комиссию? У регулятора нет таких прав, предоставленных законом.

Есть опыт Австралии, где регулятор устанавливал ставки iterchange. Но должен быть баланс интересов, иначе это станет невыгодно эмитенту, или невыгодно станет развивать терминалы.

Поскольку это достаточно дорого, то, например, в Европе ставки iterchange по дебитовым картам – 0,2%, по кредитным – 0,3%. Это довольно низкие ставки, зато терминалов в Европе в 10 раз больше, чем в Украине.

В Индии сейчас сделали свое мобильное приложение, и при помощи мобильного телефона можно в торговой точке считать QR-код. Фактически происходит оплата со счета в банке. Дальше они собираются заменить QR-код на отпечатки пальцев клиента. Они еще в начале этого процесса.

Кроме того, безналичные расчеты – это не только карты. В Германии, к примеру, масса платежей идет через «Директ Кредит».

Андрей Панасюк: У продовження дискусії щодо мережі банкоматів. Коли ми готували законопроект № 4658, в тому числі працювали з Нацбанком, ми дійшли висновку, що в сільській місцевості банкам невигідно встановлювати банкомати. Запропоновано інший механізм, поширений в інших країнах: щоб мережі могли видавати готівку у розмірі однієї заробітної плати. Так само, коли людині потрібно покласти гроші на рахунок, вона може це зробити у торговельній мережі. Ця система навіть передбачена у нашому законодавстві, але, на жаль, не працює, тому що є проблеми в законі про РРО, і вони не дають ринку розвиватися. Не повинно бути ніяких адміністративних бар’єрів, тоді ринок зможе розвиватися не тільки через мережу банкоматів.

– Дякую. Ще в когось є доповнення?

Алевтина Білецька, коаліція «За детінізацію економіки»: Доброго дня! До нашої коаліції входять близько 15 профільних асоціацій. Останнім часом ми дуже занепокоєні розміром «тіні» в нашій економіці. Звертаюся до Володимира Харченка. Ми сьогодні говорили про те, що наше завдання у боротьбі із «тінню» – це підвищення попиту на безготівкові розрахунки. Готівкові гроші спочатку потрапляють до онлайн-РРО, далі – на розрахункові рахунки, і таким чином зменшують кешлес-ефект від цього процесу. Яке особисто ваше ставлення до такого інструменту, як онлайн-РРО, і як ваш департамент платіжних систем та іноваційного розвитку сприятиме тому, щоб це питання було повернуто із забуття і законопроект почав діяти?

Владимир Харченко: Я чув офіційний коментар нашого керівництва. Нацбанк підтримує ухвалення законопроекту, який допомагатиме детінізації та сприятиме розвитку економіки. З цього приводу випущено прес-реліз.

ДФС має стати лідером у цьому процесі.

Андрей Панасюк: Насправді Державна фіскальна служба не буде лідером – вона гальмує цей процес.

Владимир Харченко: Але ж повинна…

– Підіб’ємо підсумки. Минулого року Україна нарешті перетнула бар’єр: більше 50% операцій з картками українці здійснили у торгових мережах замість зняття готівки у банкоматах. Українці дедалі більше користуватимуться картками. Законопроекти, які зараз лежать у комітеті з питань податкової та митної політики, сприятимуть цьому.

Дякую усім за увагу!

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.