В программе круглого стола:

·        Результаты нового проекта ФГВФЛ по новому механизму выплаты гарантированной суммы. Когда к этой системе будут подключены все уполномоченные банки? 

·        Новый механизм: насколько он интересен банкам? В чем его преимущества для банка и для вкладчика? Возможные риски.

·        Как банки планируют (и планируют ли) привлекать к себе вкладчиков банков-банкротов, чтобы они получали выплату в конкретном банке? 

·        Когда такой механизм будет обязательным для всех (он будет действовать только для новых банков-банкротов или будет распространяться на клиентов банков, которые были признаны неплатежеспособными ранее)? 

В круглом столе участвуют: 

·        заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Наталья Рудуха;

·        заместитель начальника управления по вопросам выплат гарантированных вкладов ФГВФЛ Марина Смирнова;

·        директор департамента информационных технологий ФГФВЛ Андрей Бащев;

·        председатель правления Пиреус банка Сергей Наумов;

·        председатель правления Индустриалбанка Михаил Букреев;

·        заместитель председателя правления Укргазбанка Инна Тютюн;

·        председатель правления банка «Глобус» Сергей Мамедов;

·        директор департамента развития розничного бизнеса ТАСкомбанка Ольга Бут;

·        начальник управления регионального клиентского обслуживания Альфа-Банка Елена Жихарцева.

Стенограмма круглого стола «Когда вкладчики смогут вернуть свои депозиты через любой банк? Новый механизм выплаты гарантированной суммы»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! Сегодня наш круглый стол посвящен выплатам депозитов. Мы снова будем искать пути решения проблем. Сегодняшняя тема – «Когда вкладчики смогут вернуть свои депозиты через любой банк? Новый механизм выплаты гарантированной суммы».

Фонд гарантирования вкладов запустил новый механизм выплаты депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. До сегодняшнего дня было определенное количество банков – агентов Фонда, через которые осуществлялась выплата вкладов. По какому принципу эти банки отбирались, для участников рынка всегда было вопросом. Возникали подозрения в коррупции в Фонде. По сути, сегодняшний механизм убирает подобные заявления. Как мы слышали от Фонда, все вкладчики смогут получить вклад в любом банке, когда все банки подключатся к новой системе выплаты депозитов. Это новая процедура. В тестовом режиме работают пока семь банков, и вкладчики трех банков могут обратиться в любой из них, создав заявку и получив свои деньги. И только потом Фонд выплачивает этому банку гарантированную сумму для этого человека.

Мы сегодня пригласили наиболее активных участников этого рынка и тех, кто хотел бы к нему подключиться, чтобы обсудить, как же это будет происходить и насколько это улучшит ситуацию с депозитами обанкротившихся банков и в целом повысит доверие к банковской системе. Новый механизм как раз на это направлен.

К участию в круглом столе приглашены: заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Наталья Рудуха; заместитель начальника управления по вопросам выплат гарантированных вкладов ФГВФЛ Марина Смирнова; директор департамента информационных технологий ФГВФЛ Андрей Бащев; председатель правления Пиреус Банка Сергей Наумов; заместитель председателя правления Укргазбанка Инна Тютюн; председатель правления банка «Глобус» Сергей Мамедов; директор департамента развития розничного бизнеса ТАСкомбанка Ольга Бут; начальник управления регионального клиентского обслуживания Альфа-банка Елена Жихарцева.

Первое слово я хотел бы дать Наталье Рудухе. Что сейчас происходит с выплатами гарантированных сумм?

Наталья Рудуха: Действительно, в Фонде гарантирования произошел технический прорыв, что обеспечивает выплаты через единое окно практически в любом банке-агенте, который подключен к системе. У клиента появилось право выбора банка. Мы знаем, что раньше реестры делились между банками. Это было не очень удобно. Сейчас клиент приходит в любой банк-агент из семи, которые подключились (всего их 11), и может определиться, в каком банке получить выплату. Первое – это создание конкурентной среды, второе – мы не навязываем услуги какого-то банка-агента. Скорость выплат – в четыре раза выше, чем по реестрам. Самые большие выплаты были только у Дельта Банка – порядка 8 млрд грн. За первые пять рабочих дней по нему выплачено 1,8 млрд грн, что составляло 25%. Сейчас у нас запущен тестовый проект по Платинум Банку, на сегодня выплачено больше 50% гарантированной суммы – около 2,5 млрд грн.

Финансирование происходит следующим образом. Перед началом выплат любого нового банка мы авансируем все банки-агенты, которые были подключены, не меньше чем на 10% от суммы, которая планируется к выплате. В режиме онлайн Фонд гарантирования ежечасно мониторит, как выплачиваются средства. В случае если аванса не хватает, мы тут же перечисляем еще один аванс, который может составлять до 120% в зависимости от хода выплат. В первые дни – больше, на седьмой-восьмой день выплат – меньше. Обязательно с 16:00 до 18:00 мы смотрим факт выплаты и возмещаем. Это что касается банков-агентов, которые выплачивают через эту систему.

Сегодня мы планируем подключить банки-агенты не только к новым банкам, которые есть, но и запустить все неплатежеспособные банки, выводящиеся с рынка, к этой системе. Что это даст? Все мы помним, что раньше, если заканчивались регулярные выплаты, а клиент не успел получить свои деньги, он должен был обратиться к нам с индивидуальным заявлением, прислать копию паспорта. Далее Фонд рассматривал его и делал индивидуальный перевод на банк-агент. Сейчас эта система выплат непрерывна, то есть как только появляются документы, которые позволяют включить вкладчика в реестр, будь то выплаты по наследству, после замены паспорта и т. д., то в онлайн-системе меняется статус, и все банки-агенты вкладчика видят, и он может приходить и получать деньги.

Бывают ситуации, когда клиент обращается в один банк-агент, и что-то ему там не нравится. Он может пойти в другой банк, имея свободу выбора.

– Клиент может получить в одном банке одну часть суммы, а в другом – другую?

Наталья Рудуха: Нет. Выплата производится сразу по общей сумме гарантирования. Если у клиента было сразу несколько вкладов в разных банках, которые выводятся с рынка, то он может получить сразу все деньги. Также он может получить выплату в одном месте в целом по одному банку, и другую выплату – в другом месте в целом по другому банку. Раздробить и поделить сумму гарантирования нельзя. Она единая к уплате.

– Спасибо. Прошу подключиться Марину Смирнову. Это революционное событие в Фонде. Как вы к этому шли? Многие банки всегда просились подключиться к выплатам. Сейчас это будет более системно и распространится на огромное количество учреждений.

Марина Смирнова: Можно сказать, что Фонд пришел к своему светлому будущему. Почему? Самые большие выплаты были по банку «Украина». По нему была задействована система, которая работала 13 лет. Худо-бедно, но мы справлялись. Благодаря же новой системе мы получили возможность работать очень оперативно. Банки, которые работают в этой системе, тоже оценили ее.

Был промежуточный этап. В 2012 году была попытка немного перестроить ту систему, по которой мы начинали работать, – систему реестров. Жаль, но не получилось.

Что касается выплат по трем банкам, то у нас уже есть те позитивные моменты, о которых хотелось бы сказать. Для вкладчиков это быстрота, комфорт. Поскольку мы клиентоориентированная организация, наша цель – дать возможность клиенту в самые короткие сроки получить сумму возмещения.

Мы ждем замечаний и предложений от коллег, чтобы поставить перед разработчиками определенные задачи на основе документальной  базы.

– Марина, банки третьей и четвертой групп всегда возмущались, что они не могут быть подключены к этой системе, но хотели бы получать клиентов обанкротившихся банков. Мы же знаем, что от 30% до 50% сумм люди оставляют в действующих банках. Как скоро вы подключите к этой системе банки третьей-четвертой групп? Есть банки с зарубежными акционерами и достаточно стабильные.

Марина Смирнова: В Фонде гарантирования была и есть прозрачная система выбора банков-агентов. Документ юстирован, никакого закулисья тут нет. Эта система работает много лет, раз в год проводится открытый конкурс. Если возникает необходимость охватить предстоящие выплаты более широкой сетью банков, мы объявляем дополнительные конкурсы и привлекаем дополнительные банки-агенты.

Банк-агент должен иметь хорошую региональную сеть и функциональную платежную систему. Это основные факторы, на которые мы обращаем внимание. Также он должен быть надежным, устойчивым, платежеспособным.

– Спасибо. Сейчас я хотел бы обратиться к представителям банков, которые пришли сегодня и участвуют в этой системе. Елена, какие риски вы видите в этом проекте?

Елена Жихарцева: Добрый день. Я представляю Альфа-банк. Совместно с Фондом гарантирования вкладов мы с самого начала участвуем в этом проекте. А с 2014 года мы участвуем в выплатах от Фонда как банк-агент. Поэтому мы можем сравнивать, как это все было до внедрения процессингового центра и как это происходит сейчас. Изменения мы уже прочувствовали. Процесс выплат имеет ряд преимуществ как для вкладчиков, так и для банков-агентов. Если раньше вкладчик для получения средств был определен по реестру в конкретный банк, куда его отправлял Фонд гарантирования, то сегодня вкладчики имеют свободу выбора. Вкладчик может выбрать банк, в котором хочет обслуживаться, по разным критериям.

Банки тоже получили определенные преимущества. Раньше банки сами ждали, что им дадут для выплат какой-то обанкротившийся банк. Сейчас же они должны повышать сервис и уровень комфорта для вкладчиков, поскольку усиливается конкуренция.

– Альфа-банк всегда четко представлял, какую часть клиентов он сможет привлечь во время выплат от Фонда. Сейчас вы вообще не знаете, сколько клиентов придут к вам, к кому отделение окажется ближе. Это заставляет вас более активно работать с такими клиентами, чтобы они больше денег оставили в вашем банке.

Елена Жихарцева: Да, совершенно верно. Сегодня мы можем увидеть именно лояльных банку клиентов, которые сами делают выбор в нашу пользу. А банки уже должны позаботиться о повышении сервиса.

– Спасибо. Прошу подключиться остальных участников проекта. Инна, госбанк пользуется доверием вкладчиков и вам где-то проще общаться с вкладчиками обанкротившихся банков. Но конкуренция, о которой рассказала ваша коллега, присутствует. Что вы делаете для того, чтобы удержать клиентов, и какие вы видите плюсы и минусы этого проекта?

Инна Тютюн: Да, на сегодняшний день схема выплат является более удобной. С нашей точки зрения, есть только один негативный момент: из-за отсутствия регистрации в отделениях вырос поток клиентов. Какая-то регистрация, конечно, нужна, ведь вкладчик должен быть удовлетворен. И мы обращаемся с этим к Фонду. Регистрация уменьшит большой поток людей в отделениях.

Как госбанк мы, конечно, максимально заинтересованы в выплате вкладов. Мы создаем дополнительные депозитные и бонусные продукты для клиентов, получающих деньги от Фонда, продлеваем время работы в операционных кассах и т. д. Наш банк делает все возможное для вкладчиков, чтобы они остались у нас обслуживаться. Вклады должны оставаться в банковской системе и использоваться для кредитования юридических лиц.

– Я помню, когда происходила выплата «Юлиной тысячи» вкладчикам Сбербанка СССР, экс-председатель Гулей говорил, что есть 12% самых сложных, нетерпеливых вкладчиков, которых надо сразу удовлетворить, потом будет проще. Вы столкнулись с той же ситуацией, когда за день была выплачена четверть всех вкладов по Платинум Банку. Как вы боретесь с очередями, кроме того что ведете переговоры с Фондом?

Инна Тютюн: Всем вкладчикам мы объявили, что они могут обращаться в контакт-центр, в тот же день мы их регистрируем и направляем в то отделение, которое для них удобно. Увидев наплыв клиентов в первый день выплат по Платинум Банку, на второй мы уже начали регистрацию, и большие очереди сразу уменьшились. Также в первые дни мы работали с продленным временем операционных касс.

– Спасибо. Ольга, насколько, с вашей точки зрения, этот проект удобен для клиентов? ТАСкомбанк сейчас активно развивается, покупает банки и портфели. У вас хватает времени на вкладчиков других банков?

Ольга Бут: Конечно, да. Вкладчики обанкроченных банков представляют интерес для каждого из присутствующих здесь.

С этой системой Фонд внедрил условия прозрачной конкуренции на этом рынке. Банки вынуждены бороться за клиента привилегиями, бонусами и т. д. Мы также пришли к регистрации после первой волны вкладчиков, без этого никак.

– Конкуренция пока между семью банками, их количество будет увеличиваться. Как дальше вы будете бороться за клиента?

Ольга Бут: Я думаю, у каждого банка будут свои интересные предложения, бонусы. Например, сейчас в ТАСкомбанке действует надбавка 1%, которую не каждый банк дает для таких вкладчиков. Основное, что будет повышаться, – это уровень обслуживания.

– Спасибо. Андрей, когда вы начнете подключать более активно остальных участников? Расскажите о технической стороне вопроса. Сколько времени у банка занимает подключение к вашей системе и от чего это зависит?

Андрей Бащев: Наша задача с коллегами по выплатам – обеспечить безусловную надежность, безопасность и доступность системы для любого заинтересованного участника рынка, чтобы удовлетворить одну из компетенций Фонда – выплату гарантированных сумм. Мы делаем все для того, чтобы сделать этот процесс бесперебойным и надежным.

Кратко расскажу о преимуществах системы, которую мы пилотируем. Изменения законодательства делают нам вызовы, которые невозможно оставить без быстрой реакции. Новая система позволит нам внедрять технологические решения в соответствии с этими изменениями, давая банкам удобный инструментарий для выплат. Повышая доступность, мы улучшаем конкурентную среду, которая позволит удовлетворять потребности наших уважаемых вкладчиков.

Требования к временным характеристикам выплат будут повышаться. Нас просят уменьшать сроки обработки информации и выплат сумм.

– Вы можете сейчас сказать, до какого уровня эти сроки будут уменьшены?

Андрей Бащев: Это своего рода стратегическая составляющая Фонда, которая регламентируется законодательством. Есть определенный план по сокращению этих сроков. Обладая технологической платформой, мы можем четко и понятно обеспечивать эти нормативные составляющие в срок. И соответствующие регламентные процедуры, которые не позволяли нам вовремя реагировать на какие-то вызовы, изменения, сейчас оптимизированы, и проблем никаких в этом отношении быть не может.

Технологическая платформа кардинально изменилась. До этого мы эксплуатировали три различных программных комплекса для выплат. Это не было видно внешне, но очень чувствовалось изнутри. Оптимизировав и сложив все это в один программный комплекс, мы получили лучшую управляемость, надежность, безусловную безопасность.

– Можно надеяться, что вкладчик не сможет получить один и тот же вклад одновременно в двух разных банках, а также не сможет потеряться в системе?

Андрей Бащев: Безусловно, два раза не получит, и не потеряется.

– По вашим оценкам, сколько банков всего может быть подключено к системе?

Андрей Бащев: Технических ограничений нет.

– Теоретически, все банки могут подключаться.

Андрей Бащев: Пожалуйста, если они пройдут квалификационный отбор на соответствие критериям, о которых упоминала Марина Смирнова. Если их внутренняя платежная система будет в состоянии работать с нашим программным комплексом, то без проблем.

– Спасибо. Сергей, ваш банк небольшой и он еще не занимался выплатами. Я знаю, что вы хотели бы это делать. Ваше мнение о новом механизме?

Сергей Мамедов: Добрый день всем! Мы хотели этим заниматься в 2015 и 2016 годах, но в этом году не хотим. И не хотим быть агентами. Я объясню.

Что дает новая система? Это большой плюс для Фонда гарантирования, снимает вопросы рисков. Также убирает некий дискомфорт относительно того, почему одному банку отдали эти выплаты, а другому нет. Клиенты сами выбирают банк, они никуда не звонят, не жалуются и ничего не требуют. Для людей это большой плюс.

А зачем это нужно таким банкам, как банк «Глобус»? Что было раньше? В 2014-2015 и начале 2016 года банковская система была в стрессе, и сама процедура была другая. Фонд гарантирования давал ликвидность банкам, которую они использовали для закрытия дисбаланса и зарабатывания денег, с одной стороны, а с другой – за счет того, что у них оставалась клиентская база, они улучшали себе ресурсную позицию. У них оставалось от 30% до 60% депозитов вкладчиков обанкроченных банков.

Также нужно сказать об имидже. Банк, который выплачивал деньги от Фонда, имел лучшие характеристики, чем тот, который не выплачивал. Хотя мы видели ситуации, которые это не подтверждали.

Что сейчас происходит? Фонд гарантирования деньги не дает. Банк не получает эти оборотные средства, он тратит свои, а потом получает их от Фонда. И сами выплаты проходят бесплатно.

Мы проходим по всем требованиям отбора банков-агентов, но приняли решение не подаваться. Это неэффективно, мы на этом не зарабатываем. Чем отличаются вкладчики банка от тех, кто пришел получать выплаты?

У нас объем привлечения – порядка 30-35 млн грн. Нам этого достаточно.

Что касается имиджа. При стабилизации рынка нет в этом каких-то больших плюсов.

Сами выплаты – очень тяжелая работа. С восьми утра до десяти вечера – недовольство клиентов, звонки из Фонда и т. д. Это только кажется, что все так радужно и все в этом процессе счастливы.

Что будет дальше? Я думаю, большого интереса у банков переходить на новые условия не будет. Все считают деньги, и непонятно, как эту эффективность можно определить. Повторюсь: можно привлечь клиентов с рынка, не напрягаясь и не неся дополнительных затрат.

К тому же рынок сам сужается. Крупные системные игроки собираются уходить с рынка? Мы такого не видим. Что мы делить будем?

Думаю, что появится какой-то банк, возможно, государственный, имеющий крупную сеть, который будет выполнять эту работу и нести социальную функцию.

У нас осталось восприятие, что это выгодно – выплачивать деньги от Фонда гарантирования. Но минусов там гораздо больше, чем плюсов.

Наталья Рудуха: Мы считаем, что быть банком-агентом выгодно в любом случае. Во-первых, вы имеете возможность получить клиента без всякой рекламы. Это было бы дороже стоимости тех наличных средств, которые вы подкрепляете. А это – от 30% до 50%.

В среднем в Украине выплачивается порядка 150 млн грн. Я могу вам точно сказать, Сергей Геннадьевич, что если вы привлечете за один-два дня хотя бы 10 млн грн и не потратитесь на рекламу, это все равно будет выгодно при любых финансовых бизнес-планах.

Сергей Мамедов: Деньги люди считают лучше любых банкиров. Для них важна доходность и комфорт обслуживания. Мы же хотим, чтобы 50% выплат происходили в первые дни, а клиент хочет еще и высокий сервис. Но придя в отделение, он не сможет получить достаточного внимания, поскольку времени на это нет – спешка.

Это вопрос спорный. Рынок стал другой. Эти вкладчики ничем не отличаются от других. На рынке их достаточно. Мы с рынка сколько нам нужно, столько и берем. Если увеличим ставку на 2%, мы сможем привлекать намного больше. Вопрос – зачем?

У каждого банка есть задача – зарабатывать прибыль. Депозиты от физлиц, которые мы привлекаем, мы направляем на кредитование физлиц. Я оцениваю каждый банк не по тому, выплачивает он вклады других банков или нет, а по тому, что он делает. Тогда понятно, что будет с эти банком через год. Мне кажется, что это намного важнее. Не надо представлять вкладчика как глупенького: пришел в этот банк получать деньги и в нем же и остался. Так не всегда бывает. Часто он получает вклад в одном банке и относит его в другой.

Наталья Рудуха: Я могу вам сказать, что поднятие ставки на 2% может быть и позитивным фактором, и негативным. Это сейчас показывает, что так делают банки, которые зашли в Фонд и выводятся с рынка.

Сергей Мамедов: Мы же слышали сегодня, что вкладчикам предлагаются бонусы – плюс 1%. Чем отличаются эти вкладчики от других, непонятно.

Наталья Рудуха: Они в принципе туда приходят и узнают условия. Это важно. А если это не банк-агент, то они даже не будут их узнавать. Вам приходится тратиться на рекламу.

Сергей Мамедов: Но мы же не собираемся постоянно выплачивать вклады проблемных банков. Банковская система будет развиваться. Разработанная система уникальна, правильна и комфортна для всех, но дай Бог, чтобы ее загрузка была минимальной, и чтобы банки привлекали деньги не только от вкладчиков проблемных банков, но и просто с рынка хорошими условиями и комфортным сервисом.

Наталья Рудуха: Полностью поддерживаю. Мы только за, чтобы банковская система стабилизировалась.

– Я с вами, Сергей, не соглашусь. Бывают разные ситуации, когда банки повышают ставки. Если банк имеет потребность в ликвидности, он думает, что вот сейчас он получит средства с рынка, и за месяц наступит стабилизация. Есть банки-«пылесосы», которые выводят деньги на корпоративных связанных лиц и, соответственно, потом уже попадают в Фонд. Сегодня банки будут по-разному конкурировать за средства клиентов, потому что они могут забирать деньги в одном банке и нести в другой. Но это в каком-то смысле неудобно. Клиент теряет время, идентифицируясь в двух банках.

В том, что вы говорите, есть доля правды, но клиенту будет удобнее, когда еще больше банков будет подключено к системе.

Я хотел бы дать слово Сергею Наумову. Ваш банк нельзя назвать большим, но он достаточно стабилен и работает на рынке давно. Что вы думаете об этом проекте?

Сергей Наумов: Сергей прав. Все дело – в банке, в том, как он считает свои деньги. Для меня подключение к этой системе означает увеличение клиентопотока, что само по себе является положительным моментом. Понятно, что если мы в этом будем видеть только затраты, то никто этим заниматься не будет. Я думаю, конкуренция будет зависеть уже не от процентных ставок, а  скорее от качества обслуживания и технологий, которые мы даем клиенту.

Но Фонду следует обратить внимание на то, что говорил здесь Сергей Мамедов, поскольку это может повлиять и на больших игроков. Это голос части банков. Поэтому могу порекомендовать увеличить количество банков-агентов.

Наш пример. Пиреус Банк не представлен во всех регионах. Из-за этого Фонд не давал нам возможности стать банком-агентом. Возникает вопрос: при этой системе так ли важно региональное покрытие? Нет. А что важно? Стабильность.

У Пиреус Банка адекватность капитала – 40%, ликвидность в четыре раза превышает все нормативы. Почему мы не можем выдавать вклады и подключаться к этой системе? Тут же дело не только в том, чтобы Фонд смог выплатить все вклады, но и в развитии всей банковской системы, развитии конкурентоспособности.

Сети госбанков составляют 53% рынка. Куда все побегут за вкладами? В госбанки. А что делать с остальным банковским рынком? Что делать с его инвестиционной привлекательностью? Дайте возможность и другим получить такой же клиентопоток. Не ставьте такой критерий, как региональная сеть.

Осмелюсь напомнить, что многие банки, которые были утверждены Фондом как банки-агенты, сейчас стали банками-клиентами. А другие банки, которые стучались к вам в дверь, не стали вашими агентами. Но при этом они продолжают успешно работать.

И действительно, сам факт подключения еще большего количества банков-агентов будет говорить о том, что банковская система начинает стабилизироваться. Фонд, как госучреждение, будет говорить: мы доверяем банковской системе. Человек, получая, например, свои гарантированные 199 тыс. грн, скорее всего, в том же банке их и оставит, потому что нести их в другой банк неудобно и даже опасно. А банки уже будут конкурировать между собой – кто-то процентными ставками, кто-то качеством обслуживания.

– Спасибо. Наталья, до 2013 года Фонд доплачивал банкам-агентам за выплаты. Эта практика закончилась. Сергей посчитал абсолютно правильно: некоторым банкам теперь невыгодно этим заниматься. В идеале вы хотели бы подключить к этой системе все нормальные живые банки. Фонд раз в год проводит инспекцию каждого банка-агента на соответствие критериям. Через них можно проводить выплаты.

Отдельный вопрос – госбанки. Они дают 100-процентную гарантию и переходят в неконкурентную среду.

Наталья Рудуха: Начну с конца – по поводу госбанков. Ощадбанк и ПриватБанк не подключены к этой системе. Ощадбанк сейчас не платит никаких взносов по своим вкладчикам, государство гарантирует эти вклады. Он прошел уже два этапа тестирования из пяти. Если он успешно завершит его, то подключится к выплатам. В «Ощаде» сегодня это достаточно сложный процесс, он не может идти быстро, потому что программное обеспечение довольно развитое, и нужно аккуратно подключаться.

Если в Ощадбанке будет улучшено качество обслуживания – не «до 20-го числа» – он сможет привлекать клиентов так же, как и коммерческие банки.

– Насколько я понимаю, главная задача вашего проекта – устранить очереди, которые возникают при банкротстве любого банка. Клиент придет в любой банк, который ему нравится.

Наталья Рудуха: Я вам больше скажу: мы планируем (конечно, не в этом году) сделать на сайте Фонда гарантирования онлайн-сервис, при помощи которого мы сможем перечислять деньги клиенту обанкроченного банка на тот счет, который он укажет. А сейчас мы пока внедряем проект, который даст возможность клиенту погашать кредит в неплатежеспособном банке с карточки. Мы развиваемся.

– Наконец-то я услышал о реформах в Фонде гарантирования. Но что касается текущего проекта: если 7 из 11 банков уже подключены, то когда будут подключены остальные? А также и все те, которые пройдут следующий тендер Фонда?

Наталья Рудуха: Подключение нового банка к системе проходит в течение примерно 10 календарных дней в зависимости от размера банка и его программного обеспечения.

Елена Жихарцева: Я бы хотела прокомментировать. Процесс может быть сложным, неудобным. Но ведь все зависит от организации. Если к нему подготовиться, то все проходит гладко и быстро. Мы, например, с первого дня подключили наш контакт-центр. Каждому вкладчику назначался день выплаты, под него бронировались деньги, и он уже не переживал. Даже стоя в очереди, он мог обратиться к администратору, чтобы узнать, есть ли он в системе.

Я считаю, что организовать процесс подключения возможно на очень хорошем, плавном уровне.

Сергей Мамедов: Безналичные расчеты – это очень хорошая инициатива. В такой ситуации банковская система не отдает наличных денег. Что мы сейчас видим? Фонд отдает вкладчику наличные, вкладчик идет на рынок и покупает валюту, потом Нацбанку приходится гасить валютные колебания. Все будет проще, если клиент откроет счет в банке, который он выберет, а Фонд просто перечислит ему деньги.

Елена Жихарцева: Давайте смотреть в будущее. Что ценит клиент? Время, комфорт. Я поддерживаю коллег: банки должны развивать свои сервисы. Мы, например, предлагаем карты с бесплатным снятием наличных в любом банкомате мира. Вкладчики будут выбирать банки по критериям удобства.

Инна Тютюн: Фонд решил проблему недовольства вкладчиков, когда их направляли в конкретный банк. Фонд не является регулятором банков и не должен заботиться об их рентабельности, прибыли, капитале. И здесь банковскому сообществу нужно думать, как выходить на Фонд. Да, выдача вкладов от Фонда – это не самая рентабельная операция.

Мы вошли в этот проект потому, что увидели в этом увеличение клиентской базы. Мы видим в этом свой доход и преимущество.

Что касается выплат, то нужно понимать специфику вкладчиков. Некоторым совершенно необходимо получить наличные, то есть подержать их в руках. Никакие аргументы не действуют. Они хотят увидеть свои деньги и ощутить, что могут сразу выйти с ними из банка. И только после этого они могут их оставить в том же банке. Это менталитет.

Не самым главным является то, что клиент может получить наличные где угодно. Не это нужно доносить до него. Банки должны внедрять продукты, при помощи которых можно уйти от наличных. Основной месседж – обучение клиентов нашим продуктам для безналичных расчетов.

Для нашего банка это интересный проект. Благодаря Фонду уменьшится негатив от вкладчиков. Далее нам нужно решать с Фондом вопрос финансового взаимодействия. Вкладчики должны понимать, что банковская система стабилизируется, в ней можно оставлять деньги.

– Спасибо, Инна. Да, вы должны обучать людей работать с безналом. Повышение финансовой грамотности – это в том числе и то, что мы делаем на наших круглых столах, поясняя какие-то финансовые вещи простым языком.

Наталья Рудуха: Я хотела бы сказать пару слов Сергею Наумову о критерии региональности. Мы будем рассматривать этот вопрос. Действительно, если клиент имеет право сам выбирать банк, и у этого банка есть все возможности выплачивать, то почему нет?

– Какие еще банки будут подключаться к выплатам, кроме Ощадбанка?

Наталья Рудуха: Сейчас УкрСиббанк, как банк-агент, решает, как ему подключить свою иностранную систему к процессингу. Также Укрсоцбанк сейчас проходит слияние с Альфа-банком…

– Все ли банки-агенты выплачивают деньги наличными или им позволено перечислять деньги людям на карту?

Наталья Рудуха: Мы хотим обратить внимание всех банков-агентов на то, что вы обязаны клиенту выплатить сумму, не задерживая ее. Нельзя говорить, что в кассе нет денег, нельзя вместо наличных предлагать депозит и т. д. Клиенты уже знают телефон нашей горячей линии и быстро нам рассказывают ситуацию, а мы реагируем.

– То есть без звонка из Фонда спокойствие для клиента не наступает?

Наталья Рудуха: Нет. Просто когда идет большой поток клиентов, каждый менеджер начинает принимать решения «внутри себя», особенно в системных банках.

Банки-агенты уже знают, что клиенты сейчас грамотные, и не будут ждать неделями и месяцами своих денег, а быстро пожалуются в Фонд. Клиенты знают, что они имеют право получить гарантированные средства день в день, и если они их не получают, то имеют право пожаловаться нам.

Например, по Платинум Банку за последние три дня у нас количество жалоб уменьшилось в три раза. Могу сказать, что банки-агенты справляются со своей задачей. Они успешно привлекают клиентов, которые остаются у них на обслуживание. Я хочу их очень поблагодарить за это.

Елена Жихарцева: Дополню. Когда мы начали работать по новой системе, жалобы в принципе отпали сами собой. Потому что если вкладчику что-то не нравится в отделении, он быстро уйдет в другой банк. Сейчас таких проблем не должно быть вообще. К тем вкладчикам, которые стремятся получить свои деньги от неплатежеспособного банка в первые же дни выплат, отношение самое трепетное. Ведь они нуждаются в деньгах больше всего. Но если есть какие-то обращения в Фонд гарантирования, банки всегда очень быстро эти ситуации разрешали.

Марина Смирнова: Я тоже добавлю. Да, клиенты имеют право получить свою сумму наличными по первому требованию. У нас есть договоренность с Нацбанком, что до начала выплат мы подкрепляем наши банки-агенты наличными деньгами по очень льготному проценту.

– Насколько я понимаю, это продлится недолго. Все уйдет в Ощадбанк, который стал агентом Нацбанка по подкреплению наличными.

Андрей Бащев: Я хотел бы обратить внимание на то, что мы будем и в дальнейшем развивать технологические возможности для выплат, искать инструменты, которые будут удобны клиенту. Среди таких инструментов будет и автоидентификация, которая позволит производить выплаты на любые счета клиента. Это просто один из каналов.

Есть разные типы клиентов: кто-то в принципе не размещает деньги в банках, кто-то не хочет идти в банк. Есть много способов дистанционного управления банковскими продуктами, счетами. Соответственно, эти люди хотят прийти к нам и получить деньги на свои текущие счета. А есть такие, кто любит подержать деньги в руках.

– Спасибо большое. Мы сегодня говорили о прорыве Фонда гарантирования. Если есть вопросы у журналистов, прошу их задавать.

Журналист: Ірина Любич, «ТРК Україна». Сьогодні більшу частину часу ми слухали про позитив та негатив для банківської системи України. Хочеться акцентувати увагу на українцях, тих, заради кого сьогодні ми тут зібралися. Що зміниться для конкретних вкладників, окрім вільного вибору банку? Чи пришвидшиться процес отримання грошей? Чи можна це вважати додатковою гарантією, що люди усе-таки їх отримають? Адже українці не вірять у це, доки не отримають гроші на руки. Що конкретно побачать українці, окрім підвищення сервісу і вільного вибору банку? Дякую.

Наталья Рудуха: По-перше, процес пришвидшиться. Виплата більше 50% вкладів за чотири робочі дні – це вже результат. По-друге, клієнт сам обирає відділення і банк, в якому він отримуватиме кошти. Це зручність для клієнтів і конкурентність для банків. По-третє, безперервність виплат, що є найголовнішим для вкладника. Тому що раніше у нас були реєстри, вони працювали 30 днів, потім реєстри забиралися назад, переформатовувалися, і за місяць починалися виплати знову. На сьогодні якщо банк вже зайшов до системи виплат через процесинг онлайн, клієнт може у будь-який час до дня завершення ліквідації такого банку прийти за грошима.

– Я додам. Ви почули, що банки конкуруватимуть між собою за клієнта, оскільки є розуміння, що частина клієнтів залишить свої гроші саме в тому банку, куди прийде вкладник забирати вклад збанкрутілої установи. Тому ми бачимо, що хтось буде підвищувати ставки, хтось – надавати інші сервіси, які зацікавлять клієнтів – громадян України.

Журналист (не представился): Наталю, скажіть, будь ласка, що конкретно повинен зробити клієнт, щоб отримати свій гарантований вклад?

Наталья Рудуха: Як тільки банк отримує статус ліквідації, Фонд гарантування не пізніше 20-го робочого дня (а якщо це великий банк, то 30-го робочого дня) обов’язково розпочинає виплати. Про це обов’язково з’являється публікація на сайті та у ЗМІ. Також банки-агенти беруть у цьому участь, публікуючи на своїх сайтах інформацію про це.

На сайті Фонду є перелік банків, які виплачують такі вклади. Клієнт звертається до кол-центру будь-якого банку і запитує, як краще йому отримати гроші. Він або зареєструється, або його відразу запросять прийти та отримати. Також у нас на сайті для вибору банку-агента є ролик про фінансову грамотність. Цей ролик підвищує довіру до банківської системи, тому що клієнт може самостійно обрати банк. Усе. Далі йому треба взяти паспорт, ідентифікаційний код і прийти.

Журналист: Скільки вкладників проблемних банків, які отримують свій гарантований вклад, залишаються на обслуговування у банках-агентах?

Наталья Рудуха: В середньому – від 30% до 50% в залежності від банку. Іноді люди дійсно хочуть спочатку отримати гроші на руки, потримати їх вдома, а потім вирішити, куди їх розміщувати в подальшому.

Телеканал «Еспресо»: Скажіть будь ласка, яка кількість банків-агентів уже була до впровадження нової системи і яка кількість банків буде підключена? І, власне, основне питання: коли вкладники зможуть повернути свої депозити через будь-який банк?

Наталья Рудуха: Усього у Фонді гарантування у нас визначено 11 банків-агентів, на сьогодні підключено 7 банків-агентів. Тобто на сайті є список, які вклади через яку систему ви можете отримати. Три банки зараз обслуговуються за допомогою системи, до кінця року ми плануємо перевести усі банки, які збанкрутіли, на виплату через систему онлайн, тобто усі вкладники будуть в однаковому становищі. Сьогодні ми використовуємо дві системи: реєстри і система онлайн. Буде два механізми: виплата через банк-агент або переказ на власний рахунок. Плануємо запустити це не раніше наступного року, тому що це потребуватиме великих витрат. Це фактично інтернет-банкінг.

Журналист: Доброго дня! Лариса Сємака, Видавничий дім «Україна Бізнес». Я так зрозуміла, що йдеться лише про три проблемні банки, які рішенням спочатку гаранта, а потім решти приєднані до системи вільного доступу клієнта-вкладника до банку-агента. На цих трьох банках закінчиться процес? Чи можна десь дізнатися про ті банки, які вже давно є мертвими, але виплата вкладів не відбувається або не продано майно тощо?

Наталья Рудуха: Гарантована сума виплачується незалежно від того, продано майно чи ні. Це те, що гарантує держава. Незалежно від фінансового стану або стану активів банку.

Так, на сьогодні до єдиної системи підключені три збанкрутілих банки, але цього місяця ми плануємо підключити ще дві установи, до кінця року – усі збанкрутілі банки за гарантованими сумами.

– Чи буде переведена на цю модель виплата четвертій-сьомій чергам, тобто те, що перевищує гарантовану суму?

Наталья Рудуха: Ні. Там окремий процес виплати. Це виплачує збанкрутілий банк, а не Фонд. У цьому різниця. І коли продаються активи за рахунок коштів, тоді в еквівалентному відношенні задовольняються вимоги кредиторів.

– Дякую. Вітаю усіх жінок зі святом Восьмого березня! До побачення!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.