Я сегодня представляю небольшой банк, и для нас как раз сегмент малого и среднего бизнеса является стратегическим, приоритетным. Мы его рассчитываем кредитовать в следующем году достаточно активно. Объясню почему. Первое – это возможность сформировать низкорисковый диверсифицированный кредитный портфель, который позволяет банку удерживать необходимую маржу доходности, а второе – также выполнять требования Нацбанка с точки зрения диверсификации своих рисков и отсутствия концентрации портфеля.

Ведь если мы берем ресурс с рынка, мы должны и вкладывать на рынок. Если мы берем маленькие сумы у физлиц, то мы должны тоже кредитовать маленькими суммами небольшие предприятия, которые не несут в себе потенциальные риски. Если даже посмотреть на то, что произошло в результате этого кризиса, то малые и средние предприятия выжили и процент дефолта там достаточно низкий, что нельзя сказать о корпоративе. Как раз корпоратив переживает этот кризис намного хуже.

Второе, на что хотела бы обратить внимание, это возможность маленьких банков конкурировать с большими системными банками в части обслуживания предприятий малого и среднего бизнеса. Я согласно с тем, что все зависит от того, какая сегментация, конечно, мы за «Авалем» не гонимся. Для нас МСБ - это порядка 30 млн грн годовая выручка. Соответственно, мы будем конкурировать в этом сегменте. Но при этом мы можем предложить и процентные ставки, и тарифные планы не хуже, чем системные банки.

Кроме того, мы можем предложить то, что не предложат системные банки – это индивидуальный подход: возможность быстро решать вопросы клиента. Потому что, как бы не старался системный банк, но быстро принять решение по кредитам – сложнее, нежели в маленьких банках.

В отличие от Банка Михайловский, мы не планируем идти в столь рисковый сегмент, мы предпочитаем классические подходы по кредитованию. Мы работаем с залоговыми кредитами, с целевыми кредитами, запустили ряд партнерских программ по кредитованию, в первую очередь – энергоэффективного оборудования. Сейчас запускаем партнерские программы по  кредитованию сельскохозяйственной техники. Понятны наши приоритеты – это проекты энергоэффективности, а также агрокомпании.

По поводу потенциала развития малого и среднего бизнеса. Мы ожидаем в следующем году и запуск государственных программ, и приход международных фондов, которые все-таки будут вести Украину по европейскому пути развития. В первую очередь, мы очень рассчитываем на запуск программ по гарантированию кредитов малого и среднего бизнеса. Это то, что работает в Европе, отдельные госпрограммы, которые работают в Польше, Великобритании, это программы на уровне ЕС, когда государство или Евросоюз гарантируют до 75% кредитов МСБ, таким образом давая сильный толчок в развитие.

У нас были попытки со стороны некоторых международных организаций захода с такими продуктами, но, к сожалению, они сейчас массово не запущены. Хотя мы ожидаем, что они будут работать. Второе, конечно же, приход иностранных международных фондов с дешевым ресурсом, аналогично тому, что сейчас делает немецкий-украинский фонд. Наверное, это единственная международная организация, которая на сегодняшний день реально кредитует банки под кредитование малого и среднего бизнеса. Эффект достаточно большой, мы это почувствовали в свое время, поэтому надеемся, что в следующем году тоже придут какие-то европейские фонды с программами, позволяющими понижать банкам процентную ставку. Найти бизнес, который выдержит 20% и выше процентную ставку, достаточно сложно.

Как вы оцениваете риски в этом сегменте, чтобы избежать ситуации 2008-го?

Это совершенно разные подходы кредитования в сегменте МСБ: то, что было в 2008-2009 годах, и то, что сейчас. Банки научились работать, научились, постигли философию кредитования МСБ, потому что это совершенно другое кредитование, нежели корпоративный клиент. Необходимо понимать бизнес клиента, уметь оценивать управленческую отчетность предприятия. И вот эту отчетность переносить в свои таблицы, формулы. И обязательно при анализе предприятия учитывать финансовое состояние собственников бизнеса, то, что не делается при кредитовании корпоратива. Ведь предприятие и собственники неразрывно связаны, они – одно целое, поэтому нужно оценивать и кредитную историю, и платежеспособность совместно.

Очень важно понимать, как же проводится этот бизнес, необходимо постоянное сопровождение таких клиентов. Если это в целом оценивать, то получается очень хорошее качество портфеля. Важно обратить внимание на то, что низкая рисковость портфеля получается там, где тщательно отслеживается целевое использование кредита.

Насколько операционно отвлекается менеджеры на то, чтобы регулярно отслеживать состояние клиента?  

Под кредитование МСБ должны быть выделены специально обученные сотрудники. Самое главное вложение, которое банк должен сделать при кредитовании, это кредитование в человеческий капитал. Потому что МСБ – это отдельная область знаний, и если таких сотрудников не будет, то банк не сможет получить хорошее качество портфеля.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.