- Расскажите о мошенничестве при получении кредитов.

- Добрый день! Хочу рассказать о мошенничестве при получении кредитов. Сейчас складывается такая ситуация, что большинство неплательщиков, которые не платят по кредитам, получили кредит не совсем честным путем. И я бы хотел выделить три подхода, как люди пытаются нечестным путем получить кредит, и что может сделать банк в этом направлении. Что может сделать сам человек, чтобы не попасть на удочку.

Мы внутри банка выделяем три вида мошенничества.

Первый – это индивидуальное бытовое мошенничество. Это когда человек утром проснулся и решил, что ему нужны деньги. У него закончились деньги, и он решил: пойду я и возьму кредит в банке. При этом у него уже есть несколько кредитов в других банках, по которым он не платит. Или он вообще раньше не брал кредиты. В общем, решил для себя открыть прекрасный мир кредитования. Эти люди идут получать кредиты, при этом предоставляют неправдивые данные. Например, говорят: вот паспорт, вот прописка, но я там не живу, я живу по другому адресу. Вот телефоны работодателей – придумывает какие-то на ходу телефоны, придумывает на ходу телефоны контактных лиц. И, в принципе, все это очень легко выявляется. Потому что при проверке кредитной истории, при прозвоне этих телефонов, очевидно становится, что эти телефоны не совсем корректны и кредит в таком случае не выдается клиенту. Это мошенничество очень легко поймать и такого мошенничества до сих пор еще достаточно много.

Второе – индивидуальное подготовленное мошенничество. Эти товарищи как бы думают перед тем, как идти за кредитом и готовятся к этому. Самая простая ситуация. Например, если они нигде не работают, они просят каких-то знакомых, которые где-то работают на предприятии, либо просто предоставляют их телефон. И говорят: это компания «Ромашка», я работаю, тебе позвонят из банка, скажи, что я тут директор – очень серьезный человек, зарабатываю много денег, например, 15 тысяч. Это мошенничество тоже достаточно легко отловить. В принципе, такого мошенничества очень мало и единственное неприятно, что такого становится все больше и больше. Становится как бы круговая порука. У нас был случай, когда восемь человек приходили и указывали один и тот же телефон родственника, которому мы при выдаче кредита звонили, и родственник подтверждал, что это директор одного предприятия, это заместитель директора. При этом все эти восемь человек были прописаны по одному адресу, то есть поймать их было очень легко, просто по повторению адресов. Это тоже достаточно легко отлавливается.

К сожалению, у нас также растут методы социальной инженерии и организованное мошенничество. Все, что я сейчас рассказываю – это мошенничество при кредитовании физлиц, то есть это розничное кредитование с размером кредита до 50 тыс. грн.

Организованные группы работают более умно и отлавливать их намного сложнее. Самое простое, как они работают – это отлавливают физлиц, которым нужны деньги. То есть прямо на вокзалах, например, приезжая в Одессу на Привоз можно встретить таких товарищей. Они отлавливают людей, которым нужны деньги и предлагают: «Давай мы тебе поможем финансово, ты пойдешь в банк, возьмешь деньги – часть тебе оставим, часть заберем себе». И дальше в зависимости от того, насколько человек готов к такому механизму. Доля, которую они себе оставляют, может очень сильно расти. Реально, есть случаи, когда клиент пытается получить 20 тыс. и оказывается, что ему обещали оставить только 3 тыс., а 17 тыс. себе заберут мошенники. Что делают эти люди? Они находят таких людей, смотрят, что у него паспорт в порядке, все в порядке, дальше говорят: «Вот тебе данные, иди в банк. Выучи эти данные, что ты работаешь там то, живешь там то, контактные лица у тебя такие вот на этом листочке – заучи их и иди получай кредит!» Понятное дело, что, когда прозванивают по этим телефонам, там сидят подсадные люди, тоже «утки», только у них уже большие реестры, кто позвонит и по кому зададут какой вопрос. Они достаточно хорошо отвечают на эти вопросы и такое мошенничество, его уже намного сложнее отловить.

И тут вот я тоже хочу обратится к населению, чтобы люди понимали, что в данном случае, даже если клиент получит на руки из 20 тыс. только 3-4, возвращать придется все 20! И этому человеку еще очень часто говорят: «Друг, не волнуйся, в банке я все порешал и тебе никто и никогда не позвонит!». На самом деле это неправда и время сейчас такое, что все всегда позвонят, а если надо, то и приедут. То есть основная проблема, которая есть для этих людей, они потом действительно очень сильно озадачены, как так получается, что он вроде бы получил 3 тыс., а теперь должен 20 с процентами, а это 25 тыс. грн. И люди потом сталкиваются с серьезными неприятностями. А найти человека, который это все организовал, они уже не могут, потому что их где-то встретили, показали, рассказали, дали бумажку – всё.

Следующее направление организованного мошенничества – это кредитование с подделкой документов. Если у вас пропал паспорт, то с вероятностью 90% на этот паспорт в течении трех дней попытаются повесить максимум кредитов, которые только могут повесить. Основа организованной преступности: переклейка потерянных паспортов, дальше эти люди идут в банк, пытаются получить кредит и получают. При этом человек не знает, что на него получен кредит, если у человека украли паспорт. Но сейчас у всех бюро кредитных историй есть сервис, чтобы зайти и занести информацию, что у человека украден паспорт. Потому что даже если он напишет заявление в милицию, то на то, чтобы обработать это заявление, уйдет несколько дней, и мы не оперативно будем иметь доступ к такой информации.

Мы выделяем три типа мошенничества. И, к сожалению, в организованном мошенничестве нет тенденций к уменьшению. До 2013 года было очень сильно развито брокерское направление кредитования, когда люди обращались к брокерам для получения кредита. Некоторые из этих брокеров были нормальными участниками рынка, но часть этих брокеров работала именно по таким схемам. В кризис их бизнес уменьшился, сейчас брокеров стало намного меньше, но организованного мошенничества все еще достаточно много.

- Спасибо. Хотел бы все-таки уточнить, вы могли бы примерно сказать, по первому, второму, третьему вашим примерам: какая доля таких мошенников целом в портфеле, примерно по своему банку? И как эта доля изменилась за прошлый год?

- Смотрите, по первой и второй – это индивидуальное бытовое и индивидуальное подготовленное, то мы это даже отдельно не считаем. Потому что в принципе с этих людей мы всегда собираем деньги.

- Хорошо! Какая доля этих людей в общем количестве тех, кто к вам обращается?

- Ну в принципе, 15% - это точно!

- То есть 15% мошенников?!

- Это 15% людей, которые вдруг решили обмануть банк и при предоставлении информации, предоставили неправдивую информацию о себе, то это около 15%. В нашем банке эта ситуация очень сильно улучшается, потому что в банке, когда он начинал кредитование два с половиной года назад, таких клиентов и организованного было намного больше. Потому что новый банк всегда тестируют мошенники, как можно в нем заполучить кредит. Сейчас эта доля уменьшается.

Я даже объясню почему. По поводу организованных групп, у нас к ним очень серьезный подход. У нас в банке нулевая толерантность к мошенничеству, даже если человек украл 500 грн, мы потратим максимум ресурсов для того, чтобы его наказать. У нас есть статистика. Если к нам приходит человек с поддельным паспортом и это происходит, предположим, в Николаеве, для нас не проблема задержать его. Если в процессе принятия решения мы понимаем, что паспорт поддельный, мы его задерживаем. Вот, например, за 2015 год у нас 26 человек были задержаны в процессе получения кредита. Ну судьба у них разная…

- Яким чином законно це оформити - затримання?

- Все очень просто. Приходит человек, мы выявляем, что это мошенник, дальше сотруднику говорят информацию, что он должен его подержать, например: «Подожди, сейчас решение по тебе буде. Еще там 20-30 минут…» В это время наш сотрудник риск-менеджмента в регионе связывается с правоохранительными органами, приезжают правоохранительные органы, задерживают и увозят. Судьбы разная, в зависимости от возможности мошенника. Но! Что самое интересное, кроме того, что у нас есть 26 задержанных, у нас еще 18, это за 2015-2014 годы, осужденных. То есть они были задержаны, дошло до суда, суд им постановил либо штраф, либо условно 2 года, но в основном штраф. У конкретно этих мошенников в будущем все хорошо. Но в момент задержания у них стресс! Они понимают, что они попали в неприятную ситуацию. И со временем создается образ, что в банк «Михайловский» лучше вот так не ходить.

У нас перед Новым годом была операция, когда мы около недели ловили мошенников. Мы реально ждали, что они придут. У нас все ждали. Когда он пришел и его задержали, то он был очень сильно удивлен, озадачен, предлагал деньги, но его отвезли, и судьба у него «нарушилась».

- Евгений, вы правильно сказали о том, что любой молодой банк, выходящий на рынок потребительского кредитования, сталкивается с наплывом мошенников: «Вот, новый! Теперь мы к ним придем!»

- Да!

- С этой ситуацией сталкивались в разное время ПриватБанк, Альфа-банк, Дельта Банк. Насколько банки обмениваются между собой информацией? Насколько с вами делились информацией о подобных группа коллеги в других банках?

- На самом деле, у нас достаточно хорошо налажен обмен среди всех розничных банков. То есть мы активно работаем с Альфа-банком, ОТП Банком, мы работаем с ПУМБ. У нас даже есть некоторые моменты, когда мы ловим группу совместно. В принципе это все держится на личных контактах. Кроме того, у нас на ЕМА есть форум, где мы обмениваемся информацией, сливаем, передаем какую-то информацию и получаем в ответ другую информацию. Надеемся, что этот форум заработает точно также активно, как по карточкам и все станет по проще.

Хочу еще добавить, что каждый молодой банк с таким сталкивается и нужно сразу решить, что мы банк, который не позволит, чтобы нас обманывали. То есть у нас в подразделение риск-менеджмента есть представители во всех регионах, которые в случае какой-то проблемы могут тут же приехать и проверить, что там происходит. У нас есть такое понятие триггер как «всплеск продаж», то есть если вот точка выдает по три кредита, а потом вдруг начинает выдавать 12 кредитов. Я это вижу и тут же мой сотрудник едет на эту точку, садится под дверями и смотрит, кто туда заходит и что там происходит. Видит, что мошенничество, зразу предпринимает меры. Если наступает момент, что нас пытаются обмануть – мы очень быстро реагируем на это.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.