– Спасибо. Теперь хотелось бы подключить Евгения Мецгера. Ваш банк давно занимается программами энергоэффетивности, и недавно вы заявили, что будете работать с экобанкингом. Почему именно экобанкинг и какие вы видите в нем перспективы?

Евгений Мецгер: Коллеги затронули темы выхода в определенные отрасли и сектора экономики. Я согласен, что банки следят за стрессоустойчивыми интересными отраслями и хотят туда зайти. Но вход в любую отрасль экономики должен быть подготовлен профессиональной командой. Специалисты должны уметь диагностировать эти проекты, проводить анализ, помогать клиенту находить те агро- или энергоэффективные решения, которые действительно принесут ему определенную экономию. За счет кредитных средств мы начинаем помогать клиенту экономить деньги.

Коллега правильно заметил, что мы энергозависимы от импортного энергоносителя. Поэтому в Украине должны появляться банки, которые будут специализироваться на проектах по энергоэффективности. Есть специализированные банки в агросекторе, чувствуют они себя прекрасно. Другим банкам достаточно тяжело набрать тот массив знаний и опыта, чтобы конкурировать с ними. Укргазбанк долго был универсальным банком, и сегодня он выбрал для себя специализированную нишевую стратегию – уход в проекты по энергоэффективности.

В нашей стратегии мы написали, что хотим за пять лет около 70% проектов кредитования проводить через программы энергоэффективности. Да, эти проекты не будут иметь формального характера, это не замена трех лампочек на заводе, это альтернативная энергетика – использование солнца, воздуха и воды. Социальную миссию наш госбанк видит в замене газа другими источниками энергии. Поэтому стратегия выбрана. Мы действительно сегодня подписали со Всемирным банком трехлетнее соглашение. Мы привлекаем к этому процессу специалистов от Всемирного банка в этой сфере, которые будут помогать нашим специалистам. Уже есть профинансированные проекты по солнечным станциям, малым ГЭС, ветровым станциям, по финансированию перехода котельных на биотопливо. Это зона нашего интереса на ближайшие пять лет.

– Спасибо. А насколько привлекаемые вами специалисты аудированы международными структурами? Возможно, это выходцы из какого-то банка, занимались этим и уже подготовлены? Например, ВиЭйБи Банк приглашал специалистов из «Финансовой инициативы», но мы знаем, чем это закончилось.

Евгений Мецгер: В специалистах Всемирного банка мы не сомневаемся. Естественно, мы искали самого опытного и авторитетного партнера в этом направлении, с мнением которого считаются. В группе есть и финансисты, и те, кто хорошо знает технические аспекты реализации проекта.

– Они с вами работают как советники или они в структуре банка?

Евгений Мецгер: В структуре банка создан отдельный департамент по экологическому банкингу. Это создание кредитных продуктов на уровне малого и среднего бизнеса, корпоратива, ритейла. К тому же внутри банка меняются все процессы. Например, это отказ от бумажных носителей. Мы будем активно появляться в наших торговых точках. Это велопарковки, зарядные станции для автомобилей и т. д. – все, что может быть связано с энергоэффективностью. В этом новом департаменте работают и привлеченные специалисты, которых мы приняли по сути к себе в штат, и консультанты Всемирного банка, которые достаточно много времени проводят внутри банка, отрабатывая вместе с нами кредитные проекты.

– Как у вас в банке проходит оценка проектов по энергоэффективности? Я имею в виду целевое распределение средств и возврат вам этого кредита, когда деньги по программам могут использоваться не по назначению под видом энергоэффективности.

Евгений Мецгер: Банк кредитует за собственные средства, мы не кредитуем за счет средств МФО-организаций. Мы уже имеем написанные кредитные продукты, в которых четко параметризировано понятие эко-кредита в части МСБ и корпоративного бизнеса. К тому же каждый проект проходит диагностику Всемирного банка и получает заключение о его потенциальной результативности. У меня, например, в МСБ шесть кредитных продуктов, написанных с маркером «эко», начиная с бланковых кредитов на полную замену систем освещения в производственных помещениях и на торговых площадях и заканчивая альтернативной аналитикой проектного финансирования.

-----------------------------------------------------------------

– Евгений, я знаю, у вас есть презентация. Пожалуйста.

Евгений Мецгер: Хочу сказать, что госбанк тоже может быть комфортным для малого и среднего бизнеса, он не обязательно должен быть негибким и некомфортным. Мы перешли в активную стадию в работе с МСБ, в течение года строим модель сотрудничества с ним.

Посмотрите, как видит клиент банковскую систему. Есть надежные иностранные банки с очень низкими ставками по финансированию, но там довольно трудно добраться до ресурсов, так как очень много требований в части прозрачности бизнеса и т. д., хотя очень хороший сервис; есть банки с очень высокими ставками по финансированию; цифровые транзакционные банки, которые работают с электронными деньгами и т. д.; нишевые банки, предоставляющие очень хороший сервис и дающие один-два продукта; небольшие украинские банки, которые находят решение для каждого клиента индивидуально, но предлагают довольно высокие ставки и не всегда кредитуют. Клиент должен определиться, в каком банке ему обслуживаться. В Европе на одного клиента приходится 1,2 счета микро-, малого и среднего бизнеса. У нас по статистике – примерно три. Классическая картина: депозит – где подороже, кредит – где подешевле, и еще кто-то «оттянул» клиента на зарплатный проект. Каждому банку, конечно, хочется быть для клиента основным обслуживающим.

Далее. Это критика самих себя: что мы закладываем в нашу стратегию. То, что нам сказал наш акционер. Мы пишем свои амбициозные планы и работаем по ним. Многие банки сейчас уходят в digital, но клиенту все равно нужен персональный менеджмент, живое общение. Мы тоже уйдем в цифровой мир, но с нашей динамикой развития украинских цифровых технологий – через 5–10 лет. Появляется все больше продвинутых клиентов, но в общем массиве их не так много, и им нужна наша помощь.

Что касается Укргазбанка. За год активной работы с МСБ мы полностью оптимизировали и переписали всю продуктовую линейку – кредитную, депозитную и РКО, заменили клиент-банк, у нас работают спецпрограммы, которые должны быть у каждого банка. Это Немецко-Украинский фонд (который финансирует малого производителя и предприятия, зарегистрированные не в городах, то есть агросектор) и совместная программа с Республикой Беларусь (когда правительство Беларуси компенсирует часть кредитной ставки тем клиентам, которые приобретают технику производства Беларуси). У нас развиваются проекты эко-кредитования и энергоэффективности. Кредитуем ОСМД, у нас порядка 130 таких кредитов. Но эти проекты имеют очень небольшой «средний чек» и носят, скорее, социальный характер. В портфеле они показали свою результативность и дееспособность. Надеемся, что эти ОСМД будут обращаться к нам повторно уже по поводу утепления всего дома, например. Сейчас же это пока только обращения по поводу счетчиков, окон, дверей, индивидуальных тепловых пунктов и т. д. А это суммы в 200-300 тыс. грн, и они очень быстро выгашаются, исходя из платежной дисциплины наших людей, компенсаций Госэнергоэффективности и областных и городских бюджетов. Жизненный цикл этого кредита – буквально несколько месяцев. Так что проблемность тут нулевая. Всем, кто хочет заняться маленьким чеком, рекомендую. Также мы создали линию поддержки в контакт-центре.

Что касается РКО для клиентов МСБ. Мы обслуживаем клиента за 30 грн в месяц, открытие счета – бесплатно. Доступен новый удобный клиент-банк. Я считаю, что сегодня клиенты получают от нас то, что ждут от госбанка – прежде всего надежность. Они видят в нас «тихую гавань».

Специальные программы, по которым мы работаем. Правительство Беларуси компенсирует нам третью часть учетной ставки нашего Нацбанка, и сегодня ставка, которую мы пишем клиенту в договоре, – это от 14,5% до 15,5% годовых в зависимости от срока. Все остальное гасит правительство, и мы эти обязательства на клиента не возлагаем. Выдано за год 140 кредитов на сумму 200 млн грн в МСБ, в основном, на сельхозтехнику в недорогом сегменте (белорусские зерновозы, мусоровозы, пассажирский транспорт, оборудование, лифты). Конечно, хотелось бы, чтобы такая программа появилась и с поддержкой нашего правительства, чтобы мы могли предлагать клиенту такие ставки для своего собственного товара, а не импортного.

Теперь что касается Немецко-Украинского фонда. Ставка для клиента – 21% годовых для аграрного сектора. Полностью освоен транш по договору с НУФ и ведем переговоры об увеличении суммы фондирования.

Далее – об экобанкинге. Мы сделали пять программ кредитования в сегменте МСБ. По ним мы предлагаем ставку значительно ниже и в гривне, и в валюте, чем по базовым кредитным продуктам, то есть если клиент соответствует по параметрам сделки, у него ставка будет ниже. По ресурсным продуктам у нас также есть экосоставляющая. Мы проявляем лояльность к клиенту в виде 0,5% надбавочной стоимости по ресурсам.

– Евгений, мы повесим вашу презентацию у нас, чтобы ее более детально все смогли изучить.

Евгений Мецгер: Хорошо

-----------------------------------------------------------------

– Очень приятно, что после нескольких лет сжатия портфеля Райффайзен Банк Аваль снова увеличит кредитование. Евгений, можете что-то добавить относительно сегментации рынка и роста кредитования МСБ до конца года?

Евгений Мецгер: Мы тоже ожидаем падения процентных ставок на уровне 2 процентных пунктов. У больших банков запас ликвидности достаточно большой, и даже внутри банка малый и средний бизнес может сам себя фондировать. Цена привлечения не такая высокая, как за счет средств физических лиц. По большому счету, если внутри банка структурировать ресурсный портфель, мы еще имеем запас прочности для планового, аккуратного снижения процентных ставок, но основной акцент будет делаться на спецпрограммы, на поиск альтернативных инструментов.

Мы собираемся концентрироваться на энергоэффективности, а также предоставлять клиенту полный комплекс обслуживания, наращивать клиентскую базу. Мы стремимся быть надежным основным обслуживающим банком.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.