- Что вы скажете о Национальной системе массовых электронных платежей (НСМЭП)? В чем ее преимущество по сравнению с международными системами?

- Рады присутствовать на круглом столе, который посвящен развитию карточного бизнеса, поскольку мы стараемся достаточно активно в этом направлении работать. Мы приготовили презентацию, которая касается и развития НСМЭП, и развития кобрендинговых программ, которое озвучит Денис Сапрыкин, директор департамента карточного бизнеса Банка Михайловский. Я несколько слов скажу о НСМЭП и о постановление Кабинета министров.

На самом деле, если вот это постановление Кабинета министров копнуть глубже, то там есть такая ситуация, которая касается возможности участвовать в выплатах для банков, у которых не было «заходів впливу» со стороны Национального банка. Понятно, что это банковская тайна и так далее, но, если посмотреть все большие банки, в том числе и государственные банки, то у всех у них были «заходи впливу» за прошлый год. И проблема с капитализацией и все остальное.

Если подойти формально к выполнению постановы, так как оно написано на бумаге, то реально там может банков совсем и не остаться – из больших банков с украинским или государственным капиталом. Это практика не совсем цивилизованная. Почему если физическое лицо имеет счет в каком-то банке, то почему оно не может выбрать любой банк для получения своих же денег? Та же пенсия – деньги, заработанные физлицом, та же зарплата… Независимо от того, работает физлицо в коммерческой структуре или государственной – это заработанные деньги. Почему физлицо не может распоряжаться свои имуществом самостоятельно? Почему физлицо не может дать распоряжение перечислить в банк, который находится у него в доме, или возле офиса, или с государственным учреждением? Это право, это одно из фундаментальных прав на управление своим имуществом. Поэтому с этим постановление нужно еще разбираться.

Читайте: Максим Нефьодов: «Я очень надеюсь, что это не рабство»

- Грубо говоря: нарушение прав и свобод гражданина.

- Оно просто не соответствует принципам, и противоречит Гражданскому кодексу. Потому что деньги: и пенсионные, и зарплатные, и любые другие – это имущество физического лица, которыми оно вправе самостоятельно распоряжаться. Снимать наличными, получать в кассе, например, это тоже право физлица. Может, не все клиенты доверяют банкам, но они имеют право получать деньги в кассе, либо перечислять на карточный текущий счет, либо перечислять в тот банк, который нравится. Почему, нет?

Я еще два слова скажу о НСМЭП, перед тем, как передать слово Денису.

Мы считаем, что НСМЭП – платежная система, которая существовала до НСМЭП-1 на базе закрытых стандартов, которая была ориентирована на чиповой технологии. Это была недееспособная система, которая через какое-то время умерла. Мы поддерживаем так называемый НСМЭП-2 – национальную платежную систему, которая построена на базе открытых международных стандартов, которая существенно упрощает и существенно удешевляет работу банка, в том числе, молодого или старого, маленького или большого, на рынке платежных карт.

НСМЭП-2 - это реальный бизнес-кейс и, я думаю, что всем банкам стоит обратить на это внимание. Тем более, что за последний год инфраструктура обслуживания карт НСМЭП существенно увеличилась. Это была основная проблема. Мы для себя приняли решение, учитывая все те факторы, активно заниматься эмиссией обслуживания НСМЭП. У нас есть выпущенные и кредитные, и дебитные продукты в базе НСМЭП-2 и мы активно эти карты продвигаем. Но в том виде, в котором система существует сейчас, этого недостаточно, чтобы она дальше зажила и начала самостоятельно развиваться.

- Вы имеете ввиду техническую базу?

- Не техническую базу. Есть ряд технических и организационных моментов. У меня в прошлом году было несколько публикаций на «Украинской правде» и на «Дело.ua» по поводу развития НСМЭП. На что нужно обратить внимание? Первое, ребрендинг. Без ребрендинга НСМЭП развиваться дальше не будет. Нужно нормальное маркетинговое название для платежной системы, такое, как у Visa, MasterCard и других платежных систем. Нужен ребрендинг визуальный для того, чтобы наши клиенты ассоциировали эту платежную систему с ее национальной принадлежностью. Далеко ходить не нужно, возьмите любую нашу купюру национальной валюты. Мы все прекрасно уже за 25 лет независимости Украины привыкли к символу национальной валюты – символу гривны. Соответственно, я думаю, мы и это предлагали НБУ, что символ гривны должен быть взят за основу при ребрендинге национальной платежной системы. Пока не произойдет ребрендинг, банки не будут заниматься эмиссией. Потому что ребрендин был заявлен во второй половине прошлого года, все сейчас ждут, пока пройдет ребрендинг, чтобы обновить визуализацию бренда платежной системы на карте, в отделениях, на банкомате… После этого реально начнется эмиссия.

Что еще нужно для того, чтобы НСМЭП зажил, и это стало полноценной платежной системой? Первое, стандарт для расчетов в интернет. На сегодняшний день нет единого стандарта для банков-эмитентов и банков-эквайеров для расчета в интернет. Мы, например, организовали расчет с помощью карт НСМЭП, которые имитированы нами, с помощью Украинского процессингового центра, например, платежного агригатора Portmone для того, чтобы можно было оплачивать коммунальные услуги. Здесь мы используем стандартный подход для расчета в интернет, который используют международные платежные системы, код CVV, который находится на оборотной стороне карты. Но этот стандарт должен быть внедрен всеми банками. Ведь современная платежная система не может работать, когда карта принимается только в терминалах и банкоматах. Если нет интернета, платежная система мертвая. Соответственно, нужно быстро двигаться в этом направлении и делать единый стандарт для эквайринга этих карт в интернете.

Следующее, нужно финализировать вопрос, который касается не только карты с магнитной полосой НСМЭП-2, но и стандарта с чипом для НСМЭП-2 для того, чтобы все банки, которые являются эквайерами и эмитентами, прошли сертификацию и по эмиссии, и по эквайренгу, и решение с чипом тоже было взаимоприемлемое.  Дальше, это бесконтакт. НСМЭП-2 не будет жить, если не будет единого решения для всех, такое как у Visa, MasterCard для бесконтактных платежей. Потому что транспортное приложение, метрополитен и т.д и т.п. Сейчас они без контактного решения, без контактного стандарта не могут жить. Такой стандарт нужен для НСМЭП, и он должен быть взаимоприемлем с точки зрения стандартов международных платежных систем, чтобы одно и тоже оборудование могло принимать и Visa, и MasterCard, и НСМЭП.

Следующее направление, которое нужно доделать – стандартная функциональность, которая существует в международных платежных системах. Это такие карточные операции как операции p2p – перевод с одной карты на другую. Мы это организовали с помощью Украинского процессингового центра – но не все карты всех эмитентов в этом работают. Поэтому нужен единый стандарт по всем таким операциям: p2p, операции для гостиниц, которые приемлемы для всех банков. Тогда эта карта будет полнофункциональна и будет использоваться всеми. Вы сможете зайти на любой платежный агрегатор и с карты НСМЭП перебросить на Visa, а с Visa на MasterCard и обратно.

Вы знаете, что основным драйвером эмиссии платежных карт во всем мире является, в первую очередь, кредитная, а не дебитная карты. Когда банки активно кредитую, когда выпускают карты с лимитами, это, по сути, основной драйвер для оборотов по картам и безналичных расчетов у торговцев. Соответственно, на сегодняшний день карта НСМЭП-2, тот интерчейндж, который существует, он ориентированный, в первую очередь, на дебитные продукты. То есть он похож на интерчейндж по дебитным продуктам Visa на MasterCard, а-ля MasterCard Debit. Нужно разделить дебитные и кредитные НСМЭП, чтобы банки начали предлагать клиентам кредитные продукты, в том числе, с грейс-периодом. Потому что если интерчейндж 0,5%, то грейс-период не работает. Нужен интерчейндж на уровне международных платежных систем, на уровне 1,5% для кредитных бинов, которые должны появится в НСМЭП.

Следующие два маленьких, но очень важных вопроса. На сегодняшний день одним из направлений, которые активно развиваются, например, ПриватБанком, нами, Альфа-банком – это платежный инструмент, так называемый instolment или «плати равными частыми». Когда у кредитной карты есть два лимита: револьверный лимит, например, если это кредитная карта, и лимит инстолмент, когда клиент делает большую покупку. Как правило, этот лимит больше, чем револьверный и клиент может погашать задолженность равными частями на протяжении какого-то периода. Это либо делается на POS-терминале, либо путем переворота большой транзакции на несколько платежей к счету клиента. Соответственно нужно для НСМЭП сразу делать единый национальный стандарт для операций инстолмент, так как это сделано в некоторых странах. Например, в Турции есть стандарт для операций инстолмент для всех платежных систем, то есть нужно начать с НСМЭП и тогда даст существенный толчок для роста кредитования и роста оборотов по этим картам.

Следующий очень важный вопрос, без которого платежная система эта не полетит – это оператор этой платежной системы или орган управления. У нас сегодня получается такая ситуация, что Национальный банк одновременно является и регулятором платежной системы, и платежной организацией. То есть, нам кажется, что это не совсем правильно. Ведь здесь очень много коммерческих и бизнесовых вопросов, и нужно наращивать долю рынка и нужно внедрять новые продукты, договариваться с торговцами и с государственными учреждениями для выплат, и так далее. Скорее всего, по аналогии с РЦ – расчетным центром – нужно создавать платежную организацию за рамками Национального банка, акционерами, которые могли бы быть и сам Нацбанк, как платежная организация, и банки-участники – члены НСМЭП, как акционеры. Тогда за счет совместного бюджета мы могли бы создавать какую-то маркетинговую стратегию, увеличивать долю рынка и продвигать эту платежную систему.

Вот это, с нашей точки зрения, наши основные шаги, которые нужно делать для развития НСМЭП-2. Хочу еще раз подчеркнуть, что это живая, уже рабочая платежная система, уже реальный бизнес-кейс, это выгодно для банков. Но еще многое нужно сделать для того, чтобы НСМЭП-2 был реальным конкурентом для международных платежных систем.

- Насколько сейчас вы ведете переговоры? Вы активный участник НСМЭП, насколько Национальный банк готов идти на диалог и насколько прислушивается к мнению о том, чтобы перейти к НСМЭП, как к реальной ассоциации? И к тому, как вы только что сказали, чтобы члены ассоциации могли решать, сколько могли бы потратить на ребрендинг, на маркетинг и на усовершенствование технологии системы. Насколько сейчас этот диалог продвигается и какие вы видите перспективы к тому, чтобы произошло реальное перераспределение НСМЭП в сторону ассоциации?

- Мы достаточно плотно взаимодействуем с Национальным банком. Есть постоянный диалог и постоянное взаимодействие. Сейчас идет завершения подготовки процесса ребрендинга, то первоочередное, без чего двигаться нельзя. С точки зрения базового функционала тоже ведется определенная работа по расширению спектра базовых платежных вещей: и по чипу, и так далее для карт НСМЭП. С точки зрения платежной организации, тут есть несколько механизмов: либо это создавать так, как я предложил, в виде платежной организации, где акционерами были бы все участники НСМЭП, в том числе НБУ, либо идти путем – сейчас появилась ассоциация, где в основном участвуют банки – члены различных платежных систем, которые пытаются это направление двигать. Я думаю, что правильно делать отдельную коммерческую организацию, которая будет точно так же, как международная платежная система, заниматься, в том числе коммерческими вопросами, продвижением, договариваться с торговцами, с эмитентами. У нее будет свой бюджет: доходная и расходная база. Тогда это будет реальная платежная система, и тогда это полетит.

- Сейчас Яков Смолий, который занимался, курировал направление платежной системы в НБУ, стал первым замглавы, на место Писарука. Какое его мнение, какая его позиция?

- Развитие НСМЭП-2 во многом началось с его появлением в Национальном банке. Очень позитивно оцениваем его роль и как бы вклад и все инициативы, которые делаются НБУ для развития НСМЭП. Но нам кажется, что нужно двигаться быстрее.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitterи Facebook.