Система BankID – необходимая реальность для современного банка (стенограмма)
FinClub ведет прямую трансляцию мероприятия.
В программе круглого стола:
- Как работает сервис BankID, какие стандарты внедряет Национальный банк;
- Почему современным банкам необходимо подключить технологию BankID;
- Какие новые продукты банки могут создать в случае получения возможности дистанционного обслуживания клиентов других банков;
- Насколько вырастет трансакционный бизнес после полноценного внедрения BankID;
- Какие преимущества и недостатки сервиса для потребителей;
- Насколько надежно защищена информация от взлома и незаконного использования.
В мероприятии приняли участие:
- руководитель проектов и программ управления стратегии и реформирования банковского сектора НБУ Валерий Майборода;
- операционный директор Альфа-Банка Елена Лукьянчук;
- и.о. председателя правления Вектор Банка Вадим Березовик;
- директор IT департамента Ощадбанка Юрий Колесников;
- директор Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс» Сергей Мамедов;
- директор операционного департамента Форвард Банка Владимир Прыдка;
- директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный.
Модератором круглого стола выступит управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный.
Стенограмма круглого стола «Система BankID – необходимая реальность для современного банка»
Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:
– Тема очередного круглого стола, который проводит «Финансовый клуб», – «Система BankID – необходимая реальность для современного банка». Национальный банк объявил о запуске уже этой осенью пилотного проекта по внедрению BankID – системы идентификации физических и юридических лиц. Подобный сервис успешно применяется в Скандинавских странах и Прибалтике, и новый способ идентификации граждан в интернете планируется внедрять в Украине как при получении административных услуг от государства, так и банковских услуг. Сегодня мы поговорим о перспективах внедрения этого инструмента, насколько он будет востребован клиентами и самими банками и готов ли к нему рынок. Нужен ли Украине BankID, кто выиграет от его запуска, что получат клиенты и банки, и сможет ли на этом зарабатывать бизнес, насколько безопасно в несколько кликов пересылать в интернете всю информацию о гражданах, включая сканы их паспортов.
К дискуссии сегодня приглашены: руководитель проектов и программ управления стратегии и реформирования банковского сектора НБУ Валерий Майборода; начальник отдела технического сопровождения участников платежной системы НБУ Андрей Клубань; операционный директор Альфа-банка Елена Лукьянчук; и.о. председателя правления Вектор Банка Вадим Березовик; директор IT-департамента Ощадбанка Юрий Колесников; директор Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс» Сергей Мамедов; директор операционного департамента Форвард Банка Владимир Прыдка; директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный; директор по комплаенс-контролю и финмониторингу Тамара Соломиенко.
Первое слово я хотел бы дать представителю Нацбанка Валерию Майбороде. Расскажите, почему проект BankID, который возник по инициативе банков, вдруг заинтересовал регулятора? Почему он решил перенести проект из частных в государственные руки? Нацбанк уже обнародовал решение, которым регламентировал порядок включения желающих банков в государственный проект BankID. Не приведет ли это к тем же «граблям», которые рынок наблюдал в случае с Национальной системой межбанковских электронных платежей, когда государство за два десятилетия не смогло заинтересовать банки вступать в нее? Как вы считаете, почему это удастся с BankID?
Валерий Майборода: Добрый день. Спасибо за приглашение и возможность представить BankID. Я сразу отвечу, почему Нацбанк решил заняться этим проектом. Прежде всего потому, что был спрос непосредственно со стороны банков. Перед каждым проектом мы изучаем, анализируем рынок, его состояние. Все банки, с которыми мы встречались, говорили, что это должно быть на площадке Национального рынка, потому что к нему есть доверие со стороны банков. Системой предусмотрено передача персональных данных клиентов банков, и банки, конечно, не хотят перепоручать эти данные другим банкам. Поэтому было решено создать это на платформе НБУ. Вы упомянули опыт Скандинавских стран и Прибалтики. Мы тоже его изучали. Первая фаза всегда начиналась с регулятора, с центробанка. В рамках проекта мы тщательно изучили норвежскую модель. Там первый этап начинался с регулятора, которому все доверяют. Когда эта система уже будет принята рынком, сам рынок может определить дальнейшее ее развитие. Либо это остается в Нацбанке, либо, как в Норвегии, часть остается в государстве. В Швеции банки объединились, создали консорциум, а на его базе создали систему BankID, которой все доверяют, и никаких проблем нет.
Теперь коротко представлю результаты нашего проекта в презентации. Еще раз о том, почему Нацбанк взялся за этот проект. В последние два года в Украине очень активно начали развиваться электронные услуги, был запущен единый государственный портал Министерства экономического развития и торговли. Мы провели встречу с Минэкономики, и для идентификации посетителей портала было решено воспользоваться этой системой BankID. Почему? Если для юрлиц электронная цифровая подпись – это повседневность и обычное дело, то для физлиц, в частности пенсионеров, нет. Для физлиц, поскольку у них открыты счета, BankID – это наиболее доступный способ для проведения идентификации. К тому же это было предусмотрено нашей Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года. Создание такой системы было рекомендовано рядом международных организаций, в том числе компанией McKinsey. И самое основное – это доверие к НБУ как регулятору, как учреждению, которое, во-первых, сохранит банковскую тайну о клиентах, персональные данные которых передаются в рамках системы. Помимо банков, мы встречались с рядом министерств и местных органов власти, и все они просили, чтобы это было на площадке Национального банка. Кроме того, был ряд рекомендаций от Государственного агентства по вопросам электронного правительства Украины, было постановление Кабмина, которым рекомендовалось Нацбанку создать и внедрить систему дистанционной идентификации. На сегодняшний день, как мы видим, некоторые банки используют этот сервис (ПриватБанк был первопроходцем в этой сфере, потом к нему присоединился Ощадбанк). Наша цель – создание понятной и простой централизированной системы, где все субъекты предоставления административных услуг, согласно закону о предоставлении админуслуг, присоединены к единому государственному порталу. С другой стороны, все банки проходят через нашу единую национальную систему, и таким образом мы служим так называемыми шлюзами для объединения информации и обмена ею между банками и субъектами административных услуг. В процессе реализации проекта, как я уже говорил, мы рассматривали системы Ощадбанка, ПриватБанка и норвежскую систему. Проанализировав все плюсы и минусы, мы остановились на системе Ощадбанка, поскольку эта система разрабатывалась не коммерческим банком, а IT-компанией, которая имеет на рынке хорошую репутацию и сотрудничает со многими коммерческими банками по разработке автоматических систем. Поэтому на комитете по управлению изменениями Нацбанка (протокол от 6 июня) было решено выбрать данную систему Ощадбанка, разработанную компанией «Унити-барс». В рамках изучения норвежской системы, конечно, это для нас своего рода целевая модель, к которой мы будем идти в процессе реализации и усовершенствования системы BankID Национального банка. И как вы видите, норвежская модель позволяет клиентам получать не только административные услуги, но и осуществлять банковские и коммерческие операции.
На сегодняшний день модель, которая выстраивается в Украине, выглядит следующим образом. Субъект обращения заходит на единый государственный портал админуслуг Министерства экономики, где он может, создав электронный кабинет, получить полный спектр административных услуг. Даже если надо получить несколько справок от разных ведомств, на портале это может быть реализовано в рамках одного кабинета: задается название услуги, а все сопутствующие документы, необходимые для ее получения, сайт предлагает клиенту. Ему не нужно «бегать» по нескольким сайтам – все предлагается из одного места. Это удобно и уже реализовано в Европейском союзе. Та же Норвегия начинала это все разрозненно, но потом им пришлось потратить $60 млн, чтобы все объединить и централизовать. Мы решили изначально выстраивать модель правильно, чтобы потом не пришлось все переделывать. Клиент заходит на портал, где ему предлагают пройти идентификацию, для этого предлагается прежде всего BankID, клиент попадает на наш сайт, а с него выбирает банк, в котором у него открыт счет.
Следующий слайд показывает процедуру получения административной услуги. Сегодня это работает очень понятно и быстро с портала Минюста, Минэкономики и Портала мешканців Львова. Сейчас все функционирует в тестовом режиме, в сентябре хотим запустить уже без ошибок. В рамках проекта, и это тоже было задание рынка, мы разработали нормативную базу – Положение о единой национальной системе электронной идентификации. Таким образом, урегулированы взаимоотношения банков с НБУ, у которого установлена эта система. Со стороны субъектов предоставления админуслуг и единого государственного портала нормативные документы уже были подготовлены: «Закон об административных услугах» и постановление Кабмина о ведении единого государственного портала административных услуг. Теперь наше Положение размещено на сайте Нацбанка, мы ждем ваших предложений и замечаний.
Коротко о Положении. Мы ввели такие определения, как «абонент-идентификатор» – любой банк Украины, который подключен к системе BankID, и «абонент, предоставляющий услуги» – единый государственный портал или любой другой субъект предоставления админуслуг.
Остановимся на самом интересном – на перспективах развития. Мы сделали первый шаг – дали возможность клиентам банков, которые подключились к нашей системе, получать админуслуги быстро и удобно. На встречах с банками мы часто слышали от них о желании проведения идентификации для осуществления банковских операций. Этот вопрос Нацбанк уже начал прорабатывать. Коллеги из финмониторинга, которые входят в проектную команду, занимаются им. Но главное то, что инициатива должна исходить от банков. А мы открыты и готовы изменять нормативное поле. Мы знаем, что не все банки на сегодняшний день готовы к тому, что данные одного банка используются другим для осуществления каких-то операций. Это все-таки конкурентная борьба.
Ну, и следующий этап – это открытие дистанционной идентификации для осуществления коммерческих операций. Мы следуем норвежской модели.
– Почему за основу были взяты разработки Ощадбанка? Ведь ПриватБанк взялся за этот проект намного раньше, и у него опыт создания таких работающих моделей гораздо больше.
Валерий Майборода: Наша логика была простой. Как я говорил, систему ПриватБанка разрабатывал сам ПриватБанк, и ее дальнейшее обслуживание, доработку, модернизацию тоже должен был бы осуществлять он же на платформе Нацбанка. Тут стоят вопросы конфиденциальности, поскольку разработчик допускается к внутренней системе Нацбанка.
– То есть коммерческая компания, работавшая с Ощадбанком, заслуживает большего доверия, чем ПриваБанк?
Валерий Майборода: Компания, которая разрабатывала этот проект, уже реализовала некоторые проекты в Нацбанке, и она более-менее независимый игрок, не связанный с банковским делом. Из этих соображений мы исходили при принятии решения.
– Спасибо. Перед тем, как мы погрузимся в технические аспекты этого проекта и услышим мнения банкиров о том, насколько им это интересно и какие они видят плюсы и минусы, хотелось бы услышать мнение банкиров относительно поиска бизнеса в этом проекте. Приглашаю высказаться Сергея Мамедова о том, в чем преимущества BankID и стоит ли банкам в это ввязываться.
Сергей Мамедов: Прежде всего, для чего нужен BankID? Это система идентификации граждан, которая используется для того, чтобы упростить систему получения информации. Все основные выкладки вы можете увидеть на сайте НБУ. По данным Минэкономики сегодня есть около 160 тыс. административных услуг, и, конечно, все понимают, насколько это упростит ситуацию. Альтернативой на сегодня является только цифровая подпись, но она есть только у 1,5 млн клиентов, и в основном это юрлица. Поэтому BankID будет развиваться. Как это работает, подробно рассказывать уже не буду. Дополнительная сфера использования – это, во-первых, оплата госуслуг, услуг разных банков. Например, как в Польше, на основании BankID клиент может открывать счета, получать кредиты и депозиты в другом банке. То есть эта система дает клиенту удобство. Мы видим, что новое поколение клиентов сейчас больше направлено на дистанционное обслуживание, и BankID уже есть. Мы говорим о том, что Нацбанк сейчас создает и оптимизирует систему, является гарантом передачи данных, но она уже функционирует. Также система BankID нужна для упрощения покупок в интернет-магазинах.
Что касается опыта внедрения. Как уже говорилось, в Швеции, Финляндии, Эстонии, Латвии, Литве и Норвегии это работает, в Украине этому процессу дал старт ПриватБанк. Технология была официально запущена в июне 2015 года во Львове, где такие услуги предоставляются через портал административных услуг. Кроме того, работает портал igov.org.ua. Министерство юстиции дает возможность работать с картами Ощадбанка и ПриватБанка.
По проекту все было сказано. В ближайшее время, я думаю, Нацбанк возьмет на себя эти функции, и BankID будет эффективно развиваться.
Преимущества для банков – это стандартизация системы, безопасность. Преимущества для потребителя – это экономия сил и времени за счет электронного допуска к админуслугам, недостатки – пока что медленное внедрение, больше банков должны включаться в этот процесс.
Почему банкам это выгодно? Банки получают конкурентное преимущество: предлагая эти продукты клиентам, они получают все большее количество клиентов. Также это низкая стоимость входа в этот бизнес. Есть готовые решения, которые сокращают и деньги, и время для банков. Возможность для клиента вести полную операционную деятельность без контакта в отделении для идентификации. Создание с коммерческими структурами совместных программ, например, работа с интернет-магазинами. Рост транзакционного бизнеса. Например, в Польше по сравнению с Украиной намного больше процент тех, кто имеет банковский счет, кто является пользователем интернета, интернет- и мобильного банкинга. Мы предполагаем, что это даст толчок для дополнительного развития этого бизнеса, пускай не в пять-шесть раз, но развиваться он однозначно будет.
– Спасибо. Значит, принципиальных рисков вы не видите. Хотел бы пригласить Юрия Колесникова. Ваш банк оказался сейчас в неприятной ситуации. Услугу BankID сейчас только начинают внедрять, а банки из-за нее уже публично ссорятся. Вашему банку даже пришлось отрицать подозрение ПриватБанка в краже части их программного кода. Почему это произошло? В чем вы видите перспективность этого инструмента? Насколько надежно защищена информация от взлома и незаконного использования? Ведь клиенты боятся новаций. Что вы можете им сказать?
Юрий Колесников: Бояться новаций Ощадбанка не надо. Мы крепкий госбанк и тоже внедряем новые технологии. Такой продукт, как BankID, был реализован в прошлом году. Мы внимательно изучили опыт ПриватБанка. Украсть код открытого программного продукта невозможно, потому что он открытый. Это платформа, которую любой человек может себе скачать и на ней сделать собственную разработку, опубликовать ее, работать с ней и предлагать работать другим. И комментировать это даже не хочется. Кто владеет информацией, тот владеет всем. Если клиенты сервиса авторизации, которые будут заходить туда и обращаться за своими услугами, находятся на стороне какой-то коммерческой организации, то эту информацию коммерческая организация может получать и обрабатывать. Поэтому, когда Ощадбанк принял решение о собственной разработке продукта, это делалось с прицелом передать его дальше в Нацбанк. Или каждый банк должен себе разрабатывать собственную BankID, или должна быть одна BankID, к которой спокойно отнесется любой клиент. Понятно, что каждый банк, передавая свою базу клиентов, рискует ею, поскольку это его нематериальный актив. Мы сразу сказали, что хотели бы, чтобы в итоге она была в руках регулятора и никто из других банков не мог бы с подозрением отнестись к тому, что этой клиентской базой пользуется тот или иной держатель данного сервиса.
Первоначально мы запускали проект на базе львовского портала «Картка львів’янина», которую делал Ощадбанк, а также Минэкономики и Минюста, и портала петиций президента. Чем больше банков будет участвовать в этой технологии, тем больше клиентов будет обращаться в органы государственной власти.
Теперь что касается защиты. Практически все банки пользуются большим количеством сервисов, которые предоставляет Нацбанк Украины. Никогда не возникало никаких подозрений и опасений относительно защиты системы. Продукт разработан еще в начале прошлого года и только сегодня начинает активно развиваться, поскольку Нацбанк изучал сначала спрос на эту технологию, саму технологию, определял уровень защищенности и определенные средства для обеспечения целостности этой информации. Сейчас данный сервис уже развернут на площадке Нацбанка, идет процесс юридического оформления передачи прав собственности на этот продукт от Ощадбанка Нацбанку.
– Спасибо. У нас сегодня присутствуют два представителя Нацбанка. Хотелось бы дать слово Андрею Клубаню. Насколько все будет безопасно? Почему BankID решено сейчас внедрять, ведь давно уже используется электронная цифровая подпись и она по сути дублирует этот функционал?
Андрей Клубань: Напомню, что Национальный банк по своей природе является органом госвласти с особым статусом, то есть изначально выделенным участником банковского рынка. Поэтому большинство ответственных сервисов, естественно, исполняются этим выделенным органом. Никакой коммерческий банк не должен выполнять такую функцию, так как целью коммерческого банка является зарабатывание денег, в отличие от Нацбанка. Теперь о безопасности. У нас достаточно большой опыт в разработке информационных систем, безопасность которых порой даже превышает тот необходимый уровень, который устанавливается требованиями жизни. Эта система не станет каким-либо компонентом, собирающим персональные данные, которые могут стать доступными в интернете. Такого не будет. Мы просто архитектурно будем туда закладывать такие технологии, которые обеспечат возникновение открытых данных исключительно в банке, который выполняет идентификацию. Хотя они там и так уже есть, и защищать некого и не от чего. Открываются эти данные затем у конечного пользователя информации – у того министерства, которое обеспечивает предоставление административных услуг. В канале данных, даже в системе, которая будет работать в Нацбанке, при построении целевой архитектуры системы данных о клиентах в открытом виде не будет. Мы исключаем даже теоретическую возможность утечки информации.
– Уже были случаи взлома баз данных клиентов банков. Хакеры взламывали даже базу данных ФБР.
Андрей Клубань: Мы строим грамотную архитектуру, которая обеспечивает наличие открытых данных в конечных точках, где эти данные либо уже есть, либо там они необходимы для использования. Нигде в канале и у самого регулятора в открытом виде этих данных не будет, даже теоретически. Таким образом мы потенциально снимаем с себя обвинения в том, что мы можем где-то опубликовать или кому-то передать базу данных клиентов какого-либо банка. Как с этими данными будут работать те самые порталы админуслуг, это отдельный вопрос. Но мы тоже имеем влияние на них. Мы можем требовать от них мер, которые предотвращают утечку информации.
Теперь что касается цифровой подписи. Да, это всемирно признанный способ идетификации людей, эквивалент собственноручно сделанной подписи. Но у нас это распространится не скоро.
Сервис BankID нужно внедрять как можно скорее, поскольку он содержит минимальный порог вхождения. Он, безусловно, полезен, не на 100% надежен, например, для правоустанавливающих документов. Но для массовых продуктов – справок, запросов – он необходим, и давно.
Валерий Майборода: Я дополню. Мы изначально предполагали, что система BankID Национального банка будет использоваться просто как свич. Базы данных при ней никакой не будет. Поэтому воровать просто нечего. Базы данных находятся у банков, а через нас она проходит транзитом и дальше идет к субъектам предоставления админуслуг. Вопрос сохранения данных у них мы стараемся решить через подключение к Министерству экономики, которое будет их заставлять все приводить к единому стандарту. Потому мы и выбрали централизованную схему. Мы обеспечиваем сохранность данных со стороны банковского сектора, а Минэкономики – со стороны субъектов предоставления админуслуг.
– А почему Министерство экономики? Почему вы сами не можете прописать эти стандарты?
Валерий Майборода: Потому что это не входит в нашу компетенцию. Мы отвечаем за банковский сектор. Нормативный документ, который мы подготовили, распространяется только на банки.
– Надеюсь, у вас получится. Я не знаю успешных опытов сотрудничества с Министерством экономики.
Андрей Клубань: Мы будем влиять на этот процесс. Мы не можем предписывать им выполнение каких-то действий, но рекомендовать им что-либо в наших силах.
Добавлю об арбитражной функции. Эта система не будет вести базу данных клиентов, но всегда сможет подтвердить предоставление информации банком, который производил идентификацию, службе, которая требовала такую информацию.
– Жаль, что сегодня не смог приехать Дмитрий Дубилет – вдохновитель этого проекта в ПриватБанке. Но мы сможем услышать позицию партнера ПриватБанка по внедрению BankID, директора Украинского бюро кредитных историй Богдана Пшеничного. Скажите, насколько банкам сегодня необходима технология BankID? Как нужно ее развивать: как государственный проект или как частный проект банков?
Богдан Пшеничный: Я хотел бы остановиться на том, зачем банку именно сегодня заниматься этим проектом. Лет 15 назад такая услуга, как СМС-информирование, в банковской среде была чем-то новым, а сейчас нет банка, который бы ее не предоставлял. То же самое будет и с BankID. Возможно, будет, если присоединятся все банки. Потому что если банк не войдет в этот проект сегодня, то войдет его конкурент, и этого конкурентного преимущества у банка уже не будет. К сожалению, для банковской системы онлайн-верификация – это не что-то эксклюзивное. Для этого не нужно иметь банковской лицензии, «в спину дышат» и мобильные операторы с проектом MobileID, и ЭЦП. При огромном количестве центров сертификации ключей очень может быть, что ЭЦП, имея юридическое преимущество перед BankID, MobileID, могут тоже выйти вперед. Сегодня уже говорилось об ID-card – государственном документе, на чипе которого записана информация о человеке, и она может быть также использована для онлайн-верификации. Достаточно приложить паспорт к телефону с NFC-чипом, и этого достаточно для верификации человека как клиента какого-то портала. Существующая конкурентная среда заставляет банки смотреть не в какое-то далекое, а в ближайшее будущее. Необходимо включаться в этот проект, чтобы выделиться среди других банков и хотя бы объяснить клиенту, что онлайн-банк – это не только просмотр выписок по счету, а онлайн-паспорт в сети для получения государственных и других услуг.
Относительно того, государственный проект — это должен быть или частный, то так как я представляю частную компанию, считаю, что клиенты должны сами проголосовать за ту систему, которая будет им удобна.
– Хотелось бы подключить практикующих банкиров. Елена Лукьянчук, ваш банк не так далеко ушел от ПриватБанка. Насколько вы согласны с позицией Богдана? Обеспечит ли этот проект банку конкурентное преимущество?
Елена Лукьянчук: Я хотела бы поддержать всех присутствующих, не только Богдана. Конечно, этот проект необходим. Мы его всячески поддерживаем. На каком-то этапе участие в такой системе для каждого банка – это будет не конкурентное преимущество, а гигиена. Мы работаем прежде всего над интернет- и мобильным банком. Почему? Мы как банк ставим две цели: удешевление наших процессов и предоставление удобства клиенту, так как мы работаем с массовым клиентом. Есть клиенты, которые умеют общаться в офлайне и не хотели бы приходить в банки, какие бы ни были там прекрасные сервис-менеджеры. Большинство услуг они хотели бы получать удаленно. Собственно, один из проектов, который мы тоже ведем, – это виртуальное отделение и ряд других инициатив. Система BankID – огромный шаг в этом направлении. Коллеги уже говорили, что первым шагом должно быть дистанционное предоставление административных услуг. Их действительно около 160 тысяч. Конечно, система позволит хотя бы оптимизировать их перечень. Это удобно для банков: их клиенты получат в том числе и эту услугу. Но главное для банков – это уже второй и третий этап, к чему мы стремимся, – это получение банковских услуг удаленно за счет доверия и получения идентификации клиентов в других банках и, соответственно, услуги покупок через интернет. Что касается конкуренции, то предоставляя данные о своих клиентах, мы даем возможность другому банку быстрее осуществлять услугу. С одной стороны, да, у другого банка конкурентное преимущество, а с другой – мы все так или иначе конкурируем на рынке. Ведь клиент сначала выбирает банк как таковой, куда ему лучше пойти, а затем получает там услугу идентификации. Сейчас он сможет получить эту услугу быстрее. Банки будут больше сконцентрированы на своих продуктах и услугах и не будут стремиться создавать сложности клиенту, заставляя его прийти в отделение.
– Сегодня было сказано, что банки где-то не хотят подключаться к этому сервису, поскольку видят размытие конкуренции, когда клиент в любом банке может получить эту услугу. Как вы будете привязывать клиента именно к себе?
Тамара Соломиенко: Я думаю, здесь важно качество самой услуги банка, а не конкуренция с другим банком. Мне хотелось бы поддержать этот проект с точки зрения контролирующей функции в банке, потому что я занимаюсь именно этим. Очень важно, что сейчас Национальный банк занимается данным проектом. Самым главным, с точки зрения контроля, финансового мониторинга, является качество идентификации клиента, потому что оно, к сожалению, не во всех банках одинаковое, и это надо понимать. Для нас также будет очень важна актуальность той информации, которая будет содержаться в базах банков. Мы с Нацбанком будем активно участвовать в этом проекте. Что касается бизнеса, это тот проект, который может сейчас подтолкнуть его развитие. Мы пришли уже к тому времени, когда и электронные каналы, и продукты, которые могут предоставляться клиентам дистанционно, стали крайней необходимостью в развитии банковских услуг, в частности, розничных.
– Вы правильно говорите о качестве. Бывает так, что банк заявляет о том, что у него есть интернет-банкинг, а когда пытаешься открыть его сайт через телефон, все едет и плывет, и хочется просто побыстрее его закрыть.
Тамара Соломиенко: Это проблема, которую надо решать, в том числе – в рамках этого проекта.
– Давайте представим, что BankID запущена и к ней подключилось большинство банков, что будет дальше? Будут ли банки создавать новые продукты в случае получения возможности дистанционного обслуживания клиентов других банков? Это будет получение кредитов не выходя из дома, кредитов в залог и т.д.? Пожалуйста, Вадим Березовик.
Вадим Березовик: Я бы глобально рассматривал BankID в том виде, в каком эта система сегодня существует, как первый этап дистанционной идентификации клиента. Сегодня мы говорим только об дминистративных услугах, но это только первый этап. Клиент получил бы возможность, однажды идентифицировавшись в любом банке, получить ту услугу, которая ему необходима в любой точке Украины без необходимости заходить в банковское отделение. Для этого развиваются мобильные и интернет-технологии, появляется все больше услуг для клиентов, которые не требуют выхода из дома. И здесь я бы говорил не только о проникновении банковских учреждений в эту технологию, но ставил бы вопрос шире. На пятки банкам будут наступать и другие участники финансового рынка: страховые и финансовые компании, кредитные союзы. Рассрочка теперь предоставляется и большими торговыми сетями, которые делают это пока на свой страх и риск, но получив возможность идентификации клиента, уже смогут увидеть его кредитную историю. Сам клиент сможет, воспользовавшись интернетом, определить, где нужная ему услуга более доступная и качественная.
Кроме того, одним из элементов конкуренции будет возможность при помощи BankID уйти дальше от платежных карт и какой-то девайс использовать в качестве платежного инструмента, кошелька. Другие страны в этом направлении движутся: это и банки без отделений, и другие финансовые сервисы, которые не требуют посещения банка.
Теперь о том, как будет двигаться процесс. Это будет дополнением к проекту Cashless. Почему многие люди пользуются наличными? Потому что они не видят преимуществ ухода в безналичные расчеты. Но они сами должны понять, как это удобно: не носить с собой все деньги и расплачиваться с помощью своего телефона. BankID должна двигаться именно в этом направлении. Люди должны получать максимальный сервис при оплате услуги, а также полный спектр финансовых услуг через банковские каналы.
– Спасибо. Обращаюсь к Владимиру Прыдке. Насколько вам интересно участие в проекте BankID и какой толчок это даст для развития транзакционного бизнеса?
Владимир Прыдка: Хотів би подякувати Національному банку. Як кажуть, хороший початок – це половина справи.
Усі ми розуміємо, що таке банкінг. Це максимально ефективна взаємодія між нашими фінансовими компаніями і клієнтом. І кожен клієнт насамперед хоче отримати якісний сервіс у банку, в якому він обслуговується. Коли у нас як споживачів виникає потреба у купівлі, скажімо, побутової техніки, ми заходимо на якійсь інтернет-агрегатор-сайт, виставляємо параметри і відповідно до них отримуємо пропозиції. Майбутнє BankID саме в тому, що ми як клієнти – потенційні споживачі банків (а ми усі у банках вже ідентифіковані, бо кожен там має або зарплатну картку, або пенсійну, соціальну) можемо зайти і сказати, що в нас виникла потреба в якомусь продукті – чи то кредиті, чи то депозиті, чи у здійсненні якоїсь транзакції. І задавши потрібні критерії, споживач може вибрати той банк, який запропонує йому система. Умовно кажучи, це будуть електронні майданчики фінансових консультантів, які виступатимуть агрегаторами для здійснення різних послуг як від банків, так і від фінансових компаній. Зрозуміло, що разом з цим ростиме транзакційний бізнес, і клієнт зможе сам вибирати, які йому банки використовувати для здійснення якоїсь транзакції.
– Спасибо вам. Следующий вопрос: кто заработает на внедрении BankID, на кого лягут затраты по подключению системы – на банки или на клиентов?
Владимир Прыдка: На мою думку, затрати повинні нести, звичайно, банки. Адже якщо банк розробляє якійсь продукт, він передбачає у майбутньому на ньому заробляти, і, відповідно, основні інвестиції будуть з боку банків. А в подальшому це буде просто інструментарієм заробітку від кількості транзакцій.
Юрий Колесников: Ощадбанк уже реально пользуется этим сервисом. Компания – разработчик этого продукта, по сути, работала на волонтерских началах, в сжатые сроки, и со стороны банка каких-либо значительных инвестиций не потребовалось. Для подключения любого другого банка существует стандартный АВ-интерфейс, позволяющий настроить обмен информацией между АВС банка и этой системой, который не будет очень затратным ни для банка, ни для внешнего разработчика именно за счет того, что используется стандартный интерфейс для обмена информацией. Для банка даже такие небольшие инвестиции окупятся, когда произойдет переход с использования BankID для обслуживания бесплатных сервисов на обслуживание тех сервисов, за которые государство берет деньги в виде комиссии.
– Елена, когда Альфа-банк подключится к BankID?
Елена Лукьянчук: Даже когда мы планировали наше участие в круглом столе, мы получили много звонков коллег из бизнеса, и все сказали, что готовы, давайте быстрее. И мы ожидаем, что контролировать процесс будет Национальный банк, это важно с точки зрения доверия и технической поддержки данного проекта.
– Валерий, Национальный банк не хочет на этом зарабатывать?
Валерий Майборода: Когда система будет запущена в промышленную эксплуатацию и будут подписываться договоры с банками, Нацбанк, вероятно, будет рассматривать этот вопрос. Но мы думаем прежде всего о доступности административных услуг. Тут надо держать баланс между стоимостью таких услуг и их доступностью. Хотя на сегодняшний день многие реестры уже взимают плату за обращение за админуслугами, мы хотим, чтобы была дифференциация: простые запросы должны быть, скорее всего, бесплатными; услуги, требующие обмена большими объемами информации, – платными. Но все это еще будет рассматриваться на Правлении Нацбанка.
– Возможно, банки сразу будут вносить стоимость таких обращений в пакет своих карточных услуг.
Валерий Майборода: В любом случае вопрос доступности админуслуг для простых граждан будет на первом месте.
Андрей Клубань: Я хотя и технический специалист, но хочу процитировать одну из статей закона о Национальном банке Украины, во многом объясняющую политику Нацбанка: «Отримання прибутку не є метою Національного банку». И если эта услуга будет со временем тарифицироваться, то исключительно на уровне себестоимости. Основная наша задача – сделать услугу действительно массовой, полезной для государства и людей, чтобы не плестись в хвосте передовых мировых трендов и не оставаться на уровне наших бывших коллег со времен Советского Союза.
– Как вы думаете, насколько быстро с технической точки зрения будет реализован этот проект, и когда вы ожидаете подключения к нему существенного количества банков?
Андрей Клубань: За Национальным банком задержки не будет. Если будет воля коммерческих банков, то все будет получаться быстро. Спецификации открыты, написано достаточно большое количество библиотек, которые реализуют эту АВ, то есть технологически встраивание программного обеспечения, которое позволяет подключиться к АВС банка – это тривиальные действия, которые не требуют фундаментальных наработок и вложений. Не могу сказать, насколько быстро это будет. Нацбанк готов подключить хоть все банки к Новому году, например. Вопрос их желания.
Сергей Мамедов: Я повторю, что это не такие большие затраты, и банки могут их взять на себя. Но проблема не в этом. Проблема в том, чтобы этот канал передачи данных, который выстраивается, был востребован. Как сегодня говорили коллеги из Нацбанка, Минэкономики должно разработать процедурные моменты для получения на первом этапе справок, разрешительных документов и т. д. Затем – вопрос платы. Давайте поможем банкам. Все проплаты, которые гражданин осуществляет в отношениях с государством, должны быть в безналичной форме. Уберем отделения, приписные кассы и т. д. Я думаю, банки будут доплачивать за эту систему и не будут поднимать вопрос о том, сколько она стоит. Так развивается вся Европа, весь мир – переходят на безналичные расчеты. Это будет дополнительным фактором, который позволит глобально запустить систему в сжатые сроки. А банки будут подключаться автоматически, потому что конкуренция заставит. Если система BankID будет работать и клиенты банка не смогут обслуживаться в ней, они перейдут в другой банк. Тем более мы уже поняли, что если будет работать BankID, привязка к отделению будет носить условный характер, то есть клиент сможет обслуживаться во всех банках, имея свой код.
– Но у многих банков еще существуют балансовые отделения, филиалы. Клиент, открыв счет в одном отделении, не может получить услугу в другом, его там просто не видят.
Сергей Мамедов: Это проблема не клиентов, а банков.
– Абсолютно верно. Это вопрос подключения всех банков и корректной работы клиентов этих банков в системе BankID. Вадим, вы можете что-то добавить?
Вадим Березовик: Если суммировать, система BankID – это та функция, та услуга, которая через какой-то промежуток времени станет must have. Если у банка ее не будет, встанет логичный вопрос: «А что он, собственно говоря, делает на рынке?» Всегда тяжело начинать что-то новое, ведь надо объяснить, для чего это нужно и как банк и клиент могут это использовать. Дальше заработает принцип коллективности: чем больше банков будет в этом участвовать, тем лучше клиенты будут понимать, для чего нужен BankID, и будут идти именно в то учреждение, которое предоставляет именно эту услугу. Поэтому на начальном этапе банки будут заинтересованы в том, чтобы вкладывать деньги в BankID, пусть небольшие, чтобы подключиться. Банки поймут, что таким образом они могут разгрузить и свои кассы, и отделения, а часть функций переложить на дистанционные каналы продаж, предоставив и дополнительный сервис, и удобство своему клиенту. А также – получить и того клиента, который является клиентом другого банка. Будущее – за дистанционными, а не классическими каналами продаж.
– Спасибо. Богдан, с вашей точки зрения, что нужно сделать, чтобы банки быстрее подключились к системе BankID при Национальном банке?
Богдан Пшеничный: Сложно сказать. Нужно убеждать. Была, кстати, презентация Сергея по существующим потребителям сервисов. Хотел бы добавить. Операторы хостинг-провайдера хорошо включаются в потребление услуг BankID.
Действительно, все новое воспринимается с опаской. На сегодняшней встрече мы обсуждаем только одну сторону – банки. А супердрайвером для банков был бы спрос со стороны клиентов. Клиенты же, в свою очередь, будут спрашивать у банков об этой услуге, когда появится такая потребность. В этих «трех соснах» и надо разобраться. Чтобы банки быстрее подключались, нужно уговорить как можно больше потребителей использовать этот инструмент. А потребители уже повлияют на банки.
– По сути, банки должны проводить рекламную кампанию среди банков, чтобы они подключались, а банки – среди клиентов.
Богдан Пшеничный: Рекламная кампания не должна быть нацелена на банки и клиентов, потому что и банки, и клиенты в данном случае – это транзитеры этой услуги. А потребители услуги – это те компании, те сайты, у которых есть спрос на онлайн-верификацию. У них есть такая боль, как мошенничество, конкурентное преимущество перед другими порталами, предоставляющими аналогичные услуги. У них есть операционные издержки на общение с клиентом в виде заказных писем и т. д. И вот замещая старые технологии, BankID сможет привлечь все больше банков.
Елена Лукьянчук: Еще несколько слов. Я хотела бы связать коммерческую часть и частоту данных, которые будут попадать в транзакции, но не в базу данных, как коллеги заметили. Возможно, нужно будет продумать коммерческую часть участников. Я бы обратила внимание именно на частоту и актуальность данных, которые предоставляют банки, привязать их. Предлагаю подумать над тем, как связать количественную часть и качественную. Ведь ни для кого не секрет, что есть банки с большим количеством клиентов, и с меньшим количеством, хоть и с хорошими услугами. Над базами данных наших клиентов мы провели огромную работу. В то же время, покупая активы других банков, мы столкнулись с тем, что клиентские данные оставляют желать лучшего, вплоть до того, что не совпадают паспортные данные и ИНН. Эта качественная часть очень важна, ее тоже можно коммерциализировать. Если банк предоставляет некачественную информацию, он может заплатить штраф или, наоборот, получить вознаграждение. Это тема для обсуждения.
Валерий Майборода: Я бы хотел дополнить относительно востребованности и развития BankID. Мы забываем, что BankID – это сопутствующий инструмент к административным услугам. И спрос на BankID будет тогда, когда эти услуги будут доступны и знакомы гражданам Украины. Спрос будет идти непосредственно от граждан, они будут требовать BankID от банков, которым уже некуда будет деваться, иначе клиенты будут переходить в другие банки, имеющие доступ к этой системе. Но основное – это, конечно, доступность услуг. А доступных пока немного.
– Итак, я подрезюмирую. Мы услышали, что BankID в Украине нужен. Он должен работать на базе Национального банка. Регулятор ожидает, что до конца года большинство банков смогут подключиться к этой системе. Вопрос – за Кабинетом министров, насколько он сможет свое ведомство подключить и активно продвигать новую идентификацию для того, чтобы все госуслуги можно было оплатить дистанционно. Очень надеемся, что эта система не повторит в чем-то печальный опыт НСМЭП, которая не смогла стать серьезным конкурентом МСП, и сейчас мы не видим ее развития. У банков есть большой интерес и понимание того, что на этом рынке можно зарабатывать на транзакциях своих клиентов, которые будут подключаться к BankID. В этом будущее не только административных услуг, но и оплаты любых услуг, которые предоставляют финансовые организации. Спасибо за внимание.
Похожие материалы (по тегу)
ТОП-новини