Модератор: Я хотел бы дать слово Тамаре Савощенко. Я помню, как ваш предшественник Борис Тимонькин в 2009 году говорил, что малый и средний бизнес мы больше никогда не будем кредитовать, это достаточно рисковый сегмент. Но со временем Укрсоцбанк немного пересмотрел свои акценты. Насколько сейчас для вас важен этот бизнес и в какой мере вы готовы его финансировать?

Тамара Савощенко: Да, действительно, Борис Владиславович говорил такое. Но на самом деле Укрсоцбанк работал и раньше с малым и средним бизнесом. Были периоды, когда мы кредитовали меньше или больше. Мы больше фокусировались на расчетных операциях. В какое-то время мы уходили в кредитование крупных корпораций, в том числе сельскохозяйственных. Как и другие банки, мы имели и негативный опыт в этом кредитовании. Сегодня мы снова смотрим в сторону малого и среднего бизнеса, хотя тоже понимаем его проблемы и потребности. Хотелось бы остановиться на проблемах среднего и малого бизнеса вообще. Также я расскажу, на чем мы планируем сфокусироваться в будущем.

Основная проблема малого и среднего бизнеса с точки зрения кредитования и банков – это прежде всего непрозрачность его работы. Вы знаете, что сегодня банки в силу разных причин – негативного опыта, слабой защиты прав кредиторов, тех регуляторных требований, которые выдвигает Нацбанк к формированию резервов, – стали более придирчиво, избирательно смотреть на клиента. Главными моментами становятся не только наличие ликвидного, твердого залога, но и та бизнес-модель, которую имеет клиент, прозрачность его бизнеса, денежные потоки, которые генерирует его бизнес. Все эти критерии банк использует при принятии решения о кредитовании данного клиента.

С моей точки зрения, прозрачность малого и среднего бизнеса является ключевым моментом, поскольку, с одной стороны, значимая часть бизнеса и денежных потоков находится в тени, с другой – слабый управленческий опыт, слабый менеджмент тоже являются проблемой для банка, когда он рассматривает клиента. Не стоит забывать о такой вещи, как репутация. Традиционно малый и средний бизнес мало обращает внимания на то, как он воспринимается третьими лицами. Иногда картина вырисовывается не очень радужная. В то же время малый и средний бизнес – это небольшие объемы кредитования и меньшие риски на одного заемщика. Если говорить о том, какие отрасли, по моему мнению, будут в фокусе, то прежде всего это, конечно, агросектор. Украина – аграрная страна, и банки смотрят сейчас на агрокомпании именно в сегменте малого и среднего бизнеса как на хорошего потенциального клиента, в том числе и для кредитования. Кроме того, не стоит забывать о таких менее раскрученных, с точки зрения медиа, отраслях, как переработка, изготовление упаковки – они тоже интересны в плане кредитования.

Какие же потребности у малого и среднего бизнеса? Как и для других сегментов, это потребность в рабочем капитале под небольшую процентную ставку. Сегодня это является самой большой проблемой. Нацбанк хотя и предпринимает усилия по снижению учетной ставки, но этого недостаточно, чтобы серьезно повлиять на стоимость привлеченных ресурсов. Сейчас для большинства украинских банков источником привлеченных ресурсов являются средства населения, которые достаточно дорогие и короткие. Поэтому предложить ставку, которая в нынешних условиях будет для бизнеса подъемной, сложно. Сегодня банки кредитуют примерно в таких диапазонах: от 19-20% до 28% годовых. Но даже ставка в нижнем пределе подъемна не для всех. Что же в таких условиях могут предложить банки? Сейчас многие из них, и мы в том числе, смотрим на прочие финансовые инструменты как альтернативу традиционному кредитованию. Это прежде всего авалирование векселей, аграрные расписки. Да, это пилотный проект, проводится под эгидой НАБУ. Насколько я знаю, уже 10 банков, в том числе и наш, присоединились к этому проекту. По моим оценкам, данный инструмент заработает в полную силу не раньше 2017 года. Но это действительно хорошая альтернатива традиционному кредитованию, и мы должны к нему готовиться. Не нужно забывать о таком инструменте, как факторинг. Мы имеем очень хороший опыт работы по факторингу именно с клиентами малого и среднего бизнеса.

– Тамара, вы правильно сказали об учетной ставке Национального банка. Если говорить о сегменте МСБ, когда, по вашему мнению, заемщикам следует ожидать снижения кредитных ставок?

Тамара Савощенко: Я всегда говорила и говорю сейчас: резкого снижения ставок ни в 2016, ни в 2017 году не будет. Что реально может снизить ставку по кредиту и, как ее предпосылку, стоимость заемных средств? Ключевым фактором является не учетная ставка Нацбанка. В большей степени на это влияет доверие населения. Когда люди будут готовы нести деньги в банк под низкую процентную ставку, гораздо более низкую, чем сейчас, и только потому, что в банке сохранность денег будет гораздо выше, чем в других местах, где сейчас люди привыкли хранить сбережения, тогда возможно снижение. Если мы хотим предложить ставку по кредиту 14-15% в гривне, то мы должны привлекать гривну под 12%. Если посмотреть на эту ситуацию глазами потребителя финансовых услуг, то не найдется, пожалуй, ни одного человека, который понес бы гривну в банк на длинный срок под 12%. Именно поэтому мы думаем об альтернативных финансовых инструментах. При авалировании ставка – 3-5% годовых, ниже, чем при традиционном кредитовании. Хотя у этого продукта есть определенные нюансы. Но все же к нему надо присмотреться внимательнее. Я думаю, коллеги из Райффайзен Банка Аваль и Креди Агриколь Банка расскажут об этом, так как они сейчас лидеры на рынке в этом продукте.

-----------------------------------------------------------------

– Спасибо. Тамара, как сейчас вы оцениваете увеличение кредитования малого и среднего бизнеса? Какие сегменты вы считаете наиболее интересными и будете развивать в своем банке?

Тамара Савощенко: Как я уже сказала, у нас достаточно большая база малого и среднего бизнеса. Мы тоже разрабатываем несколько очень интересных продуктов, о них еще рано говорить, но в скором времени, я думаю, они будут выпущены. Наша основная задача состоит в том, чтобы предложить эти кредиты, потому что традиционно у нас клиентская база МСБ не закредитована. Это наше сильное преимущество. У нас есть клиентская база, которая давно с нами и доверяет нашему банку. С другой стороны, у нас появляются новые интересные кредитные продукты, и мы знаем, кому их предложить. Также с интересом мы смотрим на микробизнес. Здесь тоже есть потенциал, несмотря на то, что это небольшие кейсы, но и риска меньше.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.