Банковская отрасль преодолела наиболее острый кризисный период, подтвердила дееспособность и значительный потенциал для дальнейшего развития. По итогам работы в 2018 году банковская система Украины впервые за последние пять лет вышла на прибыльную деятельность. Постепенно восстанавливается кредитование. Сервисные модели банков приближаются к возрастающим потребностям клиентов.

Добавляют оптимизма также самые низкие в истории фундаментальные риски для финансовой стабильности банков и бизнеса и растущие доходы в реальном секторе. Важным индикатором является рост доходов населения, растущий спрос на разнообразные депозитные программы со стороны компаний и физических лиц, а также стремительное развитие потребительского кредитования.

Прошедший кризис и банкопад 2014-2016 годов заставляли бизнес и население отдавать предпочтение крупным банкам и доступным инструментам в иностранной валюте. Такие инструменты традиционно воспринимались бизнесом и населением как наиболее надежные средства сохранения и накопления средств.

После очистки банковской системы на рынке остались стабильные банки, которые способны выдерживать новые нормативные требования и развивать долгосрочные отношения с клиентами. И мы видим большую заинтересованность клиентов в гривневых инструментах. Ведь в гривне ставки по депозитам значительно привлекательнее, чем в долларах: 12-16% против 2-4% годовых.

Но Украина, как и большинство стран, которые переходили к рыночной экономике, все еще испытывает негативные проявления долларизации экономики. Согласно информации НБУ, уровень долларизации нашей экономики превышает 40%, тогда как ее естественный показатель для Украины составляет около 20%. Что нужно сделать сегодня для ускорения сокращения уровня долларизации страны? На мой взгляд, надо объединить усилия банков, регуляторов и законодателей.

Необходимо создать действенные механизмы для инвесторов и привлекательные инструменты расчетов и накоплений именно в гривне. За последние три года было сделано немало. НБУ успешно реализовал политику инфляционного таргетирования и контроля за выполнением макропоказателей, Верховная Рада приняла революционный и либеральный валютный закон. Банки разработали собственные программы для поощрения клиентов оперировать именно гривной.

Альтернатив стратегии дедолларизации экономики не существует. Учитывая уже полученные положительные результаты, банки и Нацбанк продолжают совершенствовать благоприятные условия для развития банковской системы. На мой взгляд, уже реализовано достаточно рыночных механизмов, которые будут способствовать повышению доверия населения и бизнеса к денежной единице и банкам Украины.

Вместе с тем НБУ внедряет также административные меры, целью которых также является дедолларизация экономики. В частности, речь идет об установлении более сложных условий для поддержки банками высоколиквидных активов в иностранной валюте в показателе норматива LCR (коэффициент покрытия ликвидностью), чем в гривне. Норматив определяет способность банков выдерживать минимально необходимый уровень ликвидности для ведения бизнеса в случае наступления возможного кризиса и оттока средств клиентов в течение 30 дней. Большинство банков выполняют норматив с большим запасом, что свидетельствует о высокой ликвидности банковского сектора.

Считаю, что на данном этапе развития экономики использовать административные инструменты нужно очень осторожно. Банки, как составляющая финансовой системы, должны иметь равные возможности для использования как национальной валюты, так и иностранной. При этом клиенты сами должны выбирать необходимые им инструменты.

Надо снизить скорость внедрения ограничительных мер и административного вмешательства в отдельные положения и нормативные документы. Также крайне необходимо способствовать повышению уровня финансовой грамотности компаний и населения. Учитывая количество и объемы нового регулирования по направлениям финансового мониторинга, валютного законодательства и cashless-проектов, реализовать такие образовательные мероприятия для бизнеса и физических лиц нужно безотлагательно. Согласно последним исследованиям USAID, население Украины по уровню финграмотности продолжает занимать последние места среди европейских стран.

Банковская система сегодня на пике эффективности. По законам экономики на смену росту может прийти очередная волна стагнации и шоков. Для банков важно скорее завершить очистки балансов и создать надежные буфера защиты капитала. Именно поэтому банки понимают и поддерживают планы НБУ о введении в 2020 году новых защитных механизмов в форме буферов капитала и нормативов чистого стабильного финансирования (NSFR).

На мой взгляд, это будет способствовать большей надежности и защищенности банков от возможных шоков. Также это создает стратегический запас прочности для дальнейшего развития кредитных учреждений.

Возвращаясь к факторам, которые могут способствовать развитию экономики на текущем этапе, необходимо обратить внимание на рост розничного бизнеса. Результаты последних лет убедительно свидетельствуют, что этот сегмент растет на 30-40% ежегодно. Розничный, а также малый и средний бизнес могут служить драйверами развития кредитования и оздоровления экономики. На сегодня это более прибыльный бизнес по сравнению с корпоративным сегментом.

Считаю, что банкам необходимо поддержать этот тренд современными гривневыми продуктами. Концепт для дальнейшего развития достаточно прост – доступный и быстрый сервис для клиентов в удобном формате. Именно такой формат создан в ПУМБ.

ПУМБ значительно расширяет digital-каналы обслуживания клиентов в торговых сетях, предоставляет возможность погашения кредитов онлайн, активно развивает сеть партнерских комплексов самообслуживания. Недавно мы выпустили новые гривневые кредитные карты с очень богатым и разнообразным наполнением.

Новая карта от ПУМБа «Все могу» – универсальная и удовлетворяет потребности широкого круга клиентов. Среди преимуществ карты – активация в онлайн-режиме, управление собственным лимитом, возможность дистанционного изменения РIN-кода и отсутствие бумажных PIN-конвертов. Сегодня мы концентрируемся на кредитных картах и кредитах во всех 193 отделениях банка по всей стране. Так же или похоже действуют и большинство других банков.

Окончательное возвращение доверия бизнеса и населения к отечественной банковской системе считаю главной целью посткризисного периода. Этим вопросом должны заниматься также новая власть и будущий новый парламент. Для достижения этой цели необходимо построить систему современного финансового просвещения для бизнеса и населения, к которой будут привлечены банки, НБУ, телевидение, общественные организации и даже школы.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.