Банковская система Украины продолжает стремительно расти, несмотря на медленное экономическое восстановление и очередной раунд ковидных ограничений. По данным НБУ, за девять месяцев 2021 года платежеспособные банки получили 50,1 млрд грн чистой прибыли, что на 37% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Рентабельность капитала сектора выросла до 32% по сравнению с 24% в 2020 году. Этот результат является лучшим в истории работы банковского сектора Украины.

Банки продемонстрировали высокую операционную эффективность, существенно увеличили процентные и комиссионные доходы по сравнению с 2020 годом. В то же время «срабатывание» рисков, в частности кредитных и операционных, в кризисный период было умеренным.

На мой взгляд, такой результат, среди прочего, свидетельствует об эффективной работе риск-менеджмента, правильно построенных системах внутреннего контроля, а также о росте финансовой инклюзии.

Существующая модель управления рисками, построенная на трех линиях защиты – бизнес-подразделениях, комплаенсе и риск-менеджменте, а также внутреннем аудите – работает хорошо и обеспечивает надлежащую идентификацию, измерение и реагирование на риски. Модель обязательна для внедрения банками с 2018 года в соответствии с положением НБУ № 64 «Об организации системы управления рисками в банках Украины и банковских группах».

К тому же в последнее время постоянно растут и требования в части финансового мониторинга. В частности, новый закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» и положение НБУ № 65 «Об осуществлении банками финансового мониторинга» существенно усилили ответственность и требования к банкам в этой сфере.

Однако развитие системы управления рисками и функции комплаенса – это непрерывный процесс. То, что казалось достаточным и совершенным еще год назад, может уже не полностью удовлетворять потребности банков.

В мире получают распространение технологии RegTech (Regulatory Technology, регуляторные технологии), позволяющие существенно повысить эффективность риск-менеджмента, комплаенса и финансового мониторинга. Такие информационные технологии помогают выполнять требования регуляторов по контролю за рисками, осуществлять мониторинг клиентских операций, упрощать процесс передачи отчетности, а главное – предусматривают возможность обмена актуальной информацией между банками.

Важные направления активного развития регуляторных технологий – это удаленная идентификация клиентов, верификация документов и проверка данных.

Финансовые организации во всем мире успешно применяют RegTech-решения для мониторинга и аудита транзакций в режиме реального времени. Они широко и успешно используются в странах Европы и Северной Америки и работают на разных платформах. К примеру, платформа Trulioo предлагает решение сразу с тремя компонентами: проверка достоверности данных, проверка бизнеса и обмен данными. Решение позволяет провести идентификацию 4 млрд клиентов более чем в 40 странах. Это делает платформу наиболее привлекательной в конкурентной среде RegTech.

Платформа Hexanika применяется для мониторинга и аудита транзакций в режиме реального времени с использованием технологии распределенного реестра (блокчейна) – общей базы данных, содержащей цифровые записи транзакций и хранящейся одновременно в нескольких не связанных между собой локациях.

Практическое внедрение новых RegTech-решений предоставляет возможность дальнейшего развития парадигмы KYC (know your customer) – «знай своего клиента» с постепенным переходом к концепции KYD (know your data) – «знай свои данные». Согласно этой концепции, важно не только изучение банком своего клиента и его транзакций и контрагентов, но и понимание и управление своими данными, что является залогом надлежащей оценки клиента и качественного мониторинга его операций. Отслеживаться и анализироваться должны не только конкретные клиенты, но и полнота, надежность и достоверность данных о них и об их транзакциях.

Важно то, что введение RegTech-решений – это цель НБУ, которая определена Стратегией развития финансового сектора Украины до 2025 года, и это не случайность.

Сегодня количество счетов и клиентских операций увеличивается быстрыми темпами. По данным НБУ, в 2020 году банки Украины отчитывались о 125 млн действующих счетов, из которых 59 млн обслуживались дистанционно. Сложнее становятся операции клиентов, поэтому существенно возрастает и риск мошеннических операций, и количество транзакций, которые могут привлекать внимание финансового мониторинга.

ПУМБ уже получил первый положительный опыт практического внедрения новых требований законодательства. Мы упростили и автоматизировали процесс выявления потенциальных клиентов с неприемлемым риском. Для этого создана модель машинного обучения, которая помогает выявить клиентов из Red flag. Мы работаем над дальнейшим усовершенствованием модели и минимизацией привлечения человеческих ресурсов в процессе финмониторинга.

С августа текущего года ПУМБ использует для идентификации физлиц приложение «Дия» с фотофиксацией с помощью метода распознавания реальности личности и с последующим наложением квалифицированной электронной подписи уполномоченного работника банка. Это значительно упрощает процесс идентификации. По моему мнению, сервис «Дия» является существенным помощником для банков, но это лишь первый шаг.

В дальнейшем следует работать над созданием отраслевой платформы (базы, сети синхронизации данных) для формирования и параллельного использования банками-участниками в процессе осуществления финансового мониторинга.

Действенным инструментом снижения рисков является автоматизация процессов обслуживания клиентов. Существующие возможности программного обеспечения и серверов ограниченны. IT-инфраструктура нуждается в регулярном обновлении, увеличении количества специалистов, а следовательно, в постоянных значительных финансовых инвестициях. Поэтому необходимо находить новые решения, позволяющие хранить и обрабатывать большой объем информации, а также обмениваться актуальными данными между банками в режиме реального времени. Хранение и обмен крупными базами данных (Big Data) значительно упростились бы, если бы банки могли использовать «облачные» хранилища для хранения и обработки клиентской информации.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что банкам и НБУ следует повысить приоритет проектов по автоматизации обработки клиентских платежей и сфокусироваться на практическом внедрении лучших RegTech-решений. Для выявления рисковых и мошеннических операций следует предусмотреть формат и процесс обмена между банками данных о клиентах в режиме реального времени.

На уровне законодательства нужно урегулировать возможность создания «облачных» хранилищ для хранения и использования больших объемов информации как в Украине, так и за рубежом. Уверен, что банковский рынок будущего будет открыт только тем, кто вовремя будет внедрять передовые IT-технологии.