Вартість ОСЦПВ потрібно розраховувати виключно з використанням максимальних коефіцієнтів із запропонованої «вилки». Про це йдеться в листі Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ) до страховиків, копію якого має в своєму розпорядженні FinClub. Підставою для таких висновків стали актуарні розрахунки бюро. За даними МТСБУ, за минулий рік вартість платежу зросла з 435,15 грн до 483,29 грн (+11,1%).

Київські автомобілі МТСБУ пропонує страхувати за максимальним коефіцієнтом – 4,8 («вилка» коефіцієнта К2 – від 3,2 до 4,8). За максимальною ціною мають платити мешканці міст – супутників столиці – Борисполя, Боярки, Броварів, Ірпеня, Василькова, Вишневого, Вишгорода (2,5), а також міст з населенням від 500 тис. до 1 млн осіб – Донецька, Дніпра, Запоріжжя, Кривого Рогу, Львова (2,8). Для міст-мільйонників (Одеса, Харків) діапазон звузили з 2,3-3,5 до 3,4-3,5, а для міст з населенням 100-500 тис. осіб – з 1,3-2,5 до 2,2-2,5. Підвищення передбачено і для коефіцієнта К3 (сфера використання транспортного засобу) і К4 (стаж водія).

Вже з травня дирекція МТСБУ буде вираховувати і доводити до відома кожного з страховиків – членів МТСБУ, президії бюро і Нацкомфінпослуг «інформацію про частку договорів внутрішнього страхування, укладених кожним із страховиків за звітний місяць із застосуванням зменшеного базового страхового платежу (180 грн) або коригувальних коефіцієнтів, значення яких нижче, ніж розраховані бюро».

Ризик дорожчий за гроші

Нинішня рекомендація МТСБУ – не перша спроба підняти ціни. Два роки тому бюро вже закликало страховиків не демпінгувати і використовувати підвищені тарифи. Для контролю за виконанням рекомендацій розроблено додатковий платіж для СК – внесок до Фонду захисту потерпілих для тих страхових компаній, чий рівень виплат був нижче середніх на ринку. Але наприкінці 2016-го Нацкомфінпослуг заборонила стягувати будь-які додаткові платежі із страхових компаній. Тому санкції за використання більш низьких платежів так і не запровадили. «Дирекція МТСБУ буде проводити консультації з Нацкомфінпослуг, яка виконує функції координаційної ради МТСБУ, щодо встановлення диференційованих ставок відрахувань до Фонду захисту потерпілих в залежності від тарифної політики страховика, а також проводити роботи для забезпечення збільшення максимальних значень діапазонів коригувальних коефіцієнтів», – пообіцяли в бюро.

У страхових компаніях визнають, що вони в своїй роботі використовують не тільки максимальні коефіцієнти. «Використовуємо встановлену законом «вилку». Коефіцієнти встановлені середньоринкові: не максимальні, але й не мінімальні», – говорить голова правління СК «Арсенал Страхування» Сергій Авдєєв. «Розмір коефіцієнтів залежить від каналів продажів і технологій. Цей тариф коливається і в залежності від умов продажу (наприклад, регіональна прихильність)», – пояснив голова наглядової ради СК «ВУСО» Олександр Шойхеденко. В регіонах, де збитковість нижче, ОСЦПВ дешевше.

Тільки дорожчатиме

Зростання цін на ОСЦПВ – закономірність. «Це підтверджується розрахунками, де чітко видно, що частота і середній збиток значно зросли, а премії залишилися на рівні минулих років. Вже сьогодні багато збитків перевищують встановлені ліміти, відповідно зростання частоти збитковості в подальшому тільки продовжуватиметься», – вважає Сергій Авдєєв.

Тим часом чимало компаній використовують занижені коефіцієнти для залучення клієнтів. Демпінг – одна з основних проблем на страховому ринку. При цьому лише рекомендаціями проблему з демпінгом не вирішити. «Якщо не підняти тариф, то великі компанії поступово відійдуть від цього виду страхування, а недобросовісні гравці сконцентрують у своїх руках весь ринок, а потім теж підуть. Наприклад, збанкрутують. Це шлях в нікуди, це може привести до руйнування такого виду страхування, як ОСЦПВ», – «малює» катастрофічну картину Олександр Шойхеденко. «Ціна в кожному конкретному випадку повинна відображати ризик, який страховик бере на себе. З огляду на інфляцію збитку і зростання частоти, а, отже, і зростання збитковості, тенденція до підвищення вартості поліса ОСЦПВ є об'єктивною», – вважають в СК «Оранта».

Але з такою позицією згодні не всі. «Корінь проблеми – не демпінг, а відсутність контролю регулятора за якістю активів страхових компаній. За умови адекватного контролю за активами та перевірки звітності жодна компанія не зможе собі дозволити продавати за заниженими цінами», – вважає голова наглядової ради СК «Саламандра-Україна» Юрій Явтушенко.

Оптимальним виходом із ситуації, що склалася, може стати перехід на вільне ціноутворення. «Регулятор повинен регулювати обов'язковість виплат. Який сенс в тому, щоб обмежувати верхню планку тарифу, якщо компанія може запропонувати, а клієнт придбати нехай дорогу, але не усереднену, а якісну послугу?» – запитує Олександр Шойхеденко. Зараз, на його думку, компанії, збільшуючи рентабельність, або пропонують клієнту урізану виплату, або розтягують її в часі. «А держава обмежує страхові компанії, не дозволяючи вийти за рамки верхньої межі коефіцієнта. Збільшений тариф може забезпечити і своєчасну виплату, і якісну послугу», – пояснює він.

«В принципі, якщо ОСЦПВ піде у вільний ринок, страховик зможе, виходячи зі свого портфеля і грунтуючись на інших внутрішніх емпіричних даних, розрахувати таку тарифну сітку, яка сприятиме зниженню збитковості. Компанії зможуть легко коригувати тариф в проблемних областях, зробивши його динамічним і гнучким. Звичайно ж, з'являться компанії, які будуть такі тарифи демпінгувати, але вони, як правило, довго не живуть», – каже Сергій Авдєєв. «Без жорсткого регулювання ринку з боку держави вільне ціноутворення призведе до катастрофи. Вільні ціни можливі тільки тоді, коли активи страховика надійно забезпечені», – вважає Юрій Явтушенко.

Таблиця коригувальних коефіцієнтів, які впливають на ціну ОСЦПВ 

Тип коригуючого коефіцієнта, в залежності від:	Актуарно обґрунтовані коригувальні коефіцієнти при БП = 180 грн	Розміри коригуючих коефіцієнтів, затверджених Нацкомфінпослуг і законом про ОСЦПВ
II. Місця реєстрації транспортного засобу (К2)
1) місто Київ	4,8	3,2-4,8
2) міста Бориспіль, Боярка, Бровари, Ірпінь, Васильків, Вишневе, Вишгород	2,5	1-2,5
3) міста з населенням більше 1 млн чоловік (Одеса, Харків)	3,4	2,3-3,5
4) міста з населенням 1 млн – 500 тис. чоловік  (Дніпропетровськ, Донецьк, Запоріжжя, Кривий Ріг,  Львів)	2,8	1,8-2,8
5) міста з населенням 500 – 100 тис. чоловік (Алчевськ, Бердянськ, Біла Церква, Вінниця, Дніпродзержинськ, Горлівка, Євпаторія, Житомир, Івано-Франківськ, Кам'янець-Подільский,  Керч, Кіровоград, Краматорськ, Кременчук, Лисичанськ, Луганськ, Луцьк, Макіївка, Маріуполь, Мелітополь, Миколаїв, Нікополь, Павлоград, Полтава, Рівне, Севастополь, Сєверодонецьк, Сімферополь, Слов'янськ, Суми,  Тернопіль,Ужгород, Херсон, Хмельницький, Черкаси, Чернівці, Чернігів)	2,2	1,3-2,5
6) інші населені пункти України	1,5	1-1,6
7) для транспортних засобів, які зареєстровані в інших країнах	3	2-4
III. Сфери використання транспортного засобу (К3)
1) легковий автомобіль (крім таксі), мотоцикл, моторолер, який використовується фізичною особою	1	1
2) легковий автомобіль (крім таксі), мотоцикл, моторолер, який використовується юридичною особою	1,4	1,1-1,4
3) вантажні автомобілі, автобуси, причепи до вантажних та легкових автомобілів	1	1
4) легковий автомобіль або автобус з кількістю місць для сидіння до 20, який використовується фізичною особою для надання послуг із перевезення пасажирів і вантажів автомобільним транспортом загального користування або для надання послуг із перевезення пасажирів та їхнього багажу на таксі	1,4	1,1-1,4
5) легковий автомобіль або автобус з кількістю місць для сидіння до 20, який використовується юридичною особою для надання послуг із перевезення пасажирів і вантажів автомобільним транспортом загального користування або для надання послуг із перевезення пасажирів та їхнього багажу на таксі	1,5	1,1-1,5
IV. Водійського стажу осіб, допущених до керування забезпеченим транспортним засобом (К4)
1) незалежно від водійського стажу (для страхувальників – фізичних осіб, у тому числі якщо водійський стаж страхувальника – фізичної особи менше трьох років)	1,6	1,27-1,76
2) три роки та більше (для страхувальників – фізичних осіб)	1,6	1-1,76
3) для юридичних осіб	1,2	1,2
Коефіцієнт бонус-малус	1	0,5-2,45

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.