Триває активний період адаптації малого та середнього бізнесу до нових обставин. Близько 20-30% бізнесу, як ми бачимо, досі не змогли адаптуватися до умов війни і стикаються з проблемами, особливо якщо вчасно не налагодили нові бізнес-процеси та логістичні ланцюжки.

Війна внесла свої корективи і в створення нових бізнесів. З початку війни зареєстровано 51,24 тис. підприємств, що є незначним обсягом порівняно з довоєнним рівнем. Підприємці дуже обережно відкривають нові бізнеси, тому що це потребує залучення додаткового фінансування. Основних причин повільного створення нових бізнесів дві: висока відповідальність та додаткові умови при отриманні фінансування, а також ризики подальшої тимчасової окупації та ведення бойових дій.

Здавалося б, започаткуй бізнес сьогодні та уникни жорсткої конкуренції, яка існувала в усіх сферах до війни. Але майже в усіх нішах ми бачимо сильних гравців, які змогли встояти. І вони активно займатимуть частку ринку тих, хто не зміг адаптуватися, кому не вистачило сил чи фінансування. Тому запуск бізнесу у сферах, які вам здаються порожніми, може не бути успішним. Конкуренція стала меншою, але на ринку завжди є той бізнес, який готовий до реальної ситуації більше за вас.

Найчутливішими до нестабільної ситуації в країні виявилися сектори будівництва і туризму. У довгостроковій перспективі вони постраждали найбільше, тоді як інші галузі вже починають відновлюватися. Мабуть, зовсім не постраждала, у плані зростання, медицина. Навантаження на медичну галузь зараз колосальне, але вона вистояла і найменше відчуває стагнацію ринку. Решта сфер сповільнилися у перші місяці війни – торгівля практично зупинилася, а за нею встали й інші сфери. Але вже в червні більшість бізнесів, особливо працюючих в торгівлі, відновили свої обсяги приблизно на рівні січня – лютого. Ми щодня відслідковуємо відновлення роздрібної торгівлі, спостерігаємо як за ситуацією на ринку, так і за обсягами транзакцій бізнесу в Банку Альянс.

На жаль, досі складно підприємцям, які значно зав’язані на імпортних товарах не першого значення: електроніці, товарах розкоші, побутовій техніці. Це пояснюється тим, що населення тепер більше зацікавлене у продуктах першої необхідності, а воєнний час змусив НБУ випустити постанову про критичний імпорт. Нацбанк регулярно переглядає своє бачення та своєчасно реагує на потреби ринку.

Зміна вектора підприємництва підняла фінансування оборотних коштів на перше місце. Після початку війни оборотні кошти підприємств почали сильно вимиватися на інші потреби, насамперед на вирішення критичних проблем та оплату персоналу. Тому сьогодні найбільший попит в Банку Альянс спостерігається саме на овердрафти. Після них – термінові та довгострокові кредити. Це і державна програма «Доступні кредити 5-7-9%», за якою, як свідчить остання статистика, торговельні компанії взяли 666,8 млн грн кредитів для поповнення обігових коштів.

Головна зміна у фінансуванні бізнесу в Банку Альянс стосується підходу до аналізу клієнтів. Раніше ми в рівних пропорціях аналізували історію розвитку клієнта на ринку та в останні пів року. Тобто підприємець міг успішно розвиватися в попередні роки, але ми все ж перестраховувалися і перевіряли, чи все добре у нього в короткостроковому періоді. І навпаки, якщо клієнт за останні пів року чудово себе показав та мав гарні фінансові показники, але не мав відповідної історії розвитку, це також могло стати причиною відмови. Ми намагалися балансувати, аналізуючи попередній та поточний періоди.

Зараз при погодженні фінансування ми акцентуємось на фінансовому становищі компанії, яке настало після 24 лютого. А саме – чи зміг бізнес адаптуватися до нових реалій. Тобто ми продовжуємо аналізувати історію компанії, але вже меншою мірою приділяємо цьому увагу. Зрозуміло, що у лютому та березні бізнес пішов на спад, але якщо він зміг хоча б розпочати відновлення, то це позитивна ознака. В першу чергу ми кредитуємо саме таких клієнтів.

Через дію двох факторів Банк Альянс, як і будь-який український банк, був змушений переглянути відсоткові ставки бізнес-кредитів. По-перше – через вартість ресурсів: в червні НБУ підняв облікову ставку одразу на 15 в.п., що значно підвищило вартість ресурсів для фінансування. По-друге – через можливий ризик, який закладається до розміру ставки. Ми пропонуємо фінансування бізнесу від 18% і сподіваємося на розуміння клієнтів. З позитивних факторів – ми продовжили кредитування без застави, тому зараз і в майбутньому клієнт Банку Альянс не ризикує своїм особистим майном при фінансуванні бізнесу.

Раніше ми погоджували бізнес-кредити за дві години і це було візитівкою Банку Альянс. Зараз цей процес займає більше часу, тому що від початку війни більшість скорингових моделей дали збій, і це логічно. Адже ці моделі будувалися на поведінці клієнта у мирний час, яка кардинально змінилася у сьогоднішніх реаліях. Найвірогідніше, скорингові моделі коригуватимуться з урахуванням поведінки клієнтів у воєнний час. Тобто ми спостерігатимемо за клієнтами, яким видали кредити, яким змушені були відмовити, та з урахуванням даних будемо коригувати модель ухвалення рішень. Припускаю, що до кінця року ми повернемося до автоматизації процесів та швидкого ухвалення кредитних рішень.

Розгляд заявки на фінансування може зайняти один-два дні. Ми не перетворилися на бюрократичний банк, який два тижні розглядатиме заявку. Ми, як і раніше, підписуємо всі документи за допомогою електронного підпису без особистої присутності клієнта та вимагаємо мінімум документів. Технічна частина видачі кредиту після ухвалення рішень також залишилася незмінною.