Стоимость ОСАГО нужно рассчитывать исключительно с использованием максимальных коэффициентов из предложенной «вилки». Об этом говорится в письме Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ) к страховщикам, копией которого располагает FinClub. Основанием для таких выводов стали актуарные расчеты бюро. По данным МТСБУ, за прошлый год стоимость платежа выросла с 435,15 грн до 483,29 грн (+11,1%).

Киевские автомобили МТСБУ предлагает страховать по максимальному коэффициенту – 4,8 («вилка» коэффициента К2 – от 3,2 до 4,8). По максимальной цене должны платить жители городов – спутников столицы – Борисполя, Боярки, Броваров, Ирпеня, Василькова, Вишневого, Вышгорода (2,5), а также городов с населением от 500 тыс. до 1 млн человек – Донецка, Днепра, Запорожья, Кривого Рога, Львова (2,8). Для городов-миллионников (Одесса, Харьков) диапазон сузили с 2,3-3,5 до 3,4-3,5, а для городов с населением 100-500 тыс. человек – с 1,3-2,5 до 2,2-2,5. Повышение предусмотрено и для коэффициента К3 (сфера использования транспортного средства) и К4 (стаж водителя).

Уже с мая дирекция МТСБУ будет высчитывать и доводить до сведения каждого из страховщиков – членов МТСБУ, президиума бюро и Нацкомфинуслуг «информацию о доле договоров внутреннего страхования, заключенных каждым из страховщиков за отчетный месяц с применением уменьшенного базового страхового платежа (180 грн) или корректирующих коэффициентов, значения которых ниже, чем рассчитанные бюро».

Риск дороже денег

Нынешняя рекомендация МТСБУ – не первая попытка поднять цены. Два года назад бюро уже призывало страховщиков не демпинговать и использовать повышенные тарифы. Для контроля за выполнением рекомендаций был разработан дополнительный платеж для СК – взнос в Фонд защиты потерпевших для тех страховых компаний, чей уровень выплат был ниже средних по рынку. Но в конце 2016-го Нацкомфинуслуг запретила взимать любые дополнительные платежи со страховых компаний.

Поэтому санкции за использование более низких платежей так и не ввели. «Дирекция МТСБУ будет проводить консультации с Нацкомфинуслуг, выполняющей функции координационного совета МТСБУ, по установлению дифференцированных ставок отчислений в Фонд защиты потерпевших в зависимости от тарифной политики страховщика, а также проводить работы для обеспечения увеличения максимальных значений диапазонов корректирующих коэффициентов», – пообещали в бюро.

В страховых компаниях признают, что они в своей работе используют не только максимальные коэффициенты. «Используем установленную законом «вилку». Коэффициенты установлены среднерыночные: не максимальные, но и не минимальные», – говорит глава правления СК «Арсенал Страхование» Сергей Авдеев. «Размер коэффициентов зависит от каналов продаж и технологий. Этот тариф колеблется и в зависимости от условий продажи (например, региональная расположенность)», – пояснил глава наблюдательного совета СК «ВУСО» Александр Шойхеденко. В регионах, где убыточность ниже, ОСАГО дешевле.

Будет только дорожать

Рост цен на ОСАГО – закономерность. «Это подтверждается расчетами, где четко видно, что частота и средний убыток значительно выросли, а премии остались на уровне прошлых лет. Уже сегодня много убытков превышают установленные лимиты, соответственно рост частоты убыточности в дальнейшем будет только продолжаться», – считает Сергей Авдеев.

В то же время ряд компаний используют заниженные коэффициенты для привлечения клиентов. Демпинг – одна из основных проблем на страховом рынке. При этом одними рекомендациями проблему с демпингом не решить. «Если не поднять тариф, то большие компании постепенно отойдут от этого вида страхования, а недобросовестные игроки сконцентрируют в своих руках весь рынок, а затем тоже уйдут. Например, обанкротятся. Это путь в никуда, это может привести к разрушению такого вида страхования, как ОСАГО», – «рисует» катастрофическую картину Александр Шойхеденко. «Цена должна в каждом конкретном случае отображать риск, который страховщик берет на себя. Учитывая инфляцию убытка и рост частоты, а, следовательно, и рост убыточности, тенденция к повышению стоимости полиса ОСАГО является объективной», – считают в СК «Оранта».

Но с такой позицией согласны не все. «Корень проблемы – не демпинг, а отсутствие контроля регулятора за качеством активов страховых компаний. При адекватном контроле за активами и проверке отчетности ни одна компания не сможет себе позволить продавать по заниженным ценам», – считает глава набсовета СК «Саламандра-Украина» Юрий Явтушенко.

Оптимальным выходом из сложившейся ситуации может стать переход на свободное ценообразование. «Регулятор должен регулировать обязательность выплат. Какой смысл в том, чтобы ограничивать верхнюю планку тарифа, если компания может предложить, а клиент приобрести пусть и дорогую, но не усредненную, а качественную услугу?» – спрашивает Александр Шойхеденко. Сейчас, по его мнению, компании, увеличивая рентабельность, либо предлагают клиенту урезанную выплату, либо растягивают ее во времени. «А государство ограничивает страховые компании, не позволяя выйти за рамки верхней границы коэффициента. Увеличенный тариф может обеспечить и своевременную выплату, и качественную услугу», – поясняет он.

«В принципе, если ОСАГО пойдет в свободный рынок, страховщик сможет, исходя из своего портфеля и основываясь на других внутренних эмпирических данных, рассчитать такую тарифную сетку, которая будет способствовать снижению убыточности. Компании смогут легко корректировать тариф в проблемных областях, сделав его динамическим и гибким. Конечно же, появятся компании, которые будут такие тарифы демпинговать, но они, как правило, долго не живут», – говорит Сергей Авдеев. «Без жесткого регулирования рынка со стороны государства свободное ценообразование приведет к катастрофе. Свободные цены возможны только тогда, когда активы страховщика надежно обеспечены», – считает Юрий Явтушенко.

Таблица корректирующих коэффициентов, которые влияют на цену ОСАГО

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.