Эпидемия COVID-19 набирает обороты – количество новых случаев заражения на минувшей неделе уже превысило планку в 10 тысяч за день. В Украине больше не осталось ни «зеленых», ни «желтых» зон – только «оранжевые» и «красные». В связи с быстрой заполняемостью больниц Министерство здравоохранения ужесточило правила госпитализации ковидных пациентов. И хотя власть заверяет, что зараженных коронавирусом украинцев вылечат бесплатно, многие рассчитывают лишь на собственные силы или пытаются снизить свои потенциальные расходы с помощью медстрахования.

В страховых компаниях рассказали FinClub, что запросы на страхование от COVID-19 они начали получать еще весной. Но страховщики не сразу стали предлагать ковид-страховку. «Как только было объявлено о пандемии, в Украине стала актуальной защита от новых рисков. К нам стало поступать много запросов на полисы, которые покрывали бы ковид или другие критические заболевания. Сегодня примерно в 90% запросов или пролонгаций на медицинское страхование клиенты просят включить защиту от коронавируса», – говорит зампред правления СК «ИНГО» Сергей Майстренко.

По информации руководителя страхового агентства Insurance Lab Светланы Виноходовой, защиту от ковида для индивидуальных клиентов уже предлагают «ARX» (ранее – «AХА Страхование»), «Универсальная», «ИНГО», «Обериг», «АСКА-Жизнь», «ВУСО», «Краина», «Провидна».

Ковид-туристы

Страховая защита от коронавируса прежде всего понадобилась украинским туристам, ведь многие страны весной начали требовать, чтобы туристическая страховка въезжающих к ним обязательно покрывала лечение ковида. Поэтому почти сразу страхование от коронавируса было прописано во всех полисах для выезжающих за рубеж. «В соответствии с условиями страхования, диагностика и лечение от коронавируса покрываются страховым полисом по аналогии с другими обычными вирусами и не подпадают под исключения пандемического характера», – объясняет Сергей Майстренко.

По его словам, затраты на первичную диагностику и ПЦР-тестирование на коронавирус за рубежом возмещаются в случае получения положительного результата. Также «ИНГО» компенсирует затраты на вынужденную обсервацию в стране пребывания, если это не предусмотрено местным законодательством. Во время длительного пребывания на стационарном лечении компания покрывает медицинские расходы застрахованного лица в объеме до $5 тыс. или евро в течение 7-15 суток после окончания действия договора. «Также под покрытие попадают финансовые риски, связанные с вынужденным отказом от поездки или ее переносом. По этой опции установлена ​​страховая сумма в пределах 100 тыс. грн», – добавляет Сергей Майстренко. Он отмечает, что стоимость туристического полиса после включения покрытия от COVID-19 не изменилась.

А полис «ARX» для выезжающих за рубеж подорожал на 20% – СК стала оплачивать лечение при заражении не только коронавирусом, но и другими опасными инфекциями. «Ранее они были исключением в такого рода договорах. Мы оплачиваем для клиента диагностические тесты при наличии симптомов особо опасных инфекций и симптомов болезней органов дыхания, даже если тесты на коронавирус отрицательные», – поясняет зампред правления «ARX» Вячеслав Гавриленко.

В качестве бонуса «ARX» включила во все полисы «Тревел» опцию активного отдыха. «Это предусматривает в том числе покрытие дайвинга с погружением до 18 метров, зимних видов спорта (катание на лыжах и сноуборде) и других видов активного отдыха, которыми часто увлекаются туристы: катание на квадроциклах, полет на парасейле за катером, рафтинг 1-2 категории сложности, треккинг или походы в горы до высоты 2500 метров», – перечисляет Вячеслав Гавриленко. Раньше любителям активного отдыха приходилось докупать эту опцию. Правда, в год пандемии сам туризм стал невозможен либо затруднен: многие страны с весны не открывали полностью свои границы.

Дополнительная опция к полису турстрахования есть и у «ВУСО». «Во все программы страхования входит базовый пакет страхования в случае заболевания туриста COVID-19. При желании турист может приобрести расширенную защиту «Стоп COVID», которая предусматривает оплату карантинных мероприятий на протяжении 14 дней, если у туриста положительный ПЦР-тест, но заболевание проходит бессимптомно. Также страховая оплачивает два контрольных ПЦР-теста и билеты обратно в Украину, если турист пропустил плановый рейс по причине заболевания или карантина», – говорит директор департамента андеррайтинга и урегулирования личных видов страхования СК «ВУСО» Светлана Дяченко. Стоимость этой опции зависит от возраста туриста и страны пребывания и составляет $1,12-1,7 за каждый день путешествия. «Все более популярной становится и опция страхования финрисков. Клиенты хотят быть уверенными, что они не понесут финансовые потери, если тест перед вылетом будет положительным», – поясняет Светлана Дяченко.

По ее словам, в последнее время участились случаи, когда их страховщик организует карантинные мероприятия и обсервацию застрахованных. «В ОАЭ по прилету туристам делают тесты в аэропорту, и эти тесты достаточно часто оказываются положительными. Мы организуем семьям и контактным лицам обсервацию, а потом возвращаем их домой. Участились и случаи реализации финансового риска, когда туристы не могут вылететь из-за COVID-19», – перечисляет Светлана Дяченко.

Внутренние медгарантии

С ростом количества заболевших ковидом страховая защита от этого заболевания стала актуальной и внутри страны. Стандартная местная медстраховка покрывает лечение всех острых инфекционных заболеваний, кроме «особенно небезопасных» (например, СПИДа, холеры или туберкулеза). Поэтому появление новой респираторной болезни – COVID-19 – могло стать исключением из договора. В каждой страховой компании этот вопрос решался индивидуально.

В «МетЛайф» при наличии полиса индивидуального страхования на случай госпитализации дополнительного страхования от коронавируса не требовалось. «Страховой полис покрывает лечение в стационаре при самых разных острых расстройствах здоровья. Никаких особых ограничений на случай эпидемии COVID-19 или других вирусных болезней в индивидуальных программах страхования нашей компанией не установлено», – подчеркивает руководитель «МетЛайф» Инна Белянская.

Речь идет о фиксированных суммах, которые могут не покрыть всю стоимость лечения. «Страхование на случай COVID-19 работает, как и защита на случай госпитализации по любому острому заболеванию: клиент получает сумму, заранее установленную в договоре, за каждый день пребывания в больнице. Размер выплаты зависит от условий конкретного договора страхования. Типичная сумма в наших программах – 500 или 1000 грн в день, а при лечении в отделении реанимации и интенсивной терапии сумма ежедневной выплаты удваивается», – рассказывает Инна Белянская.

СК «Евроинс Украина» в мае включила покрытие по COVID-19 в программу корпоративного медицинского страхования. «Такой полис можно оформить на коллектив от 10 человек возрастом от 16 до 60 лет. Мы также готовы застраховать семьи сотрудников, включая их детей старше восьми лет. Цена полиса – 7080 грн в год», – говорит глава правления «Евроинс Украина» Янко Николов. Эта программа покрывает до 50 тыс. грн затрат на лечение ковида: лабораторную диагностику, в том числе ПЦР-тесты и экспресс-тесты, выполнение одной процедуры КТ, оплату консультаций и лекарств при амбулаторном лечении, а при тяжелом течении – вызов скорой помощи, госпитализацию в стационар.

Монопродукты

Многие страховщики начали предлагать украинцам медицинские страховки, которые покрывают только риск заболеть ковидом. Защита от одной болезни обеспечивает более низкую стоимость страхования (что повышает его доступность) по сравнению с медстраховкой от всех заболеваний.

В линейке «ИНГО» появился продукт «Короназащита+». «Учитывая, что наша программа является выплатным продуктом, то есть в случае наступления страхового случая человек получает определенную сумму в виде возмещения, то наилучшим вариантом защиты будет пакет «Максимум» с крупнейшей страховой суммой», – говорит Сергей Майстренко. Эта программа предусматривает максимальное покрытие в сумме 100 тыс. грн, лимит по госпитализации – 20 тыс. грн, а за один день госпитализации страховая выплачивает 600 грн. Стоимость такого полиса составляет 1300 грн. За 400 грн можно приобрести полис «Минимум» с покрытием 30 тыс. грн и лимитами в 6 тыс. грн и 180 грн.

Стоимость покрытия в корпоративном сегменте отличается: амбулаторное лечение с лимитом 3 тыс. грн на одного человека обойдется в 300-400 грн, а стационарное лечение с лимитом 20 тыс. грн – 200-250 грн. «Цена может варьироваться в зависимости от входных условий: покрытия или непокрытия тестов, условий использования лимита, группы риска клиента», – перечисляет Сергей Майстренко.

«ARX» предлагает продукт страхования жизни «Антивирус», который предусматривает выплаты в случае госпитализации в связи с пневмонией любого характера: бактериальной, атипичной, вирусной, в том числе вызванной COVID-19. «Мы предоставили возможность застрахованным получать выплаты при любых пневмониях, ведь анализы могут и не показывать наличие вируса. Как в любой договор страхования жизни, в этот продукт включено страхование на случай смерти», – говорит Вячеслав Гавриленко. Можно выбрать как страховую сумму (от 25 тыс. до 200 тыс. грн), так и срок действия договора (от 3 до 6 месяцев). От этих параметров будет зависеть стоимость страхования.

«Универсальная» предлагает четыре программы, которые предусматривают фиксированный размер выплаты по факту постановки диагноза COVID-19 (от 2 тыс. до 5 тыс. грн), в результате стационарного лечения (от 5 тыс. до 50 тыс. грн) и смерти пациента (от 50 тыс. до 100 тыс. грн). Цена страховки (от 300 грн до 12,2 тыс. грн) зависит от возраста клиента и срока действия полиса.

«Краина» и «Обериг» выплатят до 50 тыс. грн в случае госпитализации или смерти от COVID-19. При этом «Обериг» выплачивает максимум 1000 грн за каждый день лечения в стационаре и только после выписки из больницы. «ВУСО» предлагает за 936 грн максимальное покрытие в 70 тыс. грн на шесть месяцев: в случае выявления коронавируса государственной лабораторией застрахованный получит 2 тыс. грн, в случае развития COVID-пневмонии – 7 тыс. грн, а в случае попадания в реанимацию – 30 тыс. грн. Оставшиеся 31 тыс. грн получит семья застрахованного после смерти инфицированного.

Из компаний по страхованию жизни отдельную страховку от коронавируса (за 150 грн в месяц) предлагает «АСКА-Жизнь»: при подтвержденном диагнозе COVID-19 компания выплачивает 300 грн за каждый день стационарного или амбулаторного лечения, а в случае смерти – 10 тыс. грн.

В большинстве случаев выплаты по программам защиты от COVID-19 будут небольшими, и при тяжелом течении заболевания не покроют всю стоимость медицинской помощи, особенно в частных клиниках. «Но есть лайфхак – можно сочетать разные программы нескольких страховых компаний. Украинское законодательство и рыночная практика это позволяют», – говорит Светлана Виноходова. СК «Универсальная» разрешает заключить до трех «антивирусных» договоров на одного человека.

Размеры страховых выплат – не единственное слабое место страхования от ковида в разгар эпидемии. «Мы предупреждаем клиентов, что у медицинской системы Украины есть свои ограничения. Частных стационаров, готовых принять больных с COVID-19, очень мало, а государственные клиники могут оказаться перегруженными», – говорит Янко Николов. Но даже в такой ситуации страховой полис будет полезен. «Ведь мы обеспечим медицинское сопровождение при лечении на дому, оплату лекарств. А они составляют основную статью расходов на лечение. И, конечно, организуем активный поиск клиники, готовой максимально быстро принять нашего застрахованного», – уверяет страховщик.

Защита не для всех

Самая высокая летальность от ковида и осложнений, вызванных коронавирусом, наблюдается у пожилых людей. Но именно эта группа населения не сможет получить страховую защиту. Большинство компаний готовы работать лишь с клиентами младше 60 лет. Украинцев в возрасте до 65 лет готовы застраховать в СК «Обериг», а до 70 лет – в «Альфа Страховании», но в этой компании покрывают лишь риск смерти и инвалидности вследствие COVID-19. «Не можем застраховать людей с 1 и 2 группой инвалидности и инфицированных ВИЧ/СПИД», – предупреждает Сергей Майстренко.

Клиенты при покупке защиты от коронавируса предоставляют детальную информацию о состоянии здоровья. У них на момент подписания договора не должно быть симптомов ковида. Хотя «Альфа Страхование» готова застраховать клиентов с симптомами ОРВИ. При этом договор может включать «временную франшизу». В «ARX» защита начнет действовать на 14-й день после заключения договора, а в «Альфа Страховании» – через семь дней с момента получения оплаты за проданную страховку.

Сложно получить страховую защиту и медицинским работникам – даже тем, кто не лечит ковидных больных. «Им может быть отказано в индивидуальном страховании, либо тариф окажется в 2-2,5 раза выше стандартной цены розничных программ. Лучший вариант для врачей и медсестер – просить работодателя купить корпоративный страховой полис или объединяться в группы больше 10 человек, чтобы заключить групповой договор страхования», – советует Светлана Виноходова.

Единичные выплаты

И хотя первые страховки от коронавируса появились еще весной, массовым этот продукт не стал. «Покрытие от COVID-19 есть сразу в нескольких продуктах, поэтому общее количество застрахованных лиц у нас составляет почти 55 тысяч. Среди них более 5 тыс. человек застрахованы по отдельному монопродукту», – говорит Сергей Майстренко. Он сообщил, что за первые три квартала 2020 года компания за лечение от ковида возместила застрахованным лицам свыше 600 тыс. грн.

Лечение COVID-19 пока не включается во все договоры медстрахования в связи со сложностью оценки финансовых последствий такого решения. «Возможно, со временем, когда компания будет иметь больший массив статистических данных, мы предусмотрим такую возможность. Пока же мы планово ежемесячно пересматриваем тарифы и лимиты», – предупреждает Сергей Майстренко.

В «ARX» с апреля по программе страхования от коронавируса зафиксировали 52 обращения и провели 11 выплат. «Обращения за выплатами продолжают поступать. Чаще всего обращались с диагнозом «пневмония», то есть коронавирус не был диагностирован», – отмечает Вячеслав Гавриленко.

Светлана Дяченко говорит, что страховым случаем чаще всего становилось диагностирование COVID-19 и бессимптомное носительство, в то время как пневмонии встречаются реже. «Но есть и тяжелые реанимационные случаи, и даже три случая смерти с июля по сентябрь», – сообщила она.