Новые правила

В минувшую субботу вступил в силу закон «О потребительском кредитовании». Он установил единые правила в этом сегменте для всех учреждений – банков и небанковских финансовых учреждений (ломбардов, финкомпаний, кредитных союзов). «Документ направлен на защиту потребителей от рисков нарушения их прав. Учитывая порой не совсем честную банковскую практику, предоставление более детальной информации при получении кредита существенно укрепит права заемщиков», – считает руководитель практики банковского и финансового права ЮФ N&D Сергей Паперник. Но ограничения закона не распространяются на кредиты сроком до 30 дней, поэтому учреждения могут обойти эту норму, выдавая короткие кредиты с автоматической пролонгацией.

Новый закон обязывает кредитора сообщать заемщику больше информации. «Он регламентирует ознакомление с условиями продукта, вопросы рекламы, условий досрочного погашения и отказа от кредита, предоставление информации в период действия кредитного договора», – перечисляет директор департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко.

До заключения договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений и выбора приемлемого для заемщика типа займа. «Вся информация предоставляется кредитором потребителю в письменной форме (в бумажной, электронной) в паспорте потребительского кредита с указанием даты предоставления информации и срока ее актуальности», – поясняет зампред правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко. Это увеличит количество документальных процедур, что серьезно повлияет на скорость принятия решения. Но Андрей Мойсеенко уверен, что банки быстро адаптируются к нововведениям.

Вопрос цены

Ведущий эксперт сектора развития кредитования и страхования ОТП Банка Валерия Войцеховская говорит, что банкиры теперь обязаны раз в месяц бесплатно предоставлять клиенту выписку по счету. Сейчас такая услуга зачастую платная. Также кредитные учреждения обязаны показывать в договорах реальную процентную ставку, что было и раньше. «Это требование постановления НБУ № 168 от 10.05.2007 (п. 3.3)», – уточняет директор департамента потребительского кредитования Кредобанка Сергей Кирюхин. Реальная ставка – общие расходы по потребкредиту, выраженные в процентах от одолженной суммы. «Гораздо важнее понятие «переплата по кредиту» – разница между суммой платежей клиента по кредиту и суммой, полученной клиентом на руки. Понятие «переплата» понятно любому клиенту», – считает Сергей Кирюхин. «Закон практически не оставляет возможности искажать реальную процентную ставку по кредиту. В этом есть плюсы и для банков. Во-первых, это уравнивает участников рынка в конкурентной плоскости. Во-вторых, стимулирует банки более активно искать методы снижения процентной ставки и развивать партнерские программы», – говорит замдиректора розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко. НБУ уже утвердил методику расчета стоимости потребкредита.

В Укргазбанке уверяют, что при подписании договора клиент получает расчет полной стоимости кредита с разбивкой по телу кредита и процентам в разрезе месяцев всего срока действия кредитного договора. Реальная процентная ставка в Идея Банке находится в пределах 95% годовых. В Банке Кредит Днепр в зависимости от типа розничного кредита (кредитная карта или кредит наличными) эффективные ставки по розничным займам начинаются от 42%. «Верхние границы зависят от срока и ряда других факторов, средняя – 30%», – говорят в ОТП Банке.

По словам Сергея Мищенко, у клиента появилась возможность выбора страховой компании, если продукт обязательно предусматривает страхование жизни или от несчастного случая.

Еще одно ноу-хау – возможность отказаться от кредита после подписания договора. «Действие нормы закона о защите прав потребителей, согласно которой в течение 14 дней можно вернуть товар, распространили на кредитные договоры. Ранее уже возникали споры о том, может ли человек отказаться от договора в течение двух недель, но судебная практика не была однозначной в этом плане. Отныне это урегулировано законом: отказаться можно, но придется уплатить проценты за пользование кредитом за эти несколько дней, согласно ставке по договору», – сообщает начальник отдела агентских продаж потребительских кредитов Укрсоцбанка Ирина Козачук. Банки не смогут штрафовать таких несостоявшихся клиентов. «У них нет обязательства платить какие-либо иные платежи, связанные с таким отказом», – поясняет Сергей Паперник.

Изменился и порядок погашения задолженности по кредиту. Сначала уплачиваются просроченные проценты за пользование кредитом, потом уже просроченная к возврату сумма кредита, проценты за пользование кредитом, сумма кредита, а в пятую очередь – неустойка и другие платежи по договору о потребительском кредите. «Соответствующие изменения уже были внесены в настройки операционных систем банка», – говорит Олег Кляпко из Укргазбанка.

Закон ограничивает начисление пени. «Отныне пеня за невыполнение обязательств по кредиту не может превышать двойную ставку НБУ, а общая сумма начисленных штрафных санкций – 15% от суммы просроченного платежа. До этого ограничение касалось лишь размера пени, а лимитов по общей сумме не было, что часто приводило к ситуациям, когда человек, оформивший кредит на 2-3 тыс. грн, через несколько месяцев оказывался должен 10 тыс. грн и более», – поясняет Ирина Козачук.

Рекламировать по-новому

Кредитным учреждениям отныне запрещено рекламировать выдачу кредита без справки о доходах и бесплатные кредиты (беспроцентные, или под 0%, или аналогичную по смыслу и сути информацию). «Мы и дальше будем рекламировать кредитные карты с бесплатным грейс-периодом, но теперь продукт будет называться «кредитная карта с льготным периодом три месяца». Ранее эта опция называлась “бесплатный грейс-период”», – говорит директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

По его словам, банки использовали инструмент нулевых или бесплатных кредитов как крючок для клиента при выдаче кэш-кредитов, которые на самом деле содержали скрытые комиссии. Закон это запрещает. «А кредитная карта позволяет клиенту постоянно ею пользоваться и не платить проценты. И здесь уже важна позиция юристов банка. Потому что по сути бесплатный период (под 0,01% годовых) действительно есть, а вот рекламировать его якобы нельзя», – говорит Иван Степанец. По его мнению, понятие «аналогичное по смыслу и сути» очень неопределенное.

«Формально кредит под 0,0001% – это больше, чем 0%. Если бы в законе была указана конкретная процентная ставка, было бы гораздо проще трактовать данный пункт, к примеру, не более чем 50% годовых, или не более чем учетная ставка НБУ, или не более чем UIRD 12m и т.п.», – считает Сергей Кирюхин. «Мы дополнили наши рекламные материалы большим количеством параметров кредита, которые предусматривает закон. Обязательными параметрами являются: максимальна сума кредита, реальная годовая процентная ставка, максимальный строк кредитования. Если в рекламе указывается платеж по кредиту, то мы даем в рекламе параметры кредита, по которым он рассчитан», – говорит Олег Кляпко.

Суть новых правил заключается в том, что банкам запрещено рекламировать «бесплатные кредиты» не просто так, а потому что банки и раньше не могли выдавать деньги «бесплатно». «Поэтому «грейс-период» – это установление на определенный банком срок процентной ставки в размере 0,01%, что не является бесплатным сроком пользования кредитом», – говорит начальник управления правового обеспечения розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Денис Крицкий.

Рекламировать же «льготы» можно. «Упоминание о грейс-периоде кредитной карты или о льготном периоде не будет попадать под норму закона, поскольку это всего лишь период по неуплате процентов по кредиту и не может означать, что кредит беспроцентный, а льготный период погашения займа вовсе не означает кредит под 0%», – утверждает Сергей Паперник.

Банки, запустившие новые рекламные кампании, уже не продвигают «нулевые» кредиты. Предлагают «максимум за минимум» (кредит до 500 тыс. грн), или рекламируют кредиты «без справок». «Идея Банк и раньше не рекламировал продукты с 0,0001%. Мы считаем, что процентная ставка в размере одной сотой или тысячной процента – это все равно ноль процентов. У нас есть другие преимущества продукта, такие как сумма, возраст клиента, срок рассмотрения заявки. Эти преимущества мы и стараемся донести до клиента», – говорит Сергей Мищенко.

Не стоит рассчитывать, что банки начнут указывать реальную ставку по кредиту в своей рекламе, ведь ставка в 50-100% годовых легко отобьет импульсивное желание клиента взять кредит. Если все-таки клиент посчитает рекламу недобросовестной, он сможет пожаловаться на банк. «В случае непредоставления, предоставления в неполном объеме информации или недостоверной информации кредитор несет ответственность», – говорит юрист компании «ECOVIS Бондарь и Бондарь» Евгений Гончаренко. Но закон не содержит механизм привлечения кредитора к ответственности, что может превратить все прогрессивные положения закона в декларативные. «Специального органа, контролирующего добросовестность рекламы банков в финансовой сфере, нет. Если ничего не изменится, вопросы рекламы как инструмента недобросовестной конкуренции по-прежнему будет контролировать Антимонопольный комитет, а вопросы защиты прав потребителя – Госпродпотребслужба. Безусловно, у потребителя остаются такие способы защиты своих прав, как жалоба в Национальный банк и иск в суд. В то же время первый из них вряд ли можно назвать эффективным, а второй – быстрым», – предупреждает Сергей Паперник.

Посредников ограничили рамками

Закон урегулировал деятельность кредитных посредников. «Это позволит привлекать третьих лиц и сеть их точек продаж при осуществлении банками розничного кредитования, передавать отдельные функций банков третьим лицам (в частности, по идентификации и верификации клиентов)», – говорит Ирина Козачук. Впрочем, юристы считают эту норму спорной. «Очень поверхностно выписаны их полномочия и функции, а с учетом финансовой политики нашего государства можно ожидать злоупотреблений и в этой сфере. Необходимым является скорейшее принятие подзаконного нормативного акта, который более четко регламентирует полномочия и ответственность кредитных посредников», – предупреждает руководитель практики банковского и финансового права АО Suprema Lex Роман Оксанич. НБУ уже установил эти требования.

Минусы для банков не ограничиваются только раскрытием информации для клиентов. «Негативным моментом для банка является установление ограничения права кредитодателя требовать досрочного возврата кредита, что может усложнить работу с проблемной задолженностью. Дополнительные расходы у банков будут в связи с необходимостью настройки внутренних систем учета вследствие изменения очередности погашения задолженности, а также в связи с необходимостью размещения дополнительной информации на сайте», – говорит Ирина Козачук.

По словам Андрея Мойсеенко, закон не изменит динамику выдачи кредитов. «Он прямо не влияет на процентные ставки, а в большей мере регулирует взаимоотношения кредитора и заемщика, – считает банкир. – Но это потенциально способно увеличить уровень доверия украинцев не только к кредитному рынку, но и к банковской системе в целом».

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.