Всех посчитают

Международный валютный фонд и Еврокомиссия должны быть довольны. Украина выполнила свое обещание и приняла закон о создании кредитного реестра Национального банка. Уже с 1 апреля все банки будут обязаны передавать в кредитный реестр НБУ информацию о своих крупных заемщиках, говорится в тексте законопроекта № 7114-д, который депутаты 6 февраля приняли в целом как закон.

Кредитный реестр создается и администрируется НБУ. Банки с 1 апреля должны подавать в реестр информацию о заемщиках – физических и юридических лицах с суммой задолженности (тело кредита и проценты) свыше 100 минимальных зарплат (сейчас этот лимит составляет 372 тыс. грн). С 1 июля к обязательному наполнению реестра подключится Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Речь идет об огромном массиве данных, ведь будет передаваться информация об условиях кредита (сумма, валюта, сроки, поручительства, залоги), состоянии кредита (сроки и размер просрочки), о заемщике (его класс, виды экономической деятельности, бенефициары, связанные лица) и т.д.

На самом деле кредитный реестр НБУ уже создал, и банки наполняют его с лета 2017 года. Но тогда речь шла о кредитах на сумму свыше 50 тыс. грн. Принять закон необходимо было для того, чтобы НБУ не только получал данные от банков, но и передавал их другим банкам. Доступ к информации из реестра банки получат через шесть месяцев после вступления закона в силу, но не позже 31 декабря.

Сведения из реестра позволят банкам узнать больше о своих потенциальных заемщиках и тем самым минимизировать кредитные риски при выдаче новых займов. «Система обмена информацией нужна для эффективного банковского регулирования и надзора, а также для надлежащей оценки банками рисков при выдаче кредитов и снижения доли проблемных кредитов», – утверждают в Нацбанке. Банковские эксперты одобряют новые подходы. «Информация о кредитах и их обслуживании будет хорошим подспорьем банкам при принятии решения о выдаче кредита потенциальному заемщику», – уверена исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

Работа с должниками

Банкиры считают, что добросовестным заемщикам не стоит переживать из-за того, что данные об их финансовых операциях попадут в кредитный реестр НБУ. «Наличие позитивной кредитной истории в других банках дает существенное преимущество при новых заимствованиях. Проблемы с получением кредитов могут возникнуть у заемщиков, которые имеют просроченные долги. Банк будет обязан учесть информацию о негативной кредитной истории при оценке кредитного риска по такому клиенту», – рассказал FinClub председатель правления банка «Глобус» Сергей Мамедов.

При этом банк сможет выдать кредит клиенту, у которого есть проблемные долги в других банках. «Каждый банк самостоятельно устанавливает для себя критерии приемлемости кредитной истории клиента при принятии решения о предоставлении кредита, руководствуясь внутренними требованиями и требованиями нормативных актов НБУ и законов. Кредитный реестр лишь содержит объективные факты такой истории, которые банки будут учитывать», – пояснил директор департамента контроля кредитных рисков розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко.

Уже с 1 января 2019 года банки будут обязаны использовать информацию из кредитного реестра при определении класса заемщика. Причем речь идет как о новых кредитах, так и уже выданных. И если заемщик перестанет платить в одном из банков, другие банки также должны будут понизить его класс, а свой кредитный риск – повысить. «Закон предполагает обязательство банков учесть информацию из кредитного реестра при определении кредитного риска. Пока не понятен механизм учета полученной информации, но очевидно, что банк должен будет реагировать на наличие просроченной задолженности и понижать кредитный рейтинг», – говорит господин Мамедов.

Елена Коробкова предполагает, что работа этого механизма будет прописана в нормативных актах НБУ, которые будут разработаны в течение двух месяцев после вступления закона в силу. Однако похожая норма с 2016 года действует в постановлении НБУ № 351. «Положением предусмотрено условие, что если по результатам оценки банка класс одного должника по нескольким активам отличается, то банк определяет класс такого должника по самому низкому (худшему) из них. Эта норма по аналогии может быть перенесена и в кредитный реестр», – допускает Елена Коробкова.

По ее словам, показатели кредитного риска напрямую не влияют на регулятивный капитал, а только через сравнение с размером сформированных резервов под активные операции банков по данным бухгалтерского учета. «Сейчас еще нет статистики возможных колебаний. Это потенциально будет известно только в 2019 году, так как норма, которая обязывает банки использовать информацию из кредитного реестра для оценки кредитного риска, заработает с 1 января 2019-го», – отмечает она.

Разрешенный конфликт

Заемщики смогут бесплатно получать от НБУ информацию о том, какие именно данные о них и связанных с ними лицах включены в кредитный реестр, какие банки ее запрашивали. В режиме реального времени бесплатный доступ к кредитному реестру получат банки. Эта «бесплатность» пугала бюро кредитных историй, которые предоставляют банкам доступ к информации о заемщиках на платной основе. Именно поэтому бюро изначально выступали против инициативы, опасаясь, что НБУ разрушит их бизнес. Компромисс был найден за счет того, что кредитный реестр НБУ не будет собирать данные о заемщиках с долгами меньше 372 тыс. грн. То есть банкам при выдаче розничных кредитов и кредитов малому бизнесу придется, как и прежде, работать именно с частными бюро.

Благодаря этому позиция бюро изменилась. «Мы поддерживаем закон о кредитном реестре НБУ. Он позволит работать и бюро кредитных историй, и Нацбанку. В принятом законе четко определен перечень информации, которую НБУ имеет право собирать о людях. Ограничение передаваемой информации по кредитам суммой более 100 минимальных зарплат дает возможность не нарушать права людей. Во всем мире банки передают информацию только о рисковых клиентах», – сказала FinClub глава правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

Среди недостатков закона она назвала отсутствие конкретного срока хранения в реестре информации о долгах. В законе говорится о «бессрочном» хранении, но как только заемщик погасит долг, то данные о нем будут удалены из реестра. Также отсутствует механизм контроля за использованием сотрудниками НБУ информации из реестра. «Сначала предполагалось, что информацию будут использовать только работники банковского надзора и кредитных рисков, затем добавили финстабильность. Закон, к сожалению, не ставит четких рамок, кто будет иметь доступ к этой информации. А она интересна рейдерам, коллекторам. В других странах реестр создается для управления рисками, а у нас доступ к реестру будет у многих работников НБУ», – предупреждает Антонина Паламарчук.

На отсутствии механизма защиты персональной информации акцентировало внимание Главное юруправление Верховной Рады. «Механизм ведения реестра не согласуется с положениями Конвенции о защите прав человека и основных свобод, Конституции и законов Украины в части обеспечения права на уважение частной и семейной жизни», – говорится в его заключении.

Но закон все же прописывает определенные меры защиты информации. При выдаче физлицу кредита на сумму свыше 372 тыс. грн банк будет обязан получить его согласие на передачу информации в кредитный реестр НБУ. Без такого согласия банк просто не сможет выдать кредит. В случае выдачи кредита юрлицу банку не придется получать такое разрешение, но кредитор должен уведомить письменно заемщика о том, что информация о нем передается в кредитный реестр. И уже обязанность заемщика уведомить своих связанных лиц, что данные о них переданы Нацбанку. «Банк должен будет провести работу по оповещению уже имеющихся должников о передаче информации об их задолженности в кредитный реестр», – говорит госпожа Коробкова.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.