Ответят за все
Конвертация валютных кредитов в гривневые по курсу 5,05 грн/$ или списание части долга не являются единственными идеями решения проблемы «кредитного рабства». Двадцать народных депутатов предложили парламенту принять законопроект № 2353а «О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом». Документ прописывает регламент процедуры банкротства, которое позволит должнику начать жить с чистого листа.

Законопроект предлагает возбуждать дела о банкротстве при истребовании с физлица свыше 121,4 тыс. грн, которые не были уплачены кредиторам в течение двух месяцев. Должникам придется отвечать по долгам всем имуществом: продаже с молотка подлежит все, что есть у человека, за исключением неликвидных активов, а также имущества, которое удовлетворяет неотложные потребности должника и его семьи. Общая стоимость таких активов, которые не включаются в ликвидационную массу, не будет больше 15 минимальных зарплат – 18,2 тыс. грн.

Заемщику предоставят шанс сохранить ипотечную недвижимость, если он получит согласие кредитора и погасит не менее 50% долга. При большом пуле кредиторов средства от продажи залогов идут только на возвращение обеспеченных займов. Если после распродажи имущества физлицо все еще останется должно кредиторам, оставшийся долг будет считаться погашенным.

Авторы проекта уверены, что такая процедура будет полезной не только заемщикам, но и кредиторам. «Банки хотя и могут что-то терять в случае согласия на списание части долга, но в целом выигрывают за счет очистки балансов от «мертвых» долгов и сохранения клиентов среди активных участников потребительского кредитования», – говорится в пояснительной записке. Этот документ готовился при поддержке Реанимационного пакета реформ, который изучал подобный опыт Канады, Франции, США, Германии и Великобритании.

Кредиторская позиция
Два аналогичных законопроекта, регламентирующих банкротство физлица, депутаты подали в Раду еще весной: мартовский проект № 2400 и апрельский № 2714. Для банков этот вопрос с каждым днем становится все более актуальным, так как доля проблемных кредитов превысила 25% портфеля, а в законодательстве есть регламент только на случай банкротств юридических лиц. «У всех банков без исключения есть сложности с проблемными кредитами. Это является одной из главных причин массовых банкротств кредитных учреждений. В результате банки просто перестают кредитовать», – сетует председатель правления БТА Банка Константин Серегин.

Внедрение процедуры банкротства граждан может оказаться преждевременным, считают некоторые участники рынка. «Есть серьезные опасения, что подобные инициативы могут перечеркнуть усилия регулятора и банковского сообщества по решению вопроса валютных заемщиков. Во-вторых, качество работы судебной системы оставляет желать лучшего, а процедуры по принудительной реализации залогового имущества далеки от совершенства. В конце концов, еще многое нужно сделать в части защиты прав кредиторов в процессе банкротства юрлиц», – говорит глава правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Зона ответственности
Возможность взыскания не только залогового имущества должника, но и всего остального, обоснованна, говорят юристы, поскольку повышает ответственность заемщика еще на этапе идеи взятия кредита. «Главное, чтобы должник, перед тем как брать кредитные средства, понимал, что если он не сможет вернуть своевременно долг, то он может лишиться всего своего имущества. Такая норма даст защиту не только кредиторам должника, но и вкладчикам банка. Поскольку деятельность банка основана на том, чтобы у одних лиц привлечь деньги, а другим – выдать, и все это под проценты», – отмечает адвокат адвокатского бюро «Годня и Партнеры» Антон Годня.

Депутаты не опасаются, что ограничение ответственности должников лишь имеющимся у них в наличии имуществом может спровоцировать мошенничества при банкротствах, когда квартиры и машины будут записываться на родственников. «Это стандартная норма для всех стран, кроме Германии. Обнуление ситуации. И кредитор не имеет права на будущие доходы дебитора», – говорит народный депутат Александр Опанасенко («Самопомич»).

Сейчас же, если банк забирает у должника имущество в счет погашения долга и долг не погашается полностью, должник продолжает платить из своих доходов до полного погашения невыплаченного кредита. «Необходим баланс, чтобы инструментом банкротства не пользовались для «кидка» банков, а также важно учесть интересы самих заемщиков», – говорит эксперт «Реанимационного пакета реформ» Илья Несходовский.