Государство начнет контролировать деятельность коллекторов. Верховная Рада обязала Национальный банк установить требования к коллекторским компаниям, создать и вести реестр коллекторских компаний, проводить их инспекционные проверки и безвыездный надзор, контролировать, чтобы они не нарушали права потребителей финансовых услуг – потребительских кредитов, рассматривать жалобы заемщиков. Соответствующий законопроект № 4241 парламент принял в целом и направил на подпись президенту.

Нацбанк отфильтрует рынок

Коллекторской деятельностью не смогут заниматься все желающие – будет введен механизм, напоминающий лицензирование. НБУ создаст реестр коллекторских компаний, и только те компании, которые войдут в него, получат право на коллекторскую деятельность. «Доступ к реестру должен быть круглосуточным и бесплатным для всех граждан», – отметили в НБУ. Исключение из реестра будет означать запрет компании продолжать коллекторскую деятельность.

К такой кардинальной санкции НБУ сможет прибегнуть, в частности, если коллекторская компания в течение года два раза и более получила санкции регулятора за неэтичное поведение, не работала год с момента вхождения в реестр, отказала НБУ в проведении проверки, не устранила найденные нарушения. Банки и другие кредиторы будут вынуждены досрочно расторгнуть договор с коллектором сразу, как только НБУ исключит его из реестра. Если коллекторская компания после этого не прекратит взимать долги физлиц, ею должны заинтересоваться правоохранительные органы.

НБУ не обязан исключать коллекторскую компанию из реестра после первого же нарушения. Он может письменно потребовать устранить выявленные нарушения, наложить штраф, временно запретить работать, временно приостановить или аннулировать лицензию коллекторской компании на предоставление финансовых услуг и, наконец, исключить коллекторскую компанию из реестра. Поскольку НБУ по своему усмотрению будет выбирать, напугать компанию за нарушение или сразу закрыть ее, ему при вынесении решения нужно будет «придерживаться принципа соразмерности». Любые санкции НБУ компании смогут обжаловать в суде, но судебный процесс не сможет остановить выполнение санкций регулятора.

Компания, которая захочет начать или продолжить работать на коллекторском рынке, должна подать в НБУ описание бизнес-целей, сведения о руководстве, владельцах существенного участия, структуре собственности, правила взаимодействия с потребителями, обещание научить сотрудников этим правилам и т.д. НБУ может запросить дополнительные объяснения – их непредоставление станет основанием для возврата документов заявителю.

К владельцам коллекторских компаний выдвинут несколько требований, в частности, они должны будут иметь безупречную деловую репутацию. Это означает, что экс-руководители и экс-владельцы банков-банкротов не смогут зайти в коллекторский бизнес (сейчас они не могут возглавлять или владеть банками). Владельцам коллекторов нужно отвечать этим требованиям все время существования компании, а не только при вхождении в реестр. То есть в случае банкротства банка с рынка уйдет и связанный с ним коллектор.

Банки смогут привлекать коллекторов к работе с просроченным долгом, только если заемщик дал на это согласие при получении кредита. «Кредитодатель будет обязан публиковать информацию о коллекторской компании на своем веб-сайте и в местах оказания услуг», – уточнили в НБУ.

Заемщику должны сообщить имя нового кредитора в течение десяти рабочих дней после уступки долга. Продать задолженность по потребительскому кредиту можно будет только финансовому учреждению, имеющему право предоставлять средства взаймы, в частности, на условиях финансового кредита, или услуги по факторингу. Если компания получила долг физлиц «в наследство» – в результате правопреемства, она не может взыскивать долги самостоятельно, а должна нанять коллектора.

Запрет коллекторского террора

Закон прописывает четкий регламент общения коллекторов с заемщиками, поскольку именно на этот аспект коллекторской деятельности годами жалуются должники и их поручители. «Коллекторские компании вели очень агрессивную политику по «выбиванию» долгов и даже угрожающую жизни должников. Принятый закон регулирует правоотношения по просроченной задолженности между кредитором и коллекторской компанией и устанавливает механизмы контроля потенциально недобросовестных коллекторов», – отмечает руководитель киевского офиса АО Matviyiv & Partners Юлия Лукошкина.

Коллектор сможет общаться с должником, кроме переписки, по телефону, видеосвязи или при личной встрече. Подобная встреча может проходить только в рабочие дни с 9 до 19 часов и только с предварительного согласия должника – по телефону или письменно. Коллектор сможет отправлять ему сообщения по почте, при помощи СМС и других средств коммуникации. «Определенные ограничения по деятельности коллекторских компаний, которых до сих пор не существовало (например, ограничения количества и времени контакта с должником), могут несколько снизить эффективность взыскания проблемной задолженности», – предупреждает директор департамента по работе с неработающими активами Кредобанка Роман Позняков.

Во время первого взаимодействия с должником коллектор должен сообщить ему всю информацию о себе и долг заемщика, а в течение следующих пяти рабочих дней предоставить подтверждающие долг документы. Каждый разговор с должником коллектор должен записывать на диктофон или видеокамеру и хранить три года. Эти записи будут изучаться в случае жалобы должника на неэтичное поведение коллектора.

Но кто будет «прослушивать» эти записи? «Преимущественно коллекторские компании выбирают путь непосредственного взаимодействия и надоедают должникам и их близким лицам частыми, продолжительными и неприятными звонками. Новый закон достаточно детально регламентирует порядок общения, а также содержит требование о записи и обязанности сохранения разговоров с потребителем. Однако до сих пор открытым остается вопрос: кто же будет прослушивать эти разговоры и по каким критериям будет оцениваться соблюдение или нарушение предписаний закона? То, что НБУ, как регулятор и контроллер потребительского кредитования, будет прослушивать разговоры коллекторов с их клиентами, – довольно сомнительное предположение», – говорит юрист компании Primelex Александра Кравец.

Регулятор считает, что этот контроль должен осуществлять кредитор. «Банки и финкомпании должны будут контролировать привлеченных коллекторов и соблюдение ими требований к этичному поведению. Если коллектор минимум дважды в течение года нарушил такие требования, кредитор должен расторгнуть договор с ним и сообщить об этом в Национальный банк», – отметили в НБУ. После этого, если НБУ исключит компанию из реестра, с ней должны расторгнуть договоры все остальные кредиторы.

Коллекторам запретили формировать «шпионское» досье на должника. Они не смогут собирать данные о графике работы должника, месте и времени отдыха, встречах с родными и друзьями, поездках в пределах Украины и за границу, состоянии здоровья, политических взглядах и религиозных убеждениях, членстве в партиях и общественных объединениях, а также информацию в социальных сетях и фото- и видеоматериалы с изображением заемщика или его близких лиц (кроме фиксации встреч коллектора с должником).

Коллекторы не смогут угрожать или шантажировать должника, дезинформировать его, в частности, о возможности административного и уголовного преследования, звонить ему со скрытого номера, использовать сервис автоматического дозвона более 30 минут в сутки, размещать пугающие сообщения на конвертах писем, требовать от лиц, которые не являются ни заемщиками, ни поручителями, погашения долга их родственника или знакомого; наносить ущерб репутации должника. «Коллекторам запретили использовать техники агрессивного дозвона, угрозы, шантаж и манипулирование членами семьи», – заключает адвокат Юлия Лукошкина.

Нарушение этих требований будет считаться неэтичным поведением, за которое коллектору грозит штраф от 51 тыс. до 102 тыс. грн. Вводятся еще несколько других наказаний. Кредитор, который привлек к работе коллектора, не включенного в реестр, получит штраф от 85 тыс. до 136 тыс. грн, а в случае подписания с заемщиком договора, который нарушает требования закона, – от 85 тыс. до 119 тыс. грн.

Практика соблюдения закона покажет, будет ли НБУ штрафовать коллекторов на 51 тыс. грн за каждое отклонение от этих жестких требований. «Довольно строгие ограничения предлагается применять к компаниям, которые нарушают этические нормы общения с должником. В части первой статьи 28 закона содержится приписка: «...применить такие меры воздействия, адекватные совершенному нарушению». Возникает вопрос: «Адекватные – это какие?» Будет ли «адекватной» реакцией Нацбанка, допустим, оговорка, если представители коллекторской компании осуществляют круглосуточный автодозвон к матери должника, которая не давала своего согласия на взаимодействие с коллекторами? Видимо, все-таки такая мера ответственности имеет лишь формальный характер. Другие меры воздействия на первый взгляд выглядят действенными, но критерии их применения остаются размытыми», – считает Александра Кравец.

Потенциальное наказание от НБУ является наиболее обсуждаемой нормой закона. «Закон предусматривает для НБУ возможность наложения штрафа, запрета коллекторской компании осуществления деятельности, исключения сведений из реестра коллекторских компаний, остановки или аннулирования лицензии кредитора. Именно последняя мера воздействия является как наиболее эффективной с точки зрения предохранителя, так и потенциально угрожающей, – говорит FinClub старший юрист компании INPRAXI LAW Роман Кобец. – С одной стороны, банки и финансовые компании должны очень осмотрительно выбирать коллекторские компании, с которыми сотрудничают, поскольку последствия ошибки серьезные – аннулирование лицензий. С другой стороны, механизм жалоб в НБУ может недобросовестно использоваться с целью воздействия на банки и финансовые компании. Поэтому ожидаем взвешенного подхода НБУ к применению санкций».

Закон вступит в силу после его опубликования, но начнет действовать только через три месяца после этого (дополнительное время необходимо НБУ для создания реестра), кроме нескольких норм, которые начнут действовать не ранее 2 июля 2021 года. «Однако нормы, касающиеся требований к этического поведения коллекторов, заработают сразу с вступлением в силу закона», – пояснили в НБУ.

Новые правила не будут распространяться на деятельность ФГВФЛ при ликвидации банков – взимание и продажу долгов физлиц, а также на кредиты до месяца, и почти не будут затрагивать микрокредиты на сумму до минимальной зарплаты.

Адвокат Роман Кобец отмечает, что власть затянула с принятием этого закона. «Со времени финансового кризиса 2008 года, с которого начался массовый выход коллекторов на рынок, прошло более 10 лет. И только сейчас был принят закон, который легализует коллекторскую деятельность», – сказал он. По его мнению, необходимо успокоить заемщиков, что «легализация коллекторской деятельности – это не «зрада» и не узаконивание самовольных действий коллекторов». «Это огромный плюс, поскольку легализация означает установление четких правил и ответственности за их нарушение», – сказал он.

При этом если в прошлые годы парламент защищал права заемщиков перед банками, то теперь дошла очередь до скупщиков долгов. «Сейчас отношения между финансовыми учреждениями и заемщиками четко урегулированы и потребитель чувствует защиту своих прав. С принятием нового закона урегулированы существующие пробелы отношений между заемщиком и новым кредитором после уступки банками прав требования по его кредиту», – пояснила заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Марианна Соболева.

Переформатирование рынка

В последние годы рынок проблемных долгов существенно сегментировался, и на нем появилось много факторинговых компаний, которые выкупали проблемную задолженность (просрочка платежа более чем на 90 дней) физлиц не только у банков, но и у ФГВФЛ. При этом классические коллекторские компании долги не выкупают, а лишь предоставляют услугу по их взиманию. FinClub спросил в некоторых коллекторских компаниях, в частности в компании «Укрдолг», о планах «легализоваться» по новым правилам. Но они не ответили на запрос.

Финансовая компания «Инвестохиллс Веста» покупает у ФГВФЛ пулы кредитов крупного и среднего бизнеса. «Состав пула формирует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, и в него иногда попадают договоры кредитной задолженности физлиц, но это скорее исключение из общих правил», – сообщили в Investohills Partners.

Компания не взыскивает долги в интересах первоначального или нового кредитора, поэтому не является коллекторской. «Согласно терминологии закона, мы «новый кредитор», поскольку получаем кредитную задолженность по договорам уступки прав требований и в дальнейшем взыскиваем ее от своего имени и в своих интересах. Таким финансовым компаниям не нужно регистрироваться в реестре коллекторских компаний. Поэтому мы не намерены и у нас нет необходимости регистрироваться как коллекторская компания», – отметили в компании.

Но на таких игроков рынка распространяются правила этического поведения. «Требования по взаимодействию с физлицами и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования этического поведения) касаются как коллекторских компаний, так и кредитодателей и новых кредиторов. Конечно, компания и ее сотрудники будут придерживаться таких требований в тех редких случаях, когда необходимо осуществлять урегулирование просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования», – ответили в Investohills Partners.

Крупные игроки рынка, по ожиданиям банкиров, могут остаться на нем. «Количество легальных игроков на рынке не изменится. Возможно, им придется пересмотреть некоторые процессы, но с операционной точки зрения закон не окажет на них серьезного влияния», – считает начальник управления по работе с проблемными активами и административным вопросам Пиреус Банка Михаил Телешев.

Появление четких правил может привлечь внимание инвесторов, которые не хотели работать на полутеневом рынке. «Рынок может получить новых игроков за счет основания новых компаний, в том числе глобальными игроками с иностранным капиталом. Считаю, что ограниченность рынка долгов несколькими десятками компаний, которые существуют сейчас, вызвана именно тем, что существовала некоторая неурегулированность этих отношений», – пояснила Марианна Соболева.

С рынка должны уйти «черные коллекторы». «На рынке коллекторских услуг останутся компании, которым удастся быстро трансформироваться под новые требования регулятора, которые найдут альтернативные законные механизмы урегулирования проблемной задолженности с должниками, учитывая этические нормы коммуникации. В первую очередь это будет под силу компаниям, которые до сих пор заботились о своей репутации, осуществляли деятельность в правовом поле и стремились к обеспечению долгосрочных отношений с банками и финансовыми организациями. Так называемые черные коллекторы имеют все шансы уйти в историю», – считает Роман Позняков. «Принятый закон – это значительный первый шаг для противодействия произволу некоторых коллекторских учреждений, деятельность которых негативно влияет на репутацию всего рынка финуслуг», – уверен Роман Кобец.

Для некоторых банков принятие закона станет «зеленым светом» для начала сотрудничества с коллекторскими компаниями. «Стратегией такая возможность предусмотрена, но мы ожидали принятия закона, чтобы понимать, какой именно портфель можно передать в работу», – рассказала FinClub заместитель директора депаратамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка Анастасия Клейменова.

Изменение правил работы коллекторов может уменьшить их эффективность взимания долгов, поскольку запрет прессинга должников уменьшит их мотивацию возвращать долги, что повлияет на их цену. «Компании, которые предоставляют услуги банкам и взимают задолженность на комиссионной основе, возможно, будут вынуждены поднять цены, ведь вполне возможно, что ухудшится платежная дисциплина должников, которые не платят. По этой же причине стоимость портфелей на продажу будет снижена», – ожидает Михаил Телешев.

Роман Позняков не ожидает существенной коррекции стоимости проблемных долгов после введения новых правил, но «небольшим новосозданным коллекторским компаниям будет трудно конкурировать с известными компаниями, которые уже долгое время работают на этом рынке».

Банкиры не ожидают падения цен на долги из-за возможного сокращения количества легальных участников рынка. Наоборот, они не исключают роста цен. «Жесткие требования нового закона приведут работу новых кредиторов в рамки лучших европейских практик, что будет способствовать увеличению новых игроков, конкуренции между ними. Это приведет к появлению более качественных и крупных компаний, которые предоставляют такие услуги, но не приведет к падению цен на проблемные активы», – рассказывает Марианна Соболева.

По мнению Юлии Лукошкиной, закон защитит права должников и «сделает невозможным применение устаревших техник выбивания долгов». «Если указанный закон будет исполняться надлежащим образом, то будет проще привлечь к ответственности недобросовестных коллекторов», – считает она.