Вчера депутаты поддержали в первом чтении законопроект № 2202 «О внесении изменений в ст. 1058 Гражданского кодекса относительно ответственности банка за нарушение условий договора вклада». «За нарушение банком сроков возврата вклада банк уплачивает вкладчику неустойку в размере 1% от указанной в договоре суммы за каждый день просрочки, включая день уплаты», – говорится в законопроекте. Решение ввести против банков пеню фактически в размере 365% годовых при средней доходности годовых депозитов в 19% поддержали 239 депутатов.

Независимая ассоциация банков Украины сегодня обвинила парламент в «популистских законодательных инициативах» и попросила СНБОУ, Минобороны, СБУ и МВД обратить внимание на то, что эти и другие действия «являются диверсией в финансовой системе Украины и могут нести угрозу для национальной безопасности страны».

Документ был зарегистрирован в Верховной Раде больше года назад – 6 февраля 2013-го, однако в повестку дня был включен только сейчас. Автор документа коммунистка Виктория Булах подала его, поскольку увидела, что мировой финансовый кризис усилил влияние на экономику Украины, в результате чего еще год назад «распространенным стало явление несвоевременного возврата банками вкладов своих клиентов». Тогда парламент его проигнорировал, интерес к нему возник лишь теперь, когда банки констатировали, что глубокий кризис начала 2014 года, вызвавший отток вкладов на 90 млрд грн, начал идти на спад.

Отметим, что проблема урегулирована законодательством. Статья 1061 Гражданского кодекса обязывает банки начислять проценты по вкладу за весь период: начиная с момента получения денег клиента и заканчивая не только датой завершения договора, но и днем фактического возврата вклада. В июле 2013 года Верховный суд подтвердил, что все банки обязаны выплачивать проценты не только за срок действия депозитных договоров, но и за весь период просрочки, если средства не были возвращены вовремя. Однако то, что суд урегулировал эту проблему, депутатов не остановило. «Необходимо сосредоточиться на соблюдении существующих законов, которые достаточно хорошо защищают права вкладчиков. Если эти законы не соблюдаются, что дает основание думать, что еще один закон поможет?», – удивлена зампред правления Сбербанка России Ирина Князева.

Без оснований

Банкиры считают предложенный размер пени завышенным. Согласно ст. 3 закона «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств», пеня за подобную просрочку равна двойной учетной ставке НБУ в период, за который платится пеня. С 15 апреля учетная ставка повышена с 6,5% до 9,5% годовых, то есть аналогичная пеня составляет 19%.

По мнению заместителя министра финансов Виталия Лисовенко, размер пени должен отражать реальные потери вкладчиков от невозврата депозита, а 1% пени за день – 365% годовых – это почти в 20 раз выше депозитных ставок. «Наш банк в некоторых депозитных договорах предусматривает ответственность банка за несвоевременное выполнение обязательств перед вкладчиками: размер пени обычно устанавливается в размерах от двойной учетной ставки НБУ до 0,1% от просроченной задолженности за каждый день просрочки», – говорит начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин. «Можно ввести пеню в 0,1% в день с ограничением максимальных санкций в размере двойной учетной ставки», – считает первый зампред правления «Банка Национальный кредит» Людмила Мищук.

Кроме того, в документе необходимо прописать случаи неприменения пени. «Задержка возврата депозита может происходить не по вине банка: в случае ареста счета клиента госорганами, введения НБУ запрета на возврат вкладов, а также форс-мажора», – перечисляет Олег Коробкин. К тому же непонятно, платить ли пеню, когда вклад нельзя вернуть вкладчику одним платежом из-за ограничений НБУ. «Открытым вопросом остается нормативно-установленная максимальная сумма выдачи вклада в день. Может получиться так, что деньги в банке есть, но по закону он всю сумму вернуть не может», – говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

В принятой редакции законопроекта также не прописано, как будет выплачиваться пеня клиенту, если он вовремя не забрал депозит, срок действия которого закончился, или если вклад перечислен на текущий или карточный счет, но клиент не может его забрать из-за введенных банком лимитов на снятие всего 300-500 грн в день. По мнению Сергея Мамедова, перечисление вклада на такой счет формально позволит не начислять пеню. «С юридической точки зрения перечисление средств с депозитного счета на текущий по завершении срока вклада расценивается как выполнение условий депозитного договора», – предупреждает Людмила Мищук.

Выход есть

Пеня не будет гарантироваться Фондом гарантирования вкладов физлиц, считают банкиры, поэтому если НБУ признает неплатежеспособным банк, который не возвращает вклады, вкладчик все равно не получит эту пеню. В случае ликвидации банка все штрафы и пени перед третьими лицами возвращаются в последнюю очередь. И пеня, начисляемая на банки, находящиеся на грани банкротства, точно не ускорит их выздоровление. «Банки с устойчивым финансовым состоянием и так выполняют свои обязательства. Они досрочно отдают вклады даже в самых сложных ситуациях. Но я не думаю, что дополнительная ответственность в виде пени повлияет на учреждения, у которых большие проблемы. Это не будет сдерживающим фактором по выполнению ими своих обязательств. Когда стоит вопрос выживания банка, проблема пени за несвоевременный возврат будет находиться на втором плане», – сказал Сергей Мамедов. «Введение временной администрации автоматически запрещает начисление любых пеней и штрафов», – поясняет Людмила Мищук.

Банкиры надеются, что ко второму чтению в законопроект будут внесены кардинальные изменения, позволяющие ввести аналогичные санкции к заемщикам, ведь именно от их платежей зависит способность банка вовремя вернуть вклад. «Поскольку наше законодательство предусматривает равенство сторон, а кредитные правоотношения являются связанными с депозитными, то установленная законодателем пеня за несвоевременное возвращение депозитов должна быть зеркально отображена банками в кредитных договорах с заемщиками, но уже как ответственность последних за несвоевременный возврат кредита», – говорит Олег Коробкин.

Стоит напомнить, что ранее ни один из поданных за два года коммунисткой Викторией Булах законопроектов так и не был принят как закон.