Должникам, имеющим неоплаченные денежные обязательства, могут облегчить жизнь. Парламенту предложено ограничить размер санкций к физлицам-должникам уровнем учетной ставки Нацбанка, тогда как сейчас стороны могут указывать любой размер штрафа. Банкиры считают, что такое изменение ограничивает права кредиторов и может спровоцировать рост стоимости средств для заемщиков.

Санкции к должникам обретут размер
В парламенте озаботились ущемлением прав неплатежеспособных должников. Народный депутат Сергей Мищенко (внефракционный) зарегистрировал законопроект № 4425а, вносящий изменения в Гражданский кодекс, с предложением ввести ограничение размера санкций, которые в соответствии с договором применяются в отношении физического лица, просрочившего исполнение денежного обязательства.

Документ предлагает ограничить размер неустойки за просрочку выполнения денежного обязательства физлицом уровнем учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который оплачивается неустойка, от просроченной суммы. Пока еще Гражданским кодексом определено, что размер неустойки, даже установленный законом, может быть увеличен в договоре.

Автор законопроекта аргументирует свое предложение тем, что договорная ответственность за нарушение денежного обязательства не может быть безграничной, поскольку это противоречило бы общепризнанным принципам правового социального демократического государства и является несправедливым. «Уже сейчас законом установлено ограничение размера договорной ответственности за просрочку денежного обязательства субъектами хозяйствования. Но в законах отсутствуют нормы, которые бы ограничивали размер установленной договором ответственности за просрочку денежного обязательства физическим лицом. Мы имеем законодательный пробел, который должен быть быстрее ликвидирован для того, чтобы защитить людей от различных злоупотреблений и безмерных «аппетитов» кредиторов», – говорится в пояснительной записке.

Пеню урежут вдвое
Сейчас размер учетной ставки Нацбанка составляет 12,5% годовых. При этом в текущем году регулятор уже дважды повышал ее на 3 п.п. каждый раз. Обычно же размер неустойки, который банки применяют к своим должникам, составляет двойную учетную ставку.

Банкиры рассказывают, что обычно за невыполнение должником обязательств по своевременному обслуживанию задолженности кредитным договором предусмотрено применение или пени, или увеличение процентной ставки. «Возможна также конструкция, в которой определяется пеня, но не менее определенной заранее фиксированной суммы за каждый день просрочки. Размер пени может определяться на уровне двойной процентной ставки, действующей по договору, то есть выше предлагаемого. Бывает повышение процентной ставки по кредиту от 2 п.п. до 12 п.п. В общем, сама сумма и форма санкции зависит от сегмента клиентов, конструкции продукта и рисков, связанных с его функционированием», – говорит директор департамента кредитного риска Кредобанка Орест Кореновский.

Цена денег вырастет
Участники рынке пессимистично оценивают такую депутатскую инициативу. «Это негатив, так как внесет сумбур в судебную практику. Кроме того, если проводить аналогию с нормативными актами по юрлицам, то там ограничение на уровне двойной учетной ставки. Этот вариант более приемлем. Суды сейчас и так урезают взыскиваемые штрафные санкции. Вряд ли изменение облегчит жизнь заемщикам. Скорее всего, это повлечет повышение ставок по кредитам, так как банки будут вынуждены максимально компенсировать риски», – считает директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке Банка «Финансы и Кредит» Олег Андриевский.

Банкиры недовольны сужением их прав и считают, что недобросовестные заемщики могут воспользоваться послаблением санкций. «Все последние законодательные инициативы парламентариев носили однобокий характер и нарушали существующий баланс прав и обязательств кредиторов и потребителей финансовых услуг, так как ни одна из предложенных новаций не улучшала положение кредиторов, а только возлагала на них дополнительные обязательства, – говорит начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин. – Такое положение дел приводит к значительному удорожанию стоимости банковских услуг, в том числе к повышению процентных ставок по кредитам и невозможности кредиторам эффективно и доступно предоставлять услуги потребителям, что в свою очередь не позволяет развиваться кредитованию, в том числе ипотечному, и приводит к значительному ухудшению дел в смежных с финансовым сектором отраслях».