На валюте далеко заедешь

Верховный суд признал законной выдачу квазивалютных кредитов населению – гривневых кредитов с валютной привязкой. Об этом говорится в постановлении ВСУ по делу № 6-2024цс16 и в правовой позиции к нему. Речь идет о кредитах, выданных в 2013-2014 годах, еще при низком курсе.

Тогда компания «Порше Мобилити» предоставила своему клиенту пятилетний кредит на 86,5 тыс. грн (эквивалентно $10,6 тыс.) для покупки автомобиля VW Polo Sedan, а спустя год – 43,39 тыс. грн ($3,38 тыс.) – для оплаты страховых платежей. Кредиты были выданы в гривне, но размер ежемесячных платежей был привязан к курсу доллара на день оплаты.

Уже в мае 2014 года заемщик начал погашать долги не в полном объеме, а в феврале 2015-го перестал платить. На тот момент задолженность выросла до 216,7 тыс. грн. «Порше Мобилити» попыталась в суде взыскать эту сумму, но заемщик встречным иском требовал «признать недействительными пункты кредитного договора от 29 марта 2013 года о признании валюты платежа по курсу в эквиваленте к доллару США как противоречащие законодательству».

Первые две инстанции встали на сторону заемщика. В открытии кассационного производства компании «Порше Мобилити» отказали. Поэтому кредитор обратился в Верховный суд с просьбой отменить решения нижестоящих инстанций. Судьи ВСУ изучили дело и решили, что «ч. 2 ст. 524 и ч. 2 ст. 533 Гражданского кодекса допускают, что стороны могут определить обязательство как денежный эквивалент в иностранной валюте». «В таком случае сумма, подлежащая уплате в гривнах, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок ее определения не установлен договором, законом или иным нормативно-правовым актом», – говорится в правовом выводе ВСУ.

Возможности для банков

В Нацбанке отказались комментировать решение суда, ссылаясь на то, что представители регулятора не присутствовали на судебном заседании и не были привлечены к этому делу.

Нацбанк временно запретил банкам выдавать кредиты населению в валюте еще в 2009 году. С 2011 года запрет стал бессрочным. Но поскольку на рынке оставалась возможность выдачи гривневых кредитов с валютной привязкой, Нацбанк, по информации FinClub, рассматривал возможность установления запрета гривневого кредитования населения с валютной привязкой.

На 30 сентября 2017 года, по данным НБУ, портфель валютных кредитов населению составлял 72,17 млрд грн в эквиваленте (порядка $2,7 млрд). Это кредиты, выданные до 2009 года, большая часть которых – 32,1 млрд грн ($1,2) – ипотечные.

В самих банках не спешат реанимировать финансирование с валютной привязкой. «Насколько я знаю, банки и раньше никогда не прибегали к такому способу финансирования населения. Не думаю, что решение ВСУ как-то повлияет на их политику», – считает зампред правления одного из банков с иностранным капиталом. «ОТП Банк придерживается принципа ответственного кредитования, одним из ключевых элементов которого является предоставление кредитов в той валюте, в которой заемщики получают доходы. Это наш принципиальный вывод из опыта предыдущих банковских кризисов – как в Украине, так и в других странах. Для клиентов, имеющих постоянные доходы в иностранной валюте, данное нововведение открывает определенные перспективы, однако таких клиентов среди населения небольшое количество», – говорит член правления ОТП Банка, возглавляющий розничный бизнес, Владимир Мудрый. Но прежде чем предлагать продукт таким клиентам, в банке проанализируют регулятивную базу НБУ и оценят потенциальный объем портфеля.

Ограниченные возможности

Финансовые компании, которые активно кредитовали с валютной привязкой, смогут использовать постановление ВСУ для защиты действующих договоров, если заемщики решат оспорить их в судах. «На рассмотрении ВСУ было именно наше дело, оно касалось предыдущего периода (2013-2014 года), когда заемщики говорили о том, что мы неправомерно применяем эквивалент», – отметили в пресс-службе Porsche Finance Group Ukraine, в которую входит и «Порше Мобилити».

Однако с июня 2017 года, когда вступили в силу Лицензионные условия осуществления хоздеятельности по предоставлению финуслуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг), финансовым компаниям запрещено кредитовать в гривне с валютной привязкой. Согласно п. 41 лицензионных условий, «финансовое учреждение (кроме страховщика) не вправе заключать договоры о предоставлении финансовых услуг (кроме договоров страхования и договоров финансового лизинга), обязательства которых определены как денежный эквивалент в иностранной валюте».

Возможность финансирования с валютной привязкой осталась только у лизинговых компаний. «Постановление касается только кредитов и к лизингу не имеет никакого отношения, поэтому на нашем рынке ничего не изменится. У нас и раньше были положительные решения, в том числе ВСУ, поэтому мы работаем с валютной привязкой без проблем. Но физлиц среди клиентов лизинговых компаний немного. Только у Porsche такая бизнес-модель», – рассказывает директор ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» Марина Масич.

Она пояснила, что у клиентов-физлиц всегда есть выбор – получить финансирование в гривне или с привязкой к валюте. «Компании затрачивают огромные усилия, чтобы разъяснить им разницу и риски. Клиенты подписывают массу разъяснительных бумаг, видят перед собой два графика и выбирают из них», – говорит Марина Масич.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.