Проблемы с правом требования

Сложные отношения с заемщиками – это не единственная проблема банков. Конфликты у них возникают и с поручителями. УкрСиббанк попросил Конституционный суд дать официальное трактование второго предложения части 4 статьи 559 Гражданского кодекса, которая регламентирует прекращение поручительства. Конституционный суд 4 июня провел устные слушания и перешел в закрытый режим рассмотрения дела.

В ст. 559 ГК говорится, что поручительство прекращается после окончания срока, указанного в договоре. «Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев от дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявил требования к поручителю», – отмечено в кодексе. Вокруг слова «требование» и возник конфликт. По мнению истца, суды в одинаковых случаях по-разному применяют эту норму. «В одних случаях понятие «требование» отождествляется с иском, а в других понимается как направление и/или вручение поручителю требования о погашении долга», – описывается позиция истца.

Если «требование» – это иск, значит, у банка всего шесть месяцев на подачу иска с момента появления задолженности. И уже первый день просрочки должен быть сигналом, что пора готовить иск в суд, иначе право требования по долгу может быть утрачено. УкрСиббанк считает, что речь идет о требовании к поручителю, а не о судебном иске.

В Независимой ассоциации банков Украины разделяют это мнение. «Кредиторы расценивают «требование» как способ внесудебного урегулирования споров. Если к поручителю сразу нужно подавать иск, это лишает поручителя права на добровольное исполнение обязательств, а должник лишается возможности решить вопрос в переговорном процессе. Поэтому «требование» кредиторы понимают именно как требование, а не как иск», – поясняют в ассоциации.

Вопрос возвратности

Для банков этот вопрос актуален. По данным НБУ, свыше 25% их кредитного портфеля не обслуживается, что приводит к взысканию залогов заемщиков или предъявлению финансовых требований к поручителям. И конфликты банков с поручителями не редкость. Например, в начале июня СК «Актив-Страхование» добилась пересмотра судебных решений по своему поручительству по кредитам компаний братьев Клюевых. «На рынке понятие хорошей кредитной истории только приживается. И пока люди еще не ощутили на себе негативные последствия неплатежей, как это принято в европейских странах, где показатель хорошей кредитной истории влияет не только на будущие кредиты, но и на трудоустройство», – говорит о ситуации на рынке заместитель председателя правления Юнион Стандард Банка Ольга Гулькова.

Однако даже усовершенствование законодательства вряд ли поможет кардинально улучшить ситуацию с проблемными кредитами. «С этой проблемой сталкиваются все банки в настоящее время. Стратегия каждого банка зависит от того, как он работает с просроченной задолженностью», – говорит директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка Илиас Музакси.