Черный день календаря

Сегодня утром Фонд гарантирования вкладов физических лиц ввел в банк «Финансы и Кредит» временную администрацию. Накануне НБУ признал банк неплатежеспособным, что автоматически ставит «Финансы и Кредит» с активами в 39 млрд грн (на конец II квартала) на второе место в рэнкинге банкротов.

Дельта Банк на момент введения временной администрации имел активов на 74,28 млрд грн, а банк «Надра» – на 23,85 млрд грн. Бенефициарий банка «Финансы и Кредит Константин Жеваго пополнил список банкиров-аутсайдеров, в который ранее вошли Николай Лагун и Дмитрий Фирташ. Среди 13 крупнейших банков осталось только два с национальным частным капиталом – ПриватБанк Игоря Коломойского и ПУМБ Рината Ахметова.

Проблемная неизбежность

Решение НБУ не было неожиданным: банк «Финансы и Кредит» имел дефицит ликвидности с 2014 года. Частично его удавалось гасить за счет рефинансирования – за прошлый год он одолжил у НБУ длинных кредитов (на срок свыше 30 дней) суммарно на 1,65 млрд грн. При этом источники FinClub утверждали, что НБУ утолял денежный «голод» банка в меньшем объеме, чем ему требовалось. Уже весной 2015-го клиенты начали массово жаловаться на невозврат вкладов.

Причина ухудшения ситуации лежала на поверхности. В отчете за 2014 год говорилось, что активы банка сроком погашения до года были на 2,5 млрд грн меньше, чем аналогичные по сроку обязательства. В июле 2015-го Виктор Голуб, будучи и.о. главы правления, говорил журналисту FinClub: «Чтобы вернуть банк на нормальную орбиту, ему нужна ликвидность в 3 млрд грн».

Для расчета с держателями депозитов до 200 тыс. грн банк в 2015-м дважды получал стабилизационные кредиты: в феврале – на 700 млн грн, в июне – на 750 млн грн. Средства НБУ «расходовались» мелкими порциями. Виктор Голуб говорил, что банк предлагает клиентам выплатить до 10% вклада, остальное – разместить на новый срок. Однако клиенты уверяли FinClub, что им предлагали выплатить 5% или вовсе настаивали на пролонгации всего вклада. Правда, проценты банк платил в полном объеме. Центробанк не мог не видеть эту проблему. Он признал банк проблемным еще весной, сообщал FinClub осведомленный источник. Но ни в НБУ, ни в банке не могли подтвердить этот статус, поскольку он был присвоен решением с грифом «Банковская тайна». Впрочем, Виктор Голуб на вопрос, когда он ожидает снятия ограничения на привлечение новых вкладов из-за присвоения статуса проблемного банка, отвечал, что «снятие ограничений связано с выполнением плана финансового оздоровления». Речь шла о начале осени.

Условием спасения банка была его постоянная докапитализация. В марте уставный капитал был увеличен на 616 млн грн, а в июне – на 1,972 млрд грн (450 млн грн – «живыми» деньгами, а 1,522 млрд грн – перевод субдолга в капитал). Уже 17 августа внеочередное собрание акционеров банка объявило увеличение капитала еще на 2,5 млрд грн (до 7,89 млрд грн). В ответ НБУ 18 августа заверил, что «банк выполнил план капитализации, который является составляющей частью программы финансового оздоровления». Вразумительный ответ на вопрос, почему лишь объявление о намерении когда-нибудь увеличить капитал (позже был назван срок допэмиссии в год) было воспринято Нацбанком как «выполнение плана капитализации», так и не был получен.

В банке утверждение, что заявление НБУ означает снятие статуса «проблемного», не могли ни подтвердить, ни опровергнуть. Приводился простой аргумент: если факт отнесения банка к категории «проблемный» является банковской тайной, то и снятие этого статуса – также тайна. Лишь вчера глава НБУ Валерия Гонтарева раскрыла секрет Полишинеля: «Банк семь месяцев находился в проблемном состоянии… с 17 августа банк перешел на обычный режим работы».

Не выдержали нервы

НБУ выдвигал к банку два основных требования: докапитализация и погашение кредитов связанных лиц. «Мы имеем задокументированные намерения акционера относительно продажи части других его активов, которые будут направлены исключительно на улучшение ликвидности банка в рамках согласованного графика», – сказала в августе глава НБУ.

Вчера в НБУ признали: «Когда пришлось рассчитываться с долгами и продавать активы, акционер в установленный срок этого не сделал». Константин Жеваго также не смог достичь рекомендованных показателей обязательного резервирования, достаточности регулятивного капитала и ликвидности банка. «Когда акционер не выполнил обязательства – мы быстро отреагировали», – пояснила Валерия Гонтарева.

Легально ли?

Вкладчики говорили FinClub, что ждут введения временной администрации, а не «спасения» банка, поскольку первый вариант сулит им более быстрый возврат денег. Поэтому они негативно восприняли заявление директора-распорядителя ФГВФЛ Константина Ворушилина 10 сентября о том, что банк уже не проблемный. Закон разрешает НБУ признавать банки неплатежеспособными не позже чем на 180-й день после присвоения им статуса проблемного. Однако это лишь одно из оснований: причина, которая побудила НБУ признать банк неплатежеспособным, пока не названа.

Банк «Национальные инвестиции», например, вчера был признан неплатежеспособным со ссылкой на п. 3 ст. 76 закона «О банках и банковской деятельности»: выявление фактов неотображения в бухгалтерском учете документов клиентов, которые не выполнены в срок, то есть сокрытие банком от НБУ факта, что он не проводит клиентские платежи из-за отсутствия денег. В случае с банком «Финансы и Кредит» регулятор сослался на всю статью, где указано шесть групп причин для ввода администрации. Одна из них – выявление Нацбанком фактов дробления вкладов в период проблемности банка. По информации источника FinClub, сотрудники банка, не имея возможности вернуть клиентам крупные депозиты, после истечения их сроков предлагали разделить вклады на депозиты до 200 тыс. грн между родственниками клиента. Новое законодательство вынуждает ФГВФЛ тщательнее проверять реестр на наличие таких вкладов.

В пресс-службе НБУ в пятницу днем сообщили FinClub, что официальной причиной признания банка «Финансы и Кредит» неплатежеспособным стало нарушение им ч. 2 ст. 76 закона «О банках и банковской деятельности». Речь идет об «уменьшении размера регулятивного капитала или нормативов капитала банка до одной трети от минимального уровня». Минимальное значение достаточности регулятивного капитала для действующих банков (Н2) составляет 10%, вероятно, показатель банка «Финансы и Кредит» оказался ниже 3,33%. На 30 июня показатель достаточности регулятивного капитала составлял 11,68%.

Неравенство вкладчиков

Регулятор успокоил 93,2% вкладчиков, сообщив, что у 234 тыс. человек вклады не больше гарантированных 200 тыс. грн (суммарно – свыше 10 млрд грн). Общий портфель депозитов физлиц в банке на 1 июля составлял менее 17 млрд грн (5,38 млрд грн и $552 млн). За два месяца эта цифра сильно не изменилась. Таким образом, на счетах 17 тысяч крупнейших вкладчиков хранилось порядка 6-7 млрд грн. Они получат вклады в пределах гарантированных 200 тыс. грн – то есть суммарно 3,4 млрд грн. Их вероятные «потери» составляют 2,6-3,6 млрд грн.

Именно поэтому многие состоятельные вкладчики еще летом согласились на идею конвертировать часть депозитов в капитал. Таким образом банк хотел получить 1,5 млрд грн из последней допэмиссии на 2,5 млрд грн. В банке сначала говорили о достижении договоренности с вкладчиками на 1 млрд грн, позже – о 1,2 млрд грн. «Со временем некоторые вкладчики отказались от данных обещаний, но зато появились новые заинтересованные лица», – рассказал один из источников. Теперь же идея привлечения вкладчиков в акционеры так и останется идеей, как в случае банка «Форум», Актив-банка и Дельта Банка.

Банк «Финансы и Кредит» не был системным учреждением, хотя и занимал 10-е место по активам. Среди банкротов он уступает по объему депозитов физлиц только Дельте, вкладчикам которой ФГВФЛ должен вернуть 16,7 млрд грн. И даже для выплаты этой суммы ФГВФЛ на прошлой неделе получил от Кабмина кредитную линию на 21,5 млрд грн. Поэтому для расчетов с клиентами банка «Финансы и Кредит» Фонду придется снова обращаться в Кабмин. И хотя выплаты должны начаться уже через 20 дней (текущие счета и вклады, срок договоров которых закончился), начало выдачи компенсаций будет зависеть от наличия денег.

Перспективы ФПГ

Банк «Финансы и Кредит» считался «жемчужиной» и «сердцем» финансово-промышленной группы Жеваго. Признают это и в НБУ, когда говорят, что «львиная доля активов банка была связана с кредитованием бизнеса самого акционера». В ходе банкротства банка ФГВФЛ начнет распродавать залоги, переданные банком и акционером НБУ в счет обеспечения кредитов рефинансирования. На 1 июля банк был должен Нацбанку 6,35 млрд грн. Обеспечением по одному из стабкредитов выступил целостный имущественный комплекс и корпоративные права. По словам Валерии Гонтаревой, Константин Жеваго также дал личную гарантию. Это значит, что он поручился по кредиту всем своим имуществом.

Горнорудная компания Ferrexpo, совладельцем которой является Константин Жеваго, хранила в банке по итогам I полугодия $165,4 млн (тогда это было 3,5 млрд грн). В июле Валерия Гонтарева заявила о необходимости уменьшить объем кредитов связанным лицам на 4 млрд грн. Спустя месяц НБУ констатировал, что банк «провел частичную реструктуризацию долгов и уже уменьшил объем кредитов связанным лицам на 3,6 млрд грн». Самым простым способом погашения кредитов мог быть зачет встречных требований банка и предприятий группы Жеваго. Однако утром 18 сентября компания Ferrexpo сообщила, что на 16 сентября у нее все еще был депозит в банке – на сумму $174 млн (3,76 млрд грн).

Рынок отреагировал негативно на эту новость – акции компании рухнули на 33% до 39,4 пенса за акцию к 10:28 по лондонскому времени, снизив капитализацию компании до 232,37 млн фунтов стерлингов.

Санкции к собственникам

Но это лишь часть проблем, с которыми столкнется Константин Жеваго и менеджмент банка. В релизе НБУ, посвященном банку «Финансы и Кредит», процитирована новая норма Уголовного кодекса: «УК дополнен статьей 218-1, в соответствии с которой доведение банка до неплатежеспособности (если это нанесло большой материальный ущерб государству или кредитору) наказывается ограничением свободы на срок от одного до пяти лет или лишением свободы на тот же срок с наложением штрафа и лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет».

Это не единственные проблемы, которые ожидают Константина Жеваго. Его репутация в ближайшие три года будет считаться небезупречной – НБУ не разрешит ему или его компаниям получить контроль над любым украинским банком (разрешается быть лишь портфельным инвестором – купить до 9,99% акций в любом или во всех банках сразу). Небезупречной деловая репутация будет и у руководства банка. И хотя Виктор Голуб официально вступил в должность председателя правления только 12 сентября, он давно входит в руководство банка: сначала занимал должность зампреда правления, а последние пять месяцев – и.о. главы правления. «Санкция» применима и к предыдущему главе Владимиру Хлывнюку, поскольку он, уволившись в апреле 2015-го, проработал больше шести месяцев в период года до момента введения временной администрации.

Судя по активной кампании НБУ по наказанию плохих аудиторов, у центробанка могут возникнуть вопросы и к качеству аудита компании Baker Tilly, которая проверяла отчетность банка за 2013-2014 годы.

Банкротство крупных учреждений несет много негативных факторов для рынка, но альтернативного способа быстрого очищения рынка банкиры не видят. «В краткосрочной перспективе подобные события имеют достаточно негативное влияние на репутацию банков, что, соответственно, снижает уровень доверия клиентов, в первую очередь – владельцев депозитов. Однако, как и в случае с любым горьким лекарством, меры, предпринимаемые регулятором, болезненны, но абсолютно необходимы и правильны. В любом случае альтернативы данному процессу нет», – уверен председатель правления Универсал Банка Игорь Волох.

Вячеслав Садовничий, Виктория Руденко, Елена Губарь