«Желание Нацбанка вывести с рынка схемные и нежизнеспособные банки вполне закономерно, но уже первые шаги в процессе перехода к кластерному надзору показали его слабые места. Главное из них – непрозрачность методики и критериев при отнесении к тому или иному кластеру. Методика должна быть максимально формализована, чтобы свести к минимуму субъективный фактор. Принадлежность банка к надзорному кластеру необходимо довести до ведома акционеров и менеджмента каждого конкретного банка.

Тогда жизнеспособные финансовые учреждения смогут разработать и согласовать с Нацбанком программу действий для перехода в другой кластер: рыночные банки актуализируют бизнес-модели и докапитализируются; кэптивные должны снизить долю кредитов связанным компаниям; рисковым придется пересмотреть свою стратегию; владельцам неактивных банков придется заняться поиском инвесторов или объединяться с другими банками.

Объединение небольших банков – это не панацея. Но расчеты показывают, что такой путь оптимален для тех, кто хочет остаться на рынке. Это позволит акционерам упростить выполнение графика докапитализации. «Эффект масштаба» снизит административные расходы, что позитивно повлияет на финансовый результат. Главное – объединенный банк позволяет выровнять нормативные показатели, снизить концентрации по отраслям или по заемщикам. Объединенный банк становится не только крупнее, но и стабильнее за счет диверсификации доходов, снижения отраслевой концентрации и уменьшения разрывов ликвидности.

В результате объединения на рынке пройдет естественный процесс укрупнения банков и улучшения общих показателей системы. Без лишней шумихи с ликвидациями уменьшится количество кэптивных и рисковых банков. Большинство банков III и IV групп имеют возможность стать рыночными, а некоторые смогут перейти в другую группу, с большим объемом активов.

Но помимо воли самих акционеров банков к объединению, в этом процессе ключевую роль играет позиция Нацбанка. Самый дефицитный ресурс – время: процедура длится год или больше! Для двух десятков небольших банков уже начался обратный отсчет до лета 2016 года (минимальные требования по уставному капиталу – 120 млн грн), и времени у них практически нет. Регулятору необходимо разработать упрощенную процедуру объединения банков и рассчитать единые нормативы для объединяющихся банков с момента начала процесса объединения, а не после его юридического завершения. При этом возникают риски завершения процесса объединения, но Нацбанк может полностью контролировать весь процесс, прописав необходимые правила и условия. Для полного контроля НБУ может ввести в руководящие органы нового объединенного банка своего представителя.

Без такой поддержки регулятора все усилия и затраты акционеров на объединение могут быть перечеркнуты в один момент из-за признания любого из участников процесса неплатежеспособным вследствие нарушения нормативов. Возможна ситуация, когда в середине пути по объединению один из банков признают неплатежеспособным.

Второй важный момент – это разработка Нацбанком нового подхода к лицензированию. Необходимо ввести понятие «урезанных» лицензий для банков с отдельными требованиями по нормативам. Я уверен, что многие учреждения готовы будут отказаться от возможности проведения некоторых операций в обмен на льготные требования по капиталу. Появятся специализированные банки».

 Ранее НБУ сообщил, что 92 банка 3-й и 4-й групп распределены между пятью кластерами: рыночные, кэптивные, схемные, неактивные и рисковые. И хотя НБУ пока не уведомил банки, к какому кластеру отнес каждого из них, учреждения уже ощутили на себе негативные последствия обещания их «разделить». 

Другие мнения, а также материалы по этой теме читайте в спецпроекте FinClub "Кластерная модель надзора"