- Спасибо! Я хотел бы попросить подключится Андрея Киселева. Как вы оцениваете эффективность и реалистичность предложенного механизма слияния? Елена достаточно подробно изложила проблемы, которые существуют, сроки, в которые, по сути, может быть не выполнен предложенный Национальным банком, достаточно неплохой, механизм. Ваша оценка того, что сейчас происходит.

- Механизм, действительно, очень сильно упрощен. Потому что, на самом деле, основные пять стадий, которые занимают более 30 дней, они сокращены до двух дней. Поэтому, если это реализуется, то, конечно, мы сможем сократить срок до трех-четырех месяцев. Вопрос ключевой в том, что более важные законопроекты находятся в Верховной Раде. Это, прежде всего, о защите кредиторов. И без этого даже здоровые банки, те, которые на сегодняшний день хотят и могут работать, они не могут начать нормально кредитовать, они не могут работать. Поэтому очень важный вопрос объединения и слияния, безусловно, но мне кажется, что это вторично, потому что, прежде всего, нужно спасть того, кто плывет, и того, кто может плыть и у кого достаточно капитала, кто понимает, что делать на этом рынке, кто умеет работать, у кого есть клиенты. А без этого пакета документов, который на сегодня находится в Верховной Раде, мы не сможем нормально кредитовать и нормально работать.

Поэтому, конечно, слияние и объединение – это очень важно и эта задача, которая стоит особенно перед мелкими банками. Но мне кажется, что это вторично и, прежде всего, нужно решать первую задачу. Поэтому по срокам пока Александр сказал, что до конца апреля должен быть внесен законопроект, Елена сказала, что шесть месяцев Верховная Рада рассматривает законопроект и принимает решение по этим двадцати законопроектам. Насколько я знаю, то уже больше 7-8 месяцев эти законопроекты идут. И на каждом совещании, которое проходит в Национальном банке, нам говорят: «Ну вот на этой неделе 100%». Но эти сроки переносятся и, к сожалению, здесь не все зависит от Национального банка и не все зависит от коммерческих банков.

Второй вопрос ключевой. Прежде чем ответить на вопрос о механики слияния, необходимо ответить, зачем это делать? Потому что на сегодняшний день, я считаю, не является проблемой увеличение капитала теми институтами, теми банками, которые работают в Украине. Если даже два банка договорятся о слиянии, и они не начнут реально генерировать прибыть,  этот капитал, который объединится (даже с условностями большими, даже если по номинальной стоимости, допустим, не будет оценки этих акции, а произойдет деноминация; даже если, гипотетически, придет Руслан с проверкой, проверит, что все нормально; портфель есть, все хорошо), он очень быстро будет съеден. Потому что основной вызов, основной вопрос, который сегодня возникает к коммерческим банкам, это вопрос бизнес-модели. И банки, не ответив себе на вопрос, как они начнут зарабатывать, что они начнут делать, чем они начнут заниматься, то все это слияние не может быть самоцелью. Капитал не является самоцелью, капитал – это выплыть из-под воды и сделать глоток воздуха для того, чтобы не утонуть. Но на сегодняшний день, та фраза, которая здесь прозвучала, что вряд ли какой-то банк сегодня видит в краткосрочной перспективе – года-двух получение здесь каких-то на этом рынке больших прибылей и каких-то там экспансий, захват рынка, увеличение доли.

Большинство банков сегодня думают, каким образом выжить, каким образом минимизировать свои убытки, каким образом покрыть свои расходы, каким образом сформировать резервы по кредитам, которые были выданы до 2008 года и в период 2012-2013 года. Поэтому здесь ключевой вопрос, ключевой фактор капитала является, прежде всего, вопрос бизнес-модели «зачем». Здесь необходимо четко понимать, с каким рынком работать, с каким сегментом работать, и та модель, которая может работать на большом банке, она не будет работать на маленьком банке. И наоборот, та модель, которая будет работать на маленьком банке – consumer finance или кредитование корпоративного сегмента каких-то международных расчетов, то она не будет работать на большом банке. При ответе на вопрос «зачем» возникает масса вопросов лиц договаривающихся, потому что, опять-таки, насколько я осведомлен в тех переговорах, которые на сегодня идут, очень тяжело договорится, кто будет доминатом, кто к кому будет присоединяться, что к кому присоединять. Потому что у кого-то есть капитал, а у кого-то есть бизнес-модель, вот этот вот ключевой фактор в этом будущем юридическом лице, какая доля у кого будет.

Безусловно, очень важен фактор доверия, но, к сожалению, доверие в нашей стране не очень сильно работает и необходимо четко понимать, на каких условиях. Потому что даже если вывод капитала затруднителен, и я хочу сказать, что это правда, потому что у нас там вышло два VIP-клиента депозитных и нам на следующий день начал задавать вопросы Национальный банк. Поэтому на сегодняшний день вывести капитал, я тут полностью согласен, невозможно без того, чтобы Национальный банк не заблокировал ту операцию и не начал задавать вопросы. Но даже без выведения капитала можно значительно ухудшить состояние банка за 5 минут – выведя залог в обеспечение из-под кредита, или подписав какую-то гарантию, или поручительство за что-то, кого-то, разместив деньги на МБК в каком-то банке, и так далее и тому подобное.

Поэтому испортить финансовое состояние банка здесь можно за 5 минут и это может произойти без отображения сразу же в документах и на корсчете у тебя. Но ты однозначно можешь сделать из хорошего финансового учреждения за 5 минут полностью банкрота и те обязательства, которые будут, даже в последствиях, их нужно будет выполнять. Поэтому тут доверие, конечно, важно, но вопрос опять-таки Национальный банк, я думаю, что при всем желании прогарантировать эти сделки, при всем желании выступить третьей стороной, вряд ли это сможет сделать, и вряд ли сможет полностью заблокировать желание, скажем, менеджмента и акционера вывести, ухудшить финансовое состояние того или иного банка.

Это первый вопрос. Второй вопрос он остается к миноритариям. Потому что миноритарий, конечно, защищены их права и Гражданским кодексом, и Хозяйственным кодексом, и они, безусловно, будут иметь возможность, и я уверен, и желание, блокировать ту или иную сделку и получить максимально бенефитов от этой ситуации, которая происходит. Поэтому масса вопросов к вопросу слияния банков и присоединения к банкам, но самый главный и самый основной – ответ на вопрос «зачем» и капитал здесь не может быть единственной целью. Спасибо!

- Спасибо! Хочешь прокомментировать?

И.о. директора департамента банковского регулирования и надзора НБУ Руслан Гриценко:

- Да! Хочу сказать, что я надеюсь, что вы пошутили на счет того, что капитал банка можно за 5 минут вывести.

Андрей Киселев:

- Нет, я не сказал капитал. Я сказал…

Руслан Гриценко:

- Потому что, нет… Эти ваши примеры все равно понятны. Но то, что вы сказали, что можно сделать за 5 минут, то это сфера уголовной ответственности и делается она руками председателя правления. Поэтому, я думаю, что теоретически это возможно, но не очень практически.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.