Модератор: Я все-таки попрошу Вадима Березовика оценить ситуацию на рынке. Каким вы видите его развитие?

Вадим Березовик: Действительно на рынке пошло оживление именно в сегменте малого и среднего бизнеса. Если мы сравним показатели, то, безусловно, в портфелях банков сегодня очень много кейсов, которые являются наследием прошлого. Много этих кейсов как раз характеризуются кредитами, выданными крупному бизнесу. Сейчас многие банки стараются крупные компании не кредитовать, и эта ниша достаточно свободна. Но в то же время не все банки сегодня готовы работать с розничным бизнесом: с одной стороны, есть потребности технологичности для того, чтобы развивать этот бизнес, а с другой – мы понимаем, что однажды начав этот процесс, его уже нельзя останавливать, иначе есть риск того, что в портфеле накопятся какие-то проблемные кредиты, которые будут съедать доходность и приведут к каким-то печальным последствиям.

Поэтому в последнее время активизировался рынок именно для сегмента малого и среднего бизнеса. Конечно, каждый банк под «МСБ» понимает разные структуры, начиная с частных предпринимателей и заканчивая средними компаниями. Общее между ними то, что они имеют небольшой штат и небольшой объем производства и порой их деятельность в чем-то даже неофициальная. Это влияет на решение о том, можно ли выдавать кредит. На сегодняшний день в стране зарегистрировано около 2 млн субъектов предпринимательской деятельности и около 1 млн юрлиц. Подавляющее большинство из них – это представители МСБ.

С 2015 года появилась тенденция к росту количества субъектов предпринимательства. Это позитивно отражается на динамике кредитных портфелей и тех услугах, которые банки готовы и хотят сегодня предлагать рынку. Сложность состоит в том, что не все банки готовы технологически, поскольку часть клиентов МСБ оперируют не только официальной отчетностью, но и управленческой. Поэтому если нет возможности правильно проанализировать весь комплекс этой отчетности, то невозможно принять решение о выдаче или невыдаче кредита. К тому же мы понимаем, что надеяться только на скоринг также плохо. Опыт показывает, что человек будет дорожить своим бизнесом, квартирой, автомобилем, и это является тем залогом, который стимулирует предпринимателя найти возможность погасить кредит. Но я не считаю, что спасательным кругом начала кредитования этого сегмента является наличие достаточного объекта залога. Мы знаем, какие в банках сформированы проблемные кредитные портфели, и, наверное, изначальная залоговая стоимость имущества, которое было принято в обеспечение, в несколько раз превышает объемы этих сформированных кредитных портфелей. Безусловно, без реформирования судебной системы и исполнительной службы говорить о том, что залог является тем инструментом, который сразу открывает двери банка для кредитования, не приходится. Сегодня банки более осторожно относятся к формированию бизнес-предложений, и делают их только тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю, подтвержденную погашенными в последние годы кредитами.

Также сегодня на рынке, несмотря на очевидную тенденцию к снижению уровня процентных ставок, есть сдерживающий фактор: ставки по-прежнему высоки. И конкуренция, о которой мы сейчас начинаем говорить, будет способствовать привлечению новых игроков на этот рынок и снижать уровень процентных ставок. Хотя по исследованиям USID, 39% респондентов на вопрос о том, что сдерживает объемы кредитования, отмечают низкий спрос на кредиты. Часть представителей МСБ не верят, что можно взять кредит, что их проект будет одобрен, и они получат финансирование. Только 18% респондентов отмечают недоступность кредитов из-за их высокой стоимости.

Поэтому если говорить о проблематике, то, несмотря на серьезную конкуренцию, компании не готовы раскрыть всю информацию (черная бухгалтерия), и невозможно найти нормальный ликвидный залог, который позволит сформировать обеспечение. А с 1 января вступает в силу постановление Нацбанка № 351, которое серьезно меняет концепцию формирования резервов и оценки кредитного риска. Это тоже может затронуть сегмент МСБ, поскольку банки преимущественно будут интересовать твердые залоги. Отсутствие залога будет сдерживающим фактором на рынке, чтобы возобновлять кредитование и привлекать все новых заемщиков в банки.

---------------------------------------------------------------------------

Модератор: Вадим, что нужно сделать, чтобы снизить стоимость кредитов?

Вадим Березовик: На прошлом круглом столе о депозитах мы отмечали, что есть устойчивая тенденция к снижению уровня процентных ставок, поэтому, я считаю, что сам по себе процесс снижения себестоимости ресурса так же позитивно будет отражаться на стоимости кредитов.

– Елена правильно сказала, что для нормального развития бизнеса, ставка должна быть хотя бы 12%, а не 27%, как сейчас. И такое постепенное снижение – 1-1,5% в год – слишком медленное.

Вадим Березовик: Я бы не ждал здесь каких-то чудес. Есть объективные экономические законы, которые говорят о том, что при сегодняшней себестоимости ресурсов, кредитного риска, который отбивает охоту очень дешево кредитовать, потому что после этого надо формировать резервы, – завтра ставка не станет дешевле.

Действовать нужно комплексно. Коллеги уже упоминали и государственную программу удешевления процентных ставок, и программу частичной компенсации банкам, которые занимаются данными программами. С одной стороны, сегодня приход международных финансовых организаций с дешевым ресурсом достаточно ограничен в силу рейтинга страны и осторожности иностранных инвесторов, за исключением госбанков, куда они идут. С другой стороны, в коммерческие банки они вряд ли пойдут с большими объемами финансирования, которое можно было бы направлять на кредитование.

Но главная прблема в другом. Все эти МФО приходят с той валютой, которая на сегодняшний день нами никак не контролируется, и мы не можем повлиять на завтрашний курс. Условно, получив дешевое финансирование на уровне, скажем, в 2% в долларах или евро, банк все равно должен будет хеджировать этот риск, потому что пока других инструментов нет. Соответственно, кредитовать сегодня в валюте никто не будет. Об этом свидетельствует уровень депозитных ставок в валюте – он стремится к нулю. В то же время у банков нет четкого механизма, когда можно взять доллар, прохеджировать его и выдать после этого какую-то гривну. Никто не будет брать курсовые риски на себя.

Поэтому остается господдержка тех или иных секторов экономики, в частности МСБ, путем предоставления компенсации части процентных ставок, госгарантий, а также льгот тем банкам, которые занимаются этим направлением. В ином случае процесс снижения процентных ставок будет поступательным. Перед кризисом, если вы помните, кредитование в гривне уже было и 12%, и 15%.

Нужно, чтобы экономика работала, чтобы инфляция была нормальной, чтобы ресурс можно было разместить надолго. А без долгого ресурса банк не сможет прокредитовать инфраструктурные проекты, не восстановится производство. Что сегодня происходит? Да, есть кредитование, но очень короткое – три-шесть месяцев. Даже если кто-то выдает длинные кредиты, в большинстве своем они с короткой оборачиваемостью, чтобы банк мог отследить, что происходит на рынке.

Только совместными усилиями мы сможем снизить уровень процентной ставки. Я думаю, что и пресса должна вести какую-то просветительскую работу. Если кто-то хочет депозитную ставку 20-25%, а кредит для компании – 15%, надо понимать, что банки не могут доплачивать за это.

---------------------------------------------------------------------------

Модератор: Вадим, что-то добавите?

Вадим Березовик: У нас пока нет опыта работы с МФО.

– Как вы оцениваете то, что происходит сейчас в Украине, и как это улучшает доступность кредитов для малого и среднего бизнеса?

Вадим Березовик: Я считаю, что экономический рост будет способствовать оживлению интереса банков к кредитованию малого и среднего бизнеса. Но я бы не зацикливался на выдаче кредитов как таковых. Мы работаем над безденежным финансированием деятельности – например, гарантийные операции. Они позволяют серьезно сэкономить стоимость финансирования собственного бизнеса, при этом не отвлекая какие-то деньги, потому что часто бывает так, что нужно предоставить в залог депозит либо банковскую гарантию. Также мы смотрим на зачетные схемы. У МСБ сегодня есть возможность быть услышанными банком, с которым можно все обсудить и выбрать для себя приемлемый вариант. Проблема не только в том, что себестоимость кредитов сегодня высокая, но должно еще быть понимание того, что лучше сделать, чтобы запустить тот или иной бизнес. Банки сегодня могут выступать консультантами, делиться опытом.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.