Напомню фабулу потребительского эксперимента: пока не вступил в силу закон о запрете рекламирования нулевых кредитов, я пытаюсь купить за «нулевой» кредит новый телевизор.

Попытка приобрести телевизор стоимостью 12 тыс. грн в магазине «Фокстрот» за беспроцентный кредит закончилась безрезультатно. В ходе повторных поисков рассрочки, я обратила внимание на телевизор в интернет-магазине Rozetka за 8 тыс. грн. Сайт обещал рассрочку на пять месяцев – по 1600 грн в месяц. Я подала заявку и стала ждать. В тот же день мне позвонил менеджер магазина, который предложил выбрать рассрочку от УкрСиббанка, ПУМБ или компании «КредитМаркет». «Лучше выбрать тот банк, с которым у вас уже есть опыт сотрудничества», – порекомендовал он.

Выбор пал на УкрСиббанк.

Менеджер настойчиво советовал внести первоначальный взнос, хотя бы в размере ежемесячного ожидаемого платежа. «Это увеличит ваши шансы на получение кредита», – воодушевлял он. Мне обещалась пятимесячная беспроцентная рассрочка. Надо было заплатить лишь сущий пустячок – за 99 грн связанная с УкрСиббанком компания «Кардиф» страховала меня от несчастного случая.

Уже потом, в отделении банка, я узнала, что полугодовая страховка не покрывает весь кредит в случае, если заемщик попадает в беду. При госпитализации застрахованный получает 1000 грн, сложных переломах – 1500 грн, легких переломах – 1000 грн, временной нетрудоспособности – 500 грн. И получить можно только одну из этих выплат. После чего – продолжать гасить кредит.

Читайте: Как банки вешают вам на уши беспроцентные кредиты

В ходе телефонного общения с менеджером я сообщила о себе интересующую банк информацию, и уже через пять минут мою заявку одобрили. Для подписания кредитного договора мне нужно было прийти с паспортом и ИНН в любое отделение банка в течение двух рабочих дней.

В отделении оказалось, что кредит, который в моем случае составил 6498 грн (7999 – 1600 + 99), оформляется через кредитную карту. И я действительно могу заплатить эту сумму без процентов за первые пять месяцев (де-юре кредит выдан под 0,00001% годовых). Но банк заинтересован в том, чтобы я не спешила: после завершения грейс-периода он будет ежемесячно зарабатывать на мне комиссию за «управление кредитом» в размере 2,5% от первоначальной суммы кредита.

График платежей, к слову, в договоре рассчитан именно на 12 месяцев. Переплата в этом случае составит 19%, а реальная процентная ставка – 33,31% годовых. И это рекламируется как рассрочка! Если я хочу уложиться в льготный период, мне надо составить свой график погашения.

Я внесла первоначальный взнос, УкрСиббанк перечислил всю сумму продавцу, на следующий день я забрала телевизор. Казалось бы, цель достигнута: нулевой кредит без стресса и нервов.

Но в истории появились нюансы.

Кредитную карту, которую нужно регулярно пополнять, банк не вручает клиенту в момент подписания кредитного договора, а высылает заемщику почтой. Меня заверили, что я получу ее максимум через две недели и смогу вовремя заплатить первый платеж. «Удобство» связываться с кредиткой при получении пятимесячной рассрочки мне объяснили тем, что, во-первых, гасить кредит я смогу без комиссий через терминал самообслуживания либо через интернет-банкинг с дебитной карты. Во-вторых, после начала оплаты долга я вновь смогу пользоваться кредитными средствами, поскольку банк «продал» мне не рассрочку, а возобновляемый кредитный лимит.

Карта – почтой. «Удобно!» – подумала я. Но не тут-то было. «Назовите адрес отделения, где вам удобно будет забрать ПИН-конверт после получения карты почтой», – огорошила сотрудница УкрСиббанка. Мне так и не удалось выяснить, зачем высылать карту почтой, если потом все равно придется идти в отделение за ПИН-конвертом. «У нас такие правила», – развела руками менеджер.

Спустя три недели в почтовом ящике было по-прежнему пусто. На горячей линии банка сообщили, что карта отправлена обычным письмом, все претензии по доставке – к «Укрпочте». Ситуация осложнялась тем, что близились новогодние праздники, когда совпадет дата первого платежа по кредиту с моим отпуском. Начинать кредитную историю с просрочки мне не хотелось.

Не впечатляло меня и то, что кредитка в мое отсутствие будет пылиться в почтовом ящике. «А вы предупредите на почте, что вас не будет в такой-то период. Пускай письмо из банка для вас отложат, а по приезду вы его заберете», – предложила оператор кол-центра УкрСиббанка. «Ага, а еще лучше записку на почтовый ящик наклеить с периодом отсутствия», – пошутила я в ответ.

Решать вопрос досрочного проведения первого платежа я отправилась в ближайшее отделение банка. «Письмо могло потеряться. Такое бывает. Но вы можете по номеру кредитного договора внести платеж без комиссии в кассе банка. Да и зачем вам кредитка, если вам ее выпустили для разовой операции и вы не планируете пользоваться ею в дальнейшем?» – недоумевала менеджер.

Но мне не хотелось каждый месяц с договором бегать в банк для совершения платежа. Идея оплаты кредита через интернет-банкинг с доходов по дебитной карте нравилась мне больше. В кол-центре меня заверили, что кредитка «подтянется» к моему аккаунту сразу после активации.

Оплатив первый платеж, я уехала в отпуск. По возвращении я нашла карту в почтовом ящике. Из письма УкрСиббанка я узнала, что необходимости получать ПИН-конверт в отделении нет: активация карты проводится по телефону. «Ура! – подумала я. – Мне не нужно опять идти в отделение».  Несколько отправленных СМС и…. меня ждала очередная неожиданность: «Регистрация завершена! Для активации карты смените старый ПИН 0000 в банкомате на протяжении 48 часов». Мало того, что мне нужно снова идти в отделение, так еще и успеть сделать это именно в ближайшие два дня. «Вы можете изменить ПИН в банкомате любого банка, который поддерживает эту функцию», – успокоили меня в кол-центре УкрСиббанка. Но и это не было правдой: ни один из десятка банкоматов по пути на работу/с работы не позволил это сделать.

Все-таки пришлось идти в отделение УкрСиббанка. Я уже проклинала «удобную» рассрочку.

Фух, миссия выполнена – ПИН сменен. Приближается срок очередного платежа. «Ну вот, теперь-то я точно обойдусь без похода в банк: активная кредитка есть, дебетовая карта с нужной суммой на счету есть, интернет есть, можно просто перевести деньги, и я свободна», – наивно подумала я.

Но меня ждало новое разочарование: в разделе «Кредиты» в системе Star24 УкрСиббанка у меня не было ни одного активного кредита, не высвечивалась и кредитная карта. Я вновь позвонила в кол-центр УкрСиббанка, номер которого в моем телефоне прочно занял место в списке наиболее часто набираемых. «Вашу кредитную карту, высланную почтой, нельзя подключить к Star24 даже в том случае, если у вас есть активный аккаунт. Этот тип карт не предусматривает подключения к интернет-банкингу», – сказали в кол-центре. Мысленно готовлюсь к очередному походу в отделение, но оператор прекратил эту агонию: он посоветовал инициировать в интернет-банкинге платеж с дебитной карты «в пользу третьих лиц» – по реквизитам моего кредитного договора.

Пробую. Платеж прошел. Вроде.

До финала осталось три платежа.

Эти кредитные отношения с банком длятся уже почти два месяца. И после каждого контакта я задаюсь вопросом: стоил ли журналистский эксперимент моих нервов? А главное: почему банки декларируют клиентоориентированность, диджитализацию и акцент на дистанционном банкинге (одобрение кредитной заявки по телефону, отправка карты почтой, активация карты по телефону), а реальное качество сервиса такого уровня, что спрашиваешь себя: «Зачем я связалась с банком?».

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.