Но кредитор меня отпускать не хотел. Он почти вдвое увеличил мне кредитный лимит – до 15 тыс. грн, после чего менеджеры УкрСиббанка начали регулярно предлагать мне кредиты наличными даже до 150 тыс. грн.

Один раз я все же воспользовалась кредитной картой снова: оплатила ею покупку в магазине примерно на 400 грн, после чего пополнила карту на идентичную сумму и отложила ее. Спустя неделю я получила неожиданное СМС: банк уведомил меня о долге в 50 грн.

Звонок в банк ясности не добавил: меня попытались убедить, что я не полностью погасила свой долг. Якобы заявленные 50 грн – это непогашенное тело кредита. В свое оправдание банк сообщил, что я не звонила в кол-центр и не узнавала остаток тела кредита к погашению, а значит, у меня не все в порядке с математикой и 50 грн я просто потеряла в своих мысленных расчетах. Но так как четыре платежа из пяти я проводила через систему Star24, а первый – в отделении банка (есть платежный документ), ошибки быть не могло.

Я перечитала кредитный договор. Мое внимание привлек отсыл к условиям тарифного плана моей кредитной карты. В договоре указывалось, что эти условия размещены на сайте банке и на информационных стендах в отделениях. Изучив документы на сайте, выяснила, что 50 грн месяц – комиссия за РКО в период, когда я пользуюсь кредитной картой. То есть единственный мой внеплановый платеж кредиткой в торговой сети обошелся мне в 50 грн. Если бы я не использовала карту после погашения рассрочки, то не пришлось бы и платить. Особенность этой комиссии заключается в том, что она начисляется не сразу же, а в определенный день месяца. И «долг» по кредитке возникает уже после того, как клиент считает, что он полностью рассчитался с банком. Что ж, спасибо УкрСиббанку за урок финансовой грамотности, а также за то, что СМСкой уведомили меня о долге, а не начали «втихую» начислять на него штрафы и пеню. Кредитку я закрыла.

Очередное «желание» взять кредит совпало со вступлением 10 июня в силу вышеупомянутого закона о потребкредитовании (оно произошло спустя полгода после принятия, чтобы у банков было время переработать свои стандарты кредитования). В понедельник, 12 июня, я нашла в интернет-магазине нужный мне товар, указала в заявке на товар способ оплаты (потребкредит Альфа-Банка «Супер рассрочка 4 месяца»), адрес (домашний) и желаемое время доставки. Это стандартные графы при заказе доставки товара.

Сумма кредита – 9 тыс. грн. Через 10 минут после подачи заявки мне на почту пришла онлайн-анкета Альфа-Банка на получение кредита. Поскольку в банке у меня уже был открыт счет, ответ на заполненную анкету мне пришел почти мгновенно: «Ваша кредитная заявка одобрена. Ожидайте звонка курьера или менеджера. Подготовьте оригинал и копию паспорта и идентификационного кода».

Я прождала до вечера: ни банк, ни интернет-магазин со мной не связались. Тогда я взяла инициативу в свои руки и начала обзвон. В интернет-магазине мне сказали, что товар мне смогут отдать только после получения подтверждения и документов от банка, а в банке сообщили, что мои документы переданы кредитному менеджеру и мне нужно ждать его звонка. Никакой другой информацией кол-центр не располагал: «Мобильные банкиры обрабатывают заявки в порядке очереди, ждите, пока до вас дойдут».

На следующий день утром мне позвонил «мобильный банкир» Богдан.

– Вы сегодня будете находиться по указанному адресу?

– Да, после 19:00.

– Но я могу к вам подъехать только в рабочее время, до 18:00. Нужно, чтобы вы подписали документы для выдачи кредита.

– Приезжайте ко мне на работу.

– Вы домашний адрес указали как адрес доставки, а ваш рабочий адрес в другом районе, там я не работаю. Тогда я сегодня вечером передам ваши документы менеджеру соседнего района, и он завтра с вами свяжется.

Такой поворот событий меня не устраивал, поскольку доставка товара не могла затянуться из-за «пинг-понга» между мобильными банкирами. И проблем можно было избежать, если бы банк созванивался с клиентом до передачи документов «мобильным банкирам», закрепленным за конкретным районом. Либо же давал возможность клиенту не ждать, пока его дело распределят на нужного менеджера, а нужный менеджер доедет до клиента, а самому подъехать в любое удобное отделение.

– Богдан, а могу я приехать к вам сама, и на месте оформим все документы?

– Конечно. Я все документы передал на печать, можете подъезжать по адресу ул. Мельникова 81а. Я тут буду еще в течение получаса.

Через 10 минут я была на месте. Но мне предложили подождать еще час. «Ваши документы печатаются», – обрадовал меня Богдан. Проявив настойчивость, добилась более оперативного решения вопроса: подписание документов, фотографирование меня и моего паспорта, внесение информации в базу банка (онлайн через телефон) заняло у «мобильного банкира» не более 15 минут на лавочке возле офисного центра.

Наученная опытом, я пристально изучила кредитный договор и схему погашения кредита. Потребкредит мне выдали сроком на три года под 0,01% годовых. Размер ежемесячного платежа – 554 грн, из которых 216,5 грн – тело кредита, от 1 до 8 копеек – проценты по кредиту, а 337,45 грн – комиссия за РКО кредитной задолженности. В итоге сумма платежей за три года составляет 19,95 тыс. грн, из которых тело кредита – 9,08 тыс. грн, а 10,87 тыс. грн – размер переплаты. Реальная процентная ставка по кредиту – 61,02%.

Но бесплатно воспользоваться кредитом все же можно, если вложиться в четыре месяца заявленной рассрочки. Заплатить в этом случае потребуется всего 20 грн в месяц за РКО (суммарно за четыре месяца рассрочки – 80 грн). Ну что ж, проверим на практике, не вылезут ли еще какие-то нюансы в ходе процесса. О, вот они тут же нашлись. Банк вручил мне инструкцию по погашению кредита, в которой перечислил все доступные каналы и стоимость обслуживания: от бесплатных через Интернет до 1,8% через терминалы или до 50 грн за каждый платеж через кассу Альфа-Банка на сумму до 5 тыс. грн.

Правда, оказалось, что подписанный мною пакет документов не соответствует закону, вступившему на тот момент в силу.

– А где паспорт кредита, который является обязательным согласно закону «О потребительском кредитовании»?

– Я не знаю, что это такое. Бланки и форму выдачи кредитов нам не меняли.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.