Ліміти підвищуються

Нацкомфінпослуг вперше за три роки переглянула правила на ринку «автоцивілки»: регулятор підвищив ліміти виплат з компенсації збитку майну зі 100 тис. грн до 130 тис. грн, а за життям та здоров'ям – з 200 тис. грн до 260 тис. грн.

Відповідне розпорядження комісія затвердила 7 лютого. Документ спрямовано на реєстрацію до Мін'юсту і він набуде чинності через три місяці після публікації – це може статися наприкінці травня – на початку червня.

Попереднє підвищення лімітів, відразу вдвічі, відбулося в січні 2016 року: за збитком майну – з 50 тис. грн до 100 тис. грн, а за життям та здоров'ям – зі 100 тис. грн до 200 тис. грн. За три роки споживча інфляція склала 40%, тому нинішнє підвищення на 30% видається помірним.

Підвищення лімітів – логічний крок, вважають страховики. «Нові підвищені ліміти дозволять більш повно компенсувати збитки при важких аваріях, і це великий плюс. Але, на щастя, таких подій не так багато у загальній статистиці, тому ми не очікуємо різкого зростання збитковості у зв'язку зі збільшенням лімітів», – говорить голова правління СК «Арсенал Страхування» Сергій Авдєєв. За даними МТСБУ, середня сума виплати у січні-листопаді 2018 року становила всього 15,87 тис. грн.

Цінам дадуть більше свободи

Але підвищення лімітів – не єдина зміна. Нацкомфінпослуг відреагувала на зміни на автомобільному ринку, які відбулися останніми роками, і запропонувала удосконалити існуючі коефіцієнти, які визначають вартість страхування.

Зараз ключову роль в ціні ОСЦПВ відіграє місце реєстрації автомобіля. Але новими правилами буде враховуватися місце реєстрації та проживання власника транспортного засобу. «Якщо прив'язки до місця реєстрації автомобіля при його експлуатації не існує в принципі, то для реєстрації за місцем фактичного проживання існують певні правила і терміни. Тому за умови належного контролю за дотриманням цих правил територія фактичної експлуатації транспортного засобу у вартості поліса може бути врахована більш точно. Але в будь-якому випадку страховик, використовуючи діапазони усіх коефіцієнтів, зможе на підставі аналізу всіх ризиків встановлювати вартість поліса, який найбільш точно відповідає ризику, який він бере на себе», – вважають в СК «Оранта».

Голова правління СГ «ТАС» Павло Царук визнає, що сама по собі ідея «прив'язки» не до місця реєстрації транспортного засобу, а до місця реєстрації його власника, є правильною. «Але, на жаль, вона не зможе до кінця вирішити проблему, особливо актуальну для мегаполісів. Адже ситуація, коли автовласник зареєстрував свій автомобіль в області, а реально експлуатує його у великому місті, дуже поширена. При цьому для розрахунку вартості поліса цей момент не враховується», – каже Павло Царук. «Ці зміни торкнуться тих автомобілів, які зареєстровані в невеликих містах, а їхній власник проживає та використовує транспортний засіб в містах-мільйонниках. Щоправда, якими будуть зміни, поки складно сказати», – нарікає голова правління СК «ВУСО» Андрій Артюхов.

Але ситуація кардинально не зміниться, адже оскільки немає механізму перевірки фактичного місця проживання власника автомобіля, то ніщо йому не завадить самому зареєструватися в невеликому населеному пункті, де був зареєстрований транспорт, а проживати в мегаполісі.

Серед інших змін – скорочення зон страхування з семи до шести. «Дніпро, Львів, Одеса, Харків будуть включені до другої зони, а раніше знаходилися в третій. Для автовласників з цих міст ціна «автоцивілки» підвищиться», – зазначає директор з роздрібних продажів СК «Аска» Тетяна Пінчук. Коефіцієнти для Дніпра і Львова підвищаться з 1,8-2,8 до 2,3-3,5, які зараз застосовуються до Одеси та Харкова.

Дорожче обійдеться страховка і для «євроблях» – автомобілів на іноземних номерах. «Підвищуючий коефіцієнт до тарифу для них не перевищував 4, а тепер його збільшено до 10. Ми вважаємо ці нововведення справедливими», – перераховує Тетяна Пінчук. Зараз кількість «євроблях» стрімко скорочується.

Більше доведеться платити свідомим водіям. Якщо раніше максимальний розмір знижки за беззбиткову їзду становив 20%, то тепер – не більше 10%. Втім, Андрій Артюхов вважає, що діюча система «бонус-малус» не працює як ефективна система знижок за безаварійну їзду і накрутки ціни – за аварійну. «Зараз «бонус-малус» використовується як додатковий аргумент в продажах або утриманні клієнта. У нашій компанії бонус за безаварійну їзду становить не більше 10% у цілому за портфелем», – каже Андрій Артюхов. У СК «Арсенал Страхування» цей показник становить 15%.

Паперові поліси VS онлайн-страховки

Дешевше страховики зможуть продавати також електронні поліси – для них можна використовувати понижуючий коефіцієнт до 0,9. Щоправда, у страховиків поки немає єдиної думки, чи варто давати знижки клієнтам, які оформили електронний поліс. Одні вважають таку політику обгрунтованою. «Застосування 10-відсоткової знижки під час купівлі клієнтом електронного поліса – це прогресивна практика. Виграють усі учасники ринку. Клієнт отримує вигоду у вигляді економії, страхова компанія скорочує накладні витрати, а персонал, який продає, має додатковий час на розвиток продажів за іншими видами страхування», – вважає Тетяна Пінчук.

Андрій Артюхов бачить в онлайн-страховках і плюси, й мінуси. «З одного боку, у компанії менше витрат на адміністрування продажів – не тільки на купівлю самого бланку, а й витрати на його пересилання, облік, утримання агентської мережі. З іншого боку, електронний поліс, з точки зору ризику, нічим не відрізняється від паперового: ліміти ті самі, відповідальність та сама. Тому чи продавати ці поліси з коефіцієнтом 0,9, повинна вирішувати страхова компанія. Це буде зрозуміло тоді, коли стане зрозумілою логіка розрахунку витрат на організацію продажів. Різниця – тільки в маркетинговій складовій. Тут можуть з'явитися знижки, оскільки витрати на електронний поліс менше», – розповідає Андрій Артюхов.

Деякі гравці виступають проти знижок за електронними полісами. «Знижки при оформленні е-поліса, на моє переконання, не виправдані. Зрозуміло, що регулятор прагне таким чином стимулювати онлайн-продажі, але це не повинно бути за рахунок страховиків, які й так зазнають збитків. Інша справа, якщо компенсувати такі знижки буде держава, тоді так, це буде зрозуміло», – каже Павло Царук.

Він говорить про ризики онлайн-торгівлі. «Е-поліс для страховиків буде й так майже у півтора рази більш збитковим, ніж традиційний. Адже якщо при традиційній схемі оформлення поліса страховики мали можливість перевіряти дані (ту ж зону), які вказує клієнт, то в онлайн-продажах вони такої можливості позбавлені. У підсумку можна припустити, що саме е-полісу віддадуть перевагу «збиткові», проблемні та нечисті на руку клієнти. Перевірити, чи відповідає дійсності зазначена клієнтом під час оформлення поліса через Інтернет інформація, буде проблематично», – ділиться спостереженнями Павло Царук.

Закон про «автоцивілку» прописано під традиційну схему продажів полісів ОСЦПВ, яка передбачає, що страховик має можливість перевірити зазначені клієнтом дані. «Про методику перевірки інформації, наданої в ході оформлення е-поліса, там немає ані слова. Це створює вкрай сприятливі умови для різних афер, відповідно, збитковість за такими полісами буде вище, а тому говорити про застосування понижуючого коефіцієнта за таких умов, на моє переконання, як мінімум недалекоглядно», – попереджає Павло Царук.

Вказування завідомо недостовірних даних може стати підставою для відмови у виплаті, що спричинить судові розгляди. В «Оранті» вважають, що «коефіцієнт 0,9 для електронних полісів має в своїй основі не економічну, а піар-складову». «З одного боку, вартість бланка становить у вартості паперового поліса близько 1%, плюс ще стільки ж – витрати на його логістику. А це пряма економія у продажах електронних полісів. З іншого – для функціонування електронного поліса потрібен більш високий рівень IT-системи як у страховика, так і в МТСБУ, для досягнення й підтримки якого необхідні значні інвестиції та витрати», – пояснили в прес-службі компанії.

Ліміти вдарять по кишені

Зміна лімітів і підвищувальних коефіцієнтів у формулі визначення ціни ОСЦПВ потягне за собою подорожчання страховки для клієнтів. «Підвищення лімітів виплат з компенсації шкоди життю і здоров'ю однозначно вплинуть на такий фактор, як збитковість, і страхові компанії відреагують на це підвищення підняттям тарифів на ОСЦПВ, що в цілому логічно. Вважаємо, що це буде відбуватися поступально. У даний час наша компанія аналізує, наскільки збільшення лімітів вплине на збитковість. Після цього буде прийнято рішення про розміри тарифів», – каже Андрій Артюхов.

Сергій Авдєєв прогнозує, що вартість ОСЦПВ виросте в середньому по ринку на 10-20%. «У нинішній ситуації перегляд вартості страхового захисту в бік збільшення, на наш погляд, є неминучим. А ось наскільки виростуть ціни, залежить і від фінансового результату, і стратегії роботи на ринку ОСЦПВ кожної окремо взятої компанії», – вважає Сергій Авдєєв.

На думку Павла Царука, навіть такого подорожчання недостатньо. «Протягом останніх двох років на ринку фіксується значне зростання збитковості з ОСЦПВ, що, певна річ, створює передумови для збільшення вартості «автоцивілки». За оцінками міжнародних перестраховиків, враховуючи щорічне збільшення середнього збитку і частоти з ОСЦПВ, ціна має бути на 20-30% вище, ніж зараз. А для того щоб вивести «автоцивілку» на прийнятний рівень збитковості, найближчими роками ціна ОСЦПВ в Україні має збільшуватися на 30-40%», – підрахував Павло Царук.

Але Тетяна Пінчук з СК «Аска» зазначила, що число страхових випадків, коли сума збитку за пошкодженою технікою перевищує 100 тис. грн, невелике, тому істотних втрат страховики не понесуть.

Вікторія Руденко