Планку призвали к понижению

Одним из ключевых результатов вчерашнего заседания Совета Нацбанка стала его рекомендация правлению НБУ «рассмотреть возможность уменьшения предельной суммы расчетов наличными с участием физических лиц до 100 тыс. грн».

Ограничение было введено с 1 сентября 2013 года. Тогда потребителей обязали осуществлять оплату товаров и услуг на сумму свыше 150 тыс. грн лишь в безналичной форме. Постановление НБУ № 210 разрешало оплачивать покупки путем перевода средств с текущего счета покупателя на счет продавца, внесения наличных на счет продавца, внесения средств на текущий счет нотариуса, открытия депозитного счета на имя другого лица, использования аккредитивной формы расчета, с помощью платежной карты.

При этом практически сразу в Нацбанке заявили, что планка будет снижаться. Об этом, в частности, последний раз говорил в начале 2014 года предыдущий глава НБУ Игорь Соркин. «Такие инициативы можно только приветствовать. С момента введения ограничения на наличные платежи прошло уже больше восьми месяцев – достаточный срок для того, чтобы рынок приспособился к новым условиям. Никто ведь не сомневался, что лимит будет пересматриваться в сторону уменьшения. И я не вижу препятствий начать это делать сейчас, – говорит заместитель начальника управления платежных карт «Банка Национальный кредит» Денис Мельник. – Хорошо, что предлагаемый порог все еще очень высок – снижать его нужно плавно, чтобы рынок успевал нормально адаптироваться».

Дело в ликвидности

При введении ограничения в 150 тыс. грн в НБУ рассчитывали, что благодаря этому у банков появится дополнительный ресурс для кредитования: 6 млрд грн краткосрочных и 14 млрд грн долгосрочных средств. Однако оценить, насколько эти цели были достигнуты, сложно, поскольку из-за военно-политического кризиса в начале 2014 года банковская система пережила колоссальный отток депозитов населения – свыше 60 млрд грн. «Сейчас трудно говорить о конкретных цифрах, поскольку на работу банковского рынка влияет политическая нестабильность в стране, – считает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. – Снижение планки наличных расчетов до 100 тыс. грн позволит банкам получить дополнительный ресурс. Электронные платежи в странах с так называемой переходной экономикой стимулируют ежегодный рост ВВП почти на 1%».

Среди позитивных последствий подобного снижения планки расчетов начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Андрей Кашперук называет увеличение возможности доступа малого и среднего бизнеса к заемным средствам путем сокращения серого наличного оборота, сокращение времени и себестоимости расчетов, увеличение безопасности платежей. Отказ граждан от оплаты покупок «чемоданами денег» снизит риски нападений на них преступников. «Это нормальная тенденция: чем меньше налички, тем легче для всех: и клиент с деньгами не рискует жизнью, и банкам не нужно ее обрабатывать. В такой ситуации все транзакции прозрачны», – считает руководитель департамента розничного бизнеса Юнион Стандарт Банка Евгений Кандидатов.

По логике банкиров, если введение лимита в 150 тыс. грн клиенты восприняли спокойно, то и лимит в 100 тыс. грн также воспримут нейтрально. «Учитывая уровень распространения платежных систем в Украине, снижение лимита на наличные расчеты является целесообразным, – считает начальник аналитического отдела Альфа-банка Алексей Блинов. – Ограничение в 100 тыс. грн для одной операции оставляет высокий уровень комфорта при осуществлении наличных расчетов. Несмотря на звучавшую критику, введение в 2013 году лимита в 150 тыс. грн не оказало негативного влияния на жизнь рядовых украинцев».

Нет и технических проблем с реализацией такой инициативы. «Банки еще минувшей осенью запустили все нужные рынку инструменты для простого, быстрого и недорогого расчета по крупным сделкам с недвижимостью и автомобилями. Нужно будет лишь внести небольшие корректировки», – поясняет Денис Мельник.

Будет ниже

Банкиры отмечают, что объемы наличных и безналичных расчетов зависят от двух ключевых факторов – теневой экономики и доходов граждан. «Важно, чтобы Украина с каждым годом приближалась к стандартам Евросоюза по прозрачности экономики и уровню жизни людей. Несмотря на нынешние проблемы, банки должны продолжать инвестировать в развитие инфраструктуры безналичных платежей и снижать комиссии за пользование гражданами электронными деньгами», – говорит Сергей Мамедов.

В ЕС нет единого уровня подобного ограничения – каждая страна устанавливает свой лимит. Но наиболее распространенная планка составляет всего 1 тыс. евро (16 тыс. грн). «Я считаю, что в Украине планка наличных расчетов должна быть на уровне 50 тыс. грн. Во многих странах Европы этот уровень колеблется от 1 тыс. до 3 тыс. евро, и граждане вполне комфортно чувствуют себя, обращаясь к услугам систем электронных платежей», – утверждает Сергей Мамедов. Его поддерживает начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Андрей Кашперук: «Считаю возможным в дальнейшем снизить до 50 тыс. грн и ниже. Данная мера может дополнительно стимулировать увеличение объема безналичных расчетов за счет наличных, которые слабо контролируемы и часто не участвуют в работе банковской системы».

И только когда уровень лимита станет «затрагивать интересы широких масс», банкиры советуют заняться детальным обсуждением его необходимости. «Пока на повестке дня стоит замена одного шестизначного числа на другое, принципиального значения вопрос: «Уменьшать или нет?» не имеет», – сказал Денис Мельник, уточнив что также прогнозирует понижение лимитов до «усредненных европейских норм порядка 1-3 тыс. евро». «Но делать это регулятор будет плавно», – прогнозирует он.

Кто подпадет

Большинство дорогостоящих покупок – квартиры и автомобили – подпали под ограничение наличных расчетов еще в сентябре. «Эффект от понижения лимита будет меньшим, чем от введения нормы в сентябре прошлого года. Просто под действие ограничения подпадут больше операций. Например, если прежде лимит не затрагивал покупку наиболее популярных в стране недорогих автомобилей, с учетом девальвации гривны и понижения порога теперь даже покупку недорогих авто нужно будет делать с карты или текущего счета. Это еще один шаг на пути к детенизации экономики, уменьшению долларизации», – объясняет Денис Мельник. Уменьшение гривневого лимита на треть на фоне 40-процентной девальвации гривны более чем вдвое уменьшает долларовый эквивалент лимита. Если в сентябре 150 тыс. грн по официальному курсу равнялись $18,75 тыс., то сейчас 100 тыс. грн идентичны $8,5 тыс.

Но главной задачей, от решения которой будет зависеть эффективность данного нововведения, по мнению Андрея Кашперука, является контроль исполнения ограничения и сила воздействия на нарушителей. «К примеру, обязательство торговых предприятий, использующих электронные контрольно-кассовые аппараты, принимать к оплате платежные карты, долгое время не имело эффекта в силу отсутствия наказания. После введения ответственности произошел существенный рост безналичных расчетов платежными картами, но до сих пор есть целые сети бутиков и прочих торговцев, которые отказывают в приеме карт к оплате», – сетует банкир.