Правительство вчера утвердило постановление «Некоторые вопросы выплаты пенсий, денежной помощи и заработной платы сотрудникам бюджетных учреждений». И если раньше отбор банков для таких выплат проводили две конкурсные комиссии – Минфина и Минсоцполитики, то теперь только Минфин будет выбирать банки для выплаты заработной платы сотрудникам бюджетных учреждений, пенсий и денежной помощи. В этих же уполномоченных банках руководителям госкомпаний порекомендуют открыть счета «для обеспечения своей хозяйственной деятельности».

Отбор банков по новым правилам пройдет в течение трех месяцев после вступления их в силу, то есть до конца года. Следующие конкурсы будут проходить дважды в год – 10 июля и 10 декабря.

Банки станут в очередь

Уполномоченными смогут стать банки, активы которых составляют не менее 1% активов банковской системы, а также банки с меньшими активами, но при условии, что контрольный пакет их акций принадлежит международным финансовым или банковским учреждениям, имеющим рейтинг инвестиционного класса от международно-признанных рейтинговых агентств. Участвовать в конкурсе также смогут банки, в которых государство владеет долей более 75%.

В Украине 17 банков имеют активы свыше 1%, восемь банков – «дочки» иностранных учреждений с инвестиционным рейтингом, три банка – государственные (Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк). При этом банки могут проходить на конкурс сразу по нескольким критериям, например, все указанные госбанки имеют долю активов свыше 1%, как и многие «дочки» иностранных банков.

Минфин, получив заявки от банков, будет проверять их на соответствие пяти требованиям. Во-первых, в течение последних 12 месяцев к собственникам или связанным лицам не должны быть применены санкции Украиной, государствами – членами ЕС и ОЭСР. Это означает, что к новому конкурсу не допустят «дочек» российских банков – Сбербанк, ВТБ Банк и Проминвестбанк, а также связанные с ними небольшие украинские учреждения – БМ Банк и ВиЭс Банк.

Еще три критерия касаются долгов или других нарушений. В течение последних шести месяцев к банку не должны применяться Нацбанком меры воздействия в виде ограничения, приостановления или прекращения осуществляемых банком операций. Кредитные учреждения не должны иметь финансовой задолженности перед Фондом гарантирования вкладов физических лиц по уплате сборов, штрафов и пени, а также задолженности по уплате налогов и сборов. Пятый критерий – уполномоченные банки должны быть эмитентами электронных платежных карт.

На сайте Пенсионного фонда последняя новость об утверждении списка «пенсионных» банков опубликована 29 декабря 2014 года. Тогда их было 63, но с тех пор 17 банков обанкротились. Последний отбор Минфин проводил почти год назад – 17 ноября 2015 года. Но не все 48 банков, получивших тогда право работать с зарплатой «бюджетников», выжили. Четыре «зарплатных» банка с тех пор обанкротились: Авант-Банк, Укринбанк, Фидобанк, «Хрещатик».

Если из 17 крупнейших банков исключить три «российских» и два «иностранных», которые не работают в рознице (ИНГ Банк Украина и Ситибанк), то остается минимум 12 претендентов на выплату зарплат и пенсий. Это ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Альфа-банк, ПУМБ, Креди Агриколь Банк, ОТП Банк и Банк «Пивденный». Правда, Укрэксимбанк может отказаться от участия в конкурсе. Ведь он, согласно стратегии развития госбанков, должен сократить присутствие в рознице, сделав ставку на обслуживании экспортно-импортных операций. ОТП Банк сейчас не является «зарплатным». Итого 10 банков.

Но в отборочный список могут попасть еще несколько банков из оставшихся 28 «зарплатных» банков. Согласно критерию наличия инвестиционного рейтинга у материнской компании, на участие в конкурсе могли бы претендовать Кредобанк и Прокредит Банк. При этом не пройдут отбор, по прогнозу исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины Елены Коробковой, Пиреус Банк и Универсал Банк, поскольку у Греции низкий суверенный рейтинг.

«Новая редакция позволит обезопасить выплаты на некоторое время за счет ограничения минимального объема активов в 1%. Мы считаем, что в ближайшие несколько лет нам не грозит ликвидация какого-нибудь из топ-банков, чистка рынка будет продолжаться в сегменте средних и малых учреждений. В то же время для небольших, но надежных банков, вроде Кредобанка, есть возможность остаться в перечне за счет хорошего международного рейтинга их материнской структуры», – считает аналитик банковского сектора группы ICU Михаил Демкив.

Старое долой

Вместе со вступлением в силу этого постановления потеряет силу постановление Кабмина № 37 от 20 января 2016 года, которым устанавливались практически эти же критерии отбора банков, но в более жесткой форме. Среди одобренных в начале года критериев были такие: банки должны были осуществлять эмиссию карт НСМЭП (сейчас это «Простір»), доведя их количество до 10% портфеля, а также иметь в своем портфеле ОВГЗ на сумму не менее 20% регулятивного капитала.

Против жестких критериев выступил весь рынок, а НАБУ, ПриватБанк (для него критерий ОВГЗ был принципиальным, другим банкам требовалось докупить ОВГЗ на незначительную сумму), УкрСиббанк и Альфа-банк подали в суд. Они требовали отменить январское постановление. Пока длился судебный процесс, они блокировали попытки Минфина провести конкурс по новым критериям. Из-за конфликта Минфин пошел на уступки и смягчил самые принципиальные для банков нормы.

«То, что из критериев убрали норму об обязательном наличии ОВГЗ на балансе банка, скорее является минусом, так как среди критериев больше нет оценки ликвидности банка. Если в силу некоторых обстоятельств у банка снижаются остатки на корсчете и возникают проблемы с осуществлением платежей, он может продать ОВГЗ или привлечь под них деньги», – считает Михаил Демкив. В процессе доработки из постановления исчезло требование к банкам соблюдать все нормативы НБУ в течение последних трех месяцев. А в одной из промежуточных версий было ограничение по объему привлеченного рефинансирования: этот критерий бил по ПриватБанку.

Изменилось и отношение Кабмина к госбанкам. Если в январском постановлении указывалось, что «госбанки являются уполномоченными на постоянной основе», то в сентябрьском такой формулировки нет, поэтому любой из госбанков может лишиться бюджетных потоков, если, например, будет иметь задолженность по уплате налогов. Впрочем, с 1 июля Ощадбанк стал монополистом по выплате пенсий, всех видов социальной помощи и компенсаций, пожизненных госстипендий, назначенных государством внутренне перемещенным лицам.

Всем не угодить

Не все участники рынка согласны с новым постановлением. «Однозначно новое постановление гораздо лучше и лояльнее в отношении банков, чем № 37. Но в нем все же содержатся нормы, которые нарушают равные условия конкуренции для всех игроков рынка. Речь о требовании, чтобы доля активов составляла не меньше 1% от общих по банковской системе. Или же требовании для международных банков иметь международный рейтинг инвесткласса от признанных в мире рейтинговых агентств. В таком случае некоторые банки могут стать заложниками ситуации в материнской стране, ведь, как известно, рейтинг банка не может быть выше рейтинга страны, в которой базируется материнская структура», – считает Елена Коробкова.

Недовольны и в Украинском кредитно-банковском союзе. «Кабмин ограничивает уполномоченные банки по формальным признакам, не имеющим отношения к качеству их деятельности и соблюдению установленных нормативов, и требует размер активов не менее 1% от банковской системы или наличие международного рейтинга инвесткласса, в то время когда Украина имеет низкий суверенный рейтинг», – сетуют в УКБС. В ассоциации считают, что наличие инвестиционного кредитного рейтинга материнских иностранных банков не является показателем надежности для их дочерних учреждений или желания поддерживать свои активы в Украине при возникновении проблем. «Ведь материнский банк отвечает по своим обязательствам в украинской «дочке» только в пределах своего вклада в ее уставном капитале», – объясняют в УКБС. Генеральный директор ассоциации Галина Олифер предлагает определять надежность банка «по показателям финансового состояния банка, достаточности капитала и ликвидности».

В ПриватБанке, который, вероятно, получит доступ к бюджетникам и пенсионерам, не согласны с сохранением института уполномоченных банков как такового. «С нашей точки зрения получение пенсий, соцпомощи, зарплаты сотрудников как бюджетных организаций, так и предприятий и организаций любой формы собственности – это обслуживание счетов физических лиц. И в данном вопросе не должно быть самого института уполномоченных банков. Все должно определяться наличием банковской лицензии и желанием физического лица – получателя зарплаты, пенсии, соцпомощи обслуживаться в том или другом банке. Зарплата, пенсия, соцпомощь перестают быть бюджетными средствами с того момента, как они начислены и уходят со счета Казначейства. На счет они поступают как законно заработанные либо начисленные по закону личные средства граждан», – заявили FinClub в пресс-службе банка. Единственное условие, которое может регулироваться на уровне правительства, – это тариф за зачисление средств на счет человека.

Елена Коробкова отметила, что «НАБУ продолжает защищать право всей банковской системы на равные условия конкуренции на украинском рынке финансовых услуг». «Судебный процесс еще продолжается. Следующее заседание суда должно состояться 28 сентября», – сказала она.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.