Довели до краха

Банкротство банка «Хрещатик» стало самым большим за последние полгода. Ключевая причина – дефицит капитала и ликвидности. Собрание акционеров банка 18 марта одобрило план реструктуризации, который включал «капитализацию, улучшение качества активов, реструктуризацию обязательств, создание новой бизнес-модели». Контрольной датой для «Хрещатика» стал день 1 апреля, когда банк как учреждение из топ-20 (занимал 18-е место по активам на конец III квартала) должен был подать в НБУ план улучшения качества активов и увеличения капитала.

Такой план регулятор не получил. «Нацбанк проинформировал акционеров банка о критическом состоянии ликвидности в банке. Но реальных предложений о возобновлении платежеспособности от акционеров не поступило», – заявила вчера заместитель главы Нацбанка Катерина Рожкова.

После срыва докапитализации до получения банком 5 апреля статуса «неплатежеспособный» оставалось всего несколько дней. «Хрещатик» ощущал нехватку средств. Поэтому в ту же пятницу, 1 апреля, установил ограничение на снятие наличных с карточных и текущих счетов. В сети из 312 банкоматов можно было снять до 2600 грн в сутки, столько же – через кассу. Введение лимита называлось временным, а причины этого шага – техническими.

Это лишь усилило панику. Уже во вторник возле центрального офиса банка на улице Хрещатик выстроилась очередь клиентов, преимущественно пенсионеров, которые пытались снять деньги. Пенсионный фонд не предполагал такого развития событий, поэтому 30 марта решил продлить с банком «Хрещатик» срок действия договоров на выплату пенсий и денежной помощи до 1 июля.

Вопросы к акционерам

«Раньше акционеры высказывали свою готовность поддержать банк и докапитализировать его, но окончательной договоренности достичь не удалось. В результате в конце минувшей недели ряд предприятий, которые относятся к сфере влияния определенных акционеров, перевели остатки своих счетов в банке «Хрещатик» в другой банк. Далее последовала потеря ликвидности банком “Хрещатик”», – заявила госпожа Рожкова. Она отказалась сказать, кто именно принял решение о выводе, но перечислила крупнейших владельцев существенного участия: бизнесмены Андрей Иванов (37,44%) и Николай Солдатенко (24,24%), а также Киевская городская госадминистрация (25%).

В банке запрос FinClub о проблемах с платежеспособностью оставили без комментариев.

Клиент одной из компаний Василия Хмельницкого (миноритарный акционер банка) сообщил FinClub, что в пятницу им раздали новые реквизиты для платежей, где вместо «Хрещатика» был указан Ощадбанк. В субботу стало известно, что ООО «Управляющая компания “Юкрейниан Сити Сервис”» (ЖК RiverStone) сменила реквизиты на ПриватБанк в связи с «неплатежной способностью “Хрещатика”». Все три конечных бенефициара управляющей компании – жительница Сейшельских островов Лябонт Элизана Мари-Антуанет, киприоты Петрос Авраам и Елена Папапавлоу – также в минувшем году были миноритарными акционерами банка. Идентичный призыв – не оплачивать услуги через «Хрещатик» – сделало ООО «Эксплуатирующая организация “Голосеево”». Компания принадлежит той же Елене Папапавлоу, которая все еще контролирует почти 2% акций банка. Указанный выше ЖК RiverStone возведен строительной компанией UPD Василия Хмельницкого.

В понедельник «Киевводоканал» уведомил потребителей о смене расчетного банка – «Хрещатик» был заменен Международным инвестиционным банком, принадлежащим Петру Порошенко. На счет в «Хрещатике» киевляне оплачивали и коммунальные платежи. КП «ГИОЦ» пока не указало новые реквизиты.

На вчерашней пресс-конференции НБУ присутствовал представитель лишь одного акционера. «Мы обращаемся к правоохранительным органам и налоговой службе, чтобы они защитили вклады киевлян и средства КГГА и не допустили возможного вывода капиталов в офшоры», – заявил первый заместитель главы КГГА Геннадий Плис. Он попросил «проверить деятельность руководства банка».

Временная администрация зашла в банк еще во вторник – администратором стал Игорь Костенко. Фонд пообещал все сомнительные сделки с активами и пассивами банка признать ничтожными и передать соответствующую информацию в правоохранительные органы.

Пока непонятно, сколько денег городские коммунальные предприятия потеряли в «Хрещатике». «Общий объем корпоративного депозитного портфеля в банке на 1 апреля составлял 2,9 млрд грн. Какова доля коммунальных денег, неизвестно, потому что у нас нет конкретной разбивки. Не исключено, что за последние несколько дней ситуация могла измениться и цифры будут другими», – сказал заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик. На начало года банк обслуживал 24 бюджетных учреждений, почти 19 тыс. юрлиц.

Городские потери

Банк раньше был интересным активом для покупки. В декабре 2013 года «Хрещатик» хотел купить Николай Лагун, экс-владелец Дельта Банка. Он предложил Андрею Иванову 0,7 капитала, но тот хотел больше. А год назад Николай Солдатенко и Владимир Дворецкий не смогли продать банк швейцарским фондам, поскольку также хотели получить лучшую цену, чем им предлагалось. Была также попытка продать банк трем инвесторам из ЮАР, но НБУ не разрешил, рассказал FinClub источник. В данных НБУ говорится, что никто не пытался в 2015 году купить существенное участие в банке «Хрещатик».

Финансовое положение банка «Хрещатик» резко ухудшилось в конце 2015 года. Если по итогам первых трех кварталов его убыток составлял 159,1 млн грн, то за IV квартал потери увеличились сразу на 1 млрд грн. Убыточность учреждения вызвана ухудшением качества кредитного портфеля и необходимостью формировать под него резервы. В связи с этим за последний квартал сократились и активы банка – сразу на 0,95 млрд грн, до 9,14 млрд грн. «Валютная структура клиентского кредитного портфеля ухудшилась – кредиты в иностранной валюте формируют больше 64% его объема», – говорится в рейтинговом отчете агентства «Кредит-Рейтинг». Доля задолженности IV и V категорий качества превысила 38%.

Большая часть «проблемки» сформирована связанными лицами. «Значительный объем операций банка со связанными сторонами (средства связанных сторон сформировали свыше 10% обязательств, задолженность по кредитам связанным лицам превышала 50% клиентского кредитного портфеля) обуславливает нарушение банком показателя максимального размера кредитного риска по операциям со связанными с банком лицами», – сообщается в отчете агентства.

И хотя уставный капитал «Хрещатика» в марте 2015-го вырос на 200 млн грн – до 1,03 млрд грн, собственный капитал к концу года стал отрицательным (-381 млн грн). Допэмиссия, объявленная 30 декабря 2015 года, должна была частично решить проблему. В КГГА уверяют, что были единственным акционером, готовым поддержать банк. «Акционеры приняли решение увеличить капитал на 600 млн грн, доля КГГА составляла 150 млн грн. Мы готовы были дать средства, – рассказал Геннадий Плис. – 31 марта был срок, когда акционеры должны были подтвердить докапитализацию. Но только мы заявили о готовности, а другие акционеры этого не сделали». Но это был лишь первый этап - банк суммарно нуждался в 4,76 млрд грн.

Поэтому пока непонятно, кто именно понесет ответственность за доведение банка до банкротства (связанное с банком лицо, действия или бездействие которого привели к потерям банка, несет ответственность своим имуществом). «Мы будем вести работу с Фондом гарантирования. И если будет выявлено, что должностные лица или акционеры банка принимали решения, которые довели банк до неплатежеспособности, мы предпримем необходимые действия», – сказала Катерина Рожкова. Также неясно, будет ли к КГГА применяться норма о том, что акционеры несут ответственность своим имуществом за платежеспособность банка.

НБУ мог поддержать учреждение только короткой ликвидностью, которой было бы недостаточно для спасения банка. В 2015 году «Хрещатик» неоднократно обращался за средствами, регулярно возвращая их. Последний раз банк получил в НБУ заем под залог ОВГЗ еще 24 февраля – на 190 млн грн. Эта сумма была предоставлена под 22% годовых на 89 дней. Сейчас это единственная задолженность банка перед регулятором.

Денежный возврат

Хотя банк «Хрещатик» уже десятилетие не является муниципальным, он продолжал делать ставку на обслуживании бюджетного сектора и социальных выплат, в том числе пенсий и стипендий. Свыше 40% сети, состоящей из 133 офисов, было сконцентрировано в киевском регионе. Банк внедрил проект «Карточка киевлянина», который позволяет использовать платежную карту для «оплаты» проезда в общественном транспорте и получения скидок в торговых сетях. Эмитировалась и «Карточка черновчанина». Теперь карту «горожанина» подхватит Ощадбанк, который и так ее уже эмитировал. «У карточки есть три функции. Транспортная (проезд) и социальная (скидки в аптеках) продолжат действовать. Единственная функция, которая перестанет работать, – платежная. Но все желающие могут выпустить карточку в Ощадбанке», – утверждает Геннадий Плис.

Реализовывал банк также проект «Электронный студенческий билет» и «Карточка ученика». Суммарно на начало года у клиентов банка на руках было 949 тыс. карт, в том числе активных – всего 238 тыс. шт. Больше половины из этих активных карт были зарплатными картами. Но вскоре ожидался отток ликвидности по этому направлению. Правительство в начале года решило, что выплачивать зарплаты бюджетникам и социальные выплаты могут только банки с активами свыше 1% активов банковской системы. Это «отрезало» банк «Хрещатик» от бюджетного денежного потока.

В Фонде уверяют, что проблем с возвратом средств граждан не должно возникнуть. Розничный депозитный портфель в банке составляет 4,5 млрд грн. Из них 2,8 млрд грн – будущие выплаты ФГВФЛ в рамках гарантированной суммы до 200 тыс. грн. Эта сумма была размещена на счетах 98,7% вкладчиков банка – 304 тыс. На остальные 1,3% клиентов приходится 1,7 млрд грн – по 425 тыс. грн на каждого из 4 тыс. состоятельных клиентов. Есть ли среди них мэр Киева Виталий Кличко, неизвестно. Согласно его декларации, на счетах в украинских банках у него 482,1 тыс. грн.

«Хрещатик» как банк-агент ФГВФЛ выплачивал компенсации клиентам 14 банков-банкротов. Обычно агенту удается 30% средств привлечь на свои счета. Эти суммы Фонд будет выплачивать «повторно». «Мы обязаны начать выплаты не позже чем на 20-й рабочий день после введения временной администрации», – сказал Андрей Оленчик. Он подчеркнул, что у них хватит денег для этих выплат, поскольку на счетах Фонда сейчас находится около 5 млрд грн.

Если банку «Хрещатик» не найдут инвестора (им может стать Укрсоцбанк, ТАСкомбанк или ПУМБ), ФГВФЛ в ходе ликвидации будет продавать активы банка. На 1 марта их было на 11,3 млрд грн. «С нами будут работать правоохранительные органы. И если какие-то активы были выведены из банка, мы сделаем все для того, чтобы их вернуть», – обещает Андрей Оленчик.

Елена Губарь, Вячеслав Садовничий

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.