Мораторий продолжается

Президент Владимир Зеленский направил в Верховную Раду предложения к принятому 16 июля закону «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», известному как «закон Дубинского». Этим законом действие моратория на взыскание жилья продлевается еще на 14 месяцев: он должен закончиться 21 октября 2020 года, но депутаты продолжили его до 1 января 2022-го.

С этим не согласился Владимир Зеленский. Президент предложил продлить мораторий только на полгода – до 21 апреля 2021-го, и только из-за пандемии COVID-19. Мораторий действует с 2014 года, и его нельзя было отменять без урегулирования проблемы просроченных валютных ипотечных кредитов. Проблему «урегулировали» еще в октябре 2018 года, когда парламент принял Кодекс по процедурам банкротства.

Новый кодекс вступил в силу 21 апреля 2019-го, но был введен в действие только 21 октября. А отмену моратория по валютной ипотеке вообще отсрочили до 21 октября 2020 года.

Кодекс прописывает механизм реструктуризации задолженности физлица по валютному кредиту, обеспечением по которому выступает жилье, в котором проживает семья должника. Условия реструктуризации предусматривают прощение штрафных санкций и пени, а также списание части долга по телу кредита.

Три сценария

У депутатов есть три сценария дальнейших действий. Первый – преодоление вето президента. В этом случае действие моратория продлится до начала 2022 года. У этого сценария есть потенциал, поскольку закон в июле поддержали 349 народных депутатов, а для преодоления президентского вето достаточно 300 голосов.

Второй сценарий – фракция «Слуги народа», в которой 248 депутатов, прислушается к президенту и примет закон в новой редакции. Для этого достаточно 226 голосов. Тогда мораторий продолжится до апреля 2021-го. Третий сценарий наименее вероятен: депутатам не хватит голосов ни для преодоления вето, ни для принятия нового закона. В этом случае мораторий истечет через два месяца.

«В случае если мораторий не будет продлен после 21 октября, банк продолжит взыскание задолженности по таким кредитам в рамках законодательства. По большинству таких кредитов уже есть решения судов о взыскании задолженности, которые вступили в силу, но выполнение которых было остановлено в связи с вступлением в действие закона «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», – сказала директор департамента по работе с проблемными активами и административному управлению Пиреус Банка Маргарита Москвитина.

Угроза потери жилья должна подтолкнуть заемщиков, которые перестали платить после скачка курса с 8 грн/$, к диалогу. «Корень проблемы кроется не в отсутствии или наличии тех или иных параметров урегулирования. Главной проблемой является ментальность должников, которые «благодаря» долгосрочной истории с мораторием уже «списали» для себя эти долги и не собираются ничего платить кредиторам», – говорит начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун.

Однако банк – это не ломбард, отмечает она. Банки не заинтересованы в наращивании объема непрофильных активов на балансе, поэтому настроены на урегулирование задолженности добровольном образом.

Основным инструментом такого урегулирования является реструктуризация, главными двумя основаниями для которой является готовность должника сотрудничать с банком и способность выполнять условия реструктуризации кредита, говорит заместитель директора юридического департамента банка «Пивденный» Олег Бедный.

Мораторий запрещал взимать залоговое имущество, но позволял добровольную реструктуризацию. Большинство банков уже сделали для желающих все возможное для реструктуризации проблемной ипотеки: конвертировали задолженность по валютным кредитам в гривне, продлили сроки кредитов с установлением приемлемых графиков погашения, списали штрафы и пени и т.д., рассказывает директор департамента по работе с неработающими активами Кредобанка Роман Позняков.

При этом только часть клиентов воспользовалась такой возможностью, потому что в случае конвертации валютного кредита в гривневый мораторий в дальнейшем уже не действует для этого заемщика. И в случае просрочки по гривневым реструктуризированным кредитам банк уже может взыскать залоговое жилье.

Новые программы реструктуризации банки не придумывают. Сейчас банки ждут возможности применить процедуры реструктуризации, прописанные в Кодексе по процедурам банкротства, говорит заместитель директора департамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка Анастасия Клейменова.

Путь к реструктуризации

Мораторий, который действует уже более шести лет, не решил проблему валютных заемщиков и не привел к погашению задолженности перед банками. Доля неработающих валютных кредитов превышает 95%. В период моратория должники получили возможность жить в залоговой квартире, ничего не платя кредитору. Отсутствие угрозы потери залога не стимулировало заемщиков начинать переговорный процесс с банком и рассматривать предложенные варианты урегулирования.

Такой диалог начинался преимущественно после применения к ним или поручителям процессуальных мер воздействия, например, обращения взыскания на дополнительное имущество, установления фактов, исключающих действие моратория, рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Эксперт уверена, что продление моратория не создает у должника никакого стимула начинать договариваться с кредитором. «Снятие моратория вместе с внедрением института банкротства физических лиц позволит сдвинуть с места решение проблемы. Ведь, во-первых, будет стимулировать заемщиков, которые сейчас не платят по кредитам и не входят в переговорный процесс с банком, искать компромисс, реструктуризировать долг с переводом в гривну и вернуться к обслуживанию кредита по графику. Во-вторых, отмена моратория позволит полноценно заработать нормам Кодекса о льготных условиях реструктуризации ипотечных валютных кредитов», – говорит Елена Коробкова.

Кодекс предусматривает реструктуризацию валютной ипотеки без штрафов или пени, с ограничением размера требований кредитора стоимости залога (сумма долга уменьшается до текущей стоимости жилья, которая после последних кризисов меньше кредита), уменьшением размера кредиторских требований на уже погашенную должником часть кредита с прощением остатка долга со сроком погашения 10-15 лет.

По данным НБУ, кредиты физлиц в иностранной валюте, находящиеся в дефолте, на 1 июля 2020 года составляли 42,2 млрд грн (уменьшились за год на 18%, или 9,1 млрд грн). Наибольшие портфели были у Альфа-Банка (13,4 млрд грн), ПриватБанка (12,8 млрд грн), Универсал Банка (2,3 млрд грн), ОТП Банка и Укргазбанка (по 2,2 млрд грн), Сбербанка (1,7 млрд грн), Ощадбанка и Укрэксимбанка (по 1,6 млрд грн).

Конвертация валютного кредита в гривневый будет происходить по курсу НБУ на дату открытия дела о банкротстве (сейчас курс составляет 27,4 грн/$). Процентная ставка по такой «новой» ипотеке будет составлять 12-месячный Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), увеличенный на 1-3 процентных пункта. Эти ставки сопоставимы с валютными, по которым брались ипотечные кредиты в 2007-2008 годах, и намного ниже, чем текущие рыночные.

«В Кодексе уже сформирована концепция с приемлемыми ставками: социальное жилье – это UІRD + 1%, несоциальное – UIRD + 3%. Учитывая, что ставка UIRD на 26 августа составляла 8,72%, а ставки по ипотечным кредитам находятся в пределах 13-20% годовых, очевидно, что определенные в Кодексе процентные ставки по реструктуризированным кредитам ниже рыночных», – отмечает Елена Коробкова.

Должник и кредитор могут договориться о других условиях реструктуризации, если они будут лучше, чем предусмотренные Кодексом. В банках до сих пор действуют программы реструктуризации, учитывающие финансовое состояние клиента, сложные жизненные обстоятельства, позволяющие решить вопросы проблемного кредита в досудебном порядке, без обращения в суд и вхождения в процедуру банкротства физлица. Это позволяет избежать затрат на арбитражного управляющего и судебное разбирательство.

Исполнительный директор НАБУ предлагает депутатам исключить из налогооблагаемой базы прощенный банками долг по кредитам под ипотеку жилой недвижимости. Сегодня это оценивается как «дополнительное благо», с которого должник должен уплатить налог.

Эксперт по финансовым и банковским вопросам проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Анна Мурина обращает внимание, что открытым остается вопрос неурегулированности проблемной задолженности по кредитам физлиц, которые выкупили финансовые компании в Фонд гарантирования вкладов физлиц. «Сейчас такие компании выглядят не заинтересованными в реструктуризации на льготных условиях Кодекса по процедурам банкротства, а, скорее всего, пойдут на более значительное прощение долга, но с выплатой в очень короткий срок. Не у всех заемщиков есть материальная возможность выполнить такие условия, и поэтому им будет грозить выселение», – предупреждает эксперт.

Ипотечные валютные кредиты почти поровну – по 20 тыс. кредитов – «поделены» между банками и ФГВФЛ.