Поправки к законопроекту о конвертации ипотечных кредитов, подготовленные Независимой ассоциацией банков Украины, не меняют механизм перевода валютной задолженности в гривневую. Как и прежде, речь идет о конвертации кредитов по рыночному курсу, а не льготному, хотя после принятия законопроекта в первом чтении доллар подорожал почти на 30%. Участники рынка объясняют консервативность банков их нежеланием нести убытки, предлагая государству взять на себя часть потерь.

Технические предложения
Банки не планируют идти на существенные уступки заемщикам в ходе принятия закона о конвертации валютных ипотечных кредитов. Это следует из поправок ко второму чтению законопроекта № 4185а-2 «О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну», которые подготовила Независимая ассоциация банков Украины. Этот проект Руслана Князевича был принят в первом чтении еще в июле, но из-за досрочных выборов он не был рассмотрен во втором.

В НАБУ предлагают внести технические дополнения в текст: стоимость оценки по определению рыночной цены объекта недвижимости, которая является залогом по кредиту, не сможет превышать 300 грн; кредитор сможет принять у заемщика его недвижимость по рыночной цене только после проведения конвертации и при дальнейшей невозможности заемщиком обслуживать долг. Остальные условия конвертации остаются такими же, как и изначально: то есть перевод займов должен быть осуществлен по официальному курсу на день проведения реструктуризации.

Однако в июле, когда законопроект был принят в первом чтении, официальный курс гривны к доллару США составлял 11,84 грн/$, а теперь 15,05 грн/$. В связи с этим гривневый эквивалент валютных кредитов заемщиков с тех пор подорожал на 27%. Но на первом этапе заемщики этого не ощутят. Согласно законопроекту, принятому в первом чтении, сначала заемщик будет платить только часть тела кредита, посчитанную по курсу 7,99 грн/$. Разница между курсом на начало года (7,99 грн/$) и курсом на момент конвертации будет погашаться заемщиком во вторую очередь или же может быть списана банком. Кредитная ставка должна остаться неизменной.

Нежелательные результаты

Банки не стремятся предлагать заемщикам более приемлемые условия перевода кредитов из-за нежелания терпеть убытки. «Банки не готовы фиксировать большие убытки по льготному курсу, так как банковская система и так страдает от рецессии. Системное решение по льготному курсу создаст прецедент и может спровоцировать корпоративных заемщиков требовать такие же программы. Кроме того, физлица, которые могут обслуживать кредит в текущих условиях, хотят получить льготу, пользуясь ситуацией», – говорит начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк.

Поэтому банкиры называют «системные решения о лояльной конвертации» неприемлемыми. «Банки и клиенты пытаются найти индивидуальные решения, и роль регулятора как гаранта стабильности национальной валюты полностью обесценена», – констатирует господин Ратушнюк. К тому же банки постоянно делают акцент на том, что возможности провести конвертацию у заемщиков были с 2009 года. «Возможностей было много. Вот уже несколько лет банки предлагают клиентам сменить валюту задолженности на гривну. Есть такие программы и сейчас. Но не стоит рассчитывать, что кредитное учреждение будет конвертировать заем по существенно заниженному курсу, ведь для него это будет означать убытки», – отмечает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Глава НБУ Валерия Гонтарева признает, что после принятия одобренного МВФ законопроекта Руслана Князевича «ситуация в стране изменилась». «Других инициатив по этой проблеме от банков и банковских ассоциаций НБУ пока не получал. Если будет предложен новый механизм, мы готовы активно поддержать консолидированную инициативу банков», – заявила Валерия Гонтарева агентству «Украинские новости». «Если банкам потребуется помощь от НБУ, Минфина или Государственной фискальной службы, помощь будет предоставлена», – сказала она.

Разделение ответственности
Участники рынка считают, что государство могло бы взять на себя часть потерь кредиторов и заемщиков. Например, НБУ может выдать фондирование банкам под выдачу новых гривневых кредитов. «Правильным было бы выделение государством целевого рефинансирования под реструктуризированные кредиты под уровень учетной ставки НБУ. Для клиента банк мог бы в этом случае установить при реструктуризации плавающую ставку в размере учетной плюс 1% для покрытия издержек по сопровождению кредитной задолженности», – считает директор финансово-экономического департамента банка «Финансы и Кредит» Дмитрий Балун.

Не менее важным является и вопрос списания части конвертированного кредита, если заемщик полностью погасит его часть, переведенную в гривну по курсу 7,99 грн/$. В этом случае решение о списании разницы между курсом 7,99 грн/$ и, условно говоря, 15,05 грн/$ будет приниматься банком индивидуально в конце срока действия ипотечного договора. «Таким образом убытки распределяются между банком, в части потери им плановой доходности операции и отложенным признанием потерь от девальвации по окончанию срока действия договора, и заемщиком, для которого повышается стоимость обслуживания задолженности до стоимости гривневого рефинансирования», – говорит Дмитрий Балун.