Черновик реформы

Национальный банк делает все возможное, чтобы и депутаты парламента, и участники небанковского финансового рынка поверили в неизбежность «сплита» Нацкомфинуслуг и последующей передачи регулятору банковского рынка других финансовых сегментов – от страхования до ломбардов. Не дожидаясь принятия в целом законопроекта № 2413а, НБУ представил рынку «Белую книгу» с описанием будущего регулирования небанковского финрынка.

Документ касается деятельности страховых компаний, кредитных союзов, ломбардов, лизинговых и факторинговых компаний, различных финансовых компаний, которые занимаются операциями обмена валют, переводом средств, кредитованием, предоставлением гарантий и других услуг.

Декларируемая цель НБУ – оперативно выявлять проблемы рынка и устранять их. «Главной новацией для участников рынков должен стать риск-ориентированный подход, который мы уже третий год успешно применяем на банковском рынке. Он позволит предвидеть возникновение проблем у компаний и принимать превентивные меры, а не реагировать тогда, когда компания становится неплатежеспособной. Также в фокусе – внедрение стандартов корпоративного управления и защита прав потребителей», – пояснила первый замглавы НБУ Катерина Рожкова.

Особое внимание Нацбанк уделит кредитным учреждениям, которые имеют право привлекать средства населения для дальнейшего кредитования и предоставления других финансовых услуг. К ним Нацбанк применит нормы евродиректив: минимальный уставный капитал составит 5 млн евро, норматив достаточности регулятивного капитала – 8%, норматив концентрации кредитных рисков на одного контрагента – не более 25%, норматив мгновенной ликвидности – более 60%.

Второй сегмент, который нуждается в особом надзоре, – это страхование. Регулирование страховщиков и страховых посредников будет осуществляться с учетом норм Solvency II. Минимально необходимый капитал составит 3,2 млн евро для лайфовых страховщиков и 2,2 млн евро – рисковых. Кроме того, НБУ разработает требования к необходимому платежеспособному капиталу страховых компаний, техническим резервам, размеру собственных фондов и их лимитам.

Требования к компаниям с незначительными рисками будут упрощены. «Нацбанк планирует уменьшить количество процедур для доступа на рынок. Юридическое лицо не будет обязано в первую очередь регистрироваться как финансовое учреждение, а затем обращаться к регулятору за лицензией. Эти два процесса будут объединены в единую процедуру первичного лицензирования (одновременная регистрация в качестве финансового учреждения и получение лицензии на один или несколько видов финансовых услуг)», – говорится в «Белой книге». К таким компаниям не будут применяться пруденциальные нормативы и надзор, а основным требованием станет соблюдение прав потребителей. При этом всем компаниям, которые перейдут под контроль Нацбанка, придется соблюдать требования к капиталу, финансовому мониторингу, а также к деловой репутации собственников и топ-менеджеров, их профессиональной пригодности.

Новые требования заработают не сразу. После вступления в силу закона о сплите Нацкомфинуслуг еще год будет регулировать небанковский рынок. «После того как полномочия Нацкомфинуслуг перейдут к нам, начнется адаптационный период, в течение которого мы будем укомплектовывать штат новыми сотрудниками, готовить нормативно-правовую базу. Фактически на протяжении двух лет кардинальных изменений не будет», – обещает директор департамента лицензирования НБУ Александр Бевз. В НБУ ждут замечания участников рынка к проекту «Белой книги». «Такая схема взаимодействия уже отлажена на банковском рынке. Главное – стремление ассоциаций к конструктивному диалогу, а не просто к забрасыванию камнями», – уверен Александр Бевз.

Работа над ошибками

Опрошенные FinClub участники небанковского рынка говорят о необходимости доработки документа. У страхового рынка вопросы вызывают новые требования к минимальному капиталу, но их пытались повысить и раньше. «Эти цифры уже появлялись в различных редакциях закона «О страховании». Мне кажется, страховщики уже смирились с ними. Сейчас всех больше волнуют требования к достаточности капитала, которые установил Нацкомфинуслуг», – рассказала глава Национальной ассоциации страховщиков Украины Наталья Гудыма. По ее мнению, главной является попытка привести требования к страховщикам к единому стандарту. «Компании с иностранным капиталом самостоятельно внедряют у себя европейские стандарты, кто-то пытается выполнять требования Нацкомфинуслуг, а кто-то даже не пытается этого делать», – отмечает она.

Генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский считает некорректным устанавливать для украинского рынка европейские требования, тем более в иностранной валюте. «Все платежи в Украине – в гривне, все риски мы рассчитываем в гривне, почему капитал должен быть привязан к евро? Более того, в ЕС средний размер страховой премии на человека в год составляет 300 евро, а у нас – $13. У нас риски намного ниже, этот фактор нужно учитывать, прежде чем устанавливать минимальные требования к капиталу», – говорит он. Эксперт напомнил, что у Польши, Болгарии и Румынии после вступления в ЕС был длительный переходной период, в течение которого повышались требования к местным компаниям: «А мы хотим стандарты ЕС уже сейчас одеть на себя!»

Наталья Гудыма считает, что у страховщиков не возникнет особых проблем с выполнением требований к структуре собственности и соблюдению правил финмона. «Когда страховщик открывает счет в банке, банк требует раскрытия структуры собственности до конечного бенефициара. По моим оценкам, никаких вопросов к бенефициарам нет у 75% страховщиков. Также банки контролируют соблюдение требований финмона», – напомнила Наталья Гудыма.

Генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова не обнаружила в «Белой книге» нормы о бизнес-плане, который НБУ требует от банков. «При наличии у компании бизнес-плана регулятор сможет понять, какую деятельность ведет компания, какие риски она на себя берет и, соответственно, какие требования к ней нужно применять», – поясняет она. По ее мнению, страховщикам необходимо разрешить совмещение деятельности и получение валютных лицензий. «Мы все чаще сталкиваемся с проблемами, когда нужно совершить выплату за рубежом или обеспечить гарантии в валюте для получения аккредитации», – поясняет Галина Третьякова.

Не указаны в документе механизмы выведения страховщиков с рынка и передачи их портфеля. «Нужно прописать уникальные способы воздействия на страховые компании, связанные с пруднадзором: аннулирование лицензии и ликвидация, введение временной администрации, возобновление платежеспособности, требование созыва общего собрания акционеров», – перечисляет Галина Третьякова. Господин Бевз говорит, что у НБУ будут такие же полномочия по выведению страховщиков с рынка, как сейчас у Нацкомфинуслуг, пока депутаты их не изменят.

Галина Третьякова отмечает, что большинство замечаний касаются не столько «Белой книги», сколько дальнейших шагов по ее имплементации. Потребуется пересмотр законов о страховании, ОСАГО, финуслугах, и новый закон о финансовом омбудсмене, говорит Наталья Гудыма. «Кроме того, нужно на законодательном уровне закрепить верхнюю границу размера комиссионных вознаграждений и в сегменте ОСАГО, и в банковском страховании. И все эти изменения необходимо принять в течение 12-месячного переходного периода», – сетует Наталья Гудыма.

«“Белая книга” выписана достаточно взвешенно, без резких заявлений, по крайней мере, в части кредитных союзов. Положительно то, что сегмент кредитных союзов определен Нацбанком как имеющий свои особенности, в их числе возможность предоставлять финуслуги без требований к капиталу и пруденциальным нормативам, установленным законодательством ЕС к кредитным организациям, и необходимость создания системы гарантирования вкладов членов кредитных союзов», – говорит президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Ольга Мороз.

Но директивы ЕС имеют исключения при применении к кредитным союзам. «Имплементация законодательства ЕС без таких исключений губительна для рынка украинских кредитных союзов. Хорошо, что это понимается регуляторами и, как отмечено в “Белой книге”, НБУ предпримет меры для внесения изменений в Соглашение об ассоциации с ЕС», – отметила Ольга Мороз.

Кредитные союзы хотят узнать, какими будут требования к нормативам финансовой деятельности. «Ведь они могут как подтолкнуть к закрытию большого количества кредитных союзов, так и обеспечить нормальную деятельность рынка», – считает Ольга Мороз. Непонятно также, как будут выполняться требования к раскрытию владельцев, ведь «у кредитных союзов нет бенефициаров».

Завышенные ожидания

Много замечаний у экспертов, настроенных против сплита. «Нельзя унифицировать требования для всех кредитных учреждений. Более того, требования к минимальному капиталу в 5 млн евро – это даже больше, чем требует Базель», – отмечает генеральный директор ассоциации «Объединение финансовых учреждений» Виктория Волковская. Большинство финкомпаний кредитуют за счет своих средств и не влияют на заемщиков. «Они и так работают на свой страх и риск, а теперь им придется еще и выполнять требования Нацбанка», – поясняет глава ассоциации.

Неоправданным Виктория Волковская считает переподчинение фондов финансирования строительства регулятору фондового рынка, поскольку «это финансовая деятельность». Субъективными она называет требования к корпоративному управлению, деловой и профессиональной репутации. «Любая оценка профессионализма субъективна. Нацбанк хочет устроить охоту на банкиров, которые перешли из банковского сектора в небанковский. Сейчас он их никак не достанет, а после сплита у него появится такая возможность», – говорит она. Опасения вызывает и новая форма отчетности, которая может предполагать «переход на новый программный продукт». «Это будет недешевое удовольствие. Все эти затраты компании в итоге переложат на плечи клиентов – все услуги станут дороже», – прогнозирует Виктория Волковская.

«Нацбанк говорит, что ему недостаточно полномочий для контроля за небанковским рынком. Но если он получит полномочия Нацкомфинуслуг, то их будет более чем достаточно. Главное – уметь этими полномочиями пользоваться», – считает Виктория Волковская. Скептически она оценивает желание НБУ выбрать новых сотрудников на конкурсе. «В Нацкомфинуслуг работает множество грамотных специалистов. Нельзя просто закрыть комиссию и распустить их всех. Нужно обеспечить институциональную преемственность! В законопроекте о сплите в первом чтении была норма, что вся Нацкомфинуслуг, включая главу, заходит в Нацбанк. Ко второму чтению все изменилось – теперь все новые сотрудники будут избираться на конкурсе», – сетует эксперт.

Вячеслав Черняховский и вовсе считает, что Нацбанк не должен был готовить «Белую книгу». «Пока не принят закон, он никакого отношения к небанковскому рынку не имеет. Такой документ должен был разрабатывать, например, Кабмин, который отвечает за развитие финансовых рынков», – говорит эксперт. Он считает, что к разработке «Белой книги» изначально должны были привлечь все профильные ассоциации, экспертов и представителей рынка: «Нацбанк же ни с кем не советовался. Сам решил, сам написал». «Создается впечатление, что кто-то просто хочет расчистить рынок под определенные компании», – опасается Виктория Волковская.

Виктория Руденко

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.