Все будет безнал

Новый график перевода сферы торговли товарами и услугами на прием безналичных платежей предусматривает первый дедлайн уже 1 июля 2019 года. К этому дню все компании, которые продают бытовые товары, подлежащие гарантийному ремонту, подакцизные товары, ювелирные изделия из драгоценных металлов, лекарственные препараты, а также рестораны, турфирмы, гостиницы будут обязаны предоставить покупателям возможность платить безналично.

К январю 2020 года эти требования распространят на торговцев автомобилями и мотоциклами, СТО, фитнес-центры, учреждения здравоохранения, страховые компании и НПФ. А уже к 1 июля 2020 года безналичная оплата должна быть доступна при покупке любых товаров и услуг стоимостью свыше 850 грн (более 50 НМДГ). Об этом говорится в проекте постановления Кабмина, опубликованном Министерством экономического развития и торговли.

Действующий график перевода сферы торговли на платежные устройства (POS-терминалы) был привязан к размеру населенного пункта, где работает торговая точка, и он утратил актуальность еще в 2011 году. С тех пор в МЭРТ неоднократно возвращались к этому вопросу. Последнюю попытку министерство сделало в январе, когда опубликовало проект с графиком, привязанным к системе налогообложения торговца. После доработки график «привязали» к виду деятельности.

При этом торговцы смогут сами выбирать способ безналичной оплаты. «Субъекты хозяйствования, которые осуществляют продажу товаров (предоставление услуг), включая товары (услуги), продаваемые дистанционно (через интернет-магазины. – FinClub), обязаны обеспечить возможность осуществления безналичных расчетов за проданные ими товары (оказанные услуги) с использованием электронных платежных средств при помощи платежных устройств или электронных платежных сервисов», – говорится в проекте решения.

Основным «платежным устройством» является POS-терминал. По расчетам Государственной регуляторной службы, расходы одного предприятия на внедрение безналичных расчетов с использованием POS-терминала для приема платежных карт оцениваются в 11,4-22,204 тыс. грн.

Помимо POS-терминалов можно будет использовать «электронные платежные сервисы». Это платежные онлайн-сервисы, мобильные приложения, системы интернет-банкинга и денежные переводы на расчетный счет предприятия. Все эти сервисы должны работать в режиме 24/7.

Норма о том, что исключительно безналично необходимо оплачивать все покупки дороже 50 тыс. грн, остается в силе. Бизнес будет предупрежден, что цена продажи товаров и услуг за наличные и безналичные средства должна быть идентичной, а комиссии за безналичную оплату – незаконны.

Альтернатива есть

С помощью политики cashless МЭРТ хочет бороться с теневой экономикой, которая составляет 33% от ВВП и «препятствует стабильности финансовой системы». Безналичные платежи помогут и сэкономить на денежном обороте. «Стоимость обращения наличности с учетом производства, транспортировки, инкассации, охраны, банковских касс и АТМ, наличных в «дороге», приема к оплате и т.д. несут потребители, предприниматели, банки и госструктуры», – сетуют в МЭРТ.

Предложенный чиновниками проект решения является не единственным способом увеличить долю безналичных платежей. Правительство могло бы в постановлении № 878/2010 просто обновить график и обязать компании из сфер общественного питания, продажи товаров и услуг, использующих регистраторы расчетных операций в населенных пунктах свыше 100 тыс. человек, перейти на обязательный прием платежных карт до 1 января 2019 года. Аналогичное требование для населенных пунктов с более чем 25 тыс. человек заработало бы к 31 декабря 2020-го. Можно было бы пойти и более сложным путем: пересмотреть требования к безналичной оплате, предусмотренные законом «О платежных системах и переводе средств в Украине».

Однако в МЭРТ считают, что предложенный ими вариант оптимален с точки зрения расходов государства (1,32 млрд грн) и бизнеса (от 5,368 тыс. грн до 11,368 тыс. грн на каждого торговца).

На пути новых технологий

Проект постановления Кабмина разрешает широкий спектр способов оплаты, но не уточняет, какие именно платежные инструменты торговцы будут обязаны предложить покупателям. «МЭРТ дал довольно широкое определение, под которое попадают все возможные варианты оплаты – как уже существующие, так и те, которые могут появиться в будущем», – считает директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.

МЭРТ привело единственный пример – QR-коды ПриватБанка – и посчитало потенциальные затраты торговца. Если объем операций по QR-кодам составляет 10 тыс. грн в месяц, то за год расходы торговца составят 3300 грн, если 30 тыс. грн – 9900 грн. «Дополнительные расходы предприятия на обслуживание счета в банке-эквайере – 2368 грн», – подсчитали чиновники.

В аналитической записке МЭРТ отмечается, что, по данным ПриватБанка, более 10 тыс. предпринимателей принимают безналичные платежи с помощью его QR-кодов. На QR-коды банк даже начал переводить оплату проезда в муниципальном транспорте. Руководитель направления по работе с торговыми предприятиями ПриватБанка Евгений Васильцов рассказал FinClub, что внедрение оплаты по QR-коду банк предлагает, как правило, торговцам, клиенты которых редко расплачиваются картой. «Не каждый торговец может обеспечить закупку или аренду POS-терминала, но распечатать и повесить QR-код – вполне», – пояснил он.

Пионером развития QR-кодов был ПриватБанк, но другие банки также начали предлагать эту услугу. «Несмотря на некоторые минусы, мы видим в ней потенциал, поэтому уже предлагаем ее. На данном этапе она будет пользоваться большим спросом у малого бизнеса, финансовая модель которого не предполагает установку POS-терминала и оплату за него арендной платы», – считает зампредседателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

Александр Карпов отметил, что оплата при помощи QR-кода – стандартная услуга всех международных платежных систем, которые представлены в Украине. «И Mastercard, и Visa, и вышедшая на украинский рынок UnionPay – все работают на подобных стандартах. Рано или поздно большинство банков запустят у себя эту услугу. Я думаю, она станет массовой в Украине за два-три года», – говорит Александр Карпов. «Хорошим альтернативным методом приема платежей должен стать интернет-эквайринг, в том числе с использованием QR, когда потребитель может рассчитаться картой на сайте предприятия или же, когда нет собственного сайта, на отдельной платежной странице предприятия. Но в любом случае полностью отказаться от использования POS-терминалов в ближайшее время не удастся», – считает главный менеджер по продажам электронных банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Павел Хорошко.

Евгений Васильцов считает, что альтернативой POS-терминалам может стать miniPOS – устройство для считывания карт. «Преимущество мобильного приложения miniPOS состоит в том, что мы готовы интегрировать его в любое клиентское приложение, а плюс девайса miniPOS в том, что это полностью сертифицированное устройство, готовое принять карту любого банка мира любым способом: считыванием магнитной полосы, чипа, или модный сегодня бесконтакт, в том числе ApplePay и GooglePay», – говорит Евгений Васильцов. Для его использования торговцам придется оплатить подключение устройства, а также платить ежемесячную «аренду» и комиссию с платежей – 2,75% (аналогичная с комиссией при оплате по QR-кодам).

Без контроля

Александр Карпов считает разработанный в МЭРТ документ компромиссным. «Было бы замечательно, если бы Кабмин принял это постановление до Нового года. Конечно, есть некоторые моменты, которые нужно доработать. Например, в перечне предприятий нет учреждений, предоставляющих госуслуги. Как нам «пояснили», такие организации (Центры предоставления административных услуг. – FinClub) не являются субъектами хозяйствования, поэтому их нет в проекте постановления», – поясняет Александр Карпов.

Есть и альтернативные мнения. «Мы считаем, что постановление в текущей редакции не сработает и повторит судьбу постановления-предшественника», – говорит Евгений Васильцов. У него вызывает сомнения затягивание сроков тотального cashless и введение ограничений по сумме. «Какая цель ограничений по сумме в 850 грн? Как работать торговой точке с одеждой стоимостью 599 и 899 грн? Первую можно продавать за наличные, а вторую – только по безналу?» – удивляется он. Но главным фактором эксперт называет отсутствие намека на контроль и ответственность. «А значит, это рекомендация, которая не защищает права потребителей», – считает банкир.

Александр Карпов напоминает, что санкции и механизмы контроля прописаны в законодательстве с 2012 года. В ст. 17 закона «О защите прав потребителей» говорится, что «потребитель имеет право на свободное использование электронных платежных средств с учетом режима работы и обязательных для продавца форм расчетов». При этом «запрещается ограничивать использование им электронных платежных средств, если продавец обязан принимать их к оплате». В этом же законе есть санкция за нарушение прав потребителей – 500 необлагаемых минимумов (8500 грн).

В то же время Кодекс об административных правонарушениях (ст. 163-15) за нарушение порядка проведения наличных расчетов и расчетов с использованием электронных платежных средств за товары (услуги) предусматривает штраф в размере от 100 до 200 необлагаемых минимумов (1700-3400 грн), а за повторное нарушение в течение года – 500-1000 минимумов (8500-17000 грн).

Налоговый кодекс (ст. 20.1.10) наделил Государственную фискальную службу правом осуществлять контроль за соблюдением субъектами хозяйствования обязательства обеспечить возможность расчета за товары и услуги с использованием электронных платежных средств.

«Если государство окажет не номинальное, а реальное желание детенизировать экономику и обеспечит должный контроль и ответственность, то такие инициативы обязательно взлетят. Ведь задача – это не POS-терминалы расставить, а обеспечить удобство взаиморасчетов между покупателями и продавцами, детенизацию и построение прозрачной европейской cashless economy в Украине», – говорит Евгений Васильцов. У ПриватБанка 155,15 тыс. торговых POS-терминалов (61,7% рынка), у Ощадбанка – 40,75 тыс. (16,2%), Райффайзен Банка Аваль – 23,3 тыс. (9,3%).

По мнению главного менеджера по продажам электронных банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Павла Хорошко, ключевым остается вопрос наличия альтернативных методов платежей, таких как QR. «Ведь наличие таких платежей все равно может нарушать права потребителя рассчитаться платежной картой: для оплаты через QR мало того, что нужно иметь смартфон с доступом к Интернету, нужно еще скачать приложение с функцией оплаты и зарегистрировать там свою платежную карту. В итоге мы прогнозируем, что предприятию придется использовать и QR, и стандартный POS-терминал», – считает Павел Хорошко.

Александр Карпов отмечает, что после принятия постановления возможны некоторые «перекосы», но со временем торговцы будут предлагать наиболее удобные для клиентов варианты оплаты. «Если компания будет видеть, что она теряет клиентов из-за того, что они не могут расплатиться так, как им удобно, то, безусловно, торговец будет увеличивать перечень возможных вариантов оплаты», – считает Александр Карпов.

Виктория Руденко