Первый шаг

С 1 января 2019 года заработали все нормы постановления № 63, которым НБУ разрешил физлицам проводить обмен наличных валют в платежных устройствах банков и финансовых учреждений в режиме 24/7, а не только в кассах исключительно в рабочее время.

Это постановление НБУ принял еще 7 июня 2018-го. В нем детально прописаны правила наличного валютообмена в платежных терминалах и банкоматах, а также регламентировано документирование таких операций и использование РРО.

Частично документ вступил в силу 1 июля, после чего РВС Банк установил первые два валютообменных терминала в аэропорту Борисполь. Эти устройства позволяли иностранным туристам проводить обмен наличных долларов и евро на гривну.

Ряд норм вступили в силу только спустя полгода. «После доработки банками и финансовыми учреждениями программного обеспечения платежного устройства физические лица смогут не только продавать, но и покупать наличную иностранную валюту с их использованием», – говорили в Нацбанке.

Но украинцам не стоит надеяться на то, что в ближайшие дни банки ринутся устанавливать такие терминалы на каждом углу. Даже крупнейший ПриватБанк пока не может сказать, когда клиенты смогут начать обменивать наличную валюту, минуя кассиров. «Мы работаем над запуском операций покупки и продажи наличной иностранной валюты в банкоматах cash-in (cash recycling). Банк тестирует несколько видов таких устройств, новых для нашего рынка, и сегодня говорить о конкретных сроках запуска услуги пока рано», – пояснил FinClub член правления ПриватБанка Алексей Шабан.

Вопрос «сдачи», когда в терминал/банкомат вносится большая сумма, чем гривневый эквивалент покупаемой иностранной валюты, планируется решить уже традиционно для ПриватБанка. «Клиенту будет предложено зачисление сдачи на карту/счет, пополнение телефона, «Копилки» или на благотворительность», – отметил господин Шабан.

Были бы деньги

В большей мере банки и их клиенты ждут других послаблений. 7 февраля вступит в силу закон «О валюте и валютных операциях», который позволит проводить через Интернет операции обмена валют на сумму до 150 тыс. грн в эквиваленте в сутки.

Ранее только ПриватБанк разрешал клиентам проводить обмен валют онлайн. Спустя восемь месяцев после национализации банка его новое руководство в сентябре 2017-го лишило клиентов такой возможности. Теперь эта опция станет легальной сразу для всех банков страны.

О новой возможности рынок узнал еще 21 июня, когда был принят валютный закон, поэтому активно готовился к новым правилам. «Мы ожидали эти нововведения и заранее начали разработку функционала валютообмена в нашем мобильном приложении Altbank Private. Именно поэтому с вступлением в силу постановлений о возможности проводить покупку онлайн клиенты Альтбанка смогут покупать и продавать валюту через мобильное приложение», – обещает председатель правления банка Игорь Волох.

Курсы могут отличаться от тех, которые банки выставляют в кассах. «ПриватБанк запускает с 7 февраля услугу обмена популярных в Украине валют – USD и EUR – онлайн в веб-версии и мобильном банке Приват24. Мы создали удобный сервис по переводу с карты на карту и карты на депозит по текущему безналичному курсу, комиссия будет равна стандартной карточной комиссии», – говорит Алексей Шабан.

Банки подойдут к курсовому вопросу «гибко». «Курс иностранной валюты будет устанавливаться в зависимости от канала обмена валюты. Курс будет разный для online покупки-продажи валюты в «Ощад 24/7» и покупки-продажи валюты в информационно-платежных терминалах», – сказали FinClub в пресс-службе Ощадбанка.

Клиенты Альфа-Банка смогут конвертировать валюту при помощи своих смартфонов с первого дня действия новых правил. «Наша команда уже активно работает, чтобы в первый день разрешения клиенты могли покупать валюту в своем личном кабинете. Наше мобильное приложение Alfa-Mobile Ukraine одним из первых на рынке получит такой функционал, – сообщил FinClub директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Евгений Благинин. – Чуть позже услуга покупки валюты появится в интернет-банкинге My Alfa-Bank».

Банк Кредит Днепр планирует запустить услугу онлайн-обмена валют для физических лиц после доработки профильного ПО и имплементации во внутренние процедуры и процессы банка изменений, которые НБУ внес в кассовые инструкции и нормативные акты. «Развитие удаленных каналов обслуживания сэкономит время клиента, повысит скорость и качество сервиса, а банк получит возможность частично высвободить человеческие ресурсы и оптимизировать свои затраты», – считает начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецко.

«7 февраля во всех прогрессивных банковских приложениях в стране должна появиться покупка валюты», – считает соучредитель проекта «Монобанк» Олег Гороховский. Универсал Банк также планирует запуск этой опции в мобильном приложении Monobank.

Не все учреждения успеют к этой дате. «Сейчас банк технологически и методологически готовится к внедрению услуги обмена иностранной валюты оnline в системе Интернет и мобильном банкинге Ощад 24/7. Мы как банк заинтересованы предоставить своим клиенту данную услугу в максимально короткий срок», – сообщили FinClub в Ощадбанке.

Услуга должна быть понятна потребителям. «Все, что будет необходимо, – просто выбрать соответствующую команду, обозначить сумму и валюту операции, авторизировать операцию, и деньги в нужной валюте будут на счету клиента», – говорит Игорь Волох. Многие банки позволяют выпускать виртуальные валютные карты, поэтому купить валюту смогут даже те, кто пока не имеет валютного «пластика».

Обмен наличной валюты на наличную гривну и обратно через банкоматы с функцией cash-in или обмен безналичной валюты на безналичную гривну и наоборот посредством сети Интернет – это не единственные опции, которые станут доступны украинцам. Если у вас нет доступа к компьютеру или смартфону, вы все равно сможете провести валютообменную операцию, минуя кассу. «ПриватБанк планирует проведение валютообменных операций через терминалы самообслуживания и банкоматы cash-in», – рассказал Алексей Шабан.

Даже до последних новаций украинцы могли пополнять через терминалы ПриватБанка свои гривневые и валютные карточные счета купюрами соответствующих валют. Новые же правила позволят украинцам после пополнения счета наличными тут же провести их безналичный обмен на другую валюту. «После вступления в силу закона «О валюте и валютных операциях» ПриватБанк планирует запустить проведение безналичной покупки и продажи иностранной валюты в терминалах самообслуживания. Операции будут проводиться путем приема устройством наличной гривны / иностранной валюты, зачисления средств на карту/счет клиента и безналичной конвертации средств между личными разновалютными счетами клиента. Размер операции не будет превышать сумму в эквиваленте, которая подлежит обязательному финансовому мониторингу – 150 тыс. грн», – говорит Алексей Шабан.

Похожий опыт проведения таких операций ПриватБанк получил еще в 2013 году, когда банк настроил 10 тыс. терминалов, чтобы клиенты могли обменивать наличную валюту на безналичную гривну. Но покупать иностранную валюту таким образом тогда нельзя было – теперь можно будет.

По словам Алексея Шабана, все терминалы самообслуживания будут иметь опцию проведения безналичной конвертации. Но, возможно, не все терминалы будут принимать наличную иностранную валюту. «На главной странице экрана терминала будет отображаться перечень валют, принимаемых устройством», – поясняет он. Обмененную таким образом наличную иностранную валюту на безналичную гривну можно будет снять с карты в любом ближайшем банкомате, но обналичить через банкомат купленную онлайн иностранную валюту будет невозможно. «Постановлением НБУ № 5 от 2.01.2019 «Положение о мерах защиты и определения порядка осуществления отдельных операций в иностранной валюте», а именно пунктом 17, запрещена выдача наличной иностранной валюты со счетов клиентов в электронных платежных устройствах на территории Украины», – напоминает господин Шабан. Но это ограничение – не новация, оно существует уже очень давно.

Покупать валюту через терминалы готов и Ощадбанк. «Банк находится на финальной стадии реализации в «киосках» функционала покупки иностранной валюты у физлица с зачислением гривны на его карточный счет, – сообщили в Ощадбанке. – Функция покупки банком валюты будет внедрена во всех информационно-платежных терминалах».

В дальнейшем такая опция может появиться в банкоматах. «С учетом развития сети АТМ с технологией cash-in при наличии спроса на данную услугу банк рассмотрит возможность реализации функционала валютообменных операций также и в банкоматах», – сказали в банке.

Но вот продавать валюту за наличную гривну через терминалы или банкоматы госбанк не спешит. «Вопрос продажи банком иностранной валюты находится на стадии анализа необходимых технологических доработок программного обеспечения для внедрения данного процесса», – пояснили в Ощадбанке.

Направление обмена валют в терминальной сети не является приоритетом у других банков. Включать валютообменную услугу в меню сети банкоматов и терминалов Альфа-Банк «пока не планирует». «Мы не планируем внедрения функции обмена валют при помощи уличных терминалов или банкоматов cash-in. Однако мы рассматриваем возможность запуска услуги обмена валют онлайн», – ответили в пресс-службе ОТП Банка.

Все в онлайн

В первые дни запуска валютной конвертации онлайн ожидается всплеск интереса украинцев к новой опции – они захотят ее протестировать. Именно эти диджитализированные клиенты могут полностью отказаться от работы с наличной валютой. «Мы ожидаем достаточно высокий спрос на услугу в первые несколько недель работы сервиса и полный переход значительной части клиентов на онлайн-покупку валюты в долгосрочной перспективе», – говорит Евгений Благинин.

У клиентов появится выбор: обменивать наличную валюту в кассе, в терминалах/банкоматах или же проводить безналичный обмен. «Мы полагаем, что в сегменте валютообмена именно онлайн-операции будут пользоваться наибольшей популярностью», – прогнозирует Игорь Волох.

Его коллеги поддерживают эти ожидания. «Самой востребованной будет услуга обмена валют онлайн, так как услуга доступна 24 часа в сутки, и после зачисления валюты на счет ее можно снять наличными (в кассе. – Ред.) в любое удобное время, а не охотиться за валютой в кассах банка», – говорит Алексей Шабан. Впрочем, хотя НБУ уже давно отменил ограничения на снятие валютных средств физлицами со счетов, снять валюту со своего счета непросто: необходимо за один-два дня заказывать инкассацию валютных средств в конкретное отделение банка.

При этом часть клиентов продолжат покупать наличную валюту в кассах, особенно если они отдают предпочтение наличным сбережениям или покупают наличные для поездки за рубеж. К тому же небанковские пункты, которые будут продавать валюту по старинке, часто предлагают доллар дешевле минимум на 5-20 коп., чем банки. Ценовое преимущество для некоторых украинцев сильнее, чем фактор удобства и мобильности. Не секрет, что чаще всего украинцы страдают от валютных мошенников, поскольку ищут в Интернете курс «повыгоднее».

«В среднесрочной перспективе наличный обмен через кассы банков и обменные пункты будет все еще востребован заметным количеством клиентов, привыкших оперировать наличной валютой», – прогнозирует Евгений Благинин. В ОТП Банке считают, что кассы в отделениях банков будут «по-прежнему наиболее востребованным способом обмена валют». Но вот количество небанковских обменных пунктов может начать сокращаться, прогнозируют в Ощадбанке.

Выбор клиентом конкретного способа обмена валют будет диктоваться его ситуативными интересами и дальнейшими планами по использованию средств. «Уровень спроса на валюту со стороны населения определяется не столько каналами ее покупки, сколько макроэкономическими факторами, инфляционными и девальвационными настроениями и ожиданиями, что подтверждает статистика наличного валютного рынка за последние годы», – говорит господин Стецко.

В ноябре украинцы продали $918 млн (к октябрю – снижение на $124 млн), но купили у банков и финансовых учреждений $1,008 млрд (рост на $108 млн). В 2018 году население продавало больше $1 млрд трижды: в мае, июле и октябре. «Учитывая современные тенденции в необходимости получении клиентами качественного сервиса дистанционно, без дополнительных затрат времени, мы предполагаем, что online покупка-продажа иностранной валюты имеет наибольший потенциал для развития. Однако для больших сумм клиенты будут предпочитать отделения банков», – уверены в Ощадбанке.