Яресько дала добро

Министерство финансов публично поддержало конвертацию валютных ипотечных кредитов физлиц в гривну с последующим частичным списанием долга. Речь идет о проекте закона «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, которые получены для покупки единственного жилья». Документ был разработан банками и Независимой ассоциацией банков Украины при поддержке НБУ еще летом. Даже МВФ, по словам банкиров, уже не выступал против льготной конвертации кредитов. Ведь в отличие от законопроекта № 1558-1, который МВФ, наоборот, требовал ветировать, новый документ менее убыточен для банков.

Прописанный в законопроекте механизм реструктуризации кредитов не требует прямого бюджетного финансирования, но Минфин все равно был привлечен к его обсуждению, ведь дополнительные убытки банков – снижение налога на прибыль в будущем. По словам собеседника FinClub в Минфине, поскольку у НБУ нет права законодательной инициативы, проект подаст Кабинет министров. Правда, его мог бы зарегистрировать и президент, и любой народный депутат.

«Наш законопроект будет оказывать поддержку тем, кто в ней действительно нуждается. В частности – семьям, имеющим единственное жилье, которое находится в ипотеке, инвалидам I группы, ветеранам АТО или детям – наследникам героев, погибших, защищая Украину. Количество семей, которые будут иметь право на реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, составляет примерно 37 тыс. на сумму более 20 млрд грн», – заявила министр финансов Наталья Яресько. Законопроект поддержали 19 крупнейших банков: они поставили подписи под документом, таким образом признав реалистичность его выполнения.

Частичное прощение

В Независимой ассоциации банков Украины уточнили FinClub, что речь идет о версии законопроекта, обнародованной для обсуждения еще 6 октября (о проекте концепции закона FinClub сообщал в августе). В него внесена одна правка: убрали запрет на конвертацию кредита при наличии на 1 июля 2015 года у заемщика 30-дневной непогашенной просроченной задолженности.

Согласно законопроекту, банк конвертирует задолженность клиента по валютному кредиту в гривну по официальному курсу на момент реструктуризации (сегодня он составил 23,77 грн/$), после чего спишет ему часть гривневого долга. Гражданам, которые брали кредиты на покупку единственного жилья, простят не менее 25% долга. Если при этом единственное жилье является социальным (квартиры площадью до 60 кв. м, дома – до 120 кв. м), заемщику могут списать не меньше 50%. Инвалиды, участники АТО, ветераны и многодетные семьи могут забыть о необходимости оплаты свыше 70% своего долга. Банки освободят от уплаты 80-100% долга участников АТО, которые получили инвалидность, а также наследников погибших в АТО.

Отдельно в проекте прописаны другие условия реструктуризации. Кредит, который будет реструктурирован, не должен был на 1 января 2015 года превышать 2,5 млн грн ($158,5 тыс.). При реструктуризации ставка кредита не меняется – валютную ставку зафиксируют на три года. Но затем она будет повышена до уровня Украинского индекса ставок по депозитам физлиц для годовых гривневых вкладов (UIRD) плюс 3%. Сейчас ипотечная ставка составила бы 24-25%.

Банкам будет легче

В НАБУ подсчитали, что в результате конвертации валютных кредитов по такой схеме убыток системы составит 35 млрд грн. Потери от конвертации по законопроекту № 1558-1 оценивались в сумму свыше 100 млрд грн. «Валютных договоров физлиц насчитывается порядка 170 тыс. на сумму около 87 млрд грн. Из них ипотечных кредитов, по которым сумма долга с учетом тела кредита и процентов не превышает 2,5 млн грн по курсу НБУ на 1 января 2015 года, – около 37 тыс. договоров на сумму 17 млрд грн. Касательно ипотечных кредитов на приобретение социального жилья, то их около 23 тыс. на сумму около 9,5 млрд грн», – рассказывает исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова. Поэтому банкирам придется просить акционеров снова поддержать свои учреждения финансовыми вливаниями. «Если мы реструктуризируем кредиты, то получаем убытки. А значит, банкам необходимо будет увеличивать капиталы», – говорил первый зампред правления Укрэксимбанка Сергей Маноха.

Вместе с законопроектом о реструктуризации должны быть приняты налоговые поправки. «Если банк что-либо прощает клиенту, это рассматривается как дополнительное благо. Согласно Налоговому кодексу, клиент должен уплатить 21,5% с этой суммы (20% – налог на доходы физлиц и 1,5% – военный сбор). Поэтому вместе с этим законопроектом подаются изменения в Налоговый кодекс, которые позволят упразднить это требование. Таким образом, налог с суммы прощенного кредитного долга не будет изыматься ни с должника, ни с банка», – отмечает Елена Коробкова. Правда, прощение долга банки смогут совершить только «в случае своевременного выполнения заемщиком обязательств по новому кредитному договору и отсутствия просроченных платежей более чем 30 дней подряд».

Налоговые льготы были приняты еще 9 апреля – закон уже вступил в силу. Возможно, необходимо внести изменения в уже действующую модель освобождения заемщиков от налогообложения.

Падение платежной дисциплины

Представитель заемщиков считает, что законопроект вряд ли решит проблемы ипотечных должников. «В законопроекте очень много ограничивающих критериев. Банки специально его протаскивают для снятия моратория. Вопрос не в социальности, а в том, чтобы сделать видимость уступок и, сняв мораторий, развязать банкам руки», – уверена сопредседатель Общественного совета Нацбанка Ярослава Авраменко. В документе говорится, что мораторий на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение ипотечных кредитов, прекращается через шесть месяцев после принятия этого закона. То есть мораторий истечет не раньше середины 2016 года, когда банковская система «отпразднует» вторую годовщину действия этого моратория.

Банкиры хотят решить вопрос конвертации, так как просрочка по долгам постоянно растет и качество их кредитных портфелей ухудшается. «После принятия законопроекта № 1558-1 темпы реструктуризации валютных кредитов у нас значительно снизились. Многие заемщики просто ушли в отказ, ожидая более мягких условий конвертации», – говорит заместитель главы правления ВТБ Банка Александр Витте. Заемщики видят, что пока их кредит валютный, они защищены от банка в случае неплатежей. «Сейчас действует мораторий на валютную ипотеку. Поэтому люди не хотят конвертировать кредиты в гривну. Как только кредит будет переведен, то действие моратория сразу же прекратится», – отмечает глава правления Пиреус Банка Сергей Наумов.