И снова восемь

Депутаты считают, что правительственный законопроект, касающийся проблем валютных заемщиков, на самом деле не решает их проблем. Поэтому депутаты Денис Дзензерский («Народный фронт») и Александр Вилкул («Оппозиционный блок») зарегистрировали в парламенте альтернативный законопроект № 4004-1.

В отличие от инициативы Минфина (см. "Что власть предлагает сделать с валютными кредитами"), который предлагает перевести в гривну валютные кредиты, выданные исключительно на покупку единственного жилья, депутаты предлагают конвертировать практически все виды валютных потребительских кредитов. В частности, предложено реструктуризировать валютные кредиты на покупку жилья или под его залог, в том числе кредиты на развитие бизнеса, сумма задолженности по которым на 1 января 2015 года не превышала 2,5 млн грн по официальному курсу ($158 тыс.). Конвертации подлежат кредиты на покупку единственного жилья (квартиры до 140 кв. м. и дома до 250 кв. м) на любую сумму и залоговые потребительские кредиты до 500 тыс. грн по курсу НБУ на 1 января 2016 года ($20,8 тыс.).

Обязательной для банков реструктуризации подлежат не только кредиты на балансе действующих банков, но и в неплатежеспособных и ликвидируемых учреждениях, а также кредиты, проданные ранее финансовым и факторинговым компаниям. Льготной реструктуризации подлежат даже кредиты, которые банки ранее уже перевели в гривну. Если же заемщик возвращает долг обанкротившемуся банку, который при этом еще не вернул все рефинансирование Нацбанку, то заемщику прощается долг за счет Нацбанка. В остальных случаях убытки несут банки, финансовые и факторинговые компании. Все штрафы, начисленные заемщику за неуплату кредита, должны быть списаны.

Перевод валютного кредита в гривну будет осуществляться по курсу НБУ на 1 января 2016 года – 24 грн/$. После этого банки должны будут списать не менее двух третей долга для обычных заемщиков. Это обеспечит реальную конвертацию по курсу 8 грн/$. 100% списания – полное освобождение от кредита – получат специальные категории граждан: инвалиды I группы, ветераны войны, участники АТО и их наследники, многодетные семьи, жители зоны АТО и социально незащищенные граждане (те, кто получает официальную минимальную зарплату). После реструктуризации на кредит устанавливается процентная ставка в размере 0,01%, то есть он превращается в беспроцентную ссуду.

Если даже после реструктуризации заемщик не сможет погашать кредит, то он сможет рассчитаться с банком залогом по нему. После этого его обязательства считаются погашенными, даже если стоимость залога меньше суммы долга.

Без покрытия

Вариант Кабмина не такой щедрый. Он был согласован с Нацбанком и банками и предлагает гораздо менее выгодные для заемщиков условия реструктуризации, так как под нее должны были попасть исключительно займы на покупку единственного жилья. Кроме того, после реструктуризации заемщики должны были продолжать платить проценты по кредиту. Однако даже консервативный вариант реструктуризации означал бы для банков убытки свыше 35 млрд грн.

Авторы депутатского законопроекта не смогли подсчитать, сколько составят убытки кредиторов от их инициативы, улучшающей жизнь украинцев. «Списание прощенных сумм по кредитным договорам в иностранной валюте будет осуществляться за счет сформированных банками резервов, и дополнительных расходов из госбюджета не будет», – уверен Денис Дзензерский.

Они отмечают, что банкам не на что жаловаться, так как они и так достаточно заработали на заемщиках. «В течение восьми лет заемщики погашали кредиты не только по повышенному официальному курсу валюты, но и по коммерческому, установленным банками, что позволило последним получить достаточные доходы от валютных операций. При этом заемщики не увидели поддержки ни от Нацбанка, ни от государства, в то время как банкам уже несколько раз НБУ предоставил рефинансирование: в течение острой фазы финансового кризиса (IV квартал 2008 года и 2009 год) – 164,4 млрд грн, в 2014-м банками получено 222,9 млрд и в 2015-м – 99 млрд грн, из которых значительная часть банками не возвращена», – утверждают авторы. Какое отношение рефинансирование имеет к валютным кредитам, депутаты не знают.

Банковские опасения

Банкиры называют предложенные депутатами меры популистскими. «Данный законопроект не решит проблему, так как стимулирует заемщика к спекуляциям вокруг вопроса обслуживания долга вместо решения проблемы. На фоне растущего курса это приведет к увеличению проблем в целом», – говорит начальник отдела урегулирования кредитов бизнес-линии «Розничный бизнес» ОТП Банка Евгений Ратушнюк. В других банках пока не подготовили свою позицию. «Мы читали и смеялись», – сказали в одном из учреждений.

Участники рынка предлагают вернуться к идее добровольной реструктуризации долгов. «Нельзя решать такие проблемы исключительно за счет банков. Такая реструктуризация вообще должна проводиться только в индивидуальном порядке. В этом случае можно будет отдельно оценить ситуацию каждого заемщика и предложить ему условия погашения кредита», – говорит член наблюдательного совета Украинского кредитно-банковского союза Ярослав Колесник.

«Законопроект № 4004-1 недалеко ушел от скандального № 1558-1. Он предполагает ряд изменений в законодательство, к примеру, предлагается жестко ограничить ответственность заемщика исключительно предметом залога. К тому же он предусматривает существенное увеличение убытков и нарастание проблемной задолженности, поскольку снова-таки учитывает все потребительские кредиты, выданные в валюте, а не только на единственное жилье», – отмечает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.