– Как изменилась рыночная позиция Правэкс Банка в трех основных сегментах – рознице, работе с малым и средним бизнесом, корпоративном сегменте – с тех пор как в 2008 году группа Intesa Sanpaolo купила украинский банк?

– Наша доля рынка все еще достаточно небольшая. Мы не являемся крупным банком, но у нас есть план развития, который, надеемся, позволит нам нарастить нашу долю. В любом случае мы продолжим придерживаться разумного подхода к профилю риска клиентов независимо от сегмента, в котором они находятся. И мы надеемся, что это надлежащим образом отразит бизнес-модель и бизнес-философию Intesa Sanpaolo во всех странах присутствия.

– Насколько Intesa Sanpaolo может активнее поддерживать украинскую «дочку», чтобы она стала более значимой в рамках всей группы?

– Нам нужно смотреть на рынок и его потенциал. Украина имеет плодородные сельскохозяйственные земли, очень хороший потенциал в сельхозсекторе – в выращивании пшеницы, ржи, кукурузы, сои, подсолнуха. Сильный также металлургический сектор, очень развитая промышленная база, квалифицированная и дешевая рабочая сила, очень хорошая система образования. Мы думаем, что банк может воспользоваться потенциалом этих секторов экономики, чтобы привлечь клиентов и обеспечить себе необходимые позиции на рынке.

– Если говорить о глобальном банковском секторе, каким Intesa Sanpaolo видит свое будущее через два – пять лет, учитывая, что уже четыре из пяти крупнейших мировых банков китайские?

– Группа продолжает показывать отличные результаты. Несмотря на очень сложный 2020 год для всех, не только для банковского сектора, наши результаты за первое полугодие более чем соответствуют поставленным целям.

С точки зрения роста главным событием этого года стало слияние с UBI Banca – одной из самых больших банковских групп в Италии, которая в основном сконцентрирована на северо-востоке страны. Это слияние позволит нам стать в еврозоне вторым банком по рыночной капитализации, шестым банком по размеру операционного дохода и восьмым – по общим активам.

После слияния у группы теперь больше 100 тыс. сотрудников по всему миру. Но помимо цифр, когда мы говорим об Intesa Sanpaolo, очень важны два понятия. Первое – стабильное развитие, второе – инклюзивность. Наш банк твердо верит в то, что является частью сообщества, к которому относится и которое представляет. Мы чувствуем ответственность за то, чтобы оно получало отдачу с нашей стороны.

Это важно учитывать в контексте сегодняшней ситуации. Если мы посмотрим на пандемию COVID-19 и ее последствия по всему миру, то в этом году группа Intesa Sanpaolo решила на рынке, где это особенно важно – я сейчас говорю об Италии, отстрочить платежи по ипотечным и другим кредитам для бизнеса и физических лиц. Группа Intesa Sanpaolo предоставила 100 млн евро для борьбы с чрезвычайной ситуацией в связи с пандемией и выдала 50 млрд евро кредитов бизнесу и физическим лицам, чтобы обеспечить беспрерывность бизнеса и сохранить рабочие места.

– Вы сказали, что после слияния Intesa Sanpaolo заняла второе место по капитализации в Европе и только шестое по операционному доходу. Это означает, что у вас есть возможности для экспансии? Куда группа готова инвестировать, чтобы увеличить прибыльность?

– Наша бизнес-модель достаточно сильная, и мы планируем развиваться в том же направлении. Сегодня сложно сказать, что мы будем делать через три или четыре года. Мы наблюдаем активную консолидацию в сфере банковского бизнеса в Европе. И то, что мы делаем в 2020 году с UBI Banca, является первой важной инициативой по консолидации на европейском уровне. Но я не думаю, что мы очень сильно отдалимся от нашего традиционного бизнеса – реальной экономики. Мы хотим работать не столько с инициативами, основанными на транзакциях и деривативах, сколько с клиентами, которые что-то создают, понимать их потребности, чтобы помочь им устойчиво расти.

Сегодня мы верим в диджитализацию, инновации, и очень верим в экономику замкнутого цикла. Циркулярная экономика – это все, что позволяет нам отказаться от старой концепции «брать, использовать и избавляться». Сегодня это больше выглядит как «использовать, делать что-то вместе и реинвестировать». Это в большей мере круговой процесс. И мы очень верим в эту новую экономику.

– Пандемия COVID-19 повлияла на весь банковский сегмент. Как с ней справляется Intesa Sanpaolo и Правэкс Банк? С какими показателями вы вошли в карантин и как ситуация изменилась за полгода?

– Эта ситуация застала всех нас врасплох, заставила думать и действовать быстро. Когда нужно было отреагировать на местные меры изоляции, мы немедленно создали небольшую кризисную команду для решения наиболее важных вопросов здоровья, безопасности и непрерывности работы Правэкс Банка. Было очень важно, чтобы как можно больше людей работали в безопасности. Я имею в виду физическую безопасность, то есть работу в удаленном режиме из дома. Поэтому мы закупили ноутбуки, убедились в том, что можно безопасно подключиться, поддерживать с сотрудниками взаимодействие и коммуникацию. Мы сделали коммуникацию неотъемлемой частью работы.

В этом отношении Правэкс Банк четко следовал принципам, полученным от Intesa Sanpaolo в Милане, как и другие банки группы. Нам следует помнить, что у Intesa Sanpaolo в Италии не было много времени на раздумья, так как в Европе пандемия в первую очередь коснулась Италии. И показатели заболеваемости уже в феврале и марте там были чрезвычайно высокими. Было важно должным образом отреагировать, мы четко следовали инструкциям и старались делать то, что делала группа.

– Но все же насколько пандемия повлияла на ваш бизнес? В этот период сотрудники не приходили в отделения, клиенты не приходили в отделения, было очень много недовольных. Насколько это ухудшило динамику Правэкс Банка в рознице и корпоративном бизнесе?

– Период с марта до середины мая был сложным – мы работали в отделениях посменно. Объемы бизнеса определенно сократились, наблюдался резкий спад транзакционного бизнеса, резкое сокращение посещений отделений клиентами. Но с мая положение дел начало намного улучшаться.

С точки зрения продуктивности мы пострадали в плане объемов и доходов, но что касается качества, то благодаря тому, что мы обычно ориентируемся на клиентов определенного уровня, мы не наблюдали значительного ухудшения качества портфеля.

Проводились реструктуризации кредитов отдельным розничным клиентам – им пришлось отсрочить часть погашения, почти ничего не изменилось в корпоративном бизнесе. То есть мы вошли в период карантина с сомнениями, как и все остальные банки, по поводу того, что может дальше произойти с экономикой, но мы вышли из этой ситуации и находимся в относительно стабильном положении.

И мы также думаем, что с этой ситуацией очень хорошо справился Национальный банк, которому удалось гарантировать ликвидность и стабильность на финансовых рынках. А это то, что многим сложно было представить, принимая во внимание то, что происходило на финансовых рынках во время предыдущего кризиса в Украине. Поэтому мы должны отметить хорошую работу НБУ.

– Несмотря на кризис, в последние полгода депозитные ставки в Украине феноменально пошли вниз. Президент постоянно просит банки выдавать дешевые кредиты. Но мы видим, что банки не кредитуют корпоративный сектор, а покупают гособлигации. Как вы считаете, могут ли кредиты стать дешевыми в Украине, и если могут, то когда ставки по кредитам станут такими же, как в ЕС?

–  Да, я думаю, что кредиты могут быть дешевле, чем были раньше. Мы уже пару месяцев продвигаем ипотеку с низкой процентной ставкой, и она пользуется большим спросом. Я считаю, что банковский сектор сможет предложить больше кредитов, когда будут проведены реформы.

Для нас, как для банка, чрезвычайно важно, что проводятся реформы в сфере защиты прав кредиторов, судебная реформа, поскольку все это определяет для нас уровень риск-аппетита. И даже если мы видим, что со сделкой что-то пошло не так, мы знаем, что она была правильно структурирована и у нас есть достаточный залог, на который мы можем обратить взыскание, и знаем, что законодательство позволит нам взыскать его.

Необходимо, чтобы в этой сфере было больше уверенности, чтобы банки начали реагировать на то, что сегодня, при более низких ставках, люди заинтересованы брать кредиты. Пять лет назад было затруднительно одалживать на покупку дома под 20-22%. Если сегодня вы способны заплатить 9,99% годовых по кредиту на 20 лет, это повышает спрос, и мы каждый день видим это в нашем банке.

– Какие реформы еще необходимо провести?

– Нам нужна более надежная защита прав кредиторов, которая бы заверила банки, что если они имеют залог, они смогут обратить взыскание на него. Это обсуждается не только банками на местном уровне, программа МВФ также опирается на условие проведения судебной реформы.

Если я знаю, что есть процедура или возможность обратить взыскание на имущество, которое предоставлено в обеспечение, то цена предлагаемого кредита снизится. Но если я знаю, что у меня возникнут проблемы с обращением взыскания на залоговое имущество и мне не удастся это сделать в разумные сроки, ставка обязательно повысится, поскольку я должен буду заложить этот риск в цену.

– Если эти законы будут приняты, станут ли реальными в Украине кредиты под 2-4%, как в Европе, или это останется мифом?

– Мы продвигаемся гораздо больше к реальности, чем к мифу. Конечно, надо учитывать много факторов. Прежде всего Национальный банк должен определять учетную ставку согласно монетарной политике удержания инфляции под контролем. В этом случае снизятся и кредитные ставки.

Мы также должны принимать во внимание, что в Украине учетная ставка снизилась с 18% два года назад до 6% сегодня. Два года назад многим сложно было бы даже предвидеть такое снижение, но оно произошло. И это было сделано в очень сложное время. Я думаю, что Нацбанк демонстрирует, что жесткая монетарная политика может осуществляться во всеобщих интересах.

– Давайте я попробую спрогнозировать, что нас ждет: НБУ больше не снижает учетную ставку, выборы завершены, но депутаты договорятся принять нужные законы только к весне, высокая инфляция маловероятна, а благодаря карантину экспорт превышает импорт и сильное давление на курс не ожидается. С такими предпосылками когда в Украине будет кредитная ставка в 4%?

– Мне трудно ответить. Банку, чтобы кредитовать под 4%, нужно привлекать деньги дешевле. Сегодня я могу кредитовать под 9%, потому что я плачу за ресурс 6-7,5%. Мои возможности для маневра по ставке кредитования зависят от возможности маневрировать стоимостью депозитов. Учетная ставка НБУ – однозначно важный фактор. Но если правительство захочет компенсировать процентные ставки, то кредитные ставки, возможно, снизятся быстрее.

– Вы считаете справедливой компенсацию ставок по кредитам за счет налогоплательщиков?

– Если правительство хочет, чтобы выдавалось больше кредитов, то это возможно лишь при изменении риск-аппетита. Особенно это касается международных банков. Нужны действия, которые изменят риск-аппетит. И если они хотят, чтобы ставки и дальше снижались, им тоже нужно что-то сделать. Один лишь финансовый сектор не может нести все бремя. Если правительство хочет увидеть улучшения в этом направлении, нужны реформы.

– Правэкс Банк одним из первых снизил ставку по ипотеке ниже 10%. Какие первые итоги этой программы?

– Мы наблюдаем увеличение количества заявок с мая – июня. Ипотеку мы выдаем на 20 лет, из которых первые пять лет – по фиксированной процентной ставке, что делают немногие банки. У нас есть определенные требования к первому платежу, но наши условия интересны розничным клиентам. С мая мы уже выдали 105 ипотечных кредитов (к моменту публикации интервью уже выдано 198 кредитов по программе 9,9%. – Ред.) – на 40-60% от стоимости жилья. Также мы предлагаем другие продукты, такие как кредит под залог жилья, чтобы люди могли купить еще один дом или использовать полученные деньги на другие цели. Мы расширяем продуктовую линейку.

– Как вы оцениваете эти результаты?

– Результаты небольшие. Мы начали с очень маленькой базы. Но сегодня мы уже имеем 10-11% рынка ипотечных кредитов в Украине и находимся на втором месте после Кредобанка. Для нашего банка, у которого 38-39 тыс. розничных клиентов, это достаточно мало. В этой сфере мы делаем то, что нужно для завоевания доли рынка и увеличения нашего присутствия на нем.

– Какой средний срок выданных ипотечных кредитов, и насколько он отличается от аналогичного показателя в Италии?

– Не могу назвать средний срок, но мы выдаем ипотеку до 20 лет. В Италии вы можете взять ипотеку больше, чем на 30 лет. В прошлом году я взял в Италии ипотечный кредит в Intesa Sanpaolo, но из-за моего возраста я не могу взять его больше чем на 15 лет. Если вам 30, вы можете взять в Италии ипотечный кредит на 30 лет, но если вам 50, вам будет сложно взять 30-летнюю ипотеку. Все сильно зависит от ваших исходных характеристик и других факторов, таких как заработная плата, род деятельности, репутация. В Украине я не видел ипотечного кредитования на 30 лет. Но в ближайшем будущем у нас не будет причин не кредитовать на такой длительный срок.

– Мои знакомые в Израиле берут ипотеку, а погашать ее будут их дети, то есть кредит дается больше чем на 30 лет. А в Украине большинство клиентов, которые берут ипотеку, возвращают кредит за два-три года, притом что Правэкс Банк требует первый взнос в 40%. Говорить о том, что это такая же доступная ипотека, как в Европе, невозможно. Как вы думаете, когда в Украине может появиться нормальная недорогая ипотека для молодых людей с нулевым взносом?

– Я думаю, что 40-процентный первоначальный взнос по ипотеке на срок до 20 лет с фиксированной процентной ставкой в течение пяти лет сегодня в Украине – это неплохие условия. Безусловно, рынок должен развиваться. У большинства банков даже в Европе сейчас обычное соотношение тела кредита и залога составляет примерно 75-80%. Вы не увидите много банков, финансирующих 95% стоимости недвижимости. Такие примеры есть, но я не знаю, насколько это распространено.

Если вы посмотрите на условия, которые предлагаем мы, то заметите, что ежемесячная выплата по ипотеке будет аналогична той сумме, которую многие молодые пары и семьи ежемесячно отдают за аренду. Причина, по которой многие люди выплачивают ипотечные кредиты быстрее, заключается в том, что процентная ставка была настолько высока, что они делали все возможное, чтобы избавиться от своей задолженности. По этой же причине многие люди пытаются покупать недвижимость за наличные сбережения, а не за счет кредитных средств.

Для изменений и развития нужно время. Давайте не будем забывать, что всего десять лет назад мир пережил огромный кризис в сфере недвижимости. В некоторых странах все еще ощущаются его последствия. Сегодня банки не будут делать то, что некоторые из них делали 10-12 лет назад, предоставляя кредиты, которые превышали рыночную стоимость недвижимости, потому что были убеждены, что в любом случае через два-три года стоимость недвижимости будет выше кредита.

История показала, что низкие процентные ставки и раздутый рынок недвижимости могут быть потенциально опасными. За рынком необходимо очень внимательно следить. История полна примеров, когда эти два сценария реализовывались, и это не всегда приносило наилучший результат.

– В прошлом году в Украине было выдано меньше 5 тыс. ипотечных кредитов. В этом году, возможно, банки выдадут 8 тыс. ипотек. Когда в Украине может появиться активное ипотечное кредитование и кредиты будут способны брать молодые люди? И выйдет ли Правэкс Банк на уровень, который был до кризиса 2008 года, когда он выдавал сотни ипотечных кредитов каждый месяц?

– Мы были бы счастливы выдавать и тысячу ипотечных кредитов, и десять тысяч, если при рассмотрении потенциального клиента будем придерживаться важных для нас параметров. Прежде всего клиент должен иметь официальный доход. Поэтому мы ориентируемся на состоятельных клиентов, мы заинтересованы в специалистах сферы IT, медицинской сферы и т.д.

– Каким должен быть украинский клиент, чтобы Правэкс Банк выдал ему кредит?

– Идеальным кандидатом является представитель сектора экономики, который нас особенно интересует, а именно специалист IT-сферы, медицинской сферы, просто состоятельный клиент, имеющий залоговое имущество, которое может быть предложено для получения нашего кредита.

В корпоративном сегменте мы предпочитаем крупные компании, которые прошли аудит, имеют хорошую кредитную историю в других банках. Обычные требования, ничего особенного. Нам нравится обсуждать с компанией, что ей необходимо, какие у нее планы устойчивого роста в будущем. Нам нравится работать с компаниями, которые могут быть заинтересованы в работе за пределами Украины, имеют возможности для проведения импортных и экспортных операций, и, конечно, с компаниями, имеющими связь с Италией.

– Что должен сделать клиент, чтобы к нему не было вопросов у риск-менеджмента банка?

– Мы уделяем много внимания вопросам соблюдения нормативных требований, борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем. Мы проводим комплексную проверку этих аспектов не только со стороны корпоративного управления, но и конечного бенефициарного собственника. Мы выясняем, являются ли они публичными деятелями, есть ли у них связи, которые не так ясны или прозрачны, как нам хотелось бы. Поэтому комплексная проверка – это не только изучение финансовой стороны, но и проверка соблюдения нормативных требований, юридическая проверка, проверка, связанная с вопросами борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем.

– Многие крупные корпоративные заемщики либо напрямую, либо опосредованно принадлежат политикам, поэтому они не возвращали кредиты банкам годами. Парламент в последние годы внес ряд правок в законодательство для защиты прав кредиторов. Но изменилась ли ситуация на практике? Как вы оцениваете текущее состояние корпоративного кредитования в Украине?

– Я уже говорил о правах кредиторов. Это то, что нужно улучшать. В Украине существует большая конкуренция за ведущих корпоративных клиентов. Клиенты, с которыми мы работаем или хотим работать, являются клиентами наших конкурентов, таких как «ИНГ Банк Украина», Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль. Это рынок, который продолжает развиваться. Конкуренция значительно усиливается и естественным образом порождает потребность в новых продуктах, новых услугах, новых условиях, инновациях. Это и есть путь, как помочь этому рынку развиваться.