Розмір має значення

За 2020-й ставки за депозитами знизилися майже вдвічі. Якщо на початку року індекс UIRD за депозитами на 12 місяців у гривні становив 15,18% річних, в доларах – 2,54%, а в євро – 1,09%, то наприкінці 2020-го – 8,63%, 1,21% і 0,56% відповідно. Розраховувати на зміну тренда поки не доводиться: багато банків мають надлишкову ліквідність, тому додаткових ресурсів за високою ціною не потребують. Більш високу ставку за валютними вкладами можна отримати лише за довгими депозитами – на ринку вже пропонують вклади на три, п’ять і навіть десять років.

В Альфа-Банку можна розмістити п’ятирічний вклад тільки в іноземній валюті – в доларах або євро. За такими доларовими онлайн-вкладами банк готовий платити до 5% – це максимальна ставка на ринку, і до 2,75% в євро. Для порівняння: за річними вкладами Альфа-Банк нараховує всього 0,5% в доларах і символічні 0,01% в євро. Усі довгі вклади можна поповнювати лише в перші шість місяців після відкриття і на загальну суму до 200% від розміщеного вкладу.

Це класичні строкові вклади: заборонено як часткове повернення коштів, так і дострокове розірвання депозиту – необхідно чекати завершення його п’ятирічного терміну. «З моменту запуску довгострокових депозитів навесні 2020-го на такі вклади залучено близько $60 млн. Найбільш популярними термінами є 36 – 60 місяців. На довгі терміни вклади розміщують досвідчені вкладники, які формують портфель депозитів на різні терміни і в різних валютах», – говорить начальниця управління депозитних продуктів Альфа-Банку Ірина Стрепетова.

Банк приймає гривневі депозити лише на термін до двох років і більш високу ставку не обіцяє. Ставка на усі гривневі вклади на термін від пів року до двох років ідентична – 9,5%. «Це пов’язано з низьким попитом на такі депозити з боку клієнтів», – пояснює Ірина Стрепетова.

Це популярна тактика банків – пропонувати за довгими вкладами ставку або трохи вище, ніж ставка за короткими депозитами, або ідентичну ім. Клієнти виграють тільки в тому випадку, якщо ставки за новими вкладами в подальшому ще більше знизяться. РВС Банк готовий приймати вклади у всіх валютах на три роки. У гривні банк платить до 9,6% при 9,5% за річними. За доларами і євро ставки взагалі ідентичні – 2,7% за вкладами від одного до трьох років.

Дивіться 7 графіків, які пояснюють, що відбувається на фінансовому ринку

У Правекс Банку запевняють, що не обмежують максимальний термін депозитів. За вкладом на 365 днів банк платить до 8%, але за всіма вкладами на термін від 366 днів встановлюється фіксована ставка 5%. «Вони нічим не відрізняються від депозиту на один рік. Максимальний термін у нас не лімітований. У нас можна оформити депозит з правом дострокового розірвання або без нього. За депозитами без права дострокового розірвання ставка буде вище», – говорить начальник відділу по роботі з фізичними особами головного управління роздрібного бізнесу Правекс Банку Олег Заяць.

У валюті банк не зацікавлений: хоча долари і євро також можна розмістити на депозити на кілька років, їх прибутковість складе всього 0,01% річних (за вкладами до пів року – 0,5%).

Відкрити депозит на максимальний термін в 10 років пропонує державний Укрексімбанк. Він декларує 8,7% річних як за річним, так і 10-річним гривневим депозитом, який дозволяє щорічно поповнювати на суму до 30% від вкладу і не дозволяє частково знімати його достроково. За такими вкладами ставка всього на 0,4 процентних пункта вище ставки 2-місячного депозиту. «Як правило, на термін розміщення від одного року встановлюється максимальна ставка в усіх видах валют – гривня, долар США, євро, а також швейцарський франк», – каже FinClub директорка департаменту роздрібного бізнесу Укрексімбанку Вікторія Грецька.

Втім, зафіксувати ставку на весь термін довгого депозиту не вийде. «Розмір відсоткової ставки фіксується на один рік, і після закінчення цього періоду банк може встановити іншу ставку в залежності від середньої вартості ресурсів на ринку або інших чинників», – пояснює Вікторія Грецька. Це ідентично річному депозиту з автопролонгацією.

За 10-річними вкладами в доларах банк обіцяє 2,1% річних, в євро – 1,5%, в швейцарських франках – 0,2%. Це вище, ніж за річними – 1,8%, 1,2% і 0,15% відповідно. Вікторія Грецька зазначає, що більше половини валютних вкладів розміщені на термін від одного року.

Дітям не переплачують

Ще одна категорія довгих вкладів – «дитячі» депозити. «Це вклад, який розміщується на користь дитини її батьками (усиновлювачами) або опікунами (законними представниками), іншими фізичними особами (родичами, знайомими), а також неповнолітніми особами, які досягли 14 років, на своє ім’я. Депозит оформляється на термін до моменту досягнення дитиною повноліття, але не менше ніж на рік і один день», – пояснив FinClub директор департаменту маркетингу Креді Агріколь Банку Дмитро Коваленко.

Основна відмінність вкладу «Дитячий» – це можливість дострокового розірвання договору. В такому випадку процентний дохід за вкладом виплачується за зниженою процентною ставкою. Втім, прибутковість такого депозиту і так дуже низька – в Креді Агріколь Банку це 4,5% в гривні (ця ставка може не покрити навіть інфляцію) і всього 0,01% в доларах і євро.

Аналогічний продукт є в ОТП Банку, але тільки в доларах і євро. Максимальний термін – 18 років. Прибутковість «дитячого» депозиту в 0,01% перетворює його в «сейф» з обмеженим доступом.

Попит на нулі

У більшості банків відкрити депозит можна максимум на 18-24 місяці, а надбавка на довший депозит складе від 0,1 до 1,1 п.п. «В ОТП Банку клієнт може відкрити строковий депозит терміном від трьох місяців до двох років. Ставка за депозитами, які розміщуються на термін більше одного року, вище, ніж ставка за аналогічним депозитом, відкритим на термін до 12 місяців. Максимальну ставку клієнт отримає, відкриваючи депозит через систему інтернет-банкінгу OTP Smart – плюс 0,5 п.п. А для клієнтів Private banking і Premium в OTP Smart є доступним продукт «Преміальний», за яким відсоткова ставка за депозитом на 12 місяців вище, ніж за депозитом на аналогічний термін для мас-сегменту», – перераховує начальниця сектору розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банку Марина Должикова. Але різниця невелика. Наприклад, ставка за гривневим депозитом на 12 місяців без права поповнення становить 6,25%, а на 24 місяці – 6,5%.

Банк Форвард за гривневими депозитами терміном на два роки обіцяє 9,7% при 8,6% за річним вкладом. Поповнювати його можна тільки перші три місяці – на суму до 300% від початкового внеску. Валюту можна розмістити лише на один рік під 1,15% річних. Депозити банку не передбачають можливості дострокового розірвання і часткового повернення, але в цілому по ринку вклади з такою опцією, а також вклади з поповненням мають більш низьку ставку.

Кредобанк лише восени запропонував клієнтам депозит на 18 місяців. «Клієнти переважно розміщують вклади на термін 12 місяців (45% нових коштів), шість місяців (32%) і три місяці (18%). Залучення коштів на довгий термін (18 місяців) не перевищує 10% нових коштів», – підрахувала директорка департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Орися Юзвишин.

Опитані банкіри нарікають, що розробляти довгострокові депозитні продукти немає сенсу – попит на них дуже низький. «Клієнти очікують, що ставки за депозитами можуть зрости, тому ажіотажу навколо наддовгих депозитів ми не відзначаємо. Зараз ми спостерігаємо епоху коротких вкладів, коли клієнти відкривають вклад на більш короткі терміни з можливістю його подальшого перерозміщення або пролонгації», – пояснює Дмитро Коваленко.

За словами Олега Зайця, клієнти в період невизначеності коронакризи вважають за краще розміщувати свої кошти на поточних рахунках або в депозитах на термін до шести місяців. «Наддовгі депозити майже не оформляють. За жовтень фізичними особами оформлено два депозити на термін від одного року в євро і доларах», – навів приклад Олег Заяць.

«У попередні роки інтерес клієнтів до розміщення коштів на довгострокових депозитах був значно вище, ніж цього року. Зараз же, в умовах пандемії і можливих економічних наслідків, пов’язаних з нею, клієнти вибирають більш короткі періоди – на рік і менше. У минулі роки частка розміщення довгострокових депозитів у загальному обсязі розміщення досягала 20%. Від початку 2020 року частка розміщення довгострокових депозитів у загальному обсязі розміщення знизилася до 5% і, на жаль, продовжує знижуватися», – розповіли FinClub в Банку Форвард.

За даними НБУ, на кінець листопада 2020 року українці зберігали в банках 703,306 млрд грн, у тому числі на поточних рахунках і депозитах до запитання – 350,989 млрд грн, на депозитах до року – 238,513 млрд грн, на депозитах від одного до двох років – 105,209 млрд грн (в тому числі в гривні – 46,248 млрд грн), на депозитах понад два роки – 8,595 млрд грн (1,059 млрд грн).

Та й самі банки часто не хочуть дозволяти клієнтам фіксувати високу ставку надовго, адже у них зберігається надлишкова ліквідність, а ставки за новими вкладами на ринку постійно знижуються. «Починаючи з III – IV кварталу 2019 року процентні ставки за вкладами почали стрімко падати, і закріплювати на тривалий термін дорогий ресурс було недоцільно. Паралельно з падінням ставок і настанням карантинного періоду знизився також і обсяг кредитування, що призвело до надмірної ліквідності багатьох банків. Як наслідок, банки зараз не мають потреби в активному залученні коштів населення», – говорить Дмитро Коваленко.

Через це у низки банків бачимо протилежний підхід: вони пропонують за довгими вкладами навіть меншу ставку, ніж за короткими. Наприклад, державний ПриватБанк платить за річним вкладом до 8%, а за вкладами на півтора і два роки – на 1 п.п. менше. Укргазбанк за 18-місячним вкладом нараховує 8%, а за дворічним – не більш як 5%. У випадку доларового вкладу ставка не змінюється, а за вкладами в євро – скорочується вдвічі, до 0,75%. Або ж вводиться єдина ставка на всі довгі терміни, як в Укрсиббанку – 4,5% по гривні.

Максимум на рік взяти у вас гривню на терміновий депозит хочуть такі установи, як Райффайзен Банк Аваль (до 6,75%), Піреус Банк (8,5%), ТАСкомбанк (10%). «Ми не розглядаємо збільшення максимального терміну. На наш погляд, 12 місяців є оптимальним терміном і для клієнта, і для банку. Одиниці клієнтів хочуть і готові розміщувати свої гроші на тривалий термін», – стверджує директор департаменту філіальної мережі Піреус Банку Оксана Коршунова.

Кредитний бонус

Один з факторів, який зупиняє українців від відкриття довгих депозитів, – їх «терміновість», тобто неможливість скористатися достроково своїми коштами в разі потреби. «Для таких клієнтів ми готові надати кредитну лінію до 80% суми депозиту. Навіть в разі непередбачених ситуацій вклад продовжує працювати, а клієнт не втрачає прибутковість за попередній період. Відсоткова ставка за таким кредитом нижче, ніж за кредитними лімітами для зарплатних платіжних карток», – каже Вікторія Грецька.

Якщо депозит в іноземній валюті, тоді сума кредиту не зможе перевищити 75% від суми вкладу. Кредит можна взяти на термін до 12 місяців. Щоправда, реальна процентна ставка в 25,37% річних (номінальна 16,5%) істотно вище відсотка за найвигіднішим депозитом. Такий кредит може виявитися неминучим, якщо депозит терміновий, а кошти потрібні терміново. Якщо ж вклад має опцію дострокового зняття, то за нинішніх депозитних ставок може бути набагато вигідніше зняти його достроково і втратити весь процентний дохід, ніж брати дорогий кредит.

В ОТП Банку клієнт може отримати кредит під заставу строкового депозиту в гривні. Сума такого кредиту не повинна перевищувати 90% від суми депозиту (максимум 1,15 млн грн), а термін кредиту – 23 місяці. «За кредитом пропонується фіксована процентна ставка, яка не змінюється протягом усього терміну», – каже Марина Должикова. Реальна ставка за таким кредитом – 18,35%.

У Правекс Банку ставка за кредитом під заставу депозиту на 5 п.п. вище депозитної ставки. «Зараз це в районі 13% в гривні. Заставою може бути й валютний депозит», – каже Олег Заяць.

Не всі банки пропонують цю послугу. «Такий продукт відсутній в нашій кредитній лінійці, тому що масової зацікавленості в ньому не спостерігається», – каже Орися Юзвишин.

У цього є просте пояснення – заставний депозит є одним з 13 винятків з системи гарантування вкладів. «Даний вид кредитів не користувався б попитом через те, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб не відшкодовує клієнтам вклади, які виступають заставою за кредитами», – пояснюють в Банку Форвард. Тому своїм клієнтам банк пропонує оформити стандартний кредит готівкою або кредитну картку.

Робота на перспективу

У 2021 році ситуація може змінитися і довгі депозити можуть з’явитися в продуктовій лінійці більшої кількості банків. «Із запровадженням нормативу NSFR (коефіцієнт чистого стабільного фінансування) банки будуть змушені збалансувати активи і пасиви за строками погашення та почати більш активно залучати депозити на тривалі терміни, в тому числі на два, три і навіть п’ять років. Відповідно, потреба банку в наддовгих депозитах буде грунтуватися на аналізі поточного портфеля активів», – пояснює Дмитро Коваленко.

Ірина Стрепетова вважає, що довгострокові депозити вже зараз потрібно просувати нарівні з більш звичними короткостроковими пропозиціями. «Таким чином ми допомагаємо клієнтам сформувати збалансований портфель заощаджень з диверсифікацією за термінами: вклади до запитання – на поточні потреби, короткострокові – на короткий горизонт планування, довгострокові – на досягнення великої мети і отримання максимального доходу. Ми рекомендуємо нашим клієнтам раціонально розподіляти і зберігати свої кошти в співвідношенні 60% до 40%, де 60% – це строкові вклади різної терміновості та 40% – це кошти до запитання, якими можна скористатися в будь-який момент», – каже Ірина Стрепетова.

Заступник голови правління з питань роздрібного бізнесу Укрсиббанку Костянтин Лежнін нарікає, що розміщення заощаджень на термін до року – це поведінкова особливість українців в силу як економічних чинників (висока інфляція і девальвація), так і складнощів з довгостроковим плануванням особистих фінансів. Укрсиббанк за допомогою нового цифрового рішення спробує «змінити ставлення людей до заощаджень і підвищити їх престиж». «Ідея була розроблена і впроваджена шведським стартапом і будується на реалізації цілей людини через накопичення. Ми впевнені, що ринок відгукнеться на нашу інновацію і 2021 рік стане переломним роком в ощадливій поведінці українців», – сподівається банкір.

При цьому довгострокові накопичення українці роблять виключно в іноземній валюті. «Але, на жаль, ставки в євро і доларах практично дорівнюють нулю: великі банки уникають використання валюти для широкого кредитування, а НБУ підвищив для банків ставки резервування за валютними рахунками. Ці фактори зробили будь-які депозити у валюті для банків збитковими. Банки, які платять якісь відсотки за валютними накопиченнями клієнтів, просто несуть великі збитки за цією статтею», – пояснює Костянтин Лежнін.

Тому, за його словами, для довгострокових валютних накопичень залишаються валютні ОВДП. «Для більш просунутих клієнтів ми пропонуємо інвестиції в американський фондовий ринок. Також можу порекомендувати інвестиційне страхування життя», – розповів Костянтин Лежнін.

Про альтернативні інструменти заробітку FinClub розповідав у статті «Як українці можуть інвестувати в умовах коронакризи».