– Як війна вплинула на ваш ключовий напрям діяльності – фінансування ринку нерухомості у формі кредитування як забудовників, так і кінцевих споживачів?

– Війна вплинула на кожного з нас і змусила корегувати плани й спосіб життя. Ми не опускаємо руки, навпаки, закочуємо рукави і працюємо, просто інакше – раціональніше й ефективніше. Найбільші зміни банк відчув у пріоритетному для себе напрямку діяльності – кредитуванні населення на купівлю житла на первинному ринку.

На початку воєнних дій, коли на ринку панувала повна невизначеність і всі забудовники призупинили будівництво, ми також «взяли паузу» для приведення власної політики до нових реалій. Зараз ми спостерігаємо тенденцію відновлення зведення об’єктів наших партнерів-забудовників. Відповідно і ми також відновлюємо кредитні програми. Ми вже готові кредитувати придбання квартир у шести житлових комплексах у Києві та Київській області.

Також банк «Глобус» увійшов до переліку перших п’яти банків, які з початку жовтня долучилися до нової державної програми «єОселя», яка має стимулювати розвиток іпотечного ринку за рахунок кардинального зниження відсоткових ставок для населення (не більше 7% річних).

– Яких змін зазнала ваша стратегія з початку війни?

– Попит на банківські продукти став принципово іншим. На початку війни кредити відійшли на другий план, а на пріоритетні позиції вийшли послуги зі щоденного обслуговування: коли потреби клієнтів змінюються дуже швидко, а банк має виконувати свої функції незалежно від умов. Клієнти оцінили якість наших послуг, збільшивши обсяги операцій. До нас прийшли нові клієнти. В результаті залишки на клієнтських рахунках з початку війни зросли на 15%.

Хто не змінюється і не адаптується, той гине. Банк «Глобус» має високу компетенцію на ринку банківських гарантій, що дозволяє залучати нових клієнтів. Вже на початку серпня банк повернувся на ринок кредитування. Цей ринок також еволюціонує. Наразі чітко простежується попит на автокредити – кількість запитів постійно зростає.

Українці шукають нові можливості для виживання та реалізації особистих і бізнес-ідей, навіть в умовах воєнного часу. Водночас потенціал кредитування залишиться дуже обмеженим як мінімум до II кварталу 2024 року, оскільки НБУ планує утримувати рівень облікової ставки на поточному високому або навіть вищому рівні. А саме облікова ставка є основним орієнтиром очікуваної вартості грошей для банківських установ і, як наслідок, для кінцевих споживачів.

Тому найближчим часом колосальне значення у стимулюванні того чи іншого напрямку кредитування відіграватимуть державні програми компенсації процентних ставок. Банк є учасником усіх чинних державних програм, спрямованих на стимулювання кредитування та, відповідно, на розвиток і відбудову економіки країни.

Зараз основним драйвером кредитування юридичних осіб є програма «Доступні кредити 5-7-9%», яка дозволяє компаніям та підприємцям отримувати кредитні кошти під доступні відсотки. Держава продовжує покращувати умови програми та розширювати сегменти клієнтів цієї програми навіть в умовах війни. «Глобус» за період війни подвоїв обсяги вкладень за нею та планує і надалі збільшувати свою участь у «5-7-9%».

– Після зростання облікової ставки НБУ ви погасили дорогий рефінанс НБУ. А яка ваша стратегія стосовно портфеля ОВДП, ставки за якими Мінфін піднімає дуже повільно?

– Інвестиційна політика банку «Глобус» розглядає інвестування в ОВДП як один із варіантів вкладення залучених коштів. Тому за наявності економічної доцільності ми продовжимо придбання ОВДП для збільшення та зміцнення свого інвестиційного портфеля.

– Кого ви плануєте кредитувати, поки ринок іпотеки глобально стоїть «на паузі»?

– Відновлення попиту на ринку кредитування відбувається за стандартною схемою – спершу повертається зацікавленість в невеликих споживчих кредитах (на техніку, мобільні телефони), потім повертаються автокредити, і лише в останню чергу клієнти повертаються на ринок іпотеки.

Зараз ми перебуваємо на стадії повернення попиту населення на придбання автомобілів, а наш банк досить активно працює як на ринку споживчих кредитів, так і на ринку автокредитів.

На ринку іпотечного кредитування, який неминуче активізується наступним, банк покладає великі сподівання на державну програму «єОселя», яка має суттєво пожвавити споживчі настрої на даному ринку і збільшити коло потенційних клієнтів. Ми впевнені у своїх можливостях завдяки великому досвіду і високій компетенції.

– Наскільки актуальними для ваших клієнтів виявилися кредитні канікули, які ви їм надавали?

– Ми з перших днів війни активно і послідовно комунікували зі своїми клієнтами, щоб зрозуміти вплив воєнних дій на кожного з них і запропонувати найкращі варіанти обслуговування боргу та можливих варіантів реструктуризації. Ми завжди знаходили прийнятне компромісне рішення. Більшість клієнтів продовжили обслуговування своїх кредитів самостійно і лише менше 10% з них скористалися програмами банку з реструктуризації.

– Як взагалі обслуговується зараз ваш іпотечний кредитний портфель? Ви проводили моніторинг заставного майна? Яка частка пошкодженого майна внаслідок воєнних дій?

– Поточний обсяг проблемного портфеля з іпотеки не перевищує 10%, що є дуже хорошим показником на ринку, зважаючи на ситуацію в країні та прогнози Національного банку щодо очікуваної втрати 20% кредитного портфеля. Банк продовжує на постійній основі тримати зв’язок з усіма клієнтами для контролю за їхньою платоспроможністю та оперативного реагування на будь-які зміни в їхніх фінансових можливостях з обслуговування кредитів.

Заставне майно за кредитами банку фактично не постраждало від воєнних дій – за винятком двох об’єктів. Це мізерна частка в портфелі у понад 1000 кредитів, але частина заставного майна знаходиться у місцях ведення активних бойових дій, тому ризик додаткових втрат наразі зберігається.

– Які ініціативи має реалізувати держава для перезапуску іпотеки на первинному ринку?

– Держава давно зрозуміла, наскільки це важливо, тому запустила програму «єОселя». Вона має дати можливість практично кожному українцю, який потребує покращення житлових умов, розраховувати на іпотечний кредит під ставку до 7% річних.

Перші тижні тестового режиму даної програми засвідчили високу зацікавленість клієнтів – щодня п’ять банків-учасників отримують по 800-900 заяв. При цьому левову частку заяв (80%) подають військовослужбовці, питання забезпечення яких житлом стояло дуже гостро завжди. Тому дана програма матиме величезний соціальний ефект, що вже робить її приреченою на успіх.

Однак для включення даної ініціативи до великого проєкту із відновлення економіки та розбудови країни після нашої перемоги необхідно її доопрацювати. Вона має бути орієнтована передусім на реалізацію нерухомості на первинному ринку. Адже це дозволить суттєво наростити будівництво та запустити суміжні сфери економіки, що призведе до прискорення росту ВВП країни.

Банк «Глобус» вбачає свою роль саме в активізації кредитування населення на первинному ринку, де до війни мав частку 70%. Також для комплексного запуску іпотеки необхідно доопрацювати низку нормативних актів НБУ, що дозволить банкам при формуванні резервів приймати у якості забезпечення майнові права.