Без гарантий

Уже в 2017 году Ощадбанк может лишиться одного из своих конкурентных преимуществ – государственных гарантий по 100% вкладов населения. Об этом говорится в проекте «Направлений и принципов развития госбанков до 2025 года», который разрабатывает Минфин.

Государство постепенно откажется от полной гарантии депозитов населения в Ощадбанке. «Решение о сроках и условиях присоединения к ФГВФЛ и отмене госгарантии по вкладам клиентов в Ощадбанке в среднесрочной перспективе будет принято на основе экономического анализа последствий и рисков для банка и банковского сектора, – говорится в проекте стратегии. – Анализ должен быть проведен руководством банка при участии независимых экспертов, а рекомендации – утверждены новым наблюдательным советом и поданы в Кабмин в 2016 году».

Экономическим основанием для распространения на Ощадбанк единой для всех банков системы гарантирования депозитов станет то, что до 2017 года Минфин планирует продать частным инвесторам не менее 25% акций государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка. Приход в банк частного инвестора и сохранение полной госгарантии, по мнению Минфина, несовместимы.

Сейчас «особый» статус Ощадбанка прописан в ст. 57 закона «О банках и банковской деятельности». Поэтому учреждение не является участником Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) и не отчисляет ему регулярные сборы, за счет которых выплачиваются вклады в ликвидируемых банках. В ходе изменений Ощадбанк впервые станет членом ФГВФЛ.

Для этого ему придется заплатить порядка 0,5 млрд грн: первоначальный взнос составит 1% уставного капитала (299 млн грн), 0,5% от суммы депозитов в гривне (140 млн грн) и 0,8% – в иностранной валюте (115 млн грн). Такой крупный одномоментный платеж может сделать банк убыточным, хотя в стратегии указано, что Ощадбанк должен вести безубыточную деятельность. В Ощадбанке пообещали FinClub прокомментировать сегодня эту инициативу Минфина.

Розничные вклады во втором 100-процентном госучреждении – Укрэксимбанке – гарантируются ФГВФЛ, как и вклады в частных банках. Но реформа сектора затронет и его. До 2017 года, согласно проекту, Укрэксимбанк свернет розничное направление и продаст не менее 25% акций.

Перед вкладчиками равны

Ощадбанк – крупный игрок, и его дестабилизация может зацепить многих. По итогам девяти месяцев объем вкладов физлиц в госбанке составлял 42,6 млрд грн, больше средств частных вкладчиков накоплено только в ПриватБанке (121,5 млрд грн). «Мы положительно оцениваем это решение и приветствуем его. И считаем, что оно не повлияет на вкладчиков Ощадбанка. Это прекрасный, надежный банк с очень прогрессивным менеджментом», – оценил FinClub инициативу Минфина первый зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский. Хотя еще год назад, когда Ощадбанк начал активно делать в рекламе акцент на том, что размещенные в банке вклады гарантируются в полном объеме государством, Олег Гороховский прокомментировал происходящее в госбанке так: «При том что некоторые методы конкуренции Ощадбанка вызывают серьезные вопросы относительно их этичности и чистоплотности, подход и целеустремленность Андрея Пышного (глава правления. – FinClub) вызывают уважение, а местами даже сочувствие».

«Отмена госгарантий по Ощадбанку – правильный шаг. Наличие у него госгарантий создает условия неравной конкуренции между банками. Кроме того, есть небольшая вероятность того, что именно через механизм госгарантий риски Ощадбанка могут лечь на госбюджет», – считает глава комиссии по банковскому анализу Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран.

В зоне риска – клиенты с вкладами на сумму свыше 200 тыс. грн, которые не покрываются гарантиями Фонда. «Несмотря на то что отдельного направления по работе с клиентами private banking в Ощадбанке нет, клиентов с вкладами свыше 200 тыс. грн там довольно много. Но они шли в банк не потому, что у него были госгарантии, а потому что это госбанк. Большую роль играли и менеджеры, к которым эти клиенты приходили», – говорит неофициально один из специалистов в сегменте private banking. В долларовом эквиваленте это свыше $8,5 тыс.

Но даже без дополнительной гарантии госбанк остается госбанком, ведь когда обанкротился квазигосударственный банк «Киев», то, несмотря на то, что на него распространялись только стандартные гарантии Фонда (физлицам – до 200 тыс. грн, а юрлицам – 0 грн), все обязательства перед клиентами банка «Киев» были переданы другому квазигосбанку – Укргазбанку. «Даже без 100-процентного гарантирования возвратов вкладов доверие к госбанку все равно будет выше, нежели к коммерческому. Ведь между неплатежеспособностью государственного банка и неплатежеспособностью государства можно ставить знак равенства», – поясняет исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Удар по репутации

Впрочем, решение Минфина несет в себе целый ряд долгосрочных рисков. «Это ошибочное решение в момент полного недоверия к банковской системе. Сначала нужно принять решение о приватизации Ощадбанка, потом найти инвестора и только после этого говорить об отмене госгарантий. Это перспектива в лучшем случае 2020 года. Никто не продает и не покупает банки в период кризиса. К тому же в Ощадбанке огромная социальная составляющая: через него работает Пенсионный фонд. Как банк объяснит пенсионерам в сельской местности, что их средства не будут гарантироваться государством?»  – удивлен глава Украинской межбанковской валютной биржи Анатолий Гулей, который возглавлял Ощадбанк в 2007-2010 годы.

Глава Совета НАБУ Роман Шпек считает, что лучшая гарантия для любого банка – неучастие в схемах финансирования бюджета и поддержки госкомпаний, что улучшит портфель. «Даже если банк государственный, форма управления им должна быть рыночной. Для этого нужно уже сейчас сформировать набсовет из независимых членов и внедрить эффективный риск-менеджмент», – отмечает Роман Шпек.

После отмены госгарантий Ощадбанку станет сложнее привлекать новых клиентов. «Думаю, такое решение довольно ощутимо ударит по потенциалу Ощадбанка: он лишится своего самого сильного рационального преимущества. Но на среднего клиента Ощадбанка – пенсионеров, бюджетников, льготников – это решение никак не повлияет. Ощадбанк в своей коммуникации использовал наличие госгарантий как один из аргументов, но не строил свою кампанию только на этом преимуществе. Поэтому он станет в равные условия с остальными участниками. А чтобы быть наравне с другими банками, нужно иметь качество услуг и сервисов на соответствующем уровне», – говорит креативный директор рекламного агентства Tabasco Александр Смирнов.