Идея провести эксперимент возникла спонтанно во время похода за покупкой в магазин «Фокстрот» в Соломенском районе. Изначально я планировала заплатить за понравившийся мне телевизор дебитной картой. Но ценник на товаре в 11 999 грн зазывал воспользоваться рассрочкой на 12 месяцев. Реклама гласила: ежемесячный платеж – 999,9 грн, и товар ваш! «Вроде» сходится.

Менеджер в зале советовал поторопиться: «Если хотите брать, решение нужно принимать сегодня. Завтра акция действовать уже не будет и за кредит придется платить проценты». Посомневавшись немного, я решила рискнуть и через полчаса с документами – паспортом и идентификационным кодом – подошла в кредитную секцию магазина. Однако там меня с ходу разочаровали: купить товар в рассрочку уже нельзя! «Акция длилась сегодня до обеда. Возможно, сотрудник сети, порекомендовавший обратиться к нам, об этом не знал», – сообщил мне кредитный менеджер. Он был готов отправить мою кредитную заявку сразу в семь кредитных учреждений: «это и Альфа-банк, и ПУМБ, и Укрсоцбанк, и «Русский стандарт», ну тот, который сейчас «Форвард», и еще несколько компаний». По словам кредитного менеджера, кредит обойдется в среднем в 24% годовых: «Но все зависит от вашего первоначального взноса: чем он выше, тем меньше ставка».

Забавно. Информация о рассрочке на ценнике телевизора висела минимум месяц, но вот именно в тот момент, когда покупатель хочет ею воспользоваться, «акция» резко длится «сегодня до обеда».

Классический кредит, даже без справки о доходах, меня не интересовал, поскольку я хотела заплатить за покупку сразу или получить рассрочку, если она все же существует. И я уже была готова уйти, как ситуацию попытался исправить кредитный менеджер А-Банка. Его самые лучшие условия – рассрочка не на год, а на восемь месяцев, плюс необходим первоначальный взнос. Ок.

Для идентификации меня как клиента менеджер предложил использовать карту ПриватБанка. «У вас такая есть? А-Банк работает фактически как филиал ПриватБанка, поэтому мы используем их базу данных. Вся процедура займет не более 15 минут», – пообещал менеджер. Я уже не стала его расстраивать, что А-Банк позиционируется как независимое юрлицо с абсолютно другими владельцами – братьями Суркисами. Ну и что, что А-Банк возглавляет бывший зампред ПриватБанка, а сайт А-Банка и его продукты выглядят как 100% франчайзи ПриватБанка.

Рассрочку А-Банк предложил оформить посредством выдачи кредитной карты «Универсальная». «Карта будет автоматически подвязана к вашему аккаунту в Приват24. Туда будут приходить все уведомления. Вы сможете погашать кредит как через терминалы самообслуживания ПриватБанка, так и через Приват24 с ваших счетов в ПриватБанке», – начал перечислять «удобства» менеджер. Но на простой вопрос, как можно получать «напоминалки» для оплаты рассрочки, он не смог ответить: «У меня никогда не было кредита, я не знаю всех тонкостей. Вы сами выбираете себе число месяца и до этого дня вносите очередной платеж. Выберите день, который вы запомните».

Прежде чем продолжить рассказ, я еще раз подчеркну, что разговор шел о рассрочке, то есть о полностью беспроцентном «кредите». В разговоре не фигурировали ни ежемесячные проценты, ни комиссии за выдачу, обслуживание или погашение кредитов. Банк не просил ничего!

Обработав мою заявку, он сообщил, что, согласно данным базы ПриватБанка, мне положена не обычная кредитка, а карта Gold! И перешел к завершающему этапу – расчету суммы ежемесячного платежа, которая вдруг (!) оказалась на 250 грн больше ожидаемой мною. «Вы, наверное, неправильно посчитали? Мой первоначальный взнос – 1 тыс. грн, поэтому общая сумма рассрочки – 11 тыс. грн, а не 13 тыс. грн, которые получились у вас», – удивилась я.

И вот тут-то вся схема беспроцентной рассрочки вмиг вскрылась.

Оказалось, что «дополнительные» 250 гривен в месяц – это страховка. «На случай, если вы не погасите кредит, страховая вернет банку всю сумму», – сказал менеджер. Правда, он не смог уточнить, какая именно страховая компания оценила финансовые риски банка в 18,2% от суммы кредита. На сайте А-Банка указан длинный перечень страховых партнеров: «Кредо», «Ингосстрах», «Арсенал Страхование», «Арсенал Лайф», «Уника», «М-Лайф», но условий страхования нет.

Список достаточно интересный. СК «М-Лайф» аффилирована с Банком Михайловским. Это признавал экс-глава правления банка Игорь Дорошенко, в партнерах «М-Лайф» до сих пор указаны и Банк Михайловский, обанкротившийся еще в мае, и торговая сеть «Эльдорадо».

Известна в широких кругах и дружественная ПриватБанку компания «Ингосстрах». Именно в ней банк страхует деньги, которые его вкладчики через IT-платформу банка одалживают бизнесу.

Уникальность предложенного мне «страхования» заключалась в том, что его стоимость не зависит от скорости выплаты долга. Даже если бы я захотела через месяц погасить весь долг перед банком одним платежом, я все равно должна была бы заплатить неизвестной страховой компании всю сумму ее «услуги» – 2 тыс. грн. Большинство потребителей даже не догадываются, что часть этих денег (часто – даже большая часть) уходит банкам как комиссионное вознаграждение за клиента. Кстати, доход в 2 тыс. грн от 11 тыс. грн за восемь месяцев эквивалентен 27,3% годовых.



Примечательно, что на самом сайте А-Банка говорится, что условия кредитования прозрачные, а переплаты по акционной рассрочке нет (!). То есть клиенту лгут сознательно.



После того как выяснилось, что беспроцентная рассрочка обойдется мне в 27% годовых, я сразу же отказалась от оформления «рассрочки» и никаких кредитных договоров не подписывала. И поскольку на весь процесс ушел почти час времени вместо обещанных 15 минут, у меня уже не было времени ни на покупку за наличные (я ее отложила), ни даже на аннулирование только что активированной кредитной карты. «Я ее потом закрою», – подумала я и бросила в сумку кредитку «Универсальная Gold» от А-Банка.

О том, что членство в Gold-клубе стоит 20 грн в месяц, менеджер А-Банка также ничего не сказал. Информации о платном членстве не было даже в приветственном письме А-Банка за подписью председателя правления Юрия Кандаурова, которое пришло на мой e-mail после выпуска карты. О ежемесячном платеже я узнала позже только благодаря тщательному штудированию сайта банка.

Заемщиков часто обвиняют в том, что они не хотят учиться читать кредитные договоры и не обращают внимания на то, что «написано мелким шрифтом». Но проблема заключается в том, что сейчас заемщику уже даже не предлагают на подпись бумажный договор (и читать поэтому нечего!). Некий виртуальный договор (обычно это типовые правила на сайте, которые не сайте А-Банка обнаружить невозможно) «подписывается» тем, что вы диктуете менеджеру цифры из смс от банка. Срабатывает принцип ассиметричной информации, когда правду о реальных условиях кредитования заемщик в лучшем случае узнает за несколько минут до получения кредита, если вообще узнает. Клиенту вручают кредитную карту, которую он должен пополнять ежемесячно. И все самое интересное он узнает от банка только после первого платежа или неплатежа.

P.S. В пятницу я получила сообщение, что по карте А-Банка, на которую мне так и не оформили никакую «рассрочку», подняли кредитный лимит с 2 тыс. грн до 5 тыс. грн. Пора закрывать карту.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.