«Покупатель на хороший актив всегда найдется»

– Вы больше десяти лет возглавляли Индустриалбанк и вдруг неожиданно перешли в небольшой Кристалбанк. Почему?

– История Индустриалбанка для меня началась в 1992 году. С тех пор на базе этого учреждения было реализовано много проектов. Пришло время двигаться дальше, и мне поступило предложение не только возглавить Кристалбанк, но и войти в его капитал.

– Вы планируете выкупить акции допэмиссии или нынешние акции единственной на сегодняшний день владелицы банка Марины Ленинг?

– Сейчас я веду речь о выкупе действующих 50% акций. Потом будем увеличивать капитал согласно нормативам НБУ. Деньги и источники есть, прибыль есть, все вопросы, связанные с капиталом, уже оговорены. Поэтому план докапитализации мы выполним в планируемых объемах и в срок.

– Фактически это будет партнерство двух акционеров?

– Да.

– Уставный капитал банка – 120 млн грн, до июля 2017 года вы должны его поднять минимум до 200 млн грн. Когда и в каком объеме проведете допэмиссию?

– Банк работает прибыльно, поэтому регулятивный капитал на 1 ноября был намного больше уставного – 246 млн грн. Мы можем распределить прибыль (за девять месяцев банк заработал чистую прибыль – 90,88 млн грн. – FinClub) по итогам года, и вот уже будет необходимый результат. Также мы можем объявить допэмиссию. Оба решения у нас в запасе. И летом 2017 года уставный фонд у нас будет 200 млн грн.

– Но прибыль за 2016 год нельзя направить в капитал до утверждения годового отчета…

– Да, как раз в феврале мы планируем утвердить годовой отчет. Если прибыли будет хватать, мы можем ее распределить, если не будет хватать, проведем допэмиссию.

– За январь-сентябрь вы получили прибыль 110,5 млн грн, в частности, «другие операционные доходы» составили 95,6 млн грн. Откуда деньги?

– Мы приобретаем на рынке проблемные портфели и правильно работаем с ними. Получаются хорошие доходы. Часть продаем, а часть отдаем коллекторам. Подходим творчески.

– До конца текущего года планируете еще больше увеличить прибыль?

– Думаем, что прибыль на конец года останется на том же уровне.

– Когда вы пришли в банк, какие цели собственник поставил перед вами, о каких планах вы договорились, например, на ближайшие три года?

– Просто прийти в банк за долей для меня не самоцель. Основной фактор, определивший мой выбор, – одинаковое с основным акционером видение развития бизнеса и одинаковые идеи. Вы знаете – я банкир консервативный. И наша главная цель – построить надежный безрисковый банк, чтобы смело и открыто смотреть клиентам в глаза, четко осознавая, что с банком ничего не случится.

– Банковская система максимально прозрачна. Но все же обычные клиенты мало что знают о владельце Кристалбанка. Что вы могли бы сказать о Марине Ленинг?

– Говорить о другом человеке, о его бизнесе считаю некорректным. Этот вопрос вы можете адресовать непосредственно акционеру банка.

(От редакции: Марина Ленинг с апреля 2010 года по апрель 2012-го была председателем набсовета Терра Банка, на базе которого в 2014-м был создан Кристалбанк. Ее супруг Вадим Копылов известен как бывший заместитель министра финансов, экс-первый замминистра экономики, экс-глава набсовета банка "Камбио").

– НБУ требует от банков бизнес-план, который используют для кластерного надзора. Ваш бизнес-план консервативного банка на чем делает ставку?

– Безусловно, у нас есть стратегический план до 2018 года, согласно которому мы строим универсальный банк. И мы стараемся выполнить свой бизнес-план на 100%, хотя по некоторым субъективным причинам это не всегда получается. Мы практически не размещаем рекламу, зато за время моей работы в банке все свои усилия и ресурсы мы сосредоточили на разработке продуктов и инструментов для наших клиентов, которые им не могут предложить крупные банки.

– Половина банков ушла с рынка. Сложно ли убеждать клиентов, что у вас все хорошо?

– Убеждение и доверие – это синонимы. Поскольку есть доверие людей, убеждать их не приходится. К нам пришли обслуживаться крупные клиенты. Сегодня у нас 80% ресурсной базы – клиентские остатки до востребования.

– Фактически вы привели клиентов под свое доброе имя. Это клиенты из Индустриалбанка?

– Нет. Я не уводил клиентов из Индустриалбанка. Во-первых, из морально-этических соображений. А во-вторых, поступив таким образом, я бы расписался в своей несостоятельности, в том, что больше ничего не могу сделать для развития банка. А это не так.

– Влияет ли на общение с новыми клиентами то, что банк был переходным?

– Нам удалось донести до клиентов, что Кристалбанк – новый банк с полноценной лицензией, который не имеет никакого отношения к предыдущему статусу.

– Кристалбанк – молодой банк. Не поступали ли вам уже предложения о продаже?

– Покупатель на хороший актив всегда найдется. Вопрос в том, что пока продавать желания нет. Я считаю, что Кристалбанк только в начале своего большого пути. Но предложения уже были, и не одно. Потому что чистых, вновь созданных банков, тем более ликвидных и прибыльных, на рынке практически нет.

– Может, вы думаете кого-то купить? В парламент уже подан законопроект, упрощающий слияния и поглощения банков, особенно тех, у кого дефицит капитала.

– В 2005 году, когда я был председателем правления Индустриалбанка, мы осуществили одно из первых объединений («МТ-банка» и Индустриалбанка). Но объединение, кроме денежного выражения, имеет еще положительные и отрицательные моменты, которые не решаются ни за день, ни за месяц. Поэтому я считаю, что гораздо правильнее вложить свободные деньги в капитал банка, в его развитие. Купить конкурента – это другой вопрос, но никак не войти в капитал с кем-то, ведь правильно оценить состояние финучреждения в данных экономических условиях невозможно. Это и вопрос номиналов акций, и вопрос оценки банка или его активов. Актив сегодня обслуживается, а завтра – нет, как это оценить? Это же все равно конфликтная ситуация. Поэтому купить – я понимаю, а объединить два юрлица – нет.

«Мы не будем агрессивны в кредитовании»

– 35% кредитов Кристалбанка выданы в сфере недвижимости, еще 30% – в строительстве. В две близкие отрасли вложено 65% кредитов. Это не рискованно?

– В Киеве у нас есть партнерская программа с «Киевгорстроем», который мы кредитуем под строительство жилья. И 35% – в недвижимость, именно в этот холдинг. Еще 30% – в другие объекты недвижимости, но не строящиеся, а сдающиеся в аренду. На их реконструкцию мы и даем деньги. Это достаточно малорисковые вложения, тем более что мы не кредитуем в иностранной валюте и, соответственно, не несем валютных рисков. Кроме того, в таких кредитных продуктах легко рассчитать бизнес-план, потому что мы видим движение денежных средств этого клиента, а залог достаточно легко оценить. Так мы работаем в основном в Киеве, в регионах – сложнее, но и там мы запускаем такие продукты. Кроме этого сектора экономики, мы кредитуем и сельхозпредприятия. Так что наш портфель диверсифицирован.

– Не стоит ли уменьшить долю в сфере недвижимости и увеличивать, например, долю сельского хозяйства?

– Мы развиваемся, поэтому будем входить в разные сектора экономики, в частности, в энергетику – мы уже работаем с газовыми трейдерами. Присматриваемся к малой энергетике, будем финансировать постройку или реконструкцию небольших гидроэлектростанций по всей Украине. У нас есть лизинг транспортной техники, но не сельскохозяйственной – с аграриями мы работаем, но не так быстро, как хотелось бы.

– Кредитный портфель банка сокращается: в I полугодии минус 27 млн грн, а в III квартале еще минус 18 млн грн. Суммарно – на 30% с начала года. Почему?

– Мы ведем политику безрисковости и не ставим перед собой цель выдавать новые кредиты для поддержания плановых показателей.

– По каким ставкам вы готовы выдавать кредиты бизнесу?

– От 23% и выше.

– Является ли для вас малый и средний бизнес приоритетом?

– Да, является одним из приоритетных направлений нашей деятельности. Несмотря на то что сеть у нас пока небольшая, каждый месяц мы привлекаем по 50-100 клиентов, среди которых компании разных форм собственности и разные по объему своего бизнеса, в том числе и небольшие компании.

– У вас Н2 превышает 78%, что позволяет вам развиваться агрессивно. Но поскольку вы консервативны, то портфель не будет быстро расти?

– Все зависит от того, какой смысл вкладывать в слово «агрессивно». Если говорить о сети, здесь мы действительно агрессивны. В то время как банки сворачивают свое присутствие в регионах, мы открыли 22 точки. Но мы не будем агрессивны в кредитовании.

– Вы планируете охватить своей сетью все областные центры или также пойдете в небольшие города?

– Банк устойчивый, когда имеет сеть. Когда банки начали «ложиться» и мы увидели, что и в Киеве, и в регионах появились полностью сертифицированные помещения и команды людей, которые могут работать, если дать им идеологию бизнеса, то мы начали строить сеть. У нас очень строгий отбор: точка должна выйти на прибыль в течение 90 дней после открытия, а на окупаемость – за шесть месяцев. Это жесткая позиция, но таков наш подход.

– И какой же план-минимум?

– Мы планируем открыть более 30 точек в первый период развития сети. На конец 2016 года должны были иметь 20 отделений, но их уже 22. Последний офис был открыт в Днепре. «Точка» – это вход в банк, и моя мечта, чтобы такие входы были в каждой области. Потому что все остальное должно быть здесь (берет в руки смартфон. – FinClub). Интернет-банкинг для юрлиц у нас есть, для физлиц – работает в тестовом режиме. Запуск мобильного приложения планируется до конца 2016 года. Посещать банк не придется так часто, разве что раз в три года надо пройти идентификацию, все остальное – вне банка.

– При создании переходного банка у ФГВФЛ были куплены активы за 160 млн грн. Кроме этой сделки с Фондом, вы еще покупали другие активы?

– Да. Напрямую несколько кредитов у разных банков.

– Как вы охарактеризуете продажу активов Фондом?

– Ожидания Фонда завышены по цене.

– Интересны ли вам основные средства ликвидируемых банков, особенно в контексте построения сети?

– Да, практически половина наших точек взята у Фонда через заключение договоров аренды с ликвидаторами банков. И хотя Фонд завышает цены, мы идем на этот шаг, понимая, что платим фактически за сэкономленное время на создание бизнеса.

«Привлечение средств любой ценой для нас не самоцель»

– Ваша розничная платежная инфраструктура развивается медленно, даже не в каждом отделении есть банкомат. Как вы будете работать с физлицами, если не строите инфраструктуру?

– Платежную инфраструктуру мы строим так же поступательно, как и точки. Но наличие собственной банкоматной сети для нас не является приоритетной задачей. Мы разработали и предлагаем нашим клиентам продукт – платежную карту, при помощи которой можно снять деньги с нулевой комиссией в банкомате любого банка.

– Какими фишками вы будете выделяться, чтобы клиенты легко узнавали Кристалбанк, как ПриватБанк знают по интернет-банкингу Приват24, а Ощадбанк – по госгарантии?

– Это наша надежность. Если клиенты хотят забрать свои деньги, не ограничиваясь 200 тыс. грн, они могут идти в Кристалбанк. Об этом я заявляю с полной ответственностью.

– Даете личную гарантию?

– Да. Даю личную гарантию. Следующий вопрос: что дать клиенту? Мы строим интернет-банкинг, уже через месяц запустим собственную систему электронных денег. Рабочее название – «Кристал». С чем обычно ассоциируется кристалл? Надежность, прозрачность, поступательный рост. Именно эти ценности мы и закладываем в наш банк и наш бренд.

– У вас клиентских средств на текущих счетах больше, чем на депозитах, запускаете интернет-банкинг и безналичные платежи. Вы всем своим поведением показываете, что ваша главная бизнес-идея – это транзакционный бизнес?

– Да, в первую очередь мы – расчетный центр для клиента. И мы развиваемся в этом направлении. Я всю жизнь проработал в банковской сфере и хорошо помню совещания в НБУ, в Администрации президента. И всегда на повестке дня был и остается вопрос комиссионных доходов, которых банкам не хватает, даже чтобы содержать себя. А это неправильно. Во всем мире комиссионные доходы покрывают все банковские затраты. А когда рисковые доходы покрывают операционные затраты – это большой минус банковской системы.

– Сеть «уличных терминалов» будете создавать?

– Нет, мы будем делать похожие, но более интересные вещи. В частности, это касается работы с наличными деньгами.

– НБУ либерализировал рынок инкассации. Хотите войти в этот сегмент?

– Да, мы планируем запустить автоинкассацию и обслуживать торговые сети. Но это тяжелый рынок.

– Участники рынка жалуются на демпинговые цены Ощадбанка.

– Понятно, что если никто не зарабатывает, то кто-то демпингует. Почему банки, например, не зарабатывают на РКО? Потому что есть много банков с низким тарифами или даже с бесплатным РКО.

– Многие банки запускали интернет-банкинг как бесплатную услугу, а сейчас вводят комиссии за платежи. Некоторые банки уже вводят комиссию за снятие наличных со счета. Думаете, что бесплатные услуги отойдут в прошлое?

– Да, я считаю, что так и должно быть. Бесплатный сыр только в мышеловке. Если вас бесплатно заманивают, значит, на вас заработают другим способом. Банк – это дорогое удовольствие, особенно по сравнению с финансовыми компаниями. Потому что банки сильно зарегулированы, и кроме бизнеса приходится выполнять еще и контрольные функции. Поэтому себестоимость операций у банков выше. Но и надежность у них тоже выше.

– У вас доходность по годовым депозитам – до 17,5%. Это на уровне с крупнейшими банками. Но небольшие банки обычно ставят ставку выше, чтобы привлечь клиентов. Вы готовы вступить в борьбу за клиента повышенными ставками?

– Привлечение средств любой ценой для нас не самоцель. Клиенту, который доверяет нам свои сбережения, мы можем дать значительно больше, чем высокий процент. Мы можем предложить нашу порядочность и прозрачность. Мы открыто декларируем, куда размещаем деньги. Вкладывая в менее рисковые продукты, мы получаем меньшую доходность. Поэтому клиентам мы предлагаем меньший доход, зато надежный. Надеюсь, в банковской системе было уже достаточно экспериментов, чтобы человек видел не только ставку, но и что-то другое. Должна быть культура общения клиента с банком. Очень плохо, конечно, когда банки покрывают текущую ликвидность, привлекая дорогие депозиты. И такие большие отклонения в процентных ставках должны как-то регулироваться НБУ. Я вообще считаю, что банковская ставка должна лишь покрывать инфляцию. Это не должен быть заработок. Ставка должна быть ниже.

– А по валютным вкладам?

– Желательно отрицательная.

– Но даже у вас она положительная!

– Да, у нас ставка порядка 5%. На привлеченные средства мы покупаем валютные ОВГЗ, помогаем государству платить меньше. Так, последние торги были по 4,5%.

– Зависит ли ваш портфель от валютных скачков?

– Никак не зависит. У нас нет валютных кредитов. Но у нас есть остатки в валюте, и мы должны их инвестировать, чтобы клиентам платить проценты. Мы выбрали для себя валютные гособлигации, потому что считаем, что на данный момент они наименее рискованные для вложений.

– Насколько вам интересно розничное беззалоговое кредитование?

– Я всегда критически относился к беззалоговому кредитованию. Поэтому рисковым кредитованием мы не занимаемся, хотя и начинаем выдачу кэш-кредитов по агентским соглашениям: уже продаем кредитные продукты Идея Банка, вскоре начнем работать с другими учреждениями. Также в Кристалбанке есть кредитные карты для своих клиентов. Для выпуска такой карты достаточно иметь депозит либо быть участником зарплатного проекта, то есть клиент должен иметь историю отношений с банком.

– Есть ли перспективы у ипотеки?

– Для физлиц мы разработали и внедрили совместно с «Киевгорстроем» уникальную кредитную программу «Житло майбутнього». В рамках этой программы мы кредитуем клиента еще на этапе строительства для покупки жилья, которое еще не введено в эксплуатацию, без залога имущественных прав и без какого-либо дополнительного залога. Фактически речь идет о беззалоговом кредитовании. Это позволяет людям получить дешевый продукт. Программа рассчитана на людей с доходом чуть выше среднего – от 15 тыс. грн/мес, которые берут кредит от одного до десяти лет с первоначальным взносом от 30%. Такой партнерский проект мы рассматривали с многими застройщиками, но остановились на «Киевгорстрое», потому что это надежный партнер с безупречной репутацией, который давно работает на рынке.

«Мы готовы покупать долги с дисконтом»

– За период руководства Индустриалбанком вы пережили один подъем рынка и два кризиса банковской системы. Сейчас вы получили возможность строить банк «с нуля». Каких прошлых ошибок банковской системы вы планируете избежать?

– Индустриалбанк никогда не шел на риск, поэтому он и работает до сих пор на рынке, несмотря на кризисы. Был период ускоренного развития, когда зашел западный капитал и все наращивали активы, ускоренными темпами выдавали валютные кредиты. Сейчас мы не будем идти в рост ради роста, который потом кружит голову и приводит к тому, что не просчитываются валютные, экономические и политические риски. Мы строим чистый, прозрачный, безрисковый банк, который больше склонен к операционной деятельности, чем к кредитованию. Хотя мы и кредитуем клиентов, работаем на межбанке, с валютными и гривневыми облигациями, размещаем средства в НБУ, мы стараемся минимизировать свои риски.

– У вас чуть меньше трети клиентских средств – из финансовой сферы и страхования, суммарно на 134 млн грн. Это средства акционера?

– Нет. Мы работаем со страховыми компаниями и финансовыми учреждениями. Они размещают у нас депозиты и текущие счета, что позволяет наш кредитный рейтинг по национальной шкале от уполномоченного агентства «Кредит-Рейтинг».

– Получит ли банк в среднесрочной перспективе международный рейтинг?

– На данный момент я не вижу смысла в рейтинге от международных агентств, потому что рейтинг банка не может превышать рейтинг страны, и внешние заимствования получить невозможно. Поэтому пока нет смысла платить порядка $20 тыс. за международный рейтинг.

– Планируется ли открытие корсчета в зарубежных банках для обслуживания ваших клиентов – субъектов ВЭД?

– Мы работаем через корреспондентские счета украинских банков. Открывать корсчет в зарубежном банке, который нам не интересен, мы не хотим, а в каком-то крупном банке открыть корреспондентский счет сейчас сложно. Мне, например, всегда нравилось работать с немецким Commerzbank. Но он ограничил количество счетов на Украину тридцатью. Когда мы станем 29-м по классификации НБУ банком, мы откроем у них корсчет.

– Интересно ли вам подать заявки на участие в программах МФО по поддержке лизинга, энергоэффективных программ?

– Сначала мы хотим развивать свои программы. У нас очень большая ликвидность, и мы ищем возможности предложить ее клиентам, прежде чем привлекать дополнительные деньги.

– До 1 ноября вы должны были заключить договор на аудирование годового отчета. Отчет за 2015 год аудировала фирма «Интер-Аудит», а за 2016-й кто будет?

– «Интер-Аудит». Почему? Во-первых, мы доверяем этой аудиторской компании. А во-вторых, нас устраивает соотношение между ценой и качеством.

– Какие у вас прогнозы по развитию банка в 2017 году?

– В следующем году мы планируем в 1,5-2 раза увеличить активы банка, запустить новые продукты, закончить формирование региональной сети.

– На какие сегменты экономики будете делать ставку?

– Энергетика, строительство. Попробуем сотрудничать с металлургами, потому что металлургический комплекс переживает сейчас не самые лучшие времена. Как экономист считаю, что самое главное – помочь подняться таким отраслям, как машиностроение, вагоностроение, судостроение, тогда и вся экономика подтянется.

– Вы поддержите оборотным капиталом «Запорожсталь»?

– Не буду скрывать, «Запорожсталь» для меня очень родной завод. Но, как я уже подчеркивал, большинство крупных предприятий сегодня закредитованы. Мы готовы покупать долги с дисконтом, поскольку кредитуем не предприятие, а схему его работы – можем предложить лизинг, факторинг, гарантию.

– Политики критикуют НБУ. В октябре крупнейшие банки подписали письмо в поддержку главы НБУ Валерии Гонтаревой. Вы его поддерживаете?

– Я бы подписал это письмо.

– Как вы думаете, какие перспективы у небольших банков? На рынке до сих пор сохраняются слухи о том, что цель НБУ – оставить несколько десятков банков с иностранным и государственным капиталом.

– Подобные заявления – это происки конкурентов. Украина уже выбрала европейский вектор развития, а там много небольших банков. Да, есть определенное количество крупных банков, но и для маленьких всегда найдется своя ниша.