– Каково ваше видение стратегии развития Ощадбанка на ближайшие три года?

– Ощадбанк продолжит сбалансированное развитие: сосредоточится на рознице, малом и среднем бизнесе, а также будет удерживать свою сильную позицию в сегменте больших корпоративных клиентов – все эти приоритеты включены в более широкую стратегию развития госбанков, разработанную Министерством финансов. Эта стратегия возлагает на Ощадбанк обязательства стать лидирующим универсальным банковским учреждением, которое будет содействовать развитию украинской экономики. Реализуя эту стратегию, Ощадбанк увеличит свою ценность как банк. Кроме того, он привлечет частный капитал, уменьшая таким образом роль государства в банковском секторе.

Для достижения этой цели Ощадбанк станет более эффективным, конкурентоспособным, станет правильно управлять своими расходами, предоставлять клиентам инфраструктуру, которая будет основана как на физических, так и электронных платформах. Благодаря этому Ощадбанк сможет достичь устойчивого развития и прибыльности, принося ценность своему акционеру. Впереди у нас еще много шагов, которые нужно предпринять, но благодаря слаженной управленческой команде и набсовету с соответствующими компетенциями, я надеюсь, нам удастся все это сделать.

– Когда состоится приватизация Ощадбанка с участием международного инвестора?

– Сначала Ощадбанк должен достичь устойчивого уровня прибыльности.

– Когда это возможно?

– Этот процесс будет длиться от 18 до 24 месяцев, и это первый этап. Ощадбанк и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) подписали Меморандум о взаимопонимании, разработана дорожная карта привлечения частного капитала в Ощадбанк. Меморандум предусматривает в качестве первого шага участие ЕБРР в капитале госбанка. На следующем этапе пройдет публичное размещение акций банка, чтобы их могли приобрести другие инвесторы. В рамках этого Меморандума сейчас реализуется много разных программ и проектов.

– Какой будет доля ЕБРР в капитале Ощадбанка?

– Как заявил президент ЕБРР на последнем общем собрании акционеров, и это публичная информация, планируется, что участие ЕБРР в капитале Ощадбанка составит 20%.

– На какой стадии находятся переговоры с ЕБРР относительно вхождения в капитал?

– Я не могу говорить от имени ЕБРР, потому что я там уже не работаю. Но не думаю, что дело в переговорах. Меморандум о взаимопонимании подписан Минфином, ЕБРР и Ощадбанком. В нем описаны все шаги, которые должны быть выполнены. И именно эти шаги сейчас делаются. На текущем этапе банк также участвует в Программе содействия торговле ЕБРР и работает над участием в некоторых кредитных программах ЕБРР, ориентированных на развитие и поддержку малого и среднего бизнеса.

Что касается технической помощи ЕБРР, то речь идет о проектах по направлениям: управленческий учет, работа с проблемной задолженностью, малый и средний бизнес, риск-менеджмент.

– Каковы, по вашему мнению, могут быть реальные сроки приватизации Ощадбанка?

– Привлечение частного капитала возможно ориентировочно в период с 2020 по 2022 год. Для приватизации мы хотим найти «правильных», реальных инвесторов. А им необходимо показать, что банк стабильно прибыльный, у него хорошо отлажена система корпоративного управления. Такой банк будет выгодным для вкладывания денег инвесторами. Экономический прогресс Украины также будет играть немаловажную роль в привлечении инвесторов в капитал Ощадбанка.

– Каким европейцы видят будущее государственных банков в Украине? Какая роль отводится Ощадбанку?

– Международные партнеры Украины, в частности МВФ, ЕБРР и Всемирный банк, хотят видеть растущую роль частного сектора и уменьшение роли государственных финансовых учреждений. При этом сейчас и ПриватБанк, и Укргазбанк, и Ощадбанк работают над уменьшением роли государства в их управлении. И мы хотим быть лидером в этом процессе – показать за счет стабильной прибыльности и более высокой конкурентоспособности, что мы это можем сделать быстрее и лучше других.

Инициатива реформирования корпоративного управления направлена на уменьшение политического влияния на деятельность банков, на процесс выдачи ими кредитов, чтобы они стали действительно независимыми. Если посмотреть на историю банковского сектора в Украине, мы увидим последствия некачественного корпоративного управления. Но благодаря тому, что обновленный независимый центробанк освободил банковскую систему от паразитов и мошенников, использовавших ее для собственного обогащения, современная банковская система Украины становится более сильной. При поддержке профессионального регулятора реформа корпоративного управления будет проходить в правильной операционной среде. Таким образом мы сможем вывести всю банковскую систему Украины на высокий уровень прибыльности и стабильности.

– Насколько нынешняя структура корпоративного управления Ощадбанка соответствует европейским стандартам управления системным банком?

– Система корпоративного управления в западных банках имеет более длительную историю, чем в украинских. Правление Ощадбанка во главе с Андреем Пышным сделало много для трансформации банка. Нам нужно продолжать идти этим путем, чтобы система корпоративного управления Ощадбанка становилась более похожей на западную. Нужно внедрять более эффективные решения, использовать новые инструменты, включая анализ больших данных, чтобы становиться более удобными и конкурентоспособными для клиентов. Мы продолжим наращивать кадровый потенциал, чтобы клиенты узнали: если они сотрудничают с нами, то работают с профессионалами.

– Каким вы видите решение проблемы плохих кредитов Ощадбанка и в какие сроки?

– Невозможно говорить о конкретных сроках. Необходимо создать правильный механизм, чтобы снизить уровень проблемной задолженности до приемлемого. Наследство, которое досталось менеджменту банка в 2014 году, требует значительной работы. Когда мы говорим о проблеме неработающих кредитов, необходимо освободить время и ум руководства банка от работы с этим портфелем. Им должен заняться отдельно созданный орган, специализирующийся на работе с проблемной задолженностью, а руководство должно сосредоточиться на развитии банка.

При работе с проблемными кредитами нужно как можно больше усилий направить на возмещение максимально возможного объема средств. Ведь кредиты выдавались за счет вкладов людей. В рамках этого процесса целесообразно привлечение частных компаний, например, компаний по управлению активами, которым можно продать проблемную задолженность. Они самостоятельно будут решать, что с ней делать, и это позволит сравнить эффективность работы банков и КУА.

Процесс реструктуризации «проблемки» необходимо избавить от архаичных бюрократических ограничений, которые не позволяют работать с ней эффективно. Если применение старых правил, которые уже не используются в рыночных экономиках, не уменьшает проблемную задолженность, эти правила нужно убирать. Ощадбанк уже имеет успешный опыт реструктуризации проблемной задолженности. Мы хотя и не единственный госбанк, который применил такой подход, но лидируем по объему: Ощадбанк провел десятки реструктуризаций, тогда как другие госбанки – по одной-две. «Киевский подход» позволил нам реструктуризировать долги на 24 млрд грн. Продолжается еще несколько процедур на сумму около 4 млрд грн.

Проблемный портфель Ощадбанка на сегодня отработан всеми инструментами в полной мере: на принудительном исполнении находится решений судов в пользу банка на сумму более 50 млрд грн; 55% жизнеспособных предприятий в портфеле банка, чья деятельность является перспективной, реструктуризированы (24 млрд грн из 45 млрд грн).

К большому сожалению, даже несмотря на всю работу банка с портфелем NPL, он продолжает обременять баланс банка. Нужны альтернативные инструменты.

– Кто должен убрать старые правила – Национальный банк или Верховная Рада?

– Имеется в виду, что необходимо убрать субъективизм при принятии решений о прощении долга. Прощение банком долгов не запрещено законами, но в силу субъективного восприятия, в том числе правоохранительными органами, менеджмент государственных банков не идет на такие решения, поскольку есть риск, что их будут обвинять в нанесении убытков государству.

К слову, набсовет банка создал подкомитет по работе с проблемной задолженностью в рамках комитета по работе с рисками, чтобы новосозданное структурное подразделение занималось NPL.

– Нацбанк изменил методику определения системно важных банков, благодаря чему их количество выросло с трех до 14. Как вы оцениваете данное нововведение НБУ?

– Речь идет о более широком и тщательном подходе к надзору со стороны НБУ. И я одобряю его. Это свидетельство того, что сама система становится более здоровой. Это хороший признак. Следует отметить, что Ощадбанк имеет статус системно важного банка с 2016 года.

– Как повлияет на работу Ощадбанка введение спецнормативов капитала и кредитования?

– Присутствие сильных игроков в банковской системе свидетельствует о том, что система будет здоровой при любом кризисе. От внедрения Нацбанком новых нормативов капитала мы станем сильнее. Естественно, нам придется поддерживать более высокий уровень ликвидности, соответствовать новым требованиям к кредитованию, но это не ограничивает нас, поскольку мы и так идем к более надежному, дисциплинированному банку.

– По результатам минувшего стресс-тестирования Ощадбанку необходимо было решить вопрос дефицита капитала на 1,56 млрд грн. С мая проходит новое стресс-тестирование, и не исключено, что потребуется капитал. Как обстоят дела с капиталом у Ощадбанка сегодня?

– Сейчас я не могу оперировать точной цифрой, но ситуация улучшается благодаря работе с проблемной задолженностью. Согласно утвержденному Плану реструктуризации, до конца текущего года при неблагоприятном макроэкономическом сценарии норматив Н2 должен составлять 15,37%, а Н3 – 10,75%. Вопрос капитала – это часть дискуссии с акционером. Учитывая, что финальной целью деятельности Ощадбанка является приватизация, очень важно, чтобы банк, прежде чем стать частным, приобрел значительную ценность для акционера. В этом свете требования Нацбанка к дальнейшему увеличению объема капитализации банка помогут создать большую ценность для акционера.

– Могут ли у других банков возникнуть сложности с поиском необходимого капитала для выполнения повышенных нормативов?

– Украинской банковской системе необходимо идти путем консолидации. Если мы посмотрим на экономики других стран, сравнимых с Украиной, то количество банков у них меньше. В современной банковской среде очень тяжело быть маленьким учреждением и при этом оставаться на плаву. Думаю, целью деятельности НБУ является консолидация банковского рынка, чтобы все банки в системе были сильными. Поэтому не нужно изображать необходимость докапитализации как проблему. Это возможность для украинских банков стать более сильными путем консолидации.

– Регулярные финансовые кризисы показали, что украинские банки скорее уйдут с рынка, чем смогут объединиться. Насколько реальной выглядит задача консолидировать рынок?

– Перспективы объединения есть, учитывая прогнозы развития экономики и банковского сектора. Банковский сектор еще недостаточно проник в разные сферы жизнедеятельности украинцев, особенно в розницу, поэтому у банков есть пространство для роста. Для него необходимы четкая структура капитала, технологии и знания. Достичь всего этого невозможно, если вы маленький банк. Но если вы большой банк или часть большой структуры, то это уже реалистичнее.

– В марте Ощадбанк выплатил $420 млн по еврооблигациям, не выходя на рынок заимствований. Как банк будет рефинансировать оставшиеся долги?

– Учитывая, что Ощадбанк прибыльный, имеет хороших партнеров не только в Украине, но и за рубежом, думаю, у нас будет очень много вариантов привлечения поддержки со стороны международного банковского сообщества. Частью нашей работы станет развитие сети международных партнеров для сотрудничества и привлечения финансирования в случае необходимости. Кроме того, и еврооблигации, и некоторые другие займы имеют амортизационную структуру погашения, пик выплат по внешнему долгу приходится на 2019-2020 годы. Выплаты за 2019-й практически пройдены. Без учета процентов, в 2020 году банку предстоит погасить около $442 млн (или чуть более 40% текущего долга). В последующие годы суммы выплат будут значительно меньше, не неся в себе какой-либо серьезной нагрузки на баланс банка. Даже сейчас все предстоящие выплаты полностью покрыты ликвидными активами, номинированными в иностранной валюте, которыми располагает банк. В целом выплаты по внешнему долгу распределены до 2025 года.

– Каковы перспективы взыскания с России $1,3 млрд по ноябрьскому решению Международного инвестиционного арбитражного суда в пользу Ощадбанка?

– Учитывая, что речь идет об уже вынесенном решении суда, мы используем все легальные юридические средства, чтобы взыскать эти средства в пользу банка и таким образом в пользу наших акционеров. Наша команда юристов рассматривает разные варианты, как эти средства можно взыскать в пользу Ощадбанка. Наблюдательный совет намерен на ближайших заседаниях определиться с возможными вариантами монетизации этого решения, и несколько идей по этому поводу уже есть, начиная с принудительного взыскания компенсации за счет активов РФ и госкомпаний за рубежом и заканчивая переводом права требования кредитора на банк. Перспективы получения компенсации, конечно, высокие, но и расходы на юридическое сопровождение принудительного взыскания будут значительными, поэтому набсовет будет анализировать и рассматривать все доступные опции по монетизации решения.

Это победа не на бумаге. Это настоящая победа. И мы, я уверен, сможем взыскать средства, присужденные по решению суда. Ощадбанк создал юридический прецедент, который смогут использовать другие компании для получения компенсации за потерянные активы.

– Государство как собственник банков часто привлекало их к убыточному кредитованию госпрограмм или отдельных бизнесов, связанных с властью. Как эта ситуация изменится с назначением нового набсовета Ощадбанка?

– Да, именно поэтому в Ощадбанке и есть проблемные кредиты. Это даже не обсуждается – деятельность банка должна быть и будет отделена от политического влияния, от политического инсайдерского кредитования, потому что мы уже знаем, к каким результатам это может привести.

Все решения относительно кредитования будут приниматься на рыночных принципах и правилах, фаворитов не будет. Мы сосредоточимся на розничном кредитовании, кредитовании малого и среднего бизнеса и станем инклюзивными. Мы попытаемся уменьшить долю кредитов госпредприятий в портфеле корпоративных клиентов.

Банк уже сделал многое, к примеру, платежные карты стали доступны широким слоям населения. Мы уже среди лидеров автокредитования и выдачи кредитов на жилье. Новые технологии позволят нашим клиентам иметь более быстрый и безопасный доступ к современным финансовым услугам. Среди независимых членов новоназначенного набсовета Ощадбанка есть специалист по IT Байба Апин, которая поможет нам внедрить современные информационные технологии и подходы.

– Насколько сильным остается соблазн зарабатывать не кредитованием, а покупая высокодоходные ОВГЗ? Как именно новая стратегия развития решает эту дилемму?

– Покупка ОВГЗ и других государственных финансовых инструментов не является нашей целью. Часть ликвидности будет размещена в этих безопасных инструментах с целью управления ею, но мы будем диверсифицировать наш портфель кредитов, работать с розничным сектором, малым и средним бизнесом.

– Сейчас на многих крупных госпредприятиях формируются независимые наблюдательные советы, но часто между ними и правительствами возникают скрытые или даже публичные конфликты, как, например, это произошло в «Нафтогазе». Как вы думаете, удастся ли набсовету Ощадбанка избежать подобных конфликтов с государством? Сможете ли вы отстоять свое видение стратегии развития и не поддаваться политическому влиянию?

– Я уже получил опыт работы в набсоветах двух учреждений, и хочу сказать, что она базируется на построении доверия, открытости в коммуникациях и принятии стратегии в пользу учреждения. Наше задание – создать сильное коммерческое учреждение, которое привлечет частный капитал и создаст большую ценность и стоимость для акционера. Если будем действовать в соответствии с нашими целями, будем открытыми и честными и сможем построить доверие, то конфликтов не будет, как не будет ни одной возможности для вмешательства в работу учреждения. Весь набсовет будет работать в этом направлении, и мы отделим банк от влияния государства на нашу деятельность как коммерческого банка.

Наша деятельность будет прозрачной. Мы не будем толерантны к людям, которые захотят вмешаться в деятельность банка и нарушить его коммерческую ориентированность. У этих людей совсем нет шансов!